ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ В РОССИИ
В результате изучения материалов третьей части учебника студент должен:
знать
- • регулирование банковских операций, сделок с участием кредитной организации;
- • отличие банковских операций от сделок с участием кредитных организаций;
- • понятие и основные характеристики каждой банковской операции и видов сделок с участием кредитной организации;
- • риски возможной утраты денежных средств при использовании того или иного банковского продукта;
- • специфику правового регулирования банковского счета, удаленного доступа к банковскому счету;
- • отличие банковского счета от других счетов;
- • практику взаимоотношений между банками и гражданами по вопросам о кредитах, передачи прав требования по кредитам в коллекторы;
- • понятие социальной ответственности банков, в том числе в вопросах кредита;
уметь
- • использовать полученные знания на практике;
- • правильно выбирать кредитную организацию и юридически грамотно заключать с ней конкретный договор вклада, кредита, банковского счета, банковской карты и другие договоры, учитывающие все возможные риски утраты денежных средств;
- • выбирать надежные и доходные банковские продукты для сохранности и приумножения денег;
- • разбираться в правоспособности кредитных организаций и в их правовом статусе;
владеть навыками
• необходимыми для практического использования таких категорий, как закономерности правового регулирования курсов рубля по отношению к иностранным валютам, денежно-кредитная политика Банка России.
БАНКОВСКИЕ ОПЕРАЦИИ И СДЕЛКИ КРЕДИТНОЙ ОРГАНИЗАЦИИ
Понятие банковских операций
На наш взгляд, банковскую операцию не следует смешивать со сделкой, которую заключает кредитная организация со своим клиентом. Сделка совершается по взаимному соглашению сторон, и ни одна сторона не имеет права навязывать свою волю другой стороне. В отличие от этого, банковская операция имеет императивный характер, поскольку она регулируется Законом о банках и принимаемыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России.
Банк России устанавливает правила проведения банковских операций, но он не устанавливает правила для сделок.
Согласно п. 7 ст. 3 ГК РФ: "Министерства и иные федеральные органы исполнительной власти могут издавать акты, содержащие нормы гражданского права, в случаях и в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами и иными правовыми актами". Но как уже говорилось ранее (см. гл. 8 учебника) эти положения ГК РФ к Банку России не применимы, поскольку по правовому статусу он не является ни министерством, ни органом исполнительной власти. Поэтому нормативные акты Банка России не могут регулировать сделки. Однако с помощью нормативных актов Банка России могут регулироваться банковские операции.
В и. 1 ст. 57 Закона о Банке России определено, что Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций, ведения бухгалтерского учета, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности.
Деньги используются в наличных и безналичных расчетах и платежах как мера стоимости товаров и услуг, и поэтому они не обладают индивидуально определенными признаками. Переход денег от одного владельца к другому сопряжен со значительным риском утраты доказательств, подтверждающих собственность на деньги. Сохранность денег – главное обстоятельство, которое обусловливает необходимость банковских операций как технологий работы с денежными средствами.
Устанавливается определенный строго регламентированный и не допускающий никаких отклонений порядок открытия и ведения банковских счетов, порядок их закрытия, правила расчетов, кассовых операций, порядок привлечения пассивов и размещения активов, порядок создания резервов под проведение банковских операций, ведения соответствующих журналов, отчетности и другой документации. Например, Банк России издал нормативный акт о порядке совершения кассовых операций в кредитной организации (Положение Банка России № 318-П), в котором подробно регламентируются требования по самым разным вопросам, относящимся к сохранности денег. Так, подробно регламентируется порядок оприходования денег, требования, которые предъявляются к технической укрепленности операционной кассы, хранилища ценностей и ряд других вопросов.
Важно, что эти правила проведения банковских операций предусматривают определенные формы заполнения денежных документов (платежных поручений, приходных и расходных ордеров и т.п.). Малейшее отклонение от установленных правил и форм заполнения и оформления денежных документов является основанием для отказа в проведении банковской операции. Вот почему правила банковских операций – императивные и единые для всех кредитных организаций в России. Они не могут меняться по воле кредитной организации и ее клиента и рассматриваться как часть договора. Гражданское право – диспозитивно. А банковское – императивно. Поэтому в договоре можно предусмотреть вид банковской операции, как вид услуги, которую кредитная организация исполнит для клиента, и не более того. Но сами правила проведения банковской операции изменять нельзя. Например, банк по договору банковского счета по распоряжению клиента переводит деньги клиента на счет в другом банке. Если клиент желает, чтобы банк перевел деньги в другой банк непосредственно со ссудного счета клиента, оформив эту операцию мемориальным ордером, то такая операция не предусмотрена правилами Банка России. Со ссудного счета, минуя текущий или расчетный счет, деньги не перечисляют. Это не допускается банковскими правилами.
Банковская операция – это система действий, предусмотренных банковским законодательством и нормативными актами Банка России, которую обязана совершить кредитная организация, для того чтобы она могла исполнить свои обязательства перед клиентом, гарантирующая надежность конкретной банковской услуги. Необходимость банковских операций обусловлена спецификой денежно-кредитного обращения, которая, в свою очередь, обусловлена функциями денег.
