Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Страховое дело arrow Страхование

Предмет и условия договора

Предмет договора страхования

Ни ГК, ни Закон о страховании не содержат термина "предмет договора страхования". Законодатель использует термин "объект страхования", под которым понимается страховой интерес (подп. 1 п. 1 ст. 942 ГК, ст. 4 Закона о страховании). Необходимо различать данные понятия. Предметом договора страхования является услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы. Объектом же страхования выступают имущественные интересы. Поскольку страхуемые имущественные интересы по своей правовой природе различны, гражданское законодательство не содержит и единого определения договора страхования. В зависимости от вида страхуемых интересов выделяют следующие виды договоров страхования:

  • а) договор имущественного страхования;
  • б) договор страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц;
  • в) договор страхования риска ответственности за нарушение договора;
  • г) договор страхования предпринимательского риска;
  • д) договор личного страхования.

Существенные и несущественные условия договора страхования

Статья 432 ГК предусматривает, что договор считается заключенным, если стороны достигли согласия по всем существенным условиям. Для договора страхования существенными по закону являются следующие условия, об объекте страхования (для имущественного страхования) и о застрахованном лице (для договора личного страхования); о страховом случае; о размере страховой суммы; о сроке действия договора; а также те условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон.

До исключения из Закона о страховании гл. II "Договор страхования" существенным считалось еще одно условие – размер страховой премии. Тот факт, что законодатель исключил данное условие из перечня существенных условий, предусмотренных законом, не означает, что оно перестало быть существенным. Если учесть, что закон определяет договор страхования как возмездный, а сутью страхования является защита от рисков за счет денежных фондов, формируемых страховщиком из уплаченных страхователями страховых премий, то данное условие станет существенным по предложению одной из сторон.

Событие, на случай наступления которого производится страхование, состоит из трех элементов: 1) возникновения опасности; 2) причинения вреда; 3) причинно-следственной связи между ними. В договоре необходимо описать опасности, от которых производится страхование, ведь не существует страхования от всех опасностей. Обычно в полисе перечисляются опасности, от которых производится страхование, и исключения из числа этих опасностей. Например, страхование имущества на случай кражи – это описание опасности без исключений, а страхование имущества на случай кражи, кроме кражи во время пожара, – это описание опасности с исключениями.

Характер причиненного вреда может являться составной частью описания события, на случай наступления которого производится страхование, например, страхование на случай хищения или повреждения автомобиля. Но описание может и не содержать указаний на характер вреда, и тогда страхование осуществляется на случай причинения любого вреда. В частности, при страховании ответственности за вред, причиненный третьим лицам в результате строительства, возмещение выплачивается и при причинении вреда имуществу третьих лиц, и при причинении вреда их здоровью.

Наряду с существенными условиями в договоре страхования имеется и ряд других условий, например обычные условия договора, т.е. условия, имеющиеся во всяком договоре и предусмотренные законодательством на тот случай, если стороны не пожелают установить что-либо иное. Это касается сведений о месте заключения договора, форме договора, времени его вступления в силу. Есть и обязательные условия договора, которые предписываются сторонам законодательством для согласования. В договорах страхования это, например, страховая сумма, срок начала страховой защиты и т.д. Кроме того, законодательством разрешено устанавливать в договоре по взаимному соглашению любые, не противоречащие закону условия, что способствует максимальному учету интересов и пожеланий сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Таким образом, согласно данной норме договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Правила страхования, разрабатываемые страховщиками

Данный документ является локальным нормативноправовым актом страховщика, соответствующим действующему страховому законодательству. Он содержат общие для данного вида (подвида) страхования порядок и условия заключения и исполнения договора страхования, качественные и количественные характеристики существенных и дополнительных условий для заключения договора, права, обязанности и ответственность сторон и других субъектов страховых правоотношений (застрахованного лица, выгодоприобретателя). В правилах страхования, в частности, определяются:

  • 1) виды заключаемых договоров страхования (добровольного или обязательного) и формы страховой защиты тех или иных материальных или нематериальных ценностей и благ;
  • 2) субъекты страхования и лица, выступающие в их качестве; предусмотренные для них ограничения;
  • 3) объекты страхования как имущественные интересы и форма их защиты, связанные с различными предметами страхования, подверженными негативному воздействию при наступлении страховых случаев;
  • 4) перечень страховых рисков (страховых случаев), от которых страховая организация предлагает страховую защиту, а также события и/или их последствия, не признаваемые страховыми случаями;
  • 5) порядок установления страховой суммы и срока страхования;
  • 6) применяемые страховые тарифы, понятие и порядок определения страховой премии (страховых взносов) и ее (их) уплаты;
  • 7) порядок заключения, изменения и прекращения договора страхования;
  • 8) права и обязанности сторон договора страхования;
  • 9) порядок и методы определения размера вреда (ущерба, убытков) от страхового случая, размера и условий страховой выплаты либо отказа в ней полностью или частично);
  • 10) дополнительные условия страхования, порядок их установления и включения в договор страхования;
  • 11) порядок разрешения спорных вопросов.
 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 
Популярные страницы