Регулирование имущественного страхования
Предпринимательство и предпринимательское поведение хозяйствующих субъектов связаны с риском. Готовность идти при принятии хозяйственных решений на обоснованный риск ради достижения успеха является одним из ведущих принципов предпринимательства.
Риск – это принятие решения, результат исполнения которого имеет вероятностный характер. Он вызывается объективными явлениями (факторами риска) и как экономическая категория, проявляется в нанесении ущерба. Страхование призвано покрыть ущерб, связанный с риском. Через возможный ущерб можно оценить величину риска. При заключении договора страхования указывается момент риска (страховое событие).
Как экономическая категория страхование представляет собой систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях, а также оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.
В гражданском обороте, основанном на рыночных отношениях, страхование занимает особое место. Уменьшая возможные имущественные потери участников, этот институт служит важной правовой гарантией охраны их интересов. Вместе с тем страхование как способ аккумуляции и последующего использования крупных денежных средств само является разновидностью предпринимательской деятельности в финансовой сфере и способно приносить страховым компаниям высокие прибыли.
Отношения между страховыми организациями (страховщиками) и хозяйствующими субъектами (страхователями) регулируются ГК РФ и Законом РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".
Правовой институт имущественною страхования
Закон определяет страхование как отношения между страхователями и страховщиками, возникающие в целях защиты интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками и уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования. К имущественному страхованию относятся:
- • риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
- • риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (страхование ответственности за причинение вреда);
- • риск ответственности за нарушение договоров в случаях, предусмотренных законом (страхование ответственности по договору);
- • риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов (страхование предпринимательского риска).
Страхование предпринимательского риска является для российских страховщиков новым видом страхования. В практике они не сводят страховую защиту предпринимательской деятельности к отдельному виду страхования, рассматривая предпринимательский риск как комплексное явление (множество различных рисков). Отдельные риски могут защищаться более конкретными видами страхования (огневое страхование, страхование коммерческого риска, страхование производственного цикла, страхование жизни предпринимателя и наемных работников и т.п.).
По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Основные параметры системы имущественного страхования показаны на рис. 9.9.
Рис. 9.9. Институт имущественного страхования
Страхование имущества. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует"). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя.
Страхователем может выступить как собственник имущества, так и обладатель иного вещного или обязательственного права на конкретное имущество (залогодержатель, арендатор, доверительный управляющий и т.д.). Если в страховых отношениях участвуют выгодоприобретатели, то в этом качестве должны выступать лица, имеющие интерес в сохранении данного имущества (например, материнское общество в отношении имущества дочернего общества). Если же у лица нет страхового интереса в данном имуществе, оно не может его застраховать, а заключенный страховой договор является недействительным.
