Новые виды договоров банковского счета по нормам ГК РФ

В связи с изменениями и дополнениями ГК РФ, которые вступили в силу с 1 июля 2014 г., в нем теперь закреплены некоторые новые виды банковских счетов, которые должны создать больше возможностей для развития предпринимательской деятельности в России. Это номинальные счета и счета эскроу.

Надо иметь в виду, что в связи с этим была дополнена ч. 35 ст. 26 "Банковская тайна" Закона о банках. В ней сказано, что справки по номинальным, залоговым счетам и счетам эскроу могут быть предоставлены третьим лицам в случаях и в порядке, которые предусмотрены ГК РФ.

Договор номинального счета (ст. 860.1 ГК РФ введена Федеральным законом от 21.12.2013 № 379-Φ3). Такой вид банковского счета может открываться его владельцу для совершения операций с денежными средствами, нрава на которые принадлежат другому лицу – бенефициару или нескольким лицам – бенефициарам.

В ГК РФ предусматривается, что бенефициару принадлежат права на денежные средства, поступающие на номинальный счет, в том числе в результате их внесения владельцем счета.

Существенным условием договора номинального счета является указание бенефициара либо порядка получения информации от владельца счета о бенефициаре или бенефициарах, а также основание их участия в отношениях по договору номинального счета.

Характерно, что законом или договором номинального счета с участием бенефициара на банк может быть возложена обязанность контролировать использование владельцем счета денежных средств в интересах бенефициара в пределах и в порядке, которые предусмотрены законом или договором.

Порядок заключения договора номинального счета (ст. 860.2 ГК РФ). Для номинального счета предусмотрена письменная форма договора. При этом важно иметь в виду, что должен составляться один документ, который подписывается сторонами (п. 2 ст. 434), с обязательным указанием даты его заключения.

Договор номинального счета может быть заключен как с участием, так и без участия бенефициара. Если при заключении данного договора участвует бенефициар, то он тоже подписывает договор.

Несоблюдение формы договора номинального счета влечет его недействительность.

Если на номинальном счете учитываются денежные средства нескольких бенефициаров, то тогда денежные средства каждого бенефициара должны учитываться банком на специальных разделах номинального счета при условии, что в соответствии с законом или договором номинального счета обязанность по учету денежных средств бенефициаров не возложена на владельца счета.

Операции по номинальному счету (ст. 860.3 ГК РФ). Надо иметь в виду, что закон или договор номинального счета может ограничить круг операций, которые могут совершаться по указанию владельца счета. В том числе это может быть сделано путем определения лиц, которым могут перечисляться или выдаваться денежные средства, либо лиц, с согласия которых совершаются операции по счету, либо документов, являющихся основанием совершения операций, а также определения иных обстоятельств, позволяющих банку контролировать соблюдение установленных ограничений в совершении операций.

Предоставление сведений, составляющих банковскую тайну, бенефициару по договору номинального счета (ст. 860.4 ГК РФ). Бенефициар по договору номинального счета вправе требовать от банка предоставления сведений, составляющих банковскую тайну. Однако это возможно только в случае, когда такое право предоставлено бенефициару договором. Вместе с тем бенефициар по договору номинального счета с участием бенефициара вправе требовать от банка предоставления сведений, составляющих банковскую тайну.

Арест или списание денежных средств, находящихся на номинальном счете (ст. 860.5 ГК РФ). Приостановление операций по номинальному счету, арест или списание денежных средств, находящихся на номинальном счете, по обязательствам владельца счета, за исключением обязательств, предусмотренных ст. 850 и 851 ГК РФ, не допускается.

Арест или списание денежных средств с номинального счета по обязательствам бенефициара допускается по решению суда. Списание денежных средств с номинального счета допускается также в случаях, предусмотренных законом или договором номинального счета.

Изменение и расторжение договора номинального счета (ст. 860.6 ГК РФ). Договор поминального счета с участием бенефициара может быть изменен или расторгнут только с согласия бенефициара, если законом или договором номинального счета не предусмотрено иное.

В случае поступления в банк заявления владельца счета о расторжении договора номинального счета банк обязан незамедлительно проинформировать об этом бенефициара, если это предусмотрено договором номинального счета.

При расторжении договора номинального счета остаток денежных средств перечисляется на другой номинальный счет владельца. Или же остаток денежных средств выдается бенефициару. Либо если иное не предусмотрено законом или договором номинального счета, либо не вытекает из существа отношений, остаток денежных средств который числится на данном счете, по указанию бенефициара перечисляется на другой счет.

Надо обратить внимание на дополнения Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве". В него введена новая ст. 72.1 "Особенности обращения взыскания на денежные средства должника, находящиеся на залоговом банковском счете и на номинальном банковском счете", в соответствии с которой не допускается обращение взыскания по долгам на деньги, которые находятся на номинальном банковском счете или счетах, владельцем которых является должник.

Договор счета эскроу (ст. 860.7 ГК РФ). Суть данного договора состоит в следующем. Банк (эскроу-агент) открывает специальный счет эскроу для учета и блокирования денежных средств, полученных им от владельца счета (депонента) в целях их передачи другому лицу (бенефициару) при возникновении оснований, предусмотренных договором между банком, депонентом и бенефициаром. При этом обязательства по договору счета эскроу могут содержаться наряду с договором счета эскроу в ином договоре, по которому эскроу-агентом является банк.

Вознаграждение банка как эскроу-агента не может взиматься из денежных средств, которые находятся на счете эскроу, если иное не предусмотрено договором.

При этом к отношениям сторон в связи с открытием, обслуживанием и закрытием счета эскроу применяются общие положения о банковском счете, если иное не предусмотрено ст. 860.7 и 860.8–860.10 ГК РФ или не вытекает из существа отношений сторон.

Ограничения по распоряжению денежными средствами и использованию счета эскроу (ст. 860.8 ГК РФ). Если иное не предусмотрено договором, ни депонент, ни бенефициар не вправе распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете эскроу, за исключением случаев, указанных в ст. 860.8 ГК РФ. Правило ст. 858 ГК РФ не применяется к договору счета эскроу.

Если иное не предусмотрено договором, зачисление на счет эскроу иных денежных средств депонента, помимо депонируемой суммы, указанной в договоре условного депонирования денежных средств, не допускается.

При возникновении оснований, предусмотренных договором условного депонирования денежных средств, банк в установленный таким договором срок, а при его отсутствии – в течение 10 дней обязан выдать бенефициару депонированную сумму или перечислить ее на указанный им счет.

Предоставление сведений, составляющих банковскую тайну, по договору счета эскроу (ст. 860.9). Право требовать от банка предоставления сведений, составляющих банковскую тайну, имеют как депонент, так и бенефициар.

Закрытие счета эскроу (ст. 860.10 ГК РФ). Если иное не предусмотрено договором, закрытие счета эскроу осуществляется банком по истечении срока действия или прекращения по иным основаниям договора условного депонирования денежных средств. Правила, предусмотренные п. 1–2 ст. 859 ГК РФ, не применяются к отношениям по счету эскроу.

Если иное не предусмотрено соглашением депонента и бенефициара, при расторжении договора счета эскроу остаток денежных средств перечисляется или выдается депоненту либо при возникновении оснований для передачи денежных средств бенефициару перечисляется или выдается бенефициару.