Организация наличного денежного обращения

Однако в отличие от эмиссии, проведение которой всецело зависит от решения Банка России, денежное обращение происходит в силу многих объективных причин, которые не зависят от самого Банка России. Движущий источник здесь не чьи-то пожелания или принимаемые кем-то законы, а потребности общества и его граждан. Это обстоятельство учитывается денежными властями.

В гл. VI Закона о Банке России есть ряд норм, которые подробно регулируют вопросы наличного денежного обращения. Естественно, для понимания того как устроено денежное обращение нужно обратиться к нормам Закона о платежной системе.

Вопросы организации денежной системы в целом и денежного обращения в частности были закреплены в ранее действовавшем Законе о денежной системе. Между прочим, этот Закон отменил золотой стандарт, который продержался в нашей стране намного дольше, чем в других странах. Однако с принятием Федеральным законом от 26.04.1995 № 65-ФЗ новой редакции Федерального закона от 02.12.1990 № 394-1 "О Центральном банке РСФСР (Банке России)" Закон о денежной системе признан утратившим силу.

В действующем сегодня Законе о Банке России появились нормы, относящиеся к денежной системе.

В ст. 34 Закона о Банке России определено, что в целях организации на территории РФ наличного денежного обращения на Банк России возлагаются следующие функции:

  • – прогнозирование и организация производства, в том числе размещение заказа на изготовление банкнот и монеты Банка России у организации, изготавливающей банкноты и монету Банка России, перевозка и хранение банкнот и монеты Банка России, создание их резервных фондов;
  • – установление правил хранения, перевозки и инкассации наличных денег для кредитных организаций;
  • – установление признаков платежеспособности банкнот и монеты Банка России, порядка уничтожения банкнот и монеты Банка России, а также замены поврежденных банкнот и монеты Банка России;
  • – определение порядка ведения кассовых операций юридическими лицами и упрощенного порядка ведения кассовых операций индивидуальными предпринимателями и субъектами малого предпринимательства.
  • 3. Банк России – кредитор в последней инстанции.

Центральные банки – регуляторы денежно-кредитных систем, поэтому они, как правило, кредитуют только кредитные организации. Из-за этого их называют кредиторами в последней инстанции.

Банк России по примеру зарубежных банков тоже не выдает кредиты гражданам и организациям. По общему правилу, Банк России выдает кредиты банкам и другим кредитным организациям лишь для поддержания их ликвидности. Но исключения есть. Во времена финансового кризиса 2008 г. закон расширил эти полномочия Банка России.

Банк России в соответствии с требованиями Закона о Банке России утвердил Положение Банка России № 236-П.

Это же Положение определяет порядок предоставления Банком России кредитов, обеспеченных залогом соответствующих ценных бумаг. В нем в соответствии со ст. 4, 35-37, 40, 43, 46 и 47 Закона о Банке России предусмотрен порядок предоставления кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг. Кредиты Банка России предоставляются кредитным организациям (банкам, PHКО, НКО, осуществляющим депозитные и кредитные операции) – резидентам РФ.

При этом надо иметь в виду, что Банк России периодически вводит поправочные коэффициенты по тем ценным бумагам, которые он принимает в залог. Это связано с тем, что Банк России работает с использованием рыночных методов и старается учесть возможное снижение стоимости ценных бумаг на рынке. В случае такого снижения у него появляется риск утраты части стоимости обеспечения по выданному кредиту. Поэтому в Положении Банка России № 236-П определено, что "рыночная стоимость ценных бумаг – рассчитанная в порядке, установленном Банком России, рыночная стоимость ценных бумаг, принимаемых в обеспечение по кредитам Банка России. Информация о рыночной стоимости одной ценной бумаги публикуется в Представительстве Банка России в сети Интернет (cbr.ru).

Поправочный коэффициент – числовой множитель (значение которого находится в интервале от 0 до 1), рассчитываемый исходя из возможных изменений (колебаний) цен ценных бумаг на рынке ценных бумаг и используемый при расчете достаточности обеспечения суммы запрашиваемого (предоставляемого) кредита Банка России и расчете стоимости принимаемых в залог (заблокированных) ценных бумаг.

Поправочный коэффициент устанавливается Банком России в целях снижения своих рисков, связанных с возможным обесценением ценных бумаг, принимаемых в обеспечение кредитов Банка России. Размер поправочного коэффициента публикуется в “Вестнике Банка России” и (или) на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети “Интернет”".

Внутридневной кредит – кредит Банка России, предоставляемый при осуществлении платежа с основного счета банка сверх остатка денежных средств на данном основном счете банка.

Кредит овернайт – кредит Банка России, предоставляемый банку в конце дня в сумме непогашенного внутридневного кредита. Такой кредит предоставляется на один календарный день.

Ломбардный кредит – кредит Банка России, предоставляемый банку по его заявлению на получение ломбардного кредита по фиксированной процентной ставке или заявке на участие в ломбардном кредитном аукционе. Ломбардные кредиты предоставляются на сроки, устанавливаемые Банком России и публикуемые в "Вестнике Банка России".

Статья 36 Закона о Банке России предусматривает, что кредиты Банка России предоставляются банкам в пределах общего объема выдаваемых кредитов, определенного Банком России в соответствии с принятыми ориентирами единой государственной денежно-кредитной политики. Как определено в ст. 43 того же Закона Банк России вправе устанавливать лимиты рефинансирования банкам. Кредиты Банка России выдаются на условиях обеспеченности, срочности, возвратности и платности, а в качестве их обеспечения выступает залог (блокировка) государственных ценных бумаг, включенных в так называемый Ломбардный список Банка России.

В обеспечение могут приниматься государственные ценные бумаги, входящие в Ломбардный список. Предоставление кредитов Банка России, обеспеченных залогом таких ценных бумаг, осуществляется в соответствии с требованиями Положения Банка России № 236-П. Ломбардный список – это перечень ценных бумаг, принимаемых в обеспечение кредитов Банка России. Ломбардный список (изменения и дополнения к нему) публикуется в "Вестнике Банка России" и (или) на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети Интернет.

Дата предоставления ломбардного кредита или кредита овернайт – день зачисления суммы кредита на основной счет банка, а внутридневного кредита – день исполнения подразделением расчетной сети Банка России (уполномоченной РНКО) расчетного документа, предъявленного к основному счету банка, сумма которого превышает остаток денежных средств, имеющихся на данном счете. Начисление процентов за пользование кредитами Банка России (ломбардными кредитами, кредитами овернайт) осуществляется по процентной ставке (в процентах годовых), которая определена Банком России. Например, в июле 2014 г. на заседании Совета директоров Банка России (протокол заседания Совета директоров Банка России от 25.07.2014 № 22) принято решение, что начиная с 28 июля 2014 г. процентная ставка по кредиту овернайт Банка России устанавливается в размере 9,00 процентов годовых. Взимание процентов за пользование внутридневными кредитами не производится. За внутридневной кредит взимается плата.

В кризисных ситуациях Банк России имеет право предоставить стабилизационный кредит кредитной организации, если это необходимо для того, чтобы устранить возможность риска в банковской системе или предотвратить крах конкретного банка и тем самым защитить интересы вкладчиков и акционеров. Однако нормативная основа такого кредитования еще не разработана.

Дело в том, что нужно создать необходимые гарантии от необоснованного кредитования, при котором может быть причинен ущерб публичным интересам. Нужны соответствующие критерии принятия решений Банком России. Они должны быть четко и недвусмысленно сформулированы в законе. Как уже говорилось, в 2008 г. были приняты антикризисные законы, по которым банки получили финансовую помощь от государства за счет бюджета и от Банка России (льготное кредитование). Такой подход, естественно, не является рыночным. Однако и Банк России, как уже говорилось, не является чисто рыночным банком. Он отвечает за состояние банковской системы. И все же, учитывая, что на помощь некоторым банкам, о которых уже шла речь, были потрачены публичные денежные средства, такой вопрос не может не затрагивать интересы российского общества.

Надо учитывать, что это публичные интересы. Соответственно, нужно чтобы в законе были прописаны и подробно объяснены основания таких действий Банка России. Это проблема социальной ответственности Банка России, о которой уже говорилось при рассмотрении других вопросов.

По моему мнению, публичные деньги вообще ни при каких обстоятельствах не должны переходить в собственность отдельных частных банков, какими бы системообразующими эти банки не были. Иначе такие банки всегда могут рассчитывать на помощь со стороны государства и будут вести рискованную кредитную политику, шантажируя государство тем, что если, мол, государство не окажет им помощь в затруднительном положении, то из-за этого может пострадать вся экономика страны.

4. Регулирование правил осуществления расчетов.

В ч. 1 ст. 5 Закона о банках предусматриваются виды банковских операций – всего их девять видов. До принятия Закона о платежной системе и внесения изменений в ст. 5 Закона о банках, в этой статье наряду с другими видами банковских операций указывалась банковская операция, которая называлась "осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам". По после внесения Федеральным законом от 27.06.2011 № 162-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона “О национальной платежной системе”" изменений в Закон о Банке России эту формулировку заменили на другую: "осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков- корреспондентов, по их банковским счетам". Поэтому именно так теперь называется банковская операция. Но как тогда квалифицировать правила осуществления расчетов, которые устанавливает Банк России, – вопрос, на который нужно ответить с учетом того, что Банк России не вправе регулировать гражданско-правовые отношения, т.е. сделки. Но он вправе регулировать банковские операции.

В п. 4 ст. 4 Закона о Банке России называется функция регулирования расчетов. Она также называлась и в то время, когда в ст. 5 Закона о банках была указана операция но проведению расчетов.

Итак, Банк России устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации. Но делает это он на основании норм ГК РФ. Как уже говорилось, Банк России не имеет права регулировать сделки. По он имеет право устанавливать правила проведения банковских операций (ст. 57 Закона о Банке России), в данном случае – правила расчетных банковских операций. По этому вопросу есть и другие нормы банковского законодательства, но обратим пока внимание на нормы ГК РФ. Это нормы, которые имеют двойное значение. Они относятся и к сделкам, и к банковским операциям. Но это касается только некоторых норм, установленных федеральными законами, и в том числе отдельных норм ГК РФ. Напомню, что Банк России не имеет права издавать нормативные акты по гражданскому праву. Поэтому банковские правила, о которых говорит ГК РФ, не могут иметь двойного значения и относятся только к банковскому, а не к гражданскому праву (к банковским операциям, но не к сделкам, в которых участвуют кредитные организации).

 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ     След >