Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Страховое дело arrow Страхование

Организационные основы деятельности страховщиков

После изучения главы 7 бакалавр должен:

знать

  • • термины и понятия, характеризующие организационные основы деятельности страховщиков;
  • • организационно-правовые требования к созданию страховой компании;
  • • типы страховых компаний;
  • • правовое положение субъектов страхования;
  • • юридические основы претензионно-исковой работы страховщика;

уметь

  • • различать кэптивные страховые компании;
  • • оценивать качество деятельности страховщика в отношении перестрахования рисков;

владеть

  • • понятийным аппаратом в области организационных основ деятельности страховщиков;
  • • понятием и структурой самострахования.

Юридические основы страховых отношений

Все правовые отношения, связанные с проведением страхования, можно подразделить на две группы: правоотношения, регулирующие собственно страхование, т.е. процесс формирования и использования страхового фонда, и правоотношения, возникающие по поводу организации страхового дела – деятельности страховщиков, их взаимосвязи с банками, бюджетом, органами государственного управления. И те, и другие регулируются законодательными и другими правовыми актами. Принято считать, что первая группа правоотношений охватывается сферой гражданского права, а вторая – государственного, административного, финансового, уголовного, процессуального и других отраслей и подотраслей права. Страховое дело в России может стать действительной частью ее рыночной экономики только на основе адекватного юридического обеспечения.

В России складывается трехступенчатая юридическая основа регулирования страхового дела:

  • • первая и высшая ступень – гражданское право;
  • • вторая ступень – специальное (отраслевое) законодательство – страховое право;
  • • третья ступень – подзаконные нормативные документы министерств и ведомств.

Первая ступень юридической основы регулирования страхового дела представлена в трех частях ГК РФ.

Гражданский кодекс РФ является главным юридическим регулятором всего рыночного хозяйства, устанавливающим границы обязанностей, прав и полномочий субъектов этого хозяйства, т.е. рамковые условия (по западной терминологии). Предназначение первой ступени состоит прежде всего в том, чтобы поставить всех субъектов различных отраслей рыночного хозяйства страны в одинаковое положение. Так, общегражданское законодательство обеспечивает, например:

  • 1) единообразное толкование прав и обязанностей для всех субъектов рыночного хозяйства по самым важным принципиальным проблемам предпринимательства;
  • 2) одинаковое для предпринимателей всех отраслей экономики определение:
    • • предпринимательской коммерческой деятельности как преследующей в качестве основной цели производство и присвоение предпринимателями прибыли;
    • • организационно-правовых форм предпринимательской деятельности;
  • 3) строгую обязательность государственного лицензирования особо важных видов производства материальных благ, услуг, в том числе страховых.

Вторая ступень регулирования страхового дела в России представлена специальным законодательством. Специальные законы регулируют функционирование страхования, включая различные его виды. К специальному законодательству согласно ГК РФ относят также указы Президента РФ и постановления Правительства РФ, имеющие отраслевое значение для страхования внутри страны и за ее пределами.

Особое место во второй ступени регулирования страхового дела в Российской Федерации занимал Закон РФ "О страховании", принятый 27 ноября 1992 г. и вступивший в силу с 12 января 1993 г., ставший основой для развития страховой отрасли, поскольку он:

  • • сразу после введения в действие стал базой для создания других специальных законов, указов Президента и постановлений Правительства, подзаконных актов по всем аспектам страхового дела;
  • • обеспечил правовую защиту интересов всех субъектов страхового рынка;
  • • дал трактовку содержания важнейших понятий страхового дела для национального страхового рынка и его интеграции с международным страховым рынком. При этом закон определил специфику договора страхования в отличие от договоров в других сферах предпринимательства;
  • • определил компетенцию органа по государственному регулированию страхового рынка Российской Федерации.

С 1 января 1998 г. этот закон переименован в Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", с 17 января 2004 г. он действует с изменениями и дополнениями (Закон РФ от 10 декабря 2003 г. № 172-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации” и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации"), Новая редакция закона вносит в организацию страхового дела ряд изменений.

Общегражданское законодательство обычно определяет генеральные принципы, регламентирующие, например, содержание, форму письменного обеспечения сделок во всех сферах бизнеса в виде договоров, соглашений, контрактов. Специальное страховое законодательство трансформирует эти генеральные принципы и другие положения ГК РФ в специфический язык страховой отрасли, исторически возникший и сложившийся в ней и значительно отличающийся от языка всех других отраслей экономики.

Третья ступень юридической основы страхового дела представлена подзаконными актами – постановлениями, распоряжениями, рекомендациями, письмами, правилами, инструкциями и иными документами, разрабатываемыми министерствами и ведомствами. Их роль – разъяснять подробно и понятно порядок использования отдельных положений актов первых двух ступеней.

Через третью ступень акты первой и второй ступеней переводятся участниками страховых отношений на уровень хозяйственного механизма, т.е. рабочих документов, непосредственно обеспечивающих страховые и перестраховочные сделки и экономические отношения, вытекающие из них.

При конкретизации трехступенчатой юридической основы страхования в рабочих документах страховой фирмы каждый участник страховых отношений получает строго определенный круг обязанностей и прав, полномочия по трансформации этих обязанностей и прав в такие рабочие документы, как:

  • • правила страхования;
  • • заявление на страхование;
  • • договор страхования;
  • • страховой полис (сертификат, свидетельство);
  • • заявление о наступлении страхового случая;
  • • страховой акт и др.

Правила страхования и общие условия страхования – обычно два отдельных документа, но в настоящее время чаще всего страховщики пользуются только первым из них. Правила конкретизируют общие условия страхования, а также содержат оговорки (ограничения, исключения) по важнейшим условиям страховой сделки:

  • • субъектам страхования;
  • • объектам страхования;
  • • объему страховой ответственности и др.

Страховщики сами разрабатывают общие условия и правила страхования. Внутри страховой фирмы они являются главными документами, поэтому при лицензировании какого-либо вида страхования страховщик обязан предъявить в пакете документов правила по данному виду страхования для утверждения их в органе страхнадзора при лицензировании своей деятельности. Компетентные страховые органы публикуют типовые правша страхования. Страхователь перед подписанием договора должен в своих интересах хорошо познакомиться с этими документами, так как именно в них содержится описание страховой услуги, которую он собирается купить.

Необходимость подачи заявления на страхование была оговорена в Законе о страховании (п. 1 ст. 16) и ГК РФ (п. 2 ст. 940). В заявлении должна содержаться оценка риска, обязательно учитываются полномочия страхователя по способам уплаты страховой премии и некоторые другие экономические показатели сделки. Однако подача заявления является лишь формальным началом страховой сделки, потому что согласно правилам страхования после подачи заявления потенциальный страхователь и страховщик могут взять несколько дней для принятия окончательного решения о сделке. Заявитель, возможно, наведет еще раз справки о страховщике, а страховщик проверит правильность данных, записанных будущим страхователем в заявлении. И только по завершении этого срока (обычно нс более пяти дней), когда стороны подпишут договор страхования и заявитель уплатит страховую премию, сделка вступит в реальное экономическое начало, поскольку у сторон наступило время экономической ответственности друг перед другом согласно подписанному и оплаченному страхователем договору страхования. При этом заявитель (потенциальный страхователь) становится страхователем.

Договор страхования, его принципы, содержание и оформление частично регулируются ГК РФ, правилами страхования. В договоре отражены основные шаги, обеспечивающие реализацию страхования непосредственно на уровне страхователя и страховщика. В частности, в договоре страхования указываются:

  • • цели сто заключения;
  • • основные принципы страхования по данному виду;
  • • субъекты страхования;
  • • объекты, подлежащие и не подлежащие страхованию;
  • • объем страховой ответственности (перечень страховых случаев и причин, их вызвавших, принимаемых и не принимаемых на страхование);
  • • права и обязанности сторон;
  • • размеры финансовых показателей по данной страховой сделке (страховая сумма, страховая премия, страховые выплаты и т.д.);
  • • временные границы начала и конца действия договора страхования, порядок его продления и прекращения, в том числе досрочного;
  • • недействительность договора страхования и порядок разрешения споров по нему.

В отличие от договора страхования страховой полис (сертификат, свидетельство) – это документ страховщика, подтверждающий юридически заключение со страхователем договора страхования; являющийся долговым свидетельством обязательств сторон страховой сделки. В страховом полисе приводятся все важнейшие юридические характеристики сторон и финансовые показатели сделки. Он выдается на руки страхователю после уплаты им страховой премии.

Необходимость в заявлении о страховом случае возникает только при наступлении события, от которого производилось страхование. Страхователь (или уполномоченное им лицо) обязан вызвать представителя страховщика. Последний, осмотрев пострадавший от события объект, помогает страхователю заполнить бланк заявления о страховом случае. В заявлении описывается характер повреждений, предполагаемые причины и обстоятельства, вызвавшие наступление страхового события и его последствий. После этого эксперт страховщика приступает к детальному анализу события, его причин, обстоятельств и последствий и составлению страхового акта. Последний составляется только по рискованным видам страхования.

Страховой акт – документ, составляемый только страховщиком либо уполномоченным им лицом (в присутствии страхователя), подтверждающий факт, причины и обстоятельства совершения страхового случая и являющийся основанием для исчисления страхового ущерба и выплаты страхового возмещения или обеспечения страхователю.

В итоге все эти уровни регулирования страхового дела в Российской Федерации и последовательность юридического обеспечения страховой сделки можно представить схематично двумя отдельными рисунками (рис. 7.1 и 7.2).

Взаимосвязь трех ступеней юридических основ страхования в Российской Федерации с рабочими документами страховщиков

Рис. 7.1. Взаимосвязь трех ступеней юридических основ страхования в Российской Федерации с рабочими документами страховщиков

Последовательность юридического обеспечения страховой сделки между страхователем и страховщиком

Рис. 7.2. Последовательность юридического обеспечения страховой сделки между страхователем и страховщиком

 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 
Популярные страницы