Применение принципов регулирования страховых рынков в Российской Федерации

Система нормативных правовых актов РФ различной юридической силы

Страховое законодательство образует единую систему нормативных правовых актов различной юридической силы. В отличие, например, от гражданского законодательства (равно как и бюджетного, налогового, семейного), в состав которого входят ГК РФ и федеральные законы (п. 2 ст. 3 ГК РФ)[1], страховое законодательство – это более широкое по своему составу понятие. Оно включает не только правовые акты РФ, но и международное законодательство, а также обычаи делового оборота.

Выделим следующие источники регулирования страховой деятельности:

  • 1) система нормативных правовых актов РФ различной юридической силы;
  • 2) обычай делового оборота;
  • 3) международное законодательство.

В целях изучения системы законодательства РФ, регулирующего страховые отношения, мы будем придерживаться иерархической системы нормативных правовых актов.

Первую ступень в иерархии нормативных правовых актов занимает Конституция РФ[2]. Конституция обладает высшей юридической силой, прямым действием и применяется на всей территории России. Кроме этого, все законы и иные правовые акты, принимаемые в Российской Федерации, согласно ч. 1 ст. 15 Конституции, не должны противоречить Конституции РФ. Конституция содержит ряд положений, которые можно применить к страховым отношениям:

  • • право на охрану собственности (ст. 35);
  • • условие равенства форм собственности (ст. 8);
  • • право на жизнь (ст. 20) и охрану здоровья (ст. 41), что выступает правовой основой соответственно имущественного и личного страхования;
  • • поощрение добровольного социального страхования, создания дополнительных форм социального обеспечения, что даст основание развивать обеспечительное страхование (ст. 39);
  • • право граждан на медицинскую помощь, оказываемую за счет страховых взносов, что устанавливает правовые основы медицинского страхования (ст. 41);
  • • гарантируя свободу экономической деятельности, предоставляет страховщикам право па осуществление страховой деятельности как разновидности предпринимательской деятельности (ст. 8).

Центральным Федеральным законом, регулирующим гражданско-правовые отношения, является Гражданский кодекс РФ (ГК РФ)[1]. Далее следуют отраслевые Федеральные законы. ГК РФ состоит из трех частей. Первая часть содержит три раздела.

  • 1. "Об общих положениях" (ст. 1–208).
  • 2. "О вещных правах" (ст. 209–306).
  • 3. "Об обязательствах и договорах" (ст. 307–453).

Общие положения, регулирующие порядок образования юридических лиц, которыми являются страховые организации, способы обеспечения обязательств, принципы построения договорных отношений и т.д. содержатся в первой части ГК РФ. Вторая часть посвящена отдельным видам обязательств и договоров (разд. 4, ст. 454–1109). Более детально страховые отношения регламентируются в части второй

Гражданского Кодекса РФ, гл. 48 "Страхование". Третья часть состоит из двух разделов: разд. 5 "О наследственном праве" (ст. 1110–1185) и разд. 6 "О международном частном праве" (ст. 1186–1224).

Предметом Гражданского кодекса выступают материальные страховые отношения, и его нормы представляют гражданско-правовую часть страхового нрава как комплексного правового института. Гражданский Кодекс РФ устанавливает общие нормы регулирования отношений, более детально отношения регулируются отраслевыми федеральными законами. Такую функцию выполняют федеральные законы, принимаемые в отрасли страхового законодательства.

Нормы гл. 48 ГК РФ (ст. 927–970) устанавливают понятия добровольного и обязательного страхования, определяют виды страхования: имущественное, ответственности и личное страхование. На основе такого деления мы пользуемся классификацией видов страхования в России. Следует подчеркнуть, что в Российской Федерации юридическая основа классификации страхования по объектам заложена в Гражданском кодексе. В этой части она противоречит общепринятым международным подходам, где установлены требования к видовой специализации на основе разделения страховой деятельности на страхование жизни и иные виды страхования (кроме страхования жизни)[4].

Статьи 940–947 гл. 48 регламентируют страховой договор и условия его заключения, вводят понятие генерального полиса.

Вторую ступень в иерархии нормативных правовых актов РФ занимают специальные федеральные законы по страховому делу. Федеральный закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"[5] впервые законодательно закрепил страховые отношения как неотъемлемую часть экономических отношений. Настоящий закон регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела[6]. В ст. 2 закона регулятор определил цели и задачи страховой деятельности, а также формы страхования: "Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев".

По форме страховая деятельность делится на добровольное страхование (осуществляемое на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления) и обязательное страхование (условия и порядок осуществления которого определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования).

В соответствии с Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховая деятельность определяется как деятельность по защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). За счет этих фондов осуществляется возмещение убытков и выплата страховых сумм участвующим в страховании лицам при наступлении страхового случая.

Статья 9 закона даст толкование страхового риска предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, – четко выделяя его признаки: вероятность и случайность. Также в законе даны базовые определения страхового случая, страховой выплаты и т.д.

Вопросы практики

Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" должен был стать основой всех нормативных правовых актов, регулирующих страховые отношения. Другие федеральные законы, а также подзаконные акты, посвященные страховой деятельности, должны были полностью соответствовать требованиям иерархии законодательства[7]. Однако с введением в действие второй части ГК РФ с главой 48 "Страхование" и исключением главы 2 из Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" именно ГК РФ стал играть основную роль в регулировании общих вопросов заключения и исполнения договоров страхования.

Третья ступень. Правовые акты по отдельным видам страхования: Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации (по морскому страхованию), содержащий главу "Договор морского страхования"; федеральные законы по обязательному и социальному страхованию (Закон РФ от 28.06.1991 № 1499-1 "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации", Федеральный закон от 29.12.2006 "Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством", в ред. от 25.11.2013 № 317-Φ3)[8], специальное финансовое законодательство (гл. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и изданные на ее основе подзаконные акты органа страхового надзора), а также и другие акты федерального уровня (Указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, ведомственные нормативные акты).

  • [1] Гражданский кодекс Российской Федерации. М.: КноРус, 2012.
  • [2] Конституция Российской Федерации (Официальное издание). М.: Юридическая литература, 2009.
  • [3] Гражданский кодекс Российской Федерации. М.: КноРус, 2012.
  • [4] В странах ЕС в настоящее время действует единая классификация видов страхования, установленная директивой ЕС 73/239/ЕЕС.
  • [5] Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (в ред. от 23.07.2013 № 234-Φ3).
  • [6] Отмстим, что действие закона не распространяется на отношения по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках, а также на отношения по страхованию экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и (или) политических рисков, осуществляемому в соответствии с Федеральным законом от 17.05.2007 № 82-ФЗ "О банке развития" (п. 5 в ред. от 18.07.2011 № 236-Φ3).
  • [7] Фогельсон Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству. Материал подготовлен с использованием правовых актов по состоянию на 6 ноября 2001 гола. URL: ex-jure.ru/law/news.php?newsid=327 (дата обращения: 04.10.2012).
  • [8] Троицкая И. В. Обычаи делового оборота в страховании имущественных интересов предпринимателей // Известия РГПУ им. А. И. Герцена. 2009. № 104. URL: vww.cyberleninka.ru/article/n/obychai-delovogo- oborota-v-strahovanii-imuschestvennyh-interesov-predprinimateley (дата обращения: 04.10.2012).
 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ     След >