Различия между банковскими операциями и сделками
Мы уже знаем определение: банковская операция – это предусмотренная банковским законодательством и нормативными актами Банка России технология осуществления сделки, участником которой является кредитная организация. Поэтому правильней сказать, что мы имеем дело не с банковскими сделками, а со сделками с участием кредитной организации.
В юридической литературе имеется достаточно много литературы по сделкам, участником которых является кредитная организация. Есть и научные работы, в которых приводится понятие "банковская сделка". Причем авторы многих работ не проводят различия между банковскими операциями и сделками. В моих статьях 1990-х гг., а затем и в книгах было предложено различать эти понятия[1]. Банковские операции регулируются банковским (публичным) правом, а сделки – гражданским (преимущественно частным) правом. Хотя и в ГК РФ есть, конечно, нормы публичного права. Такие публично-правовые нормы гражданского права имеют двойное значение – они относятся и к гражданскому, и к банковскому праву. Например, согласно требованию ГК РФ, юридическим лицам запрещается перечислять деньги непосредственно с депозитного счета, минуя свои расчетные счета. В смысле гражданского права запрет адресован клиенту кредитной организации, а в сфере банковского права – это запрет, адресованный кредитной организации, которой запрещается проводить такую банковскую операцию, как перевод денег непосредственно с депозитного счета юридического лица.
Как уже говорилось, и в банковском праве есть нормы двойного значения. Например, согласно ст. 36 Закона о банках договор банковского вклада должен быть заключен в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику.
На мой взгляд, все же сделка независимо от того, кто является ее субъектом, – остается сделкой. Поэтому, например, тот факт, что банковскую операцию по вкладам осуществляет банк, еще не является достаточным основанием, для того чтобы назвать такую сделку – "банковская сделка". Тем более, что, как считается, банк – это всегда сильная сторона по сравнению с вкладчиком. Значит, не стоит усиливать этот фактический перекос в сторону кредитной организации. Ведь точно также эту сделку можно назвать, допустим, "вкладная сделка".
Стороны в гражданских правовых отношениях – равны. Банковская операция – другое дело. Ее осуществляют не две стороны, а только та, которая имеет на это банковскую лицензию, – кредитная организация.
Специфика данных сделок состоит в том, что все они являются формой денежного обращения. Обязательства по таким сделкам возникают в денежной форме.
Привлечение денежных средств во вклады, выдача кредита, открытие и ведение банковских счетов, выдача банковских гарантий, инкассация денежных средств, векселей и чеков – все эти и некоторые другие банковские операции являются формой осуществления денежных обязательств, которые, в свою очередь, возникают в связи с заключением соответствующих сделок между кредитными организациями и их клиентами.
Сделки кредитных организаций со своими клиентами – это разновидность гражданско-правовых сделок. Они регулируются гражданским правом. Согласно ст. 153 "Понятие сделки" ГК РФ "сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей". Сделки могут быть двух- или многосторонними (договоры) и односторонними. Односторонней считается сделка, для совершения которой в соответствии с законом, иными правовыми актами или соглашением сторон необходимо и достаточно выражения воли одной стороны. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).
Сделки бывают устные и письменные. Сделки с участием кредитных организаций должны иметь письменную форму.
Различия между понятием банковской операции и понятием сделки имеют практический характер. Это видно даже на примерах судебной практики. Так, но одному делу действия по исполнению обязательства, вытекающего из кредитного договора, – погашение кредитной задолженности были названы судом "техническими действиями (банковской операцией)", не являющимися, по мнению суда, сделкой[2].
По смыслу закона, в отличие от сделок банковские операции могут производиться только на территории кредитной организации либо ее филиала, ВСП. Например, договор кредита, поскольку он консенсуален, может быть заключен на территории представительства кредитной организации, но сама банковская операция по выдаче кредита, по открытию лицевого счета заемщика, его бухгалтерскому учету, по расчетам и платежам, там совершаться не может. Она должна быть совершена либо в кредитной организации, либо в ее филиале, в ВСП. В отличие от договора кредита договор банковского вклада, как реальный договор, может быть заключен только в кредитной организации или в ее филиале. Договор банковского вклада физического лица заключается одновременно с внесением вклада, который согласно ч. 2 ст. 36 Закона о банках оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику. Начало совершения банковской операции кредитной организацией и момент заключения ее договора со вкладчиком по времени совпадают. Поэтому договор банковского вклада должен заключаться в кредитной организации или в ее филиале, а также во внутреннем подразделении кредитной организации, расположенном вне места нахождения кредитной организации.
Отличия банковской операции от сделки, в которой участвует кредитная организация.
Во-первых, банковская операция – это регламентируемая банковскими законами и нормативными актами Банка России технология реализации сделки, заключенной между кредитной организацией и ее клиентом, а не сама сделка как таковая, которая предшествует проведению банковской операции.
Во-вторых, банковскую операцию проводит только одна сторона – кредитная организация. В отличие от этого сделку совершают две стороны – кредитная организация и ее клиент.
В-третьих, только кредитная организация должна иметь лицензию на проведение банковской операции. Что касается совершения сделки, то ее стороны действуют по своей воле и в своем интересе. Например, для того чтобы стать вкладчиком лицензия не требуется, а для того чтобы осуществлять операции с банковскими вкладами требуется специальная лицензия.
В-четвертых, сделка между кредитной организацией и ее клиентом регулируется нормами гражданского права, а банковская операция – нормами банковского законодательства и нормативными актами Банка России.
В-пятых, банковская операция – это регламентируемая банковскими законами и нормативными актами Банка России технология реализации банковской сделки.
В-шестых, банковская операция – это юридический факт, с которым нормы банковского права связывают возникновение, изменение и прекращение конкретного банковского правоотношения между Банком России и кредитной организацией. В рамках этого вертикального правоотношения Банк России имеет право требовать от кредитной организации, чтобы осуществление банковской операции происходило в соответствии с установленными им банковскими правилами, а кредитная организация обязана придерживаться этих правил. В отличие от банковской операции, которая приводит к возникновению вертикального правоотношения, банковская сделка порождает горизонтальные правоотношения – правоотношения между кредитной организацией и ее клиентом.
В-седьмых, Банк России осуществляет банковский надзор над банковскими операциями кредитных организаций. Сделки он может проверять только в части законности проведения на их основе банковских операций, например, чтобы банковские счета не открывались на подставных лиц, а банковские операции не проводились на основании заключения притворных или мнимых сделок.
Термины закона
Если взять термины, которые использует закон, то здесь нет нужной адекватности с точки зрения законодательной техники.
Простой пример: гл. VIII в Законе о Банке России называется "Банковские операции и сделки Банка России". И ст. 46 этого же Закона предусматривает: "Банк России имеет право осуществлять следующие банковские операции и сделки с российскими и иностранными кредитными организациями, Правительством Российской Федерации для достижения целей, предусмотренных настоящим Федеральным законом...". Как мы видим, в этой цитате банковские операции и сделки различаются, но в тексте при перечислении операций и сделок Банка России все перемешано.
Если мы посмотрим Закон о банках, то там наоборот, ст. 5 называется "Банковские операции и другие сделки кредитной организации". Дальше в самом тексте статьи в ч. 1 приведен перечень отдельно банковских операций, а в ч. 3 – сделок.
Взаимосвязь между банковскими операциями и сделками
Кредитные организации создаются не только для того, чтобы получать прибыль, но чтобы оказывать услуги гражданам и различным организациям. Правда, как уже говорилось в гл. 7 учебника, когда рассматривался правовой статус кредитной организации, в ст. 1 Закона о банках, в легальном определении понятия кредитной организации цель получения прибыли указана как один из признаков кредитной организации. Па самом деле в реальной действительности прибыль является производной от услуг, которые кредитные организации оказывают физическим и юридическим лицам. Но во всех случаях, прежде чем будет оказана услуга в виде проведения кредитной организацией банковской операции, нужно чтобы был заключен договор между кредитной организацией и банковским клиентом. В этом смысле связь очевидна. Каждому горизонтальному правоотношению, возникающему из факта совершения сделки, соответствует вертикальное правоотношение, т.е. правоотношение между Банком России и кредитной организацией по поводу проведения ею банковской операции. Но это не означает, что банковская операция и сделка одно и то же, наоборот, как было показано, – это неразрывно связанные, но по своей организационной и юридической природе – разные явления.
