Нормы Гражданского кодекса РФ, регулирующие вопросы страхования и страховой деятельности на территории России

В части второй Кодекса (гл. 48 "Страхование") определены основы отношений но поводу страхования как отдельного вида экономических отношений.

Страховые отношения на территории Российской Федерации до 1 марта 1996 г. регулировались Законом о страховании, главой 14 Основ гражданского законодательства Союза ССР и республик и несколькими специальными законами, например Законом РФ "О медицинском страховании". С 1 марта 1996 г. в соответствии со ст. 3 Федерального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" глава 14 Основ на территории России больше не применяется.

В настоящее время гл. 48 (ст. 927–967) ГК РФ в действующей редакции определяет:

  • • добровольное и обязательное страхование;
  • • интересы, страхование которых не допускается;
  • • содержание договора имущественного страхования и договора личного страхования;
  • • страхование ответственности и предпринимательского риска;
  • • права и обязанности субъектов страховых отношений;
  • • форму договора страхования;
  • • страхование по генеральному полису;
  • • существенные условия договора страхования и определение его условий в правилах страхования;
  • • сведения, предоставляемые страхователем при заключении договора страхования;
  • • право страховщика на оценку страхового риска;
  • • страховую сумму и страховую премию;
  • • оспаривание страховой стоимости имущества;
  • • неполное имущественное страхование;
  • • дополнительное имущественное страхование;
  • • последствия страхования сверх страховой стоимости;
  • • сострахование;
  • • замену застрахованного лица и выгодоприобретателя;
  • • начало действия договора страхования и его досрочное прекращение;
  • • последствия увеличения страхового риска в период действия договора страхования;
  • • уведомление страховщика о наступлении страхового случая;
  • • уменьшение убытков от страхового случая;
  • • последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица;
  • • основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы;
  • • переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгация);
  • • перестрахование.

В главе 48 ГК РФ содержится перечень интересов, страхование которых не допускается:

  • • страхование противоправных интересов;
  • • страхование убытков от участия в играх, лотереях, пари;
  • • страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Закон предусматривает письменную форму заключения договора. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

Договор страхования (как добровольного, так и обязательного) может быть заключен путем составления соответствующего документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Принятие страхователем этих документов является согласием заключить договор на предложенных страховщиком условиях. Для страховщиков заключение договора страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Как страхователь, так и страховщик для вступления в страховые правоотношения должны обладать правоспособностью и дееспособностью. Для страховщика это прежде всего наличие лицензии и соответствующих учредительных документов, зарегистрированных надлежащим образом; для страхователя – общие правила правоспособности и дееспособности согласно ГК РФ.

На договоры личного страхования распространяется правило о публичных договорах, содержащееся в ст. 426 ГК РФ.

Публичный договор отличается от других гражданско-правовых договоров следующими характерными чертами:

  • • в качестве одного из его субъектов должна выступать коммерческая организация (т.е. страховая компания – страховщик);
  • • коммерческие организации должны вступать в договорные отношения с любыми обратившимися к ним физическими и юридическими лицами (страхователями);
  • • предметом договора, определяемого как публичный, должны выступать обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, по сути составляющие содержание именно деятельности, которая по своему характеру должна осуществляться коммерческой организацией в отношении каждого, кто к ней обратится. В страховании предметом договора выступают обязанности страховщиков по защите соответствующих имущественных интересов страхователей.

Основные требования к договору страхования состоят в следующем.

Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или лицу, в чью пользу заключен договор страхования, а страхователь – уплатить страховой взнос в установленные сроки.

Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление по установленной форме либо иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор. Факт заключения договора страхования должен удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.

Страховое свидетельство должно содержать:

  • • наименование документа;
  • • наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;
  • • фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и сто адрес;
  • • указание объекта страхования;
  • • размер страховой суммы;
  • • указание страхового риска;
  • • размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;
  • • срок действия договора;
  • • порядок изменения и прекращения договора;
  • • другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них;
  • • подписи сторон.

Страховщик обязан:

  • • ознакомить страхователя с правилами страхования;
  • • в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств;
  • • при страховом случае произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок. В противном случае страховщик уплачивает страхователю штраф в размере 1% суммы страховой выплаты за каждый день просрочки;
  • • возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования. Не подлежат возмещению указанные расходы в части, превышающей размер причиненного ущерба;
  • • не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством.

Договором страхования могут быть предусмотрены и другие обязанности страховщика.

Страхователь обязан:

  • • своевременно вносить страховые взносы;
  • • при заключении договора сообщить страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования;
  • • принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае и сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования.

Договором страхования могут быть предусмотрены и другие обязанности страхователя.

При осуществлении страховой выплаты страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая. В свою очередь, предприятия, учреждения, организации обязаны сообщать страховщикам по их запросам сведения, связанные со страховым случаем, в том числе составляющие коммерческую тайну. При этом страховщики несут ответственность за их разглашение в любой форме, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Таким образом, основными документами страхования, подтверждающими заключение на определенных условиях договора, являются общие условия, правила страхования и страховой сертификат (полис).

Законом также предусмотрена замена страхователя в договоре страхования, изложены случаи, при которых возможен отказ от страховой выплаты и прекращение договора страхования.

Замена страхователя в договоре страхования производится по следующим правилам:

  • • в случае смерти страхователя, заключившего договор страхования имущества, права и обязанности страхователя переходят к лицу, принявшему это имущество в порядке наследования. В других ситуациях замены страхователя его права и обязанности переходят к новому собственнику с согласия страховщика, если договором или законом не предусмотрено иное;
  • • в случае смерти страхователя, заключившего договор личного страхования в пользу третьего лица, права и обязанности, определяемые этим договором, переходят к третьему лицу с его согласия. При невозможности выполнения этим лицом обязанностей по договору его права и обязанности могут перейти к лицам, осуществляющим в соответствии с законодательством обязанности по охране прав и законных интересов застрахованного лица.

Если в период действия договора страхования страхователь признан судом недееспособным либо ограниченно дееспособным, его права и обязанности осуществляют опекун или попечитель. При этом страхование ответственности заканчивается с момента прекращения или ограничения дееспособности.

При реорганизации страхователя, являющегося юридическим лицом, в период действия договора его права и обязанности по нему переходят с согласия страховщика к соответствующему правопреемнику в порядке, определяемом законодательными актами.

Страхователь может получить отказ от получения страховой выплаты в следующих случаях:

  • • совершение умышленных действий страхователем, застрахованным лицом или выгодоприобретателем, направленных на наступление страхового случая;
  • • совершение страхователем или лицом, в чью пользу заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;
  • • сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования;
  • • получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в его причинении;
  • • другие случаи, предусмотренные законодательными актами.

Например, ст. 964 ГК РФ предусмотрено, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, если договором страхования и законом не предусмотрено иное, когда страховой случай наступил вследствие:

  • • воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
  • • военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
  • • гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Страховщик также освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, если договором страхования не предусмотрено иное.

Условиями договора страхования могут быть предусмотрены другие основания для отказа в страховой выплате, если это не противоречит законодательству. Причем решение об отказе в страховой выплате принимается страховщиком и сообщается страхователю в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа.

 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ     След >