Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Страховое дело arrow Страхование

Сюрвейеры

В морском страховании сюрвейер (Surveyor) – это эксперт, производящий осмотр судов и грузов и дающий заключение об их состоянии, размере повреждений при авариях, мореходности судна и т.д. Сюрвейер может быть приглашен судовладельцем, фрахтователем, грузовладельцем, страховым и классификационным обществом. Сюрвейер, осматривающий застрахованные объекты, должен обладать необходимыми знаниями и опытом и квалифицированно оформить акт осмотра соответствующего объекта или составить аварийный сертификат, имея в виду, что эти документы кладутся в основу разрешения возможных судебных споров или связаны с оплатой убытков. Сюрвейер дает заключение о состоянии осматриваемого имущества, определяет характер и размер его повреждения и т.п. В Российской Федерации функции сюрвейера осуществляют аварийные комиссары.

В более широком смысле сюрвейер – это инспектор или агент страховщика, осуществляющий осмотр имущества, принимаемого на страхование. Сюрвейер выполняет функции риск-менеджмента. По заключению сюрвейера страховщик принимает решение о страховании имущества путем оформления соответствующего договора. На основании сведений, полученных от сюрвейера, страховщик определяет тарифную ставку. В зарубежной практике в качестве сюрвейера выступают специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и т.д., взаимодействующие со страховщиком на договорной основе.

Сюрвейер готовит для страховщика отчет, а в случае большого количества имущественных рисков еще и составляет план. Отчет содержит следующие пункты по программе оценки риска.

  • 1. Полное описание риска. Описание может содержать план помещений, если страхуется имущество; описание видов деятельности, производимой в этих помещениях; детали системы защиты и т.д.
  • 2. Оценка уровня риска. Она будет учитывать все влияющие факторы – материальные и нематериальные – и даст страховщику некоторую информацию о степени риска, который необходимо застраховать. Сюрвейер также может указать в своем отчете на некоторые объекты, расположенные рядом с объектом страхования, если они могут повлиять на степень риска.
  • 3. Размер максимально возможного убытка (МВУ). МВУ – это наибольшая по мнению сюрвейера возможная сумма потерь. Это легко проиллюстрировать на примере страхования от пожара. Допустим, страхуется здание стоимостью 300 тыс. ф.ст. Это здание без внутренних перегородок, и возникший пожар охватит его полностью. В этом случае МВУ составляет 300 тыс. ф.ст., другими словами, в самом неблагоприятном случае здание будет полностью разрушено. А теперь предположим, что объект был разделен на три части равной площади. Стена, отделяющая левую секцию здания, – брандмауэр (нем. Brandmauer – букв, "пожарная стена"), а это значит, что почти невероятно, что пожар может через нее перекинуться. В другой стене есть дверь, и вполне вероятно, что огонь распространится на две разделяемые ею секции. Каждая секция имеет одинаковую стоимость, поэтому можно сказать, что МВУ будет 200 тыс. ф.ст., так как в наихудшем случае пожар начнется в одной из секций справа от брандмауэра и через проем в разделяющей стене перекинется на другую секцию. Левая секция останется целой.

При исчислении М ВУ не берутся во внимание положительные факторы, однако некоторые страховщики поручают сюрвейеру оценить потенциальный убыток с учетом всех систем защиты. Таким образом получают максимальный оценочный убыток (МОУ). Там, где установлена система пожаротушения, МВУ и МОУ могут значительно отличаться.

Сюрвейеру необходимо помнить, что исчисленный им МВУ относится только к потерям от пожара. А ведь могут быть и другие причины потерь: например, здание может находиться недалеко от взлетной полосы аэродрома и быть разрушенным в результате авиакатастрофы. Естественно, что брандмауэр будет от этого слабой защитой.

МВУ исчисляется для того, чтобы страховщик смог правильно оценить сумму потерь и сумму, которую ему необходимо будет выплатить страхователю при наступлении страхового случая.

  • 4. Предотвращение потерь. Сюрвейер предупреждает страхователя о том, что им должны быть приняты все меры для защиты от риска. В некоторых случаях такие рекомендации выдаются в форме требований, которые страхователь обязуется выполнить, чтобы получить страховое покрытие. Есть и другие условия, менее важные, выполнение которых также ведет к снижению страховой премии. Они называются рекомендациями.
  • 5. Достаточное покрытие. Страховщику необходимо знать мнение сюрвейера о том, достаточно ли покрытие, требуемое страхователем. В любом случае ответственность за достаточность покрытия остается за страхователем. Он может попросить совета страхового брокера или другого эксперта, однако он должен требовать такой размер покрытия, который посчитает достаточным. Во многих случаях, например в имущественном страховании, достаточность приравнивается к страховой оценке. Достаточность покрытия – очень важный момент в страховании, и страховщику всегда хочется удостовериться, что страхователь правильно оценивает риск.

Страховые аудиторы и инспекторы

Страховой аудитор осуществляет проверку правильности бухгалтерского учета в страховой компании, а также проводит анализ страховой деятельности страховщика. Страховой инспектор – это контролирующее лицо, проверяющий от Росстрахнадзора. К его функциям относится проверка страховой деятельности компании, в частности ее нормативных коэффициентов (например, формирования резервного фонда страховой компании).

 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 

Популярные страницы