Коллекторские агентства и их деятельность

По мере развития потребительского кредитования закономерно появляется отрасль профессионального взыскания долгов, в которой осуществляется коллекторская деятельность. Коллекторской деятельностью является осуществляемая от своего имени либо от имени кредитора систематическая деятельность, направленная на добровольное погашение должником его задолженности перед кредитором либо на принудительное взыскание задолженности должника, а также деятельность по приобретению денежных требований к должникам коллекторским агентством с целью их самостоятельного предъявления. Коллекторы покупают у банков долги граждан без согласия на то заемщиков-неплательщиков. Вспомогательными видами деятельности являются получение денежных средств должника с целью их последующего перечисления кредитору; представительство интересов кредитора при осуществлении процедур банкротства, совершении сделок с предметом залога, обращении взыскания на предмет залога; розыск должника-организации и имущества должника; осуществление функций хранителя арестованного имущества должника и имущества выселенного должника.

Первые профессиональные коллекторские агентства появились в России в 2004 г. Их деятельность регулируется Гражданским кодексом. Сейчас осуществляет свою деятельность около 1000 коллекторских агентств. Среди них наиболее известны Национальная служба взыскания, "Морган энд Стаут", "Секвойя кредит консолидейшн", ЭОС, "М.Б.А. Финансы", "Центр-ЮСБ", ФАСП, Столичное коллекторское агентство. Численность коллекторских агентств постепенно сокращается вследствие консолидации отрасли и жесткого отбора коллекторов со стороны банков для сотрудничества. Наиболее активны на коллекторском рынке банки, которые динамично развивают розничное кредитование: ТКС-банк, ХКФ-банк, ОТП-банк, банк "Связной", "Ренессанс Кредит", ВТБ24, Сбербанк, Россельхозбанк.

Агентства работают с банками либо по договору цессии, либо по агентской схеме. При сделках цессии осуществляется переуступка прав требования по кредитному договору. На эту схему приходится треть всех коллекторских операций. Большая часть действий коллектора осуществляется по агентской схеме – коллектор осуществляет взыскание от лица банка, получая вознаграждение в виде части взысканной суммы (от 10 до 35%, в среднем 20–25%). Для коллекторов агентская схема менее рискованная, но и менее доходная. По сделкам цессии доходность выше – прибыль от работы с выкупленным портфелем примерно в два-три раза выше, нежели взыскание по агентской схеме.

По данным Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), в 2013 г. коллекторы получили от банков проблемных долгов на сумму около 200 млрд руб., в 2014 г. ожидается объем рынка около 240 млрд руб. Коллекторы работают и с микрофинансовыми организациями, а также с долгами по ЖКХ, телекоммуникационным услугам.

Бюро кредитных историй

Немаловажную роль в регулировании рисков в сегменте потребительского кредитования играет наличие и достоверность информации о кредитных историях. Кредитная история (кредитный профиль) – это информация о том, как исполнялись (или исполняются в настоящее время) обязательства по кредиту заемщиком – субъектом кредитной истории. Информацию о заемщиках и их кредитных историях аккумулируют и хранят Бюро кредитных историй (БКИ). Такие организации существуют во многих странах. В США, Швеции, Канаде, Финляндии, Германии, ЮАР кредитные бюро были созданы еще в конце XIX – начале XX в.; первое БКИ создано в Австрии.

В России БКИ появились в 2004 г. в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ "О кредитных историях". Сейчас работают 26 БКИ, однако по масштабам и значимости лидируют четыре организации – Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), Эквифакс Кредит Сервисиз, Объединенное кредитное бюро (ОКБ) и кредитное бюро "Русский Стандарт". В базе данных НБКИ содержатся сведения о более чем 100 млн кредитов и о 60 млн заемщиков, "Эквифакс" накопил 130 млн историй (его база включает данные БКИ из 17 стран мира), ОКБ – 60 млн историй.

Практически все истории (99,5%) – это кредитные истории физических лиц. Уникальных заемщиков – юридических лиц насчитывается только 250 тыс., а заемщиков – физических лиц – 51,35 млн человек[1]. Кредитную историю с действующими или выполненными обязательствами имеют более 70% трудоспособного населения РФ.

Бюро кредитных историй предоставляют услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй (КИ), по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг банкам, небанковским кредитным организациям для принятия решения о выдаче кредита, а также населению (субъектам кредитной истории) для проверки точности и полноты содержащейся там информации. В бюро осуществляется деятельность по технической защите конфиденциальной информации.

Чрезвычайно популярными являются услуги по моделированию оценки рисков заемщиков-граждан. Их предоставляют подразделения БКИ – скоринг-бюро. Эти бюро разрабатывают оценочные (скоринговые) методики вычисления индивидуальных рейтингов обычно с выведением скоринговой) балла, рассчитываемого на основании информации из кредитной истории заемщика. Чем меньше балл, тем ниже оценка платежеспособности заемщика. Банки включают данные скоринг-бюро БКИ в собственные системы оценки рисков при выдаче кредитов. Скоринг является вторым по востребованности со стороны банков продуктом БКИ: кредитными отчетами пользуются 100% банков, скоринг- бюро – около 80%.

Как функционируют БКИ? Обязанность передавать данные в БКИ установлена законом. В соответствии со ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" банк обязан представлять всю информацию, необходимую для формирования кредитных историй, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно БКИ, включенное в государственный реестр БКИ. Передавать данные обязаны не только банки, но и другие кредиторы – микрофинансовые организации, коллекторы, конкурсные управляющие при банкротстве кредитора, кредитные кооперативы и иные лица, долг перед которыми подтвержден решением суда.

Кредитные истории передаются в БКИ только с согласия заемщика, которое банки включают в типовой кредитный договор, заключаемый с физическими лицами. Информацию о КИ могут получать как заемщики, так и кредиторы. Заемщик имеет право получить свою кредитную историю из БКИ один раз в год бесплатно и неограниченное количество раз за плату. Заемщики также могут обратиться в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) при Банкс России, чтобы узнать, в каких именно БКИ хранятся их кредитные истории. Центральный банк хранит титульные листы кредитных историй; сейчас их свыше 174 млн. Потенциальный кредитор обращается за кредитной историей как в центральный каталог, так и непосредственно в БКИ.

В результате деятельности БКИ достигаются следующие цели:

  • • снижение кредитных рисков в банковской системе;
  • • формирование положительного имиджа добросовестных заемщиков, укрепление их деловой репутации и инвестиционной привлекательности;
  • • повышение уровня защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков;
  • • повышение информационной прозрачности на рынке финансовых услуг.

  • [1] Число КИ в ведущих бюро не совпадает с общей численностью заемщиков, поскольку информация может содержаться в нескольких бюро; кроме того, заемщики могут иметь несколько кредитов.
 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ     След >