Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Банковское дело arrow Банковские операции

Кредитные карты

Кредитной назовем карту, которая позволяет клиенту при покупке товаров или услуг отсрочить их оплату. Кредитная карта связана с открытием кредитной линии в банке.

Банковская кредитная карточка не является юридическим свидетельством долга, как вексель или чек. Это символ юридических отношений, возникающих между сторонами, заключившими карточные соглашения.

Рассмотрим права и обязанности сторон таких соглашений.

Держатель карточки:

  • • имеет право использовать карточку для оплаты товаров и услуг, а также для получения авансов в наличной денежной форме. При выдаче карточки банк устанавливает клиенту два вида ограничений:
    • – общий кредитный лимит суммы непогашенной задолженности но счету, действующий на протяжении всего срока действия карточки,
    • – разовый лимит на сумму одной покупки – это та сумма, уплата которой может быть произведена без авторизации;
  • • имеет право вернуть свою задолженность банку в течение льготного периода без уплаты процентов (или с пониженным процентом). Льготный период составляет от 15 до 30 дней. На ссуду, полученную наличными деньгами, льготный период не распространяется: наличные деньги всегда выдаются за плату и на срок до 1 месяца;
  • • имеет право воспользоваться продленным кредитом за пределами льготного периода, но уже с уплатой установленных процентов, причем этот процент выше, чем процент по обычному потребительскому кредиту. Процент может определять сам финансовый институт или он может быть установленным законодательно (как, например, в некоторых штатах США);
  • • обязан возвращать долг и процент в предусмотренных договором случаях;
  • • обязан оповестить банк в случае утери карточки;
  • • обязан производить ежемесячный обязательный платеж (определенный процент от суммы долга).

Предприятие торговли:

  • • обязано принимать карточку в уплату за товары или услуги;
  • • обязано проводить авторизацию в предусмотренных соглашением случаях;
  • • обязано изъять карточку, если есть подозрение, что предъявитель не является ее держателем;
  • • обязано хранить конфиденциальную информацию о клиенте;
  • • имеет право предъявить в банк чеки для немедленной оплаты.

Банк:

  • • имеет право не выдать карточку клиенту, если не устраивает его кредитная история. Перед выдачей карточки клиент заполняет специальную анкету, на основе которой и проводится анализ кредитоспособности клиента. Дело в том, что кредит по банковской карточке связан с большей степенью риска, чем обычный потребительский кредит, по следующим причинам:
    • – во-первых, он относится к категории ссуд без обеспечения, гарантией служит лишь "доброе имя" держателя карточки,
    • – во-вторых, риск по карточной ссуде всегда постоянный и равен общему лимиту суммы непогашенной задолженности по счету, а риск по обычному потребительскому кредиту по мере возврата ссуды уменьшается;
  • • имеет право брать комиссии и процент в размерах, оговоренных в договоре;
  • • обязан высылать клиенту выписку с указанием сумм и сроков погашения долга, причем законодательно регулируется промежуток времени между датой высылки выписки и датой наступления платежа;
  • • имеет право не оплачивать счета торгового предприятия, если были нарушены какие-либо условия договора (например, не была проведена авторизация);
  • • обязан оплачивать счета торгового предприятия по покупкам, оплаченным карточками за вычетом комиссионного сбора (дисконта) – 2-2,5% от суммы покупки.

На Западе, прежде чем выдать кредитную карточку, банк изучает, насколько аккуратно клиент погашал кредиты в прошлом, его финансовое положение, стоимость собственности, которой он владеет. Кроме того, существуют очень простые механизмы возврата кредита, например, за счет изъятия собственности должника в пользу банка.

В России же не было ни опыта составления кредитных историй, ни юридических механизмов для быстрого взыскания долгов. Это серьезно сдерживало внедрение кредитных карт российскими банками. В настоящее время ситуация меняется в лучшую сторону.

Перспективы развития рынка кредитных карт привлекают все больше и больше кредитных организаций. Число банков, осуществляющих эмиссию собственных кредитных карт, увеличивается из года в год. Несмотря на то что доля кредитных карт в настоящий момент составляет лишь 9,8%, эксперты уверены: именно карточное кредитование станет приоритетным направлением для российских банков как альтернатива потребительскому кредитованию и экспресс- кредитам в магазинах.

Широкое предложение банками кредитных карт аналитики объясняют несколькими факторами. Во-первых, стабилизацией экономической обстановки в стране, во-вторых, повышением культуры пользования банковскими картами и ростом доверия к кредитным организациям. Кроме того, нельзя не заметить приход в Россию иностранных банков, привыкших работать с кредитными проектами. Они стали формировать на рынке новую культуру. Но главное, по словам аналитиков, то, что в России ускоренными темпами развивается рынок потребительского кредитования. А кредитная карта становится более интересным инструментом, поскольку ее держатель имеет возможность воспользоваться кредитом независимо от того, сколько личных средств у него на счете.

По-настоящему массовый выпуск кредитных карт в России возникнет тогда, когда банкам будет невыгодно держать кредитных консультантов в магазинах по сравне- нию со стоимостью обслуживания карт. Будущее потребительских кредитов ограничено: когда у всех будут кредитные карты, спрос на простые кредиты снизится. Рынки других стран развивались так же: потребительское кредитование в торговых точках сменяли кредитные карты.

По данным Банка России на 1 января 2012 г., только 9,8% из всех выпущенных российскими банками карт были кредитными (их число составило 20,4 млн шт.).

Оживление рынка кредитных карт в России – это заслуга мегаполисов, где и уровень жизни выше, чем в целом по стране, и более развита инфраструктура. Целенаправленная и активная работа кредитных организаций на периферии по созданию наиболее удобных условий для потребителей не так заметна. Несмотря на то что инфраструктура обслуживания операций с использованием карт расширяется, говорить о формировании разветвленной сети обслуживания пока еще рано.

Массовый выпуск револьверных кредитных карт в России начался с 2000 г. Сейчас все больше банков выходят на этот конкурентный рынок. Но несмотря на его привлекательность, банки пока еще очень осторожно выдают населению кредитные карты. Они не торопятся выдавать их всем желающим, мотивируя это тем, что кредитная карта – гораздо более рискованный для банка продукт, чем простой потребительский кредит.

Во-первых, средний срок потребительского кредита – 8-10 месяцев, а кредитная карта выдается надолго, как правило, па 2 года. Это открытая кредитная линия, что повышает риск банка. Если клиент не погашает вовремя потребительский кредит, банк может не возобновлять с ним отношения после погашения задолженности. Выдавая же карту, банк, как правило, рискует большей суммой: средний кредитный лимит по карте составляет 1000 долл., а средний потребительский кредит – 400 долл.

Во-вторых, потребительский кредит не выдается на руки, а деньги по кредитной карте можно обналичить, что удобно для мошенников.

Для российского рынка характерны высокая стоимость кредитных карт и повышенные требования к потенциальным клиентам, доминирование операций по снятию наличных над безналичными расчетами. Однако складывающаяся тенденция на рынке кредитных карт дает основание надеяться не только на рост количества и объема операций, совершаемых с использованием кредитных карт, но и на увеличение удельного веса безналичной оплаты товаров и услуг в этих операциях.

 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 

Популярные страницы