Правовое регулирование страховой деятельности в Евросоюзе

В западно-европейских странах, в ходе постепенного становления и развития единого регионального интеграционного пространства, гармонизации страхового законодательства и образования единого валютного пространства, защита имущественных интересов разобщенных хозяйств, подверженных высокой степени риска, была возможна в основном с помощью механизма страхования, прошедшего в своем формировании ряд этапов: начиная от античного и средневекового и заканчивая современным. Всеобщая тяга к страхованию в Западной Европе исторически рассматривалась как единственный эффективный способ защиты от вероятного ущерба. Это создало благоприятные условия для широкого распространения страхования, охватывающего различные слои европейского общества и проникающего во все сферы экономической и общественной жизни. Европейское страхование привносило значимый вклад в экономическое процветание стран, создавая условия для свободы хозяйственной деятельности и предпринимательства.

Основы для развития сотрудничества государств – членов ЕС заложены в Римском договоре о Европейском сообществе 1957 г. Тем не менее страны ЕС сохраняют самостоятельность в вопросах законодательства и регулирования страхового дела. Это касается вопросов лицензирования, контроля, требований к платежеспособности, форм отчетности национальному государственному страховому надзору. Согласование позиций было проведено только по общим принципам регулирования страхования, с целью ликвидации барьеров в торговле страховыми услугами между странами-участницами, в создании правовой основы для деятельности национальных страховщиков па рынках иных стран на одинаковых для всех условиях.

Единое хозяйственное пространство в Европе развивается бурными темпами. Сходство экономических структур западноевропейских стран, территориальная близость, геополитическая обстановка, сложившаяся в послевоенной Западной Европе – все это способствовало развитию интеграционных тенденций. Отношения, первоначально установленные Римским договором в 1957 г. шестью странами (Бельгия, ФРГ, Голландия, Италия, Люксембург, Франция), постепенно развивались и привели, на основе подписания Маастрихтского договора в 1995 г., к созданию Евросоюза – мощной интеграционной группировки из 15 стран (Германии, Австрии, Бельгии, Дании, Испании, Финляндии, Франции, Греции, Ирландии, Италии, Люксембурга, Нидерландов, Португалии, Великобритании и Швеции). 1 мая 2004 г. в члены ЕС вступили некоторые страны Центральной и Восточной Европы и Средиземноморья: Польша, Венгрия, Словакия, Чехия, Словения, Литва, Латвия, Эстония, Мальта, Кипр. Население 25 стран ЕС составляет 453 млн чел., территория достигла 5,411 тыс. кв. км, доля только 15 западноевропейских стран – членов Евросоюза в совокупном ВВП стран ОЭСР – более 38%, а их доля в мировой торговле – около 40% (свыше 60% которой приходится на внутрирегиональный товарооборот)[1].

В 2013 г. к Евросоюзу присоединилась Хорватия, причем процесс расширения не закончен.

Европейский страховой рынок, по данным Sigma Re[2] и Insurance Europe, в 2011 г. по объему подписанной страховой премии составил почти 36% от общемирового. Лидерами в Европе стали Великобритания (1-е место в Европе, 3-е – в мире), Франция (2-е и 4-е соответственно), Германия (3-е и 5-е место) и Италия (4-е и 7-е место)[3].

Следует отметить, что традиционный лидер европейского рынка – Великобритания за период с 2007 по 2011 г. потеряла большую долю рынка: в 2007 г. ее доля составляла 31%, а в 2011 г. только 19,8%.

Как часть финансового рынка, страховой рынок также ощущает влияние финансового кризиса (рис. 4.1). Общий объем подписанной страховой премии в период с 2007 по 2011 г. был отрицательным. По странам прирост общего объема страховой премии был также отрицательным, например, во Франции и Италии, в то время как Великобритания и Германия сохранили небольшой рост рынка (4,2 и 4,6% соответственно) (табл. 4.1).

Общий объем подписанной страховой премии в ЕС за период с 2002 по 2011 г.

Рис. 4.1. Общий объем подписанной страховой премии в ЕС за период с 2002 по 2011 г.[4]

Таблица 4.1

Европейский страховой рынок (доля рынка) но странам по объему подписанной страховой премии в 2007-2011 гг., %[5]

Ранг

Страна

2007

2008

2009

2010

2011

1

Великобритания

31,0

23,4

19,4

18,7

19,8

2

Франция

16,6

17,3

18,8

18,8

17,6

3

Германия

13,8

15,5

16,2

16,2

16,5

4

Италия

8,4

8,7

11,1

11,4

10,2

5

Нидерланды

6,3

7,4

7,3

7,1

7,3

6

Испания

4,6

5,6

5,8

5,1

5,5

7

Швейцария

2,6

3,2

3,3

3,6

4,2

8

Швеция

2,1

2,4

2,2

2,6

2,7

9

Бельгия

2,6

2,8

2,7

2,7

2,7

10

Дания

1,6

1,9

1,9

1,9

2,1

11

Финляндия

1,3

1,5

1,5

1,7

1,7

12

Австрия

1,3

1,5

1,5

1,5

1,5

13

Норвегия

1,1

1,2

1,1

1,2

1,4

14

Польша

1,0

1,6

1,1

1,2

1,3

15

Португалия

1,2

1,4

1,4

1,5

1,1

16

Ирландия

1,5

1,3

1,2

1,2

1,1

17

Турция

0,5

0,6

0,5

0,6

0,7

18

Чешская Республика

0,4

0,5

0,5

0,5

0,6

19

Греция

0,4

0,5

0,5

0,5

0,5

20

Лихтенштейн

0,4

0,4

0,6

0,6

0,4

21

Венгрия

0,3

0,3

0,3

0,3

0,3

22

Словения

0,2

0,2

0,2

0,2

0,2

23

Словакия

0,1

0,2

0,2

0,2

0,2

24

Румыния

0,2

0,2

0,2

0,2

0,2

25

Люксембург

0,1

0,2

0,2

0,2

0,2

26

Хорватия

0,1

0,1

0,1

0,1

0,1

27

Кипр

0,06

0,07

0,08

0,08

0,08

28

Болгария

0,07

0,09

0,08

0,07

0,08

29

Мальта

0,03

0,03

0,03

0,03

0,03

30

Эстония

0,03

0,03

0,03

0,03

0,03

31

Исландия

0,03

0,03

0,02

0,02

0,03

32

Латвия

0,04

0,04

0,03

0,02

0,02

33

Insurance Europe: вся Европа

100

100

100

100

100

В рамках единой Европы реализовался комплексный подход к экономическому взаимодействию стран-участниц, завершившийся созданием общего рынка, в русле которого происходит "свободное движение товаров, лиц, услуг и капиталов"[6]. Непосредственными целями общего рынка определены следующие направления:

  • • постепенное снятие всех ограничений в торговле между странами-участницами;
  • • ликвидация барьеров, препятствующих свободному перемещению капиталов, людей, услуг;
  • • постепенное сближение и унификация законодательств стран-участниц, регулирующих их хозяйственную деятельность;
  • • установление определенных правил конкуренции на едином европейском рынке.

Для реализации указанных выше положений были приняты основные нормы страхового законодательства Европейского сообщества. Однако главным препятствием к формированию единого страхового рынка стало наличие собственного страхового законодательства в каждой из стран-участниц. Существование значительных расхождений в страховых системах и нежелание отказываться от привычных норм повлекло за собой необходимость гармонизации страховых законодательств.

Вопросы практики

С 1932 г. в Германии не было зафиксировано ни одного случая неплатежеспособности страховой компании. Но продолжающийся кризис 2007 г., также либерализация страхового рынка могут привести к финансовым проблемам национальных страховщиков. В связи с этим в Германии уделяется особое внимание финансовому контролю деятельности страховых организаций. Планируется введение более жестких требований к собственному капиталу, резервам убытков и размещению активов страховщиков, введение ежеквартальной финансовой отчетности.

Немецкий рынок в Европе но праву считается одним из самых надежных. В целях защиты прав потребителей финансовых услуг немецкое национальное законодательство предусматривает автоматическое прекращение действия договоров страхования жизни, в случае если страховая компания вступает в стадию процедуры банкротства, при этом страхователи имеют право потребовать возмещения части резервов страховой компании, приходящейся на их договор страхования.

В настоящий момент деятельность страховой компании регулируется в зависимости от формы ее присутствия на рынке страны – участницы ЕС (табл. 4.2).

За период 1973–1994 гг. странами ЕС были разработаны основные директивы по страхованию, обеспечивающие экономико-правовую основу создания единого страхового пространства в регионе. Образование единого страхового рынка в Западной Европе за 20 лет прошло три стадии, которым соответствуют пакеты трех директив Европейского союза.

Таблица 4.2

Особенности регулирования страховой деятельности в Евросоюзе

Формы присутствия страны – участницы ЕС

Органы надзора, контролирующие деятельность

Налоговое и финансовое право, определяющее деятельность

Деятельность дочерней страховой компании

Страны, в которой действует дочерняя компания

Страны, в которой действует дочерняя компания

Деятельность филиала страховой компании

Страны, в которой учреждена головная компания

Страны, в которой действует филиал

Трансграничная деятельность страховой компании

Страны, в которой учреждена головная компания

Страны, в которой учреждена головная компания

На первой стадии законодательного процесса была разработана первая группа директив об "организации страхового предприятия". Первая стадия в 1970-х гг. была посвящена свободе образования страховых организаций в любой стране – члене ЕС.

Директивы первой группы установили также правила по созданию и функционированию страховых организаций на территории ЕС: правила по финансовым гарантиям; классификацию видов страхования; правила лицензирования; правила разграничения ответственности национальных органов надзора за регулированием страховой деятельности.

В соответствии со второй стадией и второй группой директив, о "свободе предоставляемых услуг", надзор за деятельностью таких компаний ограничивается лишь извещением местных органов надзора, которым запрещается требовать предварительного одобрения или систематического контроля тарифных ставок и условий контракта. Оценка объема технических резервов, соответствие активов обязательствам, а также размещение активов, согласно директивам второго поколения, регулируются правилами и практикой страны, где расположена головная компания. В этой группе директив даны правила определения места расположения риска и места выполнения обязательств; правила выбора контрактного права в соответствии с объектом страхования; правила регулирования передачи страхового портфеля внутри стран – членов сообщества. Вторая группа директив провозгласила свободу предоставляемых услуг в любой стране – члене ЕС.

Третья стадия, соответствующая третьей группе директив о "единой лицензии" (single licence), знаменовала конец работы по образованию единого страхового рынка. Третье поколение директив предусматривает следующие правила, рекомендуемые всем странам – членам ЕС: правило о передаче, распространении страхового портфеля и отдельных страховых рисков; правило единой лицензии; правило запрета мелочной опеки по предварительному и систематическому согласованию условий полиса, тарифов и математической базы со стороны регулирующих органов (надзора); правило о следовании принципу хорошего качества предоставляемой услуги; правило о координации регулирования технических резервов; правило о качестве и содержании информации, предоставляемой страхователю по личному страхованию, обеспечивая полноту защиты полисодержателя.

Директивы второго и третьего поколения, в целом, завершили процесс формирования основ страхового законодательства и послужили толчком к радикальной трансформации страховых рынков стран – участниц ЕС. Гармонизация и унификация страхового законодательства позволила создать практически однородный с правовой точки зрения общеевропейский страховой рынок.

Процесс унификации законодательства в ЕС не прекращается: идет активная работа по дальнейшей гармонизации законодательства в области страхования.

Разрабатываются следующие документы:

  • • пятая транспортная Директива (fifth motor Directive), целью которой является увеличение минимального уровня покрытия ущерба, гармонизация различных аспектов автотранспортного страхования, в том числе при ущербе от неопознанного транспортного средства;
  • • Директива по потребительскому кредитованию (further consumer credit Directive) – обновление и модификация существующей директивы с учетом вступления новых стран-участниц;
  • • Директива по перестрахованию (reinsurance Directive), устанавливающая общие для стран ЕС требования по финансовой безопасности компаний и по признанию на расширившейся территории ЕС национальных перестраховщиков;
  • • Директива по пенсионной системе, связанная с мобильностью рабочей силы[7].

Гармонизация регулирования страховой деятельности в странах Европейского союза – это своего рода эксперимент, дающий возможность показать, к чему может привести распространение общих принципов регулирования. Практически с начала формирования интеграционного регионального пространства страны ЕС пытались создать единую систему страхования. В результате к настоящему моменту страховой рынок Западной Европы является вторым по величине мировым рынком, отличаясь при этом большей однородностью с точки зрения системы надзора, чем рынок государств Северной Америки и стран Южной и Юго-Восточной Азии. Процесс гармонизации страхового регулирования в странах ЕС можно разделить на три этапа, каждому из которых соответствует серия директив, регламентирующих страховую деятельность в странах сообщества[8].

Таким образом, принятие директив первого поколения заложило фундамент для создания единого страхового рынка на территории Европы. Результаты дальнейшей реализации идеи по созданию общего рынка отразились в директивах второго поколения (по страхованию иному, чем страхование жизни – № 88/357/ЕЕС 1988 г. и по страхованию жизни – № 90/619/ЕЕС 1990 г.) и третьего поколения (по страхованию иному, чем страхование жизни – № 92/49/ЕЕС 1992 г. и по страхованию жизни – № 92/96/ЕЕС 1992 г.).

Директивы второго поколения предусматривали:

  • • введение понятия государства – члена ЕС, в котором находится риск, определение применяемого в договорах права;
  • • введение правила "единой лицензии";
  • • свобода трансграничной деятельности страховых компаний без учреждения отделения или представительства на территории государств – членов ЕС.

В директивах третьего поколения были закреплены следующие достижения:

  • • введение единой лицензии на осуществление страховой деятельности;
  • • значительное упрощение процедуры получения лицензии и открытия отделений и представительств на территории государств – членов ЕС;
  • • снятие контроля надзорных органов в области ценообразования и разработки страховых продуктов;
  • • определение единых правил оценки и контроля финансовой устойчивости страховых компаний, правил размещения страховых резервов;
  • • определение функций надзорных органов, разграничение полномочий между надзорными органами государств – членов ЕС, закрепление применяемого к участникам страхового рынка права.

Таким образом, гармонизация страхового законодательства заставила европейские страховые компании пересмотреть свою стратегию: сейчас большинство из них считает залогом успеха свое присутствие во всех странах сообщества. Строить свою сеть при наличии местных агентов и информационной асимметрии затруднительно, поэтому многие крупные компании предпочитают входить на рынки и развиваться за счет слияний и поглощений – интенсивно развивающихся процессов, свидетельствующих об интеграции регионального европейского страхового рынка.

Регулирование страховой деятельности в странах Центральной и Восточной Европы также направлено на соответствие европейским стандартам. В этих странах, наряду с сокращением доли государственных монополий и устранением входных барьеров, был принят европейский подход к регулированию платежеспособности. Можно ожидать, что следующим шагом будет устранение регулирования цен и условий полисов, повышение уровня минимального собственного капитала, усовершенствование системы надзора и практическое внедрение директив ЕС. Наибольшего успеха в приведении регулирования к европейским стандартам в настоящее время добились Польша и Венгрия[9].

Европейский страховой рынок как часть финансово-кредитной системы является объектом государственного регулирования и надзора. Процесс регулирования включает в себя:

  • • разработку и создание единой нормативно-правовой базы для функционирования страховых компаний всех стран – членов ЕС;
  • • лицензирование, т.е. отбор участников страхового рынка, соответствующих определенным требованиям;
  • • контроль соблюдения выполнения участниками страхового рынка существующих норм и правил;
  • • систему санкций за отклонение от установленных норм и правил деятельности страховых компаний на рынке.

Вышеперечисленные этапы процесса регулирования страховой деятельности формируют систему административного регулирования, опирающуюся на действующую систему законодательства (включает общие правовые акты, специальное страховое законодательство)[10]. Основное звено системы административного регулирования страховой деятельности – надзор за страховыми компаниями. В Евросоюзе надзор осуществляет Еврокомиссия.

Отметим, что в странах, которые в течение значительного времени использовали континентальную модель регулирования, по мере интеграции в ЕС все более проявляются черты, характерные для либеральной модели. Например, во Франции, традиционно основывающейся на континентальной модели регулирования, происходит отказ от жесткого регулирования, его либерализация. В частности, в 1986 г. во Франции было отменено установление государством рамок колебания страховых тарифов. Одними из последних в ЕС (в начале 1990-х гг.) начали отказываться от контроля за тарифами Германия и Италия.

Как в 2010–2011 гг., так и в 2012 г. на мировых финансовых рынках сохранялся высокий уровень нестабильности, связанный как с экономическими, так и с политическими рисками, что отразилось и на страховом рынке как в сегменте страхования жизни, так и в страховании ином, чем страхование жизни.

На фоне замедления роста мировой экономики власти стран еврозоны и ведущие центральные банки принимают меры, направленные на поддержку экономического роста и борьбу с долговым кризисом, международные организации разрабатывают меры но укреплению финансовой системы.

Однако сложный процесс принятия решений и проблемы при их реализации снижают склонность инвесторов к риску, поддерживая высокий уровень вложений в "безопасные активы"[11].

  • [1] Харламова В. Н. Международная экономическая интеграция. М., 2002; Europe in focus: Non-line markets undergoing structural change // Sigma. 2000. № 3. Swiss Reinsurance Company Economic Research & Consulting; Международные экономические отношения: учебник. Μ., 2005. С. 391,412.
  • [2] URL: swissre.com
  • [3] Отметим, что 6-ю позицию в мире занимает Китай.
  • [4] URL: insuraiiceeurope.eu/uploads/Modiiles/Publications/ eif-2013-final.pdf
  • [5] URL: insuranceeurope.eu/uploads/Modules/Publications/eif-2013-final.pdf Swiss Re Sigma. № 3. 2012.
  • [6] Энтин Л. М. Европейское право: учебник для вузов. М.: ИНФРА-М, 2000.
  • [7] A Directive on occupational pensions portability to facilitate movement of labor. URL: europarliament.org
  • [8] Кузнецова H. П., Чернова Г. В. Европейское страховое законодательство: оценка платежеспособности страховых компаний по рисковым видам страхования. СПб.: Институт страхования, 2001.
  • [9] World insurance in 2001: turbulent financial markets and high claims burden // Swiss Re Sigma. 2001. № 1.
  • [10] Система регулирования страховой деятельности основана на использовании административных и экономических регуляторов. Экономические регуляторы – это меры косвенного воздействия государства на страховой рынок через другие сферы и звенья финансово-кредитной системы посредством использования механизмов налогообложения, учетной политики, рынка ценных бумаг и т.п.
  • [11] Обзор финансовой стабильности, декабрь 2012. ЦБ РФ. URL: cbr.ru/analytics/fin_stab/fin-stab-2012_2-3r.pdf
 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ     След >