Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Страховое дело arrow Страхование

Типы страховых компаний

С организационной точки зрения на рынке страховых услуг выделяют следующие типы страховых компаний: акционерные страховые компании; кэптивные компании; компании взаимного страхования; страховые компании по типу Ллойда; фронтирующие страховые компании.

Акционерные страховые компании

Подобного типа компании объединяют индивидуальные капиталы пайщиков (акционеров) в один ассоциированный капитал. Акционерами таких компаний (обществ) могут быть не только индивидуальные лица, но и корпорации, банки и другие организации. По обязательствам акционерная компания отвечает только принадлежащим ей имуществом. При образовании акционерного общества каждый акционер должен внести в его уставный капитал определенный денежный вклад, который составляет значительную сумму. Участие каждого акционера в акционерной компании выражается во владении акциями, которые дают право на получение пропорциональной доли доходов. Основным капиталом общества является акционерный капитал, формируемый за счет выпуска (эмиссии) и реализации акций. При этом различают: а) уставный капитал, размер которого фиксируется в уставе общества; б) подписной капитал, т.е. номинально привлеченный путем подписки; в) оплаченный капитал, т.е. фактически оплаченный при подписке капитал. Дальнейший прирост акционерного капитала осуществляется путем капитализации прибыли и эмиссии новых акций. Сравнительно быстрый прирост акционерного капитала страховых обществ за счет капитализации прибыли обусловливается гем, что такая прибыль образуется не только от непосредственного проведения страховых операций, но в основном за счет инвестирования свободных средств от собранной страховой премии в обеспечивающие высокий доход ценные бумаги (акции, облигации), помещение этих средств на долгосрочные банковские вклады и т.п.

Существует два вида страховых акционерных обществ:

  • 1) закрытые акционерные общества (ЗАО), акции которых распределяются только между акционерами и даже могут быть именными (такие акции не служат объектом купли-продажи и, как правило, могут переуступаться другим лицам с разрешения правления общества);
  • 2) открытые (или публичные) акционерные общества (ОАО), акции которых свободно покупаются и продаются, котируются на бирже.

Наряду с частными страховыми обществами, во многих странах действуют государственные страховые компании, капитал которых может полностью принадлежать государству. Держателями акций такого рода компаний (но не контрольного пакета) могут быть также различные государственные организации и частные юридические и физические лица. В развивающихся странах государственные страховые и перестраховочные компании создаются обычно с целью предотвращения утечки валюты по каналам страхования и особенно перестрахования. В развитых зарубежных странах государственные компании или компании со смешанным капиталом создаются для особо опасных или специфических рисков (военные, атомные, космические, кредитные и т.п.).

Акционерные компании применяют твердые тарифы на свои услуги.

Общества взаимного страхования

Помимо государственного и коммерческого (негосударственного) страхования взаимное страхование является одной из форм страховой защиты. В соответствии со ст. 7 Закона о страховании юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования в порядке и на условиях, которые определяются федеральным законом о взаимном страховании.

Создание первых организаций взаимного страхования относится к середине XVIII в. В России взаимное страхование получило значительное развитие в конце XIX – начале XX в. Например, первые городские общества взаимного страхования от огня возникли в 1863 г. В 1901 г. был утвержден устав Общества взаимного страхования от огня имущества мукомолов, имевшего целью страхование от пожаров недвижимого и движимого имущества, машин и товаров. В 1903 г. 141 крупнейшая фирма Центрального промышленного района организовали в Москве взаимное страховое общество "Российский взаимный страховой союз". В июне 1907 г. было организовано Волжское общество взаимного речного страхования[1].

Общества взаимного страхования создавали и землевладельцы, например Лифляндское общество взаимного страхования посевов от градобития, Киевское общество взаимного страхования от огня имущества землевладельцев (1899 г.), Минское землевладельческое общество взаимного страхования (1900 г.), Варшавское общество взаимного страхования "Церера" (1901 г.).

В советское время, несмотря на введение в 1921 г. государственной монополии на страхование и создание единой системы государственного страхования, в системе потребкооперации взаимное страхование действовало до середины 1950-х гг.

В современной зарубежной (европейской, американской, японской) системах страховой защиты взаимное страхование в ряде отраслей (особенно в страховании жизни, пенсионном страховании) занимает ведущее место. В частности, в Западной Европе насчитывается более 2 тыс. обществ взаимного страхования. В Японии общества взаимного страхования занимают около 90% рынка страхования жизни.

В чем же секрет долговечности обществ взаимного страхования? Ответ на этот вопрос может дать, в частности, проводимое в литературе сравнение страхования, основанного на взаимности, и страхования, осуществляемого акционерной страховой компанией. Так, акционерное общество создается путем покупки акций (вложения в акции), средства от которой зачисляются в уставный капитал. Единственная цель акционеров – получение доходов по акциям в виде дивидендов. Предметная деятельность общества для акционера вторична (как правило, безразлична, лишь бы деятельность не была слишком рискованной). Целью общества взаимного страхования (ОВС) является исключительно страхование рисков самих членов общества и создание членами общества взаимной системы страховой защиты имущественных интересов друг друга по наиболее приемлемой для всех членов общества цене и на наилучших для них условиях.

Член ОВС обладает только правами, закрепленными в уставе и договоре страхования, главное из которых – требовать предоставления страховой услуги, оказываемой обществом. В отличие от акционера у члена ОВС нет никакого права собственности на капитал общества, поскольку нет капитала; нет никакого права на активы, поскольку нет вклада в уставный капитал, который давал бы ему право на некую долю участия в этих активах. ОВС находится в коллективной собственности (в совладении) его членов, одновременно уплачивающих страховые взносы (являющихся страхователями) и совместно (взаимно) обеспечивающих страхование друг друга (являющихся взаимным страховщиком). Возникающее в процессе страховой деятельности ОВС превышение страховых резервов над страховыми выплатами принадлежит членам общества как страхователям, а не как собственникам, подобно тому, как это имеет место в акционерных обществах.

ОВС контролируется администраторами из числа самих же членов общества, избираемых на общем собрании, а не администраторами-собственниками или уполномоченными собственниками уставного капитала. Страхование в ОВС производится по тарифам, которые наиболее приемлемы для всех членов общества, а не для интересов предпринимательства в данный момент (извлечения наибольшей прибыли). Кроме того, секрет долговечности ОВС заключается также в побудительном мотиве создания общества подобного тина. Рассмотрим, к примеру, следующую житейскую рыночную ситуацию.

Каждый, кто имеет потребность (или обязанность в силу закона) что-то застраховать (автоперевозчик при пересечении границы, предприятие, эксплуатирующее опасный производственный объект, фермер, постоянно имеющий риск неполучения ожидаемого дохода, нотариус, занимающийся частной практикой и т.д.), ищет страховщика, чтобы заключить с ним соответствующий договор страхования. Наконец, после долгих поисков и проверок надежности соответствующая страховая компания найдена. Далее начинается процесс заключения договора. При этом главное, с чего начинается сделка, – условия страхования, которые предлагает клиенту страховщик в виде своих правил страхования. Выбора для клиента чаще всего нет, так как страховщик разрабатывает условия страхования исходя из своих интересов. Поэтому от разработанных им правил страхования он не откажется (кроме того, содержание правил страхования жестко "залицензировано"). Единственное, на что может согласиться страховщик, – внести некоторые изменения и дополнения в правила (если они, конечно, не противоречат требованиям страхового надзора). Поэтому клиент (будущий страхователь) соглашается с предложенными условиями страхования (других все равно нет). Следующий этап страховой сделки – определение цены страхования, обсуждение страхового тарифа и размера страхового платежа, который клиент должен будет заплатить страховщику за страховую защиту. Тариф – это основа получения страховщиком прибыли; даже снизив тариф, страховщик всегда остается с доходом. В итоге всех переговоров клиент или соглашается на предложенные страховщиком условия, так как лучшие условия он вряд ли найдет, или отказывается от них и идет на поиски "лучших" предложений, "лучших" страховщиков. А риск страхования не ждет. Он характеризуется признаком вероятности и может реализоваться в любой момент поиска страховой организации с "лучшими" условиями страхования.

Представим такую же ситуацию, но в другом ракурсе. Несколько лиц, имеющих потребность в схожем страховании, например по рискам гибели имущества от пожара и других опасностей, отчаявшись найти в своих регионах надежных страховщиков и приемлемые условия страхования, принимают решение создать общество взаимного страхования, для чего учреждают некоммерческую организацию, в которой становятся одновременно и членами (участниками) общества, и страхователями этого общества. Они сами вырабатывают для себя правила и условия страхования исходя исключительно из своих потребностей. Они сами утверждают для себя цену страхования исходя из минимальных затрат, необходимых на их страховую защиту, и сами определяют условия и порядок выдачи себе страховых полисов. Наконец, они сами управляют обществом, распоряжаются имуществом общества, включая создаваемые страховые резервы и другие свободные средства. Иными словами, они создают для себя наиболее падежную систему страховой защиты своих имущественных интересов, основанную на взаимности.

Анализ существа взаимного страхования позволяет выделить ряд его преимуществ по сравнению с другими формами организации страховой защиты.

  • 1. Взаимное страхование является наиболее надежной системой страховой защиты, так как страхованием здесь управляют не инвесторы, хозяева капитала, преследующие получение наибольшей прибыли, а непосредственно сами страхователи в целях создания страховой защиты, удовлетворяющей именно их интересы.
  • 2. Взаимное страхование является самым дешевым, так как цена страховой услуги (страховой тариф) состоит из прямых затрат на собственно страховую защиту, ведение дела, и не включает прибыль. Образующееся в силу специфики страховых операций превышение страховых взносов над произведенными страховыми выплатами остается в распоряжении членов общества – страхователей, а не растворяется "в недрах" чужой организации.
  • 3. Только общество взаимного страхования может наиболее полно учесть конкретные страховые потребности лиц, так как условия страхования разрабатываются и утверждаются самими страхователями – членами ОВС, исходя из их интересов, а не интересов сторонней страховой организации. Ни одна страховая организация – ни находящаяся в центре (так называемая федеральная), ни работающая в регионе – не может предложить условий страхования лучше, чем те, которые утвердят сами страхователи, объединившиеся в общество взаимного страхования.
  • 4. При страховании на взаимной основе не распыляются и не утрачиваются средства страховых взносов, уплачиваемых страхователями различным (а в нашей действительности – зачастую сомнительным) страховым компаниям. Все страховые платежи находятся в собственности и управлении самих страхователей – членов ОВС. Формируемые обществом взаимного страхования резервы и иные общественные фонды используются исключительно в интересах членов общества: формами такого использования могут быть долгосрочные инвестиции, ссуды и займы членам общества, совместные инвестиционные операции и т.п.

Для создания и функционирования обществ взаимного страхования в России имеются все необходимые законодательные основания. Это и уже упоминавшийся Закон о страховании, и нормы ГК, иных федеральных законов, регулирующих деятельность некоммерческих организаций. Отсутствие специального закона о взаимном страховании, на который ссылается ст. 968 ГК, не является препятствием для создания ОВС. Согласно ГК такой закон определяет лишь особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности. Кроме того, нормы о введении в действие второй части ГК и самого ГК не содержат запрета на создание ОВС до принятия указанного закона.

Вместе с тем особенность развития российского законодательства, его сегодняшнее состояние и практика его применения официальными органами ставят ряд проблем, связанных с созданием и функционированием в России обществ взаимного страхования. Для решения подобных проблем прежде всего следует руководствоваться общими положениями о взаимном страховании, вытекающими из ст. 968 ГК. В соответствии с п. 2 указанной статьи общества взаимного страхования осуществляют страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов и являются некоммерческими организациями. Однако согласно правилам п. 5 указанной статьи ОВС может быть образовано в форме коммерческой организации и в качестве страховщика может осуществлять страхование интересов лиц, не являющихся членами общества, если такая страховая деятельность предусмотрена его учредительными документами и ОВС имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида и отвечает другим требованиям, установленным законом об организации страхового дела. Отсюда делается логически правильное заключение: если общество взаимного страхования создано в форме некоммерческой организации и осуществляет страхование рисков только своих членов, то разрешение (лицензия) страхового надзора такому ОВС не требуется и нормы закона об организации страхового дела на него не распространяются.

Другая проблема, с которой сталкиваются ОВС в практике своей деятельности, касается того, какие виды страхования может осуществлять общество взаимного страхования. Из п. 1 ст. 968 ГК следует, что на взаимной основе граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы, указанные в п. 2 ст. 929 ГК. А такими имущественными интересами являются:

  • 1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК);
  • 2) риск гражданской ответственности – ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам (ст. 931 и 932 ГК):
  • 3) предпринимательский риск – риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов (ст. 933 ГК).

В обществе взаимного страхования членство обусловлено наличием страховых отношений между членом ОВС и самим обществом, и наоборот, только став членом ОВС, можно получить его страховую защиту. Изменение членов ОВС не влечет изменения устава общества, сформированных гарантийных средств (страховых резервов, гарантийного фонда и др.). Кроме того, отношения между членами ОВС и самим обществом всегда носят некоммерческий характер, независимо от того, чьи интересы ОВС страхует: только своих членов либо и своих членов, и лиц, не являющихся членами общества. Члены ОВС объединяют свои средства исключительно для целей осуществления взаимного страхования (п. 1 ст. 968 ГК). Они не имеют в качестве основной цели их взаимодействия извлечение прибыли и не распределяют полученную прибыль между собой (классический тип некоммерческой организации). Исходя из нормы абз. 2 п. 5 ст. 968 ГК, ОВС, осуществляющее страхование рисков лиц, не являющихся членами общества, в качестве коммерческой организации выступает только по отношению к этим лицам, так как только с ними ОВС обязано заключать договоры страхования по правилам гл. 48 ГК. Между членами ОВС и самим обществом отношения остаются такими же, как и в ОВС, страхующих риски только своих членов (в некоммерческих ОВС).

  • [1] См.: Дуванов Г. Создание и деятельность в России обществ взаимного страхования // Страховое ревю. 2000. № 6. С. 26–36.
 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 

Популярные страницы