Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Страховое дело arrow Страхование

Риски: сущность и классификация

После изучения главы 3 бакалавр должен:

знать

  • • сущность и классификацию рисков;
  • • факторы неопределенности в России;
  • • общую классификацию рисков;

уметь

  • • выявлять ситуацию неопределенности в организации;
  • • оценивать риски организации;
  • • управлять бизнесом в условиях неопределенности;

владеть

  • • понятийным аппаратом в области рисков;
  • • принципами классификации рисков.

Понятия риска и неопределенности

Опасные события характеризуются высокой степенью вероятности их наступления. Именно поэтому люди, связывая то или иное жизненное обстоятельство с допустимыми в будущем опасностями, подвергаются риску, осознавая возможность их наступления. Случайные и опасные события по степени причинения вреда различаются в зависимости от объемов и масштабов воздействия опасностей и длительности проистечения во времени. Предполагая наступление названных опасных событий и явлений, практически невозможно определить степень причинения вреда, а также объем причиненного ущерба от воздействия данных опасностей на объекты и предметы материального мира. Опасности могут быть значительными и масштабными, влекущими за собой невосполнимые материальные потери, могут повлечь за собой небольшие потери или потери вовсе не возникнут.

В качестве примера приведем такое событие, как землетрясение. В природе данное явление бывает сильным, с огромным толчками, влекущим за собой необратимые разрушительные процессы. Землетрясение может быть и слабым, с незначительными толчками, влекущим за собой мелкие, незначительные и легкоустранимые имущественные потери. Подобный прогноз непредсказуемости имущественных потерь можно отметить и при наступлении других аналогичных природных явлений и опасностей, например таких, как пожары, цунами, наводнения. Последствия данных событий и явлений влекут за собой невосполнимые имущественные потери, порой огромных масштабов.

Опасные события в жизни людей способны причинить вред их жизни, здоровью или имуществу. В силу этих обстоятельств вышеназванные события и явления вызывают у людей опасения и страх от мысли о возможности их наступления и последующих имущественных утрат – результата этих событий. Подобный страх у людей свидетельствует о том, что они постоянно находятся в состоянии риска наступления опасных событий. Именно поэтому людьми и был создан правовой механизм избавления от этого страха, позволяющий компенсировать материальные убытки, ставшие результатом случайных и возможных в наступлении опасных событий.

Соотношение понятий "риск" и "неопределенность"

В связи с наличием объективных предпосылок появления различных толкований терминов "риск" и "неопределенность" более разумно будет принять концепцию выбора ряда определений данных понятий. По этому пути пошли и авторы терминологического словаря "Страхование и управление риском" Н. М. Васильев и Г. Б. Клейнер. В указанном словаре читаем: "Риск. В страховых операциях и в управлении риском: 1. Возможная опасность. 2. Ситуативная характеристика деятельности, состоящая в неопределенности ее исхода и возможных неблагоприятных последствий в случае неуспеха. 3. Возможность или вероятность возникновения ущерба или вреда. 4. Застрахованный интерес. 5. Имущество или лицо, которые подвергаются ущербу или вреду. 6. Неопределенность страховщика относительно окончательной суммы выплаты по претензии (риск страхования – underwriting risk), или неопределенность относительно выбора времени осуществления выплат по претензии (риск выбора времени – timing risk), или оба риска одновременно"[1].

А. С. Шапкин придерживается той точки зрения, что "неопределенность, связанная с возможностью возникновения в ходе реализации решения неблагоприятных ситуаций и последствий, характеризуется понятием “риск”"[2].

Но наиболее полно, на наш взгляд, формулировка термина "неопределенность" раскрыта В. А. Черновым: "Неопределенность – это неполное или неточное представление о значениях различных параметров в будущем, порождаемых различными причинами, и прежде всего неполнотой или неточностью информации об условиях реализации решения, в том числе связанных с ними затратах и результатах"[3].

Неопределенность исхода проявляется некой ситуативной характеристикой, формой которой выступает риск. В то же время нельзя утверждать, что этот исход должен быть обязательно отрицательным. Иными словами, риск надо рассматривать как одно целое – с его положительной и отрицательной силой (возможными результатами). Однако, рискуя, мы не должны получить нежелательный результат – в этом состоит, как известно, главная цель управления риском.

Авторы настоящего учебника придерживаются позиции Ф. X. Найта, который предложил в качестве синонима термина "риск" использовать понятия "измеримая неопределенность" или "вероятностная (стохастическая) определенность" при известном распределении случайной величины моделируемой рисковой ситуации. Слово "неопределенность" Найт предлагал применять в тех случаях, когда исход нс был определен, распределение вероятностей оставалось неизвестным, т.е. имела место "неизмеримая неопределенность"[4].

Хотя источники неопределенности нельзя игнорировать, но риск и неопределенность, с нашей точки зрения, нужно разделять. Если "риск" как термин применяется для обозначения недостатка определенности при идентификации неопределенности, то "неопределенность" – как отсутствие какой-либо определенности в отношении ожидаемых опасностей, воспринимаемых на иррациональном уровне, т.е. интуитивно-чувственно.

  • [1] Страхование и управление риском: терминологический словарь / авт.-сост. Η. М. Васильев, Г. Б. Клейнер. М., 2000. С. 281.
  • [2] Шапкин А. С. Экономические и финансовые риски: оценка, управление, портфель инвестиций. М.: Дашков и К., 2004. С. 17.
  • [3] Чернов В. А. Анализ коммерческого риска. М.: Финансы и статистика, 1998. С. 23-24.
  • [4] См.: Найт Ф. X. Риск, неопределенность и прибыль / пер. с англ. М.: Дело, 2003. С. 193–224; Он же. Понятие риска и неопределенности // THESIS. 1994. № 5. С. 12-28.
 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 

Популярные страницы