Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Банковское дело arrow Банковское право России

БАНКОВСКИЕ ОПЕРАЦИИ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ

Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок)

Понятие банковского вклада

Понятие и определение банковского вклада. Банковское законодательство содержит императивные нормы, которые в отличие от гражданского законодательства детальнее конкретизируют обязанности кредитной организации в связи с привлечением денежных средств физических лиц во вклады. В гл. VI "Сберегательное дело" Закона о банках приводятся определения понятий "банковский вклад" и "вкладчики банка".

В юридической литературе есть разные точки зрения по вопросу о понятии банковского вклада. Некоторые авторы считают, что кредитная организация не хранит денежные средства вкладчика, как впрочем, и денежные средства владельца банковского счета. Ведь она их размещает. По их мнению, вкладчик теряет право собственности на вложенные во вклад деньги, но приобретает права требования к кредитной организации. Существует и такая точка зрения, что договор вклада это разновидность договора займа[1]. Однако надо иметь в виду, что в гл. 44 ГК РФ подробно регулируется этот вид договора и в ней не определено, что банк становится собственником, принимая деньги от вкладчика. А в гл. 42 как раз четко определено, что по договору займа именно заемщик становится собственником. Поэтому данное обстоятельство не позволяет применить правила договора займа к договору банковского вклада. Между прочим, М. И. Брагинский писал, что "к договорам, не укладывающимся в рамки определенного не только вида, но и типа, необходимо применять прежде всего нормы сходного типа или вида договоров... действующего в ГК РФ". В данном случае нет для этого оснований. Это самостоятельный вид договора, специально закрепленный именно в таком виде в ГК РФ.

На наш взгляд, вкладчик сохраняет право собственности на денежную сумму, которую он передает во вклад банку. Такая позиция в большей мере соответствует требованиям но защите прав и законных интересов вкладчиков. Не случайно поэтому в Законе о банках используется термин "хранение". В ч. 1 ст. 36 Закона о банках говорится, что "вклад – денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода... Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором".

Банк хранит деньги. Закон говорит, что банк обязан возвратить вклад по первому требованию вкладчика. Конечно, банк возвращает не те же, а, как правило, другие денежные купюры.

Вопрос в том, как кредитная организация храпит денежные средства: если кредитная организация соблюдает все обязательные нормативы и правильно создает резервы, то она всегда остается платежеспособной и может вернуть вклад по первому требованию вкладчика.

Кредитная организация храпит денежные знаки, а не денежные купюры. В данном случае важно, чтобы у нее была ликвидность. Тогда она в состоянии вернуть вклад по первому требованию вкладчика. В этом смысл хранения вклада. Потому банковские законы и нормативные акты как раз и предусматривают требования к кредитным организациям в отношении соблюдения пруденциальных норм банковской деятельности. А Банк России, как мы уже знаем, осуществляет пруденциальное регулирование и пруденциальный надзор, осуществляет инспектирование кредитных организаций.

Вклад и собственность на денежные средства во вкладе

Вопрос о том сохраняет ли клиент права собственности на денежные средства, находящиеся на счете в кредитной организации, – предмет для дискуссии в науке[2].

На наш взгляд, вкладчик является собственником денежных средств, которые хранятся в кредитной организации. Это определяется законом, который использует этот термин. Но дело не только в этом. По закону кредитная организация должна иметь собственные средства. Собственные средства складываются из трех частей – уставный капитал, фонды кредитной организации и нераспределенная прибыль. Привлеченные денежные средства не становятся собственными средствами кредитной организации. Есть некоторые исключения для заемных средств кредитных организаций, которые при выполнении требований центрального банка могут включаться в расчет дополнительного капитала банка, но только это никак не касается вкладов. Будет считаться грубым правонарушением, если кредитная организация вдруг попытается учитывать вклады на счетах собственных средств.

Управление рисками при проведении банковской операции по привлечению вкладов

Банковский вклад – консервативный способ сохранения денег. Все риски, связанные с привлечением банковских вкладов, берут на себя банки. Не случайно договор банковского вклада – односторонне обязательственный. У вкладчика нет никаких обязательств по отношению к кредитной организации. Кредитная организация обязана согласно закону вернуть деньги вкладчику вместе с предусмотренными договором процентами. Причем физические лица могут в любое время потребовать возврат банковского вклада, а банк обязан вернуть вклад по первому требованию и выплатить проценты, как по договору до востребования в соответствии с договором и законом. Дальше об этом скажем подробнее. Пока же речь идет о том, что все риски по банковской операции этого вида ложатся не на вкладчика, а на банк. Поэтому закон предусматривает, что кредитные организации должны соблюдать резервные требования по привлеченным денежным средствам и производить отчисления в фонд обязательных резервов на специальный счет, открытый для этого в Банке России. В случае принятия судом решения о банкротстве кредитной организации, деньги возвращаются на счет конкурсного управляющего. Кроме того, предусмотрена система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ. В случае отзыва банковской лицензии вкладчикам выплачивается компенсация. Суммы сверх 700 тыс. руб. могут быть получены вкладчиками в ходе процедур банкротства кредитной организации. Причем вкладчики – физические лица – это кредиторы первой очереди.

Банковская операция проводится банком в соответствии с нормами банковского права. Но ее основание – гражданско-правовая сделка. Поэтому рассмотрим договор банковского вклада. Тем более, что многие нормы ГК РФ, которые регулируют этот договор, имеют двойное значение. Одновременно они являются и нормами банковского права. Повторю, что согласно законодательной технике довольно часто нормы разных отраслей права оказываются в одном источнике права, в данном случае в гл. 44 ГК РФ.

  • [1] См., подробнее: Ефимова Л. Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2001. С. 247– 279.
  • [2] См.: Суханов Е. А. Объекты гражданских прав и гражданских правоотношений // Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая/под ред. О. М. Козырь. А. М. Маковского, С. А. Хохлова. М., 1996. С. 452.
 
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 

Популярные страницы