БАНКОВСКОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ И БАНКОВСКИЙ НАДЗОР

Понятие и сущность банковского регулирования и банковского надзора в России

Понятие банковского регулирования и банковского надзора

Необходимость банковского регулирования и банковского надзора определяются сущностью кредитной организации и принципами банковского нрава.

Во-первых, кредитные организации по своей сущности отличаются от всех других организаций тем, что используют в своем бизнесе чужие деньги (вкладчиков, различных организаций и т.п.). Поэтому они должны соблюдать соотношение между привлеченными и размещенными денежными средствами: по объему, по срокам и по некоторым другим параметрам. В противном случае они могут стать финансово неустойчивыми, ненадежными и неплатежеспособными. А это создает риск для вкладчиков и кредиторов кредитной организации, ее многочисленных клиентов. При неблагоприятном развитии ситуации пострадать могут и те кредитные организации, которые имеют корреспондентские счета в неустойчивой кредитной организации. Тогда могут возникнуть системные риски для всех кредитных организаций. Чтобы этого не происходило, с помощью законодательства и нормативных актов Банка России осуществляется банковское регулирование и банковский надзор.

Банковское (пруденциальное) регулирование заключается в том, что Закон о Банке России (гл. X) и нормативные акты Банка России устанавливают финансовые нормативы, числовые значения которых рассчитываются по формулам, которые предусмотрены в соответствующих нормативных актах Банка России. Кроме того, Банк России предусматривает методики расчета собственных средств кредитных организаций, резервов по ссудной и приравненной к ней задолженности.

Во-вторых, и это самое главное, граждане, которые обслуживаются в кредитных организациях, и другие банковские клиенты не имеют возможности получать истинные сведения о финансовом положении кредитной организации, с которой они заключают договоры. Им не доступен для просмотра бухгалтерский учет кредитной организации. А если бы даже было иначе, то для понимания того, как устроена кредитная организация, и как она на самом деле работает, требуются специальные познания. Даже профессиональным аудиторам, инспекторам Банка России порой бывает трудно разобраться в балансах и разного рода тонкостях финансовой деятельности кредитных организаций.

Поскольку кредитная организация работает с чужими денежными средствами и своих собственных денег у нее неизмеримо меньше, то она крайне чувствительна к негативной информации, которая может распространяться на рынке. Ни одна кредитная организация не останется платежеспособной, если клиенты поддадутся панике и станут снимать деньги со счетов. Поэтому кредитная организация никогда и никому не сообщает негативную информацию и скрывает свои недостатки. Их может знать только регулятор денежной и банковской системы, и то, как показывает практика, далеко нс всегда. Таким регулятором является Банк России, которому федеральный закон предоставил права и обязанности органа банковского надзора.

В-третьих, во многих случаях граждане (например, при зарплатных проектах), различные фирмы (при ограничении использования наличных денег в расчетах и платежах) вынуждены пользоваться услугами кредитных организаций. У них нет альтернативы. Они могут не доверять банкам, но при этом им приходится заключать договоры с ними. Обратим еще раз внимание на принципы банковского права. Важно, чтобы это "вынужденное доверие" было компенсировано хотя бы тем, что есть орган банковского надзора, который проверяет и анализирует отчетность кредитных организаций, проводит инспекционные проверки. Правда, практика говорит о том, что даже Банк России иногда пропускает недостоверную отчетность, не видит мошенничество некоторых банкиров, а те еще до отзыва банковской лицензии успевают вывести активы на подставные фирмы и потом – за рубеж. Таких фактов было много и они широко известны.

Думаю, что банковское регулирование и банковский надзор надо улучшать, и мои предложения по такому улучшению были представлены в ряде работ. В частности, можно было бы по примеру некоторых стран создать независимый от Банка России орган банковского надзора. Пусть бы Банк России оставался регулятором банковской системы и банковской деятельности, а банковский надзор мог бы осуществлять специальный орган банковского надзора. Возможно, это могло бы как-то улучшить ситуацию и сделать банки надежнее для вкладчиков и других банковских клиентов.

 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ     След >