Меню
Главная
УСЛУГИ
Авторизация/Регистрация
Реклама на сайте
 
Главная arrow Банковское дело arrow Деньги, кредит, банки
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >

Лекция 7. КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА И КРЕДИТНЫЙ РЫНОК

В результате изучения материала главы студент должен:

знать

• историю и законы развития кредитной системы и кредитного рынка;

• понятие кредитных систем, факторы и условия их формирования, закономерности функционирования;

• параметры, принципы структурирования и элементы кредитных систем и кредитного рынка;

• особенности кредитных систем и кредитных рынков разных стран;

• элементы кредитной и банковской инфраструктуры;

• современные тенденции развития кредитного рынка;

• основные источники и способы получения информации о состоянии кредитной системы и кредитного рынка;

уметь

• анализировать основные закономерности функционирования кредитной системы и кредитного рынка;

• анализировать аспекты кредитной системы и кредитного рынка и обосновывать полученные выводы;

• обосновывать полученные выводы но результатам анализа кредитной системы и кредитного рынка;

владеть

навыками философского мышления для выработки системного, целостного взгляда на проблемы функционирования кредитной системы и кредитного рынка;

• методологией оценки различных аспектов развития кредитной системы и кредитного рынка.

Понятие и основы организации кредитной системы

Понятие кредитной системы трактуется в разных научных и учебных публикациях по-разному. Так, под кредитной системой может пониматься совокупность специализированных кредитных организаций, профессионально занимающихся банковской и иной кредитной деятельностью в рамках национально-правовой инфраструктуры. Более детальное определение трактует кредитную систему как комплекс надзорных, функциональных и инфраструктурных элементов кредитного спроса и предложения. В этом определении кредитной системы отражаются определенная иерархия и специализация ее инфраструктурных элементов. Кредитная система также может быть определена как совокупность форм и видов кредита или форма организации кредитных отношений.

Все приведенные определения, по сути, являются конкретизацией общей формулировки сущностного понятия кредитной системы. Обобщенно кредитную систему определяют как форму организации на национальном, международном и мировом уровнях кредитных отношений, сформировавшуюся исторически под влиянием комплекса факторов, характерных для данного региона, и регламентируемую национальной правовой инфраструктурой.

Кредитная система предполагает соответствие ряду условий, которые представляют собой базовые, необходимые признаки самого понятия "система". К их числу относятся:

• наполненность кредитной системы необходимыми институциональными и функциональными элементами;

• структурированность, т.е. идентификация отдельных элементов системы, их группировка по сходным классификационным признакам, объединение в сегменты и уровни;

• целостность как наличие в системе элементов, достаточных для стабильного, устойчивого, эффективного функционирования всех необходимых уровней, сегментов и элементов, их составляющих;

• взаимосвязанность или наличие влияния одних элементов системы на другие.

К основным параметрам кредитной системы относятся:

1) количество направлений кредитной специализации;

2) численность кредитных учреждений (институтов);

3) наличие всех необходимых уровней системы (надзорный, функциональный, обеспечивающий);

4) ведущие виды кредита и институты, их реализующие;

5) виды, численность и внутренняя иерархия органов банковского надзора и регулирования;

6) развитость отдельных элементов системы и их групп (надзорные органы, банки, небанковские кредитные организации, специализированные общественные организации, институты банковской инфраструктуры и иные);

7) уровни востребованности кредитного обслуживания в органах государственной власти, общественных организациях, предпринимательских кругах, у населения, иностранных лиц и организаций, а также достаточность кредитного обслуживания;

8) степень регулирования создания, деятельности и ликвидации различных элементов системы и реализуемые полномочия банковского надзора;

9) развитость и функциональность сегмента банковской инфраструктуры (собственно кредитно-банковских организаций, а также учебных заведений, готовящих профессиональные банковские кадры, научных институтов, исследующих актуальные проблемы банковского дела и кредита, систем связи и коммуникации, кредитных бюро, коллекторских агентств и иных);

10) принадлежность кредитных организаций к определенным видам собственности (государственные, коллективные, частные, иностранные и иные), транспарентность собственности, контроль и ограничения;

11) формы организации кредитных учреждений (частные, кооперативы, акционерные общества, государственные корпорации и др.);

12) расположение кредитных организаций по территории и административным образованиям, равномерность или неравномерность их размещения;

13) степень коммерциализации кредитной деятельности, соотношение численности и капитализации коммерческих и некоммерческих кредитно-банковских организаций;

14) общая капитализация кредитной системы;

15) наличие в системе крупных, средних, мелких и микрокредитных организаций и их соотношение;

16) доля в национальной кредитно-банковской системе иностранного капитала;

17) доля в национальной кредитной системе государственных ресурсов;

18) структура и иерархия используемых элементами системы форм кредита;

19) структура и иерархия используемых учреждениями системы кредитных инструментов;

20) взаимосвязи отдельных уровней, сегментов и элементов кредитной системы и кредитного рынка с другими национальными и международным кредитным рынками и экономическими системами.

Применительно к построению и структуризации кредитной системы организационный принцип предполагает выделение и группировку (с учетом взаимосвязей и иерархии) отдельных типов кредита в качестве видов кредитных отношений. При структуризации кредитной системы по организационному принципу оказывается возможным определить ряд сходных характеристик отдельных типов кредита и провести на этой основе их классификацию и соответствующую группировку (рис. 7.1).

Организационная схема построения кредитной системы

Рис. 7.1. Организационная схема построения кредитной системы

Отличительным классификационным признаком группы общих или комплексных кредитов является наличие в их границах нескольких других видов кредитов, обладающих признаками, которые обеспечивают их нахождение в этой группе. Так, классификационным признаком банковского кредита является обязательное участие в качестве кредитного контрагента коммерческих банков, а те могут реализовывать в соответствии с их специализацией, политическими приоритетами и потребительские (в том числе ипотечные), и государственные, и корпоративные кредиты. Классификационным признаком международного кредита является факт пересечения кредитными ресурсами границ национальных государств. При этом контрагентами кредитных отношений, т.е. кредиторами и заемщиками, могут быть отдельные граждане разных стран (частный кредит), предпринимательские структуры (коммерческий кредит), бюджетные организации и структуры (государственный кредит), элементы транснациональных корпораций (корпоративный кредит), а также банки (банковский кредит).

Группа целевых, или специальных, кредитов предполагает, что входящие в нее виды кредитов отличает достаточно четко определяемая целевая установка. Так, жилье, личные автомобили, мебель, посуда, одежда и другие предметы личного потребления, не предназначенные для извлечения дохода, могут приобретаться населением, предприятиями, бюджетными учреждениями и общественными организациями за счет средств, полученных в кредит, или с использованием кредитных схем (рассрочки, консигнации и др.).

Целевая установка, направляющая кредитные ресурсы в сферу конечного потребления, является классификационным признаком потребительского кредита, входящего в эту группу. В эту же группу включен государственный кредит, предполагающий использование привлекаемых государством кредитных ресурсов населения, предпринимательских структур и общественных организаций для балансировки доходов и расходов государственного бюджета, в операциях по финансированию дефицита бюджета. В определенной мере в группу целевых кредитов может быть включен и венчурный кредит, в котором привлекаемые у высокорисковых инвесторов и кредиторов ресурсы через венчурные фонды или специализированные банки напрямую используются для научных разработок и реализации инновационных проектов.

Признаком, по которому выделяется группа ограниченных, или специализированных, кредитов, является наличие механизма, ограничивающего перемещение кредитных ресурсов. Так, включенный в нее коммерческий кредит в его традиционной трактовке предполагает, что кредиторами и заемщиками в нем выступают функционирующие предприниматели – партнеры по бизнесу. Предоплаты, авансовые платежи, консигнации, отсрочки платежа, временное предоставление оборудования, помещений, рабочей силы и иные кредитные потоки в коммерческом кредите осуществляются напрямую, без участия универсальных кредитных посредников (коммерческих банков и кредитных организаций).

Если коммерческий кредит ограничен сферой предпринимательских отношений поставщика и покупателя, получателя и плательщика, то ограниченность корпоративного кредита строится на организационной или даже административной основе. Перемещение кредитных ресурсов в корпоративном кредите обычно не выходит за рамки корпорации. Кредиторами и заемщиками являются организации – члены корпорации, а кредитные решения принимаются и исполняются по приказам и под контролем корпоративного органа управления.

В организационной схеме кредитной системы выделяется также группа так называемых частных, или некоммерческих, кредитов. Кредиты, входящие в эту группу, отличаются практически альтернативными параметрами, которые вместе с тем позволяют маркировать их как некоммерческие. Кредитные денежные потоки в ростовщическом кредите сопровождаются крайне высокими, на уровне шоков, рисками, которые несет заемщик, а также крайней востребованностью с его стороны кредитных ресурсов. Это предопределяет возможность установления очень высоких процентных ставок, ориентированных не на текущие (в том числе коммерческие) доходы заемщика, а на все его финансовые возможности, ресурсы, имущество.

 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 
Предметы
Агропромышленность
Банковское дело
БЖД
Бухучет и аудит
География
Документоведение
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Недвижимость
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Психология
Религиоведение
Риторика
Социология
Статистика
Страховое дело
Техника
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы
Экология
Экономика
Этика и эстетика