Унифицированные нормы договоров страхования коммерческих рисков

Развитие страхования кредитных, валютных, расчетных, фондовых рисков в международной финансовой деятельности способствовало возрастанию роли правового регулирования института страхования финансовых рисков на рынке ценных бумаг и финансовых услуг. Процесс становления института страхования финансовых рисков находится под сильным влиянием общих норм и принципов международного финансового права, страхового, валютного, банковского, акционерного, вексельного и других отраслей права. Воздействие этих норм на договорные отношения участников страховых отношений в сфере финансовых рисков вызвало необходимость разработки новых теоретических подходов к пониманию современной природы правоотношений страхования финансовых рисков на российском финансовом рынке.

Международная значимость страховых отношений обусловлена наличием комплекса следующих экономико-правовых факторов:

  • • многообразием вариантов страховых правоотношений, вытекающих из мирохозяйственных связей;
  • • ростом числа судебных споров о толковании и применении условий и понятий договоров страхования финансовых рисков;
  • • коллизиями и пробелами в законодательстве, регулирующем гражданско-правовые отношения в сфере страхования, рынка ценных бумаг и финансовых услуг.

Страхование участниками договорных отношений материальных ценностей (денежных средств и иных финансовых, имущественных категорий), которые он может потерять в результате предпринимательских (финансовых) рисков, является конечной целью большинства договоров страхования финансовых рисков.

Проблемы международно-правового регулирования страхования финансовых рисков на рынке ценных бумаг и финансовых услуг являются новыми и мало разработанными для российской правовой науки и практики. Однако юридическая наука активно исследует эти проблемы с точки зрения предпринимательского, договорного права, правового регулирования разноотраслевых договоров, включая договоры на рынке финансовых услуг.

О договорном страховании финансовых рисков речь идет тогда, когда одно лицо, предоставляя по договору другому лицу определенные материальные блага (в том числе и посредством финансовых услуг), при условии получения вознаграждения через определенный период, может быть подвержено риску неполучения, утраты или уменьшения стоимости обещанного по договору вознаграждения. Это положение нашло свое отражение в различных юридических конструкциях, общим признаком которых является исполнение одной из сторон страхового правоотношения своих обязанностей в срок, определенный наступлением страхового случая.

В международной практике распространены следующие виды договоров страхования.

Договор страхования в отношении целого комплекса финансовых рисков на рынке финансовых услуг ("Bankers Blanket Bond" или банковская бланковая облигация). Это договор страхования, по которому могут быть застрахованы многие риски банка: риск утраты или повреждения находящегося в пути имущества банка (при инкассаторских перевозках и т.п.), риски, связанные с фальшивой валютой, поддельными ценными бумагами, риски ущерба, причиненного противоправными действиями третьих лиц (кража, разбой, грабеж), риски ущерба вследствие "таинственного необъяснимого исчезновения имущества банка", риски, связанные с нечестностью работников банка (когда действия работников были совершены с явным намерением получить личную незаконную выгоду), и др.

Полис "Bankers Blanket Bond" комбинированный – в нем присутствуют несколько видов имущественного страхования, таких как Electronic & Computer Crime (электронные и компьютерные преступления), Professional Indemnity (профессиональная гарантия от убытков и потерь) & Professional Indemnity Policy (профессиональная гарантия от убытков и потерь на случай совершения умышленных преступлений служащих и администрации банка в отношении застрахованной собственности).

Договор страхования финансовых рисков банка. Чаще всего это финансовый риск, связанный с невозвратом кредитных средств (в том числе и по договорам межбанковского кредита), с неоплатой купленных банком векселей и т.п.

В договоре страхования, по которому страховщик обязуется возместить банку сумму невозвращенного кредита (стоимость неоплаченного векселя и т.п.), а также неполученные проценты, сочетаются сразу два вида страхования: 1) страхование финансового риска как компенсация потерь доходов (неполученные проценты); 2) страхование имущества (здесь объектом страхования является сумма выданных и невозвращенных банку кредитных средств (что нельзя признать "неполученным доходом")).

Однако такого рода договоры страховыми компаниями именуются чаще всего договорами страхования финансового риска.

При заключении подобных договоров следует обращать внимание на то, чтобы в условиях о выплате была указана обязанность страховщика произвести страховую выплату в размере полного убытка банка (ущерба имуществу, которым является невозвращенный кредит) и неполученного дохода (проценты). Если в договоре страхования финансового риска указывается обязанность страховщика "по страховым выплатам в размере полной (или частичной) компенсации потерь доходов" банка, то последний будет вправе рассчитывать только на возмещение страховщиком не полученных банком процентов (потери дохода). Поэтому для того чтобы привлечь клиентов, страховым компаниям приходится включать в договор страхования обязанность страховщика по возмещению не только "потерь доходов" страхователя, но и утраченного им имущества в тех случаях, когда финансовый риск неразрывно связан с риском утраты имущества.

Предусмотренный п. 2 ст. 929 ГК РФ такой вид страхования, как страхование предпринимательского риска, как нельзя лучше охватывает риски возможных убытков предпринимателя: в отличие от финансового риска, предпринимательский риск включает и риск утраты имущества, и риск неполучения ожидаемых доходов.

Договоры страхования в отношении рисков, связанных с невозвратами кредитных средств. В таких случаях заключаются договоры страхования ответственности заемщика за не- погашение кредита – договоры, имеющие весьма скандальную репутацию. Долгое отсутствие в Российской Федерации практики страхования ответственности, включая и страхование ответственности должников перед кредиторами, привело на практике к самым различным трактовкам страховщиками данного вида страхования и к судебным спорам. Целесообразнее страховать в данном случае не ответственность заемщика за невозврат кредита, а его предпринимательский риск (риск потери денежных средств и прибыли при осуществлении конкретной сделки).

Договор страхования наличных денег в кассе банка и ценностей, находящихся в хранилище банка, касается денежных средств, величина которых (и соответственно, стоимость) ежедневно и даже несколько раз в день меняется. Отсюда особенности определения страховой суммы. При страховании наличности в кассе банка страховая сумма определяется сторонами, исходя из лимита остатка операционной кассы, установленного банку соответствующим управлением ЦБ РФ. При страховом случае (пожаре, ограблении и т.п.) сумма ущерба определяется в соответствии с приходными документами, записями в лицевых счетах клиентов и данными кассового журнала банка, где ежедневно фиксируется остаток наличности в кассе банка.

Договор страхования ценностей, принимаемых банком на хранение (ценных бумаг, драгоценных металлов и камней, иных драгоценных вещей и документов). Страховая сумма обычно выражает максимально возможную для банка стоимость имущества, находящегося в хранилище. Размер страхового возмещения будет определяться, исходя из стоимости ценностей, находящихся на момент наступления страхового случая в хранилище банка, и из размера убытка (таковые в соответствии со ст. 921 ГК РФ могут устанавливаться с помощью отчетных документов банка, свидетельствующих о нахождении в кассе (хранилищах) банка ценностей на определенную сумму, по именным сохранным документам, выдаваемым банком поклажедателям).

Часто страховые компании предлагают банкам договоры страхования содержимого абонентских сейфов. Согласно ст. 922 ГК РФ к договору о предоставлении банковского сейфа в пользование без ответственности банка за содержимое сейфа применяются правила о договоре аренды.

Договоры страхования содержимого абонентских сейфов банка заключаются, как правило, тогда, когда стоимость содержимого известна, т.е. когда банк принимает ценности от клиента по договору хранения. По договору может быть застраховано содержимое одного или нескольких абонентских сейфов, страховая сумма в таких случаях определяется, исходя из стоимости вкладываемых в сейф (ячейку) ценностей. В договоре страхования указывается перечень ценностей (составляется опись вкладываемого в сейф имущества), страховая сумма определяется, исходя из их стоимости.

 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ     След >