Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Политэкономия arrow Основы экономической теории

Виды банковской деятельности

Если теперь попытаться из всего многообразия выделить основные виды банковской деятельности, то их можно будет свести к следующим шести направлениям (рис. 4.19). Некоторые из этих направлений требуют небольших пояснений. Возьмём, в частности, вторую строку рисунка – кредитование. Как говорит Достоевский, "дать взаймы значит поссориться" (15-9,434). В житейской практике нередко, к сожалению, так и бывает. Однако банки, во избежание "ссор", чаще всего кредитуют своих клиентов под залог: ценных бумаг, товаров, а также земли и другой недвижимости (ипотечный[1] кредит). Так называемый бла́нковый кредит (без залога) даётся лишь самым надёжным заёмщикам с безупречной кредитной историей. В сомнительных случаях для большей уверенности банк помимо залога может предложить провести предварительный аудит[2] у своего потенциального дебитора. Следующее направление банковской деятельности – расчётное обслуживание – предполагает осуществление самых разнообразных операций: таких, например, как посредничество банков в платежах по товарным поставкам, по заработной плате, по налогам, пошлинам, по аккредитивам[3] и иным расчётам ме

Основные виды банковской деятельности

Рис. 4.19. Основные виды банковской деятельности

жду предпринимателями, работниками, населением, государством; осуществление инкассаторских[4], клиринговых[5] операций; веде́ние счетов клиентов банка и т.п.

Отдельного пояснения требует учёт векселей (или их дисконтирование[6]). Данная операция заключается в том, что банк скупает векселя с ещё не наступившим сроком погашения, удерживая при этом учётный процент (диско́нт) в свою пользу, а позднее, при наступлении срока платежа, он предъявляет их векселедателям к оплате, т.е. производит операцию инкассо (см. здесь же сноску 2). Таким образом, дисконтировать вексель – значит досрочно оплатить этот долговой документ по цене ниже его номинала.

Например, автозавод купил на условиях трёхмесячного коммерческого кредита партию тканей у текстильного комбината, выписав вексель на 100 денежный единиц (д.е.). Нуждаясь в денежной наличности, комбинат тут же про дач вексель банку за 97 д.е. (произошёл учёт векселя, или его дисконтирование). Через три месяца банк взыщет с автозавода его долг в 100 д.е. и получит при этом 3% прибыли в свою пользу.

Наконец, торгово-комиссионная деятельность банка может включать торговлю золотом, операции с ценными бумагами, размещение займов, обмен валют, услуги, связанные с лизингом, доверительными (трастовыми[7]) и другими операциями.

Помимо банков существуют иные кредитно-финансовые "банкоподобные" учреждения: страховые компании, пенсионные фонды, кредитные кооперативы и т.п. Огромные капиталы этих своеобразных "денежных бассейнов" тоже используются для кредитования и инвестирования производства главным образом путём покупки ими различных ценных бумаг. К подробному рассмотрению последних нам и предстоит перейти ниже.

Но прежде важно завершить тему банков характеристикой сегодняшней финансово-банковской системы России. В цивилизованном и общеполезном виде она в стране пока не сложилась. В 1990-х годах эта система, если применить выражение Форда, "думала только о денежных формулах" и в основном работала па себя. С помощью инфляции, валютных и фондовых спекуляций, через задержку и "прокрутку" бюджетных и других платежей, безнаказанное невозвращение населению вкладов, через уклонение от налогов и скупку за бесценок государственной собственности горстка бессовестных дельцов и коррумпированных чиновников обобрала общество, сколотив и переправив за рубеж огромные личные состояния.

При этом банки мало способствовали развитию реальной экономики. Их отличали нежелание и неумение работать с производством, низкая профессиональная культура Махина́ция (от лат. machinatio – хитрость, уловка) – недобросовел стный способ достижения цели; нечестная проделка, жульничество.}} с платёжными документами и расчётами, недостоверная отчётность, утаивание прибылей, неуплата налогов). Имели место политическая ангажированность[8] иных банковских руководителей (т.е. работа на интересы опредёленных политических групп) и коррупция в системе "банки – госаппарат". Положение усугублялось неэффективностью контроля и регулирования деятельности коммерческих банков со стороны Центробанка РФ.

Печально, что основные потери от банковских неурядиц понесли рядовые граждане, поскольку в России пока не действует система защиты вкладчиков банков на случай банкротства последних. Такие системы, привычные для правовых государств, гарантируют полный или частичный (по крупным счетам) возврат вкладов.

  • [1] Ипоте́ка (от греч. hypotheke – заклад, залог) – (1) сдача в залог земли и другой недвижимости для получения ссуды; (2) закладная – документ, удостоверяющий сдачу имущества в залог.
  • [2] Луди́т |от лат. audit(us) – слушание, прослушивание (лекции, докв лада)] – проверка финансово-хозяйственной деятельности того или иного предприятия специальной аудиторской фирмой (аудитором) с целью подготовки (а) заключения о его состоянии и (б) рекомендаций по улучшению этого состояния.
  • [3] Аккредити́в (от лат. accreditivus – доверительный) – (1) денежный документ, выданный одним банком и поручающий другому банку выплатить предъявителю указанную в аккредитиве сумму; (2) расчётный документ, позволяющий покупателю и продавцу (особенно иногородним) вести взаиморасчёты через свои местные банки (например, отгрузив товар покупателю, продавец немедленно поручает за него расчёт в своём банке).
  • [4] Инкассироватъ (от итал. incassare – класть в ящик) – (1) сбор в кассах предприятий и организаций наличных денег и ценностей и доставка их в банки; (2) производить операцию ипко́ссо, т.е. по поручению клиента получать от его должников деньги по различным документам (векселям, счетам, чекам и т.п.).
  • [5] Клиринг (от англ, clear – очищать, вносить ясность – лат. clarus – прозрачный, чистый) – система безналичных расчётов путём зачёта взаимных требований и обязательств. Так, например, если фирма А должна Б 100 д.е., а Б–В – 200 и В–А – тоже 100, то в итоге клиринга в рамках этой тройки банк всего лишь переведёт 100 д.е. со счёта фирмы Б на счёт фирмы В.
  • [6] Диско́нт (от лат. dis – не + computare –считать) – (1) учёт векселей (дисконтирование); (2) учётный процент в пользу банка; (3) скидка (с цены, тарифов, платежей): например, в магазинах так называемой системы дискаунт (от англ, discount – скидка; снижать) с пониженными ценами.
  • [7] Тро́стовые операции (от англ, trust – доверие) – доверительные операции банка по управлению собственностью клиентов (землёй, ценными бумагами, капиталами и др.) по их поручению на правах доверенного лица.
  • [8] Ангажа́рочать (от франц. engager – нанимать, принимать на службу; обязывать) – (1) приглашать артистов на работу но договору на определённый срок (ангажеме́нт – контракт на такую работу); (2) в современном политическом языке – "нанимать", "подкупать", "подряжать" или обязывать кого-либо (журналиста, депутата парламента, чиновника, банкира) работать на интересы тех или иных партий, корпораций, групп.
 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 

Популярные страницы