Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Политэкономия arrow Основы экономической теории

Кредит: необходимость, сущность и основные формы

Кредит (от лат. creditum – ссуда, долг) – это предоставление денег (или товаров) в долг на гарантированных условиях возвратности, платности и срочности. Необходимость кредита естественным образом возникает из той хозяйственной ситуации (рис. 4.16), что: в обществе, с одной стороны, постоянно существуют временно свободные денежные средства (амортизационные фонды, накопления капитала и выручка от продаж у предприятий; сбережения организаций, населения); а с другой, – всегда есть потребность в дополнительных деньгах (для расширения и обновления производства, своевременной выдачи зарплаты, для крупных покупок населения и пр.).

Необходимость и сущность кредита

Рис. 4.16. Необходимость и сущность кредита

Это положение с выгодой для себя и для всего общества используют банки, делающие свой бизнес на денежном посредничестве. Они (а) сосредоточивают у себя свободные денежные ресурсы, принимая вклады, или депозиты (от лат. depositum – вещь, отданная на хранение), и выплачивая по ним депозитный процент, и (б) предоставляют эти денежные ресурсы в долг, выдавая ссуды и взимая по ним бо́льший ссудный процент. Превышение процентов по кредитам над процентами по вкладам идёт в доход банка.

Но кредит осуществляется не только через банки, но и напрямую. Поэтому в зависимости от того, кто́ кредитует, различают две основные формы кредита (рис. 4.17). Так, коммерческий кредит – это прямое кредитование предпринимателями друг друга в виде отсрочки платежа за проданные товары. Такой кредит, обычно оформляемый векселем, стимулирует и ускоряет реализацию товаров, но его применение ограничено сферой торговли.

Основные формы и виды кредита

Рис. 4.17. Основные формы и виды кредита

Вторая форма – это рассмотренный выше банковский кредит. Он боле универсален, поскольку даётся любым заёмщикам, на любые цели, в бо́льших объёмах и на более длительный срок.

Кроме этих форм, по направлениям кредитования (кого́ кредитуют) можно выделить три основных вида кредита. В частности, первый из них – потребительский кредит – проявляет себя в розничной продаже дорогих товаров в рассрочку и выдаче ссуд непосредственно потребителям. В отличие от того государственный кредит получают учреждения государства обычно путём выпуска облигаций госзаймов. Наконец, международный кредит – это предоставление в долг друг другу валютных и товарных ресурсов бизнесменами и правительствами разных стран, а также кредитование государств со стороны международных финансовых органов.

Банки и их роль в экономике

Итак, главными кредитно-денежными институтами общества являются банки. Зачатки банковского дела обозначили себя ещё в древнем мире, но сами учреждения, напоминающие банки, возникли лишь в средние века прежде всего в Северной Италии. Отсюда и этимология термина "банк" (от итал. banco – стол, конторка). Именно за столом вели свои операции средневековые менялы (будущие банкиры), принимая на хранение ценности, обменивая монеты, посредничая в платежах, занимаясь ростовщичеством (т.е. одалживая деньги под высокий процент). В России банки стали создаваться позднее – с середины XVIII века. Современный банк – это кредитно-финансовое предприятие, основу деятельности которого составляют привлечение и эффективное распределение денежных капиталов.

Капитал банка прежде всего делится на собственный (обычно не более 10% всех средств) и привлечённый – главным образом депозиты. Кроме того, в общем капитале любого банка особо выделяют гак называемый резервный капитал. Это тот минимум денежной наличности, который обеспечивает банковскую ликвидность, т.е. постоянную способность данного банка выдавать деньги по требованию клиентов. Размер этого налично-денежного минимума для всех банков определяет норма резервного капитала, которую обычно устанавливает центральный банк страны. Отсюда и типы банков можно свести к двум основным: центральным и коммерческим (рис. 4.18).

Центральные банки называют "банками для банков", поскольку они обслуживают остальные банки и все другие финансово-кредитные учреждения, а также правительство (кредитование, расчёты, кассовое исполнение бюджетов). Центробанки, помимо того, регулируют и контролируют денежное обращение и финансово-кредитную систему в целом, осуществляют денежную эмиссию, хранят у себя обязательные резервы коммерческих банков, официальные золотовалютные запасы и другие авуары[1] страны.

Коммерческие банки – это "банки для всех". Они имеют дело с разными клиентами (от мелких вкладчиков до крупных фирм) и могут быть самых разных видов: универсальные (многооперационные), специализированные (т.е. работающие по опредёленным направлениям – скажем, инвестиционные, сберегательные, ипотечные и т.д.), региональные (которые обслуживают главным образом свой регион), отраслевые (например, сельскохозяйственный банк, промышленный, нефтяной, внешнеторговый) и др. Если коммерческие банки обычно являются частными, акционерными, то центральные банки – преимущественно государственными.

Основные типы банков

Рис. 4.18. Основные типы банков

Роль банков в современной экономике столь велика, что её трудно переоценить. Во-первых, они аккумулируют[2], централизуют денежные средства общества (начиная от крупных свободных денежных капиталов и кончая мелкими сбережениями) и рационально перераспределяют их. Тем самым, во-вторых, экономика получает необходимые кредитные ресурсы как для крупных и средних инвестиционных проектов, так и для кредитования отдельных потребителей. В-третьих, банки многократно ускоряют и рационализируют процесс оборота товаров и капиталов (обеспечивая централизацию, упрощение, обезналичивание расчётов и экономию издержек обращения). Банки зачастую, в-четвёртых, играют роль строгого контролёра и рачительного организатора эффективной деятельности финансовых, финансово-промышленных, инвестиционных и других групп. Наконец, в-пятых, в основном именно через банки осуществляется кредитно-денежная политика государства.

  • [1] Авуа́ры (от лат. avoir – имущество, актив) – (1) различные финансовые активы, которые можно использовать для платежей (наличные деньги, чеки, векселя, переводы); (2) финансовые ресурсы, принадлежащие той или иной стране или банку (золото, валюта, векселя и другие высоколиквидные ценные бумаги, в том числе хранящиеся в других банках и странах).
  • [2] Аккумули́ровать (от лат. accumulatio – собирание, накопление) – сосредоточивать, собирать, накоплять (энергию, знания, денежные ресурсы).
 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 

Популярные страницы