Применение Банком России санкций банковского права как средств банковского надзора

Применение санкций банковского права как средства банковского надзора предусмотрено, во-первых, ст. 19 Закона о банках и, во-вторых, ст. 74 Закона о Банке России. Причем в первом из названных законов в общей форме перечисляются виды банковских нарушений, и затем в нем же указывается норма, которая отсылает органы надзора Банка России ко второму из названных законов, к ст. 74 Закона о Банке России с ее конкретными санкциями.

Характерно, что ст. 19 Закона о банках называется "Меры Банка России, применяемые им в порядке надзора в случае нарушения кредитной организацией федеральных законов и нормативных актов Банка России, а также нарушения в деятельности банковской группы". И в ст. 74 Закона о Банке России тоже говорится "о мерах Банка России". Термин "ответственность" ни в первом, ни во втором законах не употребляется. И это не случайно. Мы уже знаем, что санкции в банковском праве – это не меры юридической ответственности, а меры юридической защиты. Об этом подробно говорилось в гл. 2 и 3 учебника.

В течение длительного периода санкции Банка России применялись им в порядке банковского надзора только к кредитной организации как таковой. Но банковская система постепенно усложнялась. В ней образовались банковские группы и банковские холдинги. И поэтому банковский надзор тоже отреагировал на эти изменения. Федеральным законом от 02.07.2013 № 146-ФЗ были внесены дополнения в банковские законы. Теперь санкции ст. 74 Закона о банках могут быть применены Банком России к головной кредитной организации банковской группы в случае нарушения федеральных законов и нормативных актов Банка России в деятельности банковской группы, в том числе нарушения обязательных нормативов для банковских групп

Нормы, которые содержат санкции, применяемые Банком России в ходе банковского надзора, содержатся в ст. 74 Закона о Банке России, а также в нормативном акте Банка России, который регулирует основания и применение штрафа к кредитной организации. Повторю, как уже говорилось в гл. 3 учебника, специфика этих санкций в том, что они имеют принудительный характер, являются мерами защиты (превентивными мерами). Их цель нс в том чтобы "наказать" кредитную организацию как юридическое лицо, а в том чтобы привести се в состояние, которое требуется в соответствии с параметрами банковского, прежде всего, пруденциального регулирования.

Мы уже рассматривали в учебнике пример с применением Банка России такой санкции, как отзыв банковской лицензии. И пришли к выводу, что если вкладчики, держатели банковских карт и другие клиенты кредитной организации, деньги которых пропали в банке, воспринимают отзыв банковской лицензии как юридическую ответственность, то это их дезориентирует. Потому что те лица, которые вывели активы из банка, могут быть заинтересованы в отзыве лицензии и часто уходят от ответственности. Считается, что банк понес "наказание". В действительности, отзыв лицензии лично руководителям банка никаких неблагоприятных последствий не принес. Если кто страдает от последствий отзыва банковской лицензии, так это вкладчики, держатели банковских карт, которые после этого ждут годами, пока конкурсный управляющий выплатит им деньги, если он сможет найти активы банка.

На самом деле в других отраслях права есть санкции, которые предусматривают уже не просто меры защиты, как превентивные меры, а меры юридической ответственности.

Теперь рассмотрим виды санкций банковского права, которые могут применяться Банком России в ходе банковского надзора, предусмотренные в ст. 74 Закона о Банке России.

В ней предусмотрены санкции, которые применяются Банком России за нарушения норм банковского права (ч. 1 ст. 74 Закона о Банке России).

А в ч. 2 ст. 74 Закона о Банке России предусмотрены санкции другого вида, когда кредитная организация не исполняет требования Банка России об устранении допущенных ею нарушений. Это первые два вида санкций.

Третий вид санкций – это санкции, которые применяются к головной кредитной организации банковской группы, которая нарушает в связи с участием в банковской группе требования нормативных актов.

Четвертый вид санкций – это санкции, которые выходят за рамки банковского права, потому что они могут применяться к акционерам, совершившим нарушения нормативных актов, которые указаны в ч. 6 ст. 74 Закона о Банке России.

Рассмотрим их в указанной последовательности.

Первый вид санкций

В ч. 1 ст. 74 Закона о Банке России определено: "В случаях нарушения кредитной организацией федеральных законов, издаваемых в соответствии с ними нормативных актов и предписаний Банка России, непредставления информации, представления неполной или недостоверной информации, непроведения обязательного аудита, нераскрытая информации о своей деятельности и аудиторского заключения по ней Банк России имеет право требовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений, взыскивать штраф в размере до 0,1 процента минимального размера уставного капитала либо ограничивать проведение кредитной организацией отдельных операций, в том числе с головной кредитной организацией банковской группы, головной организацией банковского холдинга, участниками банковской группы, участниками банковского холдинга, со связанным с ней лицом (связанными с ней лицами), на срок до шести месяцев". Рассмотрим некоторые нюансы этих норм. Они касаются оснований применения санкций Банком России.

Основания для применения вышеуказанных санкций следующие:

  • – во-первых, если кредитная организация нарушила федеральный закон;
  • – во-вторых, если кредитная организация нарушила изданный в соответствии с федеральным законом нормативный акт и предписание Банка России.

Второй вид санкций

Это санкции, которые применяются в случае если: а) кредитная организация в установленный Банком России срок не исполняет предписания Банка России об устранении нарушений, выявленных в деятельности кредитной организации; 6) эти нарушения или совершаемые кредитной организацией банковские операции или сделки создали реальную угрозу интересам ее кредиторов (вкладчиков), т.е. это такие нарушения, операции и сделки, которые вне зависимости от выполнения или невыполнения предписания Банка России угрожают интересам кредиторов (вкладчиков) кредитной организации. В такой ситуации Банк России вправе:

  • 1) взыскать с кредитной организации штраф в размере до 1% размера оплаченного уставного капитала, но не более 1% минимального размера уставного капитала;
  • 2) потребовать от кредитной организации:
    • – осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению кредитной организации, в том числе изменения структуры ее активов;
    • – замены лиц, перечень должностей которых указан в ст. 60 Закона о Банке России, либо ограничения размера компенсационных и (или) стимулирующих выплат указанным лицам на срок до трех лет;
    • – осуществления реорганизации кредитной организации;
  • 3) ввести запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций, предусмотренных выданной ей лицензией на осуществление банковских операций, в том числе запрет на осуществление отдельных операций с головной кредитной организацией банковской группы, головной организацией банковского холдинга, участниками банковской группы, участниками банковского холдинга, со связанным с ней лицом (связанными с ней лицами), на срок до одного года, а также на открытие ею филиалов – на срок до одного года;
  • 4) назначить временную администрацию по управлению кредитной организацией на срок до шести месяцев. Порядок назначения и деятельности временной администрации устанавливается федеральными законами и издаваемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России;
  • 5) ввести запрет на осуществление реорганизации кредитной организации, если в результате ее проведения возникнут основания для применения мер по предупреждению банкротства кредитной организации, предусмотренные Законом о банкротстве кредитных организаций;
  • 6) предложить учредителям (участникам) кредитной организации, которые самостоятельно или в силу существующего между ними соглашения, либо участия в капитале друг друга, либо иных способов прямого или косвенного взаимодействия имеют возможность оказывать влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации, предпринять действия, направленные на увеличение собственных средств (капитала) кредитной организации. Причем такие действия должны быть направлены на увеличение капитала до размера, обеспечивающего соблюдение ею обязательных нормативов, в том числе путем ограничения распределения прибыли кредитной организации в части выплат, влекущих уменьшение собственных средств (капитала) кредитной организации;
  • 7) ввести ограничение на величину процентной ставки, которую кредитная организация определяет в договорах банковского вклада, заключаемых (пролонгируемых) в период действия ограничения. Ограничения в виде максимального значения процентной ставки, но не ниже 2/3 ставки рефинансирования Банка России по банковским вкладам в рублях и не ниже ставки ЛИБОР по банковским вкладам в иностранной валюте на дату введения ограничения на срок до одного года. В расчет процентной ставки наряду с процентными платежами включаются любые непроцентные платежи, которые кредитная организация выплачивает вкладчикам – физическим лицам, а также доходы в натуральной форме, которые кредитная организация передает вкладчикам – физическим лицам.

Вопрос об ограничении процентных ставок интересен как минимум в двух аспектах. Прежде всего стоит вспомнить, что Банк России не вправе регулировать гражданско-правовые отношения между кредитными организациями и их клиентами. Об этом уже шла речь в гл. 1 и 2 учебника. Как тогда квалифицировать право Банка России ограничивать процентные ставки по вкладам? Думаю, что это исключение, которое установлено федеральным законом. Правда, надо было бы это исключение предусмотреть в ГК РФ. Тогда было бы все логично. Речь в данном случае идет об ограничении имущественных прав граждан. По главное – в другом. Если закон предоставляет право Банку России ограничивать проценты по вкладам, что снижает доходы вкладчиков, и делается это для снижения риска, то почему закон не предусматривает и другой вариант – снижение ставок по кредитам? Среди инструментов снижения банковских рисков выбирается тот, который затрагивает имущественные права граждан и не ограничивает ростовщичество банков. В данном случае законодатель действует вразрез с принципами банковского права (см. гл. 2 учебника), защищая интересы банков – экономически сильной стороны. Напомню, что Конституционный Суд РФ в Постановлении от 23.02.1999 № 4-П указал, что законодатель должен принимать меры для того, чтобы были уравновешены права вкладчиков и права банков.

Третий вид санкций касается банковских групп[1]. В случае если головная кредитная организация банковской группы нарушает в связи с участием в банковской группе требования федеральных законов, в том числе нс представляет информацию, представляет неполную или недостоверную информацию, не проводит обязательный аудит либо не раскрывает консолидированную отчетность и аудиторское заключение по ней, Банк России вправе применить к головной кредитной организации банковской группы меры, предусмотренные ч. 1 ст. 74 Закона о Банке России.

При нарушении установленных Банком России в соответствии с Законом о Банке России обязательных нормативов для банковских групп Банк России вправе применить к головной кредитной организации банковской группы меры, предусмотренные ч. 1 ст. 74 Закона о Банке России.

Если головная кредитная организация банковской группы не исполняет предписания Банка России об устранении нарушений, связанных с участием в банковской группе, либо если указанные нарушения создают угрозу законным интересам кредиторов (вкладчиков) данной кредитной организации, кредитных организаций – участников банковской группы, Банк России вправе:

  • 1) взыскать с головной кредитной организации банковской группы штраф в размере до 1% размера оплаченного уставного капитала, но не более 1 % минимального размера уставного капитала;
  • 2) ввести запрет, предусмотренный п. 3 ч. 2 ст. 74 Закона о Банке России (о нем уже шла речь выше).

Для исполнения требований Банка России о соблюдении обязательных нормативов банковской группы головная кредитная организация банковской группы самостоятельно принимает решения, связанные с деятельностью и активами банковской группы.

Четвертый вид санкций касается акционеров. В случае если акционер (участник) кредитной организации нарушил порядок раскрытия информации о лицах, под контролем либо значительным влиянием которых находится кредитная организация, в соответствии с Законом о страховании вкладов, и (или) нс исполнил при возникновении оснований для осуществления мер по предупреждению банкротства кредитной организации обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами, и (или) совершил сделку (сделки) с кредитной организацией, которая (которые) повлекла (повлекли) нарушение кредитной организацией обязательных нормативов, Банк России не позднее 30 календарных дней со дня обнаружения нарушения направляет такому акционеру (участнику) предписание об устранении нарушения и (или) предписание об осуществлении мер, устраняющих нарушение кредитной организацией обязательных нормативов, связанное с совершением указанной (указанных) сделки (сделок), если со дня нарушения прошло не более одного года. Копии указанных предписаний направляются кредитной организации.

Предписание Банка России об устранении нарушения и (или) предписание об осуществлении мер подлежат исполнению акционером (участником) кредитной организации в срок не более 45 календарных дней со дня получения такого акта. В случае невыполнения акционером (участником) кредитной организации предписания Банка России об устранении нарушения и (или) предписания об осуществлении мер право голоса акционера (участника) кредитной организации на общем собрании акционеров (участников) кредитной организации приостанавливается со дня, следующего за указанным 45-дневным сроком, до дня исполнения или отмены соответствующего предписания. Под приостановлением права голоса акционера (участника) кредитной организации на общем собрании акционеров (участников) кредитной организации понимается, что акции (доли) такого акционера (участника) кредитной организации голосующими не являются и не учитываются при определении кворума общего собрания акционеров (участников) кредитной организации.

Банк России вправе обжаловать в судебном порядке решения общего собрания акционеров (участников) кредитной организации и сделки, совершенные во исполнение указанных решений, в случае участия в голосовании акционера (участника) кредитной организации во время действия предписания, указанного в ч. 7 ст. 74 Закона о банке России, если такое участие повлияло на решения, принятые общим собранием акционеров (участников) кредитной организации.

Предписание Банка России об устранении нарушения и (или) предписание об осуществлении мер подлежат отмене Банком России в случае устранения акционером (участником) кредитной организации выявленного Банком России нарушения. Акт Банка России об отмене предписания Банка России об устранении нарушения и (или) предписания об осуществлении мер направляется акционеру (участнику) кредитной организации и кредитной организации в порядке, установленном нормативным актом Банка России.

Порядок применения предусмотренных ст. 74 Закона о Банке России мер устанавливается нормативными актами Банка России.

Банк России вправе отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций по основаниям, предусмотренным Законом о банках. Порядок отзыва лицензии на осуществление банковских операций устанавливается нормативными актами Банка России.

К кредитной организации не могут быть применены Банком России меры, предусмотренные ч. 1–4 ст. 74 Закона о Банке России, если со дня совершения нарушения истекло пять лет. Меры, предусмотренные ст. 74, не могут применяться Банком России в связи с невыполнением кредитной организацией (ее филиалом) положений документов (актов) Банка России, не являющихся нормативными актами или предписаниями Банка России.

Банк России может обратиться в суд с иском о взыскании с кредитной организации штрафов или иных санкций, установленных федеральными законами, не позднее шести месяцев со дня составления акта об обнаружении нарушения из числа, указанных в ч. 1–4 ст. 74 Закона о Банке России.

Санкции четвертого вида не относятся к банковскому праву. Но Банк России выполняет функции мегарегулятора. И в этом качестве он выступает постольку, поскольку ему теперь делегированы функции упраздненной ФСФР России.

  • [1] Обратим внимание на то, что в ст. 74 Закона о Банке России не указаны банковские холдинги. Видимо потому, что во главе холдинга стоит некредитная организация. И поскольку Банк России в данном случае применяет санкции банковского права, то он не может применить их к некредитным организациям.
 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ     След >