Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Страховое дело arrow Страхование

Социально-экономическая роль страхования жизни

Все раскрытые и перечисленные выше принципы страхования способствуют тому, что сущность страхования проявляет себя помимо рисково-защитной и превентивной функций в следующих функциях страхования жизни: а) социальной; б) сберегательно-накопительной; в) инвестиционной; д) кредитной. В частности, страхование жизни широко используется для решения социальных проблем общества, т.е. оно выполняет социальную функцию. Данная функция проявляется в нескольких аспектах. Прежде всего, страховые компании финансируют лечение и реабилитацию потерпевших, компенсируют последним утраченные доходы. В случае смерти застрахованного его близким выплачиваются средства, которые позволяют не снижать достигнутый уровень жизни. Тем самым страхование жизни выполняет роль стабилизатора уровня жизни граждан, сохраняя одновременно социальную стабильность общества.

В последние годы существенно возрастает роль страхования жизни в пенсионном обеспечении, само пенсионное страхование стало видом страхования жизни. Сокращение рождаемости и рост продолжительности жизни в развитых странах привели к уменьшению численности работающего населения и увеличению числа пенсионеров. Многие страны испытывают трудности при реализации государственных пенсионных программ, построенных на распределительном принципе. Государственные расходы на пенсионное обеспечение и так слишком велики, и дальнейший их рост просто невозможен. В создавшейся ситуации договоры пенсионного страхования, заключаемые за счет средств граждан или их работодателей, с одной стороны, повышают уровень жизни пенсионеров, а с другой – снижают финансовую нагрузку на государство.

Долгосрочное страхование жизни имеет важное значение в системе общественных экономических отношений, что позволяет говорить об особенной социальной функции страхования как формы организации индивидуальных накоплений населения. Развитие страхования жизни позволяет в значительной мере переложить бремя экономической заботы о гражданах престарелого возраста и нетрудоспособных на плечи страховщиков. Стабильность страховых компаний, проводящих операции по страхованию жизни, наиболее устойчивая среди других финансовых институтов, и тем не менее их платежеспособность – предмет особого контроля со стороны государства, поскольку банкротство страховщика, специализированного по страхованию жизни, означает не только прекращение договора страхования жизни, но и потерю всех значительных сбережений, инвестированных страхователем в уплату страховых взносов по долгосрочному договору страхования жизни.

Аккумулируя страховые премии для страховых выплат на случай смерти или дожития до определенного события, страховщики, занимающиеся страхованием жизни, способствуют реализации сберегательно-накопительных потребностей населения в страховой защите личного и семейного достатка. Многие крупные расходы (например, связанные с приобретением жилья, затратами на образование и др.) граждане не могут осуществить за счет своих текущих доходов, поэтому они нуждаются в накоплении денежных средств. Одним из способов организации таких накоплений является заключение договоров страхования жизни, с помощью которых сберегаются значительные денежные суммы на дожитие.

Сберегательная функция страхования жизни позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную денежную страховую сумму. Указанная сумма формируется из месячных или ежеквартальных страховых премий, которые оплачиваются страхователем страховщику.

Исследователи рынка страхования справедливо отмечают, что наибольшую популярность среди населения, особенного среднего класса, имеют те виды личного страхования, в которых удобно сочетаются их рисковая и сберегательная функции, т.е. страхование жизни. При этом доминирующую роль играет страхование на дожитие как составная часть страхования жизни, которое отражает сберегательные интересы страхователей. Семейные сбережения могут иметь самое различное назначение, но прежде всего – потребительское. Закономерно стремление обеспечить накопление необходимой суммы денежных средств в более короткий срок, что, естественно, требует выделения для этого из заработной платы максимально возможной доли. Однако интересы семьи порождают необходимость сбережений и на цели страховой защиты достигнутого семейного благосостояния. Такие сбережения, носящие страховой характер, не обязательно должны иметь конкретное потребительское назначение. Они служат для обеспечения необходимого "запаса прочности" семейного бюджета. Для формирования страховых сбережений требуется более длительный промежуток времени, что создает возможность соответствующего выделения из заработной платы значительно меньшей доли.

Наряду со вкладами в сберегательные кассы страхование жизни является одной из удобных форм помещения и хранения денежных сбережений населения. Поскольку население в своих сберегательных целях широко использует и систему сберегательных банков, и страхование жизни, возникает вопрос о взаимосвязи между интересами страхователей и вкладчиков сберегательных банков. Страхователи и вкладчики зачастую относятся к различным социальным группам по уровню среднедушевых семейных доходов и возрастным группам. Наибольший страховой интерес проявляется в менее обеспеченных семьях, которые имеют меньше возможностей для создания устойчивых сбережений с помощью сберегательных банков, и поэтому их привлекает страхование жизни с его доступными месячными взносами. Таким образом, население пользуется услугами сберегательных банков для обеспечения текущих потребительских сбережений. Страхование жизни, наоборот, дает возможность гражданам осуществлять долгосрочные сбережения страхового назначения путем регулярной уплаты относительно доступных страховых взносов. Тем самым сберегательное дело и страхование жизни не дублируют, а дополняют друг друга, отражая различные сберегательные интересы населения.

Своей сберегательно-накопительной функцией страхование жизни на первый взгляд очень похоже на срочный банковский вклад, так как в обоих случаях накапливается (прирастает) денежная сумма. В установленное договором страхования время эта возросшая сумма выплачивается страховщиком страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю). Однако страхование жизни все-таки существенно отличается от банковского вклада, во-первых, наличием элемента случайности – дожития или не дожития страхователем (застрахованным лицом) до окончания срока действия договора страхования или определенного договором возраста. Во-вторых, от этого элемента случайности зависит, получит ли страхователь (застрахованное лицо, выгодоприобретатель) страховую сумму или только сумму уплаченных страховых взносов (страховой премии). В случае смерти страхователя (застрахованного лица) до окончания срока действия договора страхования или недожития до установленного договором возраста выгодоприобретатель получает, как правило, только сумму уплаченных страховых взносов (страховой премии), хотя некоторые страховщики предусматривают в правилах страхования выплату и некоторой части инвестиционного дохода от активного использования страховых резервов в зависимости от срока действия договора страхования до момента смерти страхователя (застрахованного лица). В-третьих, для страховщика в случае недожития страхователя (застрахованного лица) до определенного договором страхования возраста или окончания срока действия договора момент выплаты денег выгодоприобретателю неизвестен. При заключении же договора срочного банковского вклада банк точно знает, когда и какую сумму денег (сумма вклада плюс начисленные проценты) он обязан выплатить вкладчику, а в случае его смерти – наследнику.

Таким образом, если в коммерческих банках аккумулирование средств населения с целью денежных накоплений имеет только сберегательное начало, то страхование через функцию формирования специализированного страхового фонда несет сберегательно-рисковое начало. У страхования жизни и сберегательного дела есть некоторые сходные черты, несмотря на то, что это совершенно различные по своему характеру финансовые операции. В тех случаях, когда речь идет о выплате страховой суммы по истечении обусловленного договором срока (или при дожитии до определенного возраста), страхование жизни, сохраняя специфически присущий ему метод накопления денег, в конечном итоге выполняет сберегательную функцию. Общие черты у долгосрочного страхования жизни и сберегательного дела проявляются и при использовании ресурсов, аккумулируемых по этим двум каналам: и те и другие служат источником долгосрочных кредитов. С помощью страхования жизни мобилизуются крупные накопления для развития, инвестирования и кредитования национальной экономики. Тем самым страхование жизни выполняет инвестиционную и кредитную функции.

Общеизвестно, что страны, которые смогли больше накопить инвестиционного капитала, имеют тенденцию к более быстрому экономическому росту. В отличие от коммерческих банков, которые специализируются на привлечении средств на короткий период, страховые компании по страхованию жизни располагают полученными в виде страховых взносов средствами в течение длительного времени (10 и более лет). В связи с этим в экономически развитых странах компании страхования жизни являются крупнейшими инвесторами. Стабильный приток денежных средств, долгосрочность обязательств страховых организаций сделали их идеальным источником "длинных денег" для бизнеса и правительства. Важно отметить, что значительная часть этих инвестиций может направляться на расширение производства. Приобретая государственные ценные бумаги, страховые компании участвуют в расходах на развитие инфраструктуры, покрытии бюджетного дефицита и т.д. Таким образом, инвестиционная функция страхования жизни проявляет себя при вложении средств страховых резервов в доходные мероприятия, ценные бумаги, облигации, векселя, акции и участии страхователя в инвестиционных доходах страховщика по доходным полисам страхования жизни.

Повсеместное появление долгосрочных видов страхования жизни, сосредоточение в управлении страховыми организациями огромных по размеру капиталов стали причиной появления в страховании функции институционального инвестора. В силу инверсии производственного цикла в страховании страховщики для обеспечения исполнения обязательств по договорам страхования формируют страховые резервы. Совокупные размеры последних только в странах европейской экономической интеграции составляют более 3,0 трлн евро, свыше 80% из которых приходится на страховщиков, проводящих операции по страхованию жизни[1]. В дополнение к формированию страховых резервов, которые должны быть обеспечены соответствующими активами, страховщики обязаны иметь и довольно высокую сумму свободных активов. Согласно последним изменениям в требованиях к платежеспособности в странах Европейского Союза минимальный размер гарантийного фонда не может быть менее 2,0 млн евро у одной отдельно взятой страховой компании. Таким образом, страховые организации занимают особое место в обеспечении инвестиционного процесса. С одной стороны, они сами способны выполнять функции институциональных инвесторов, мобилизуя значительную часть финансовых средств юридических и физических лиц и направляя их в различные виды инвестиций. С другой стороны, с помощью страхования можно обеспечить стимулирование инвестиционной активности отечественных и иностранных владельцев капитала путем осуществления страховых операций по видам страхования, гарантирующим инвесторам возврат вложенных средств, а в ряде случаев и возмещение неполученного дохода при наступлении различных неблагоприятных событий, приведших к потере всех или части вложенных сумм.

Особенность инвестиционных активов компаний страхования жизни состоит в долгосрочности возможных вложений. Именно поэтому многие считают, что только благодаря страховщикам страхования жизни стало возможным осуществление таких масштабных инвестиций, как создание Манхэттена в Нью-Йорке и проведение других дорогостоящих строительных программ. Следовательно, роль компаний по страхованию жизни состоит и в организации движения ("перелива") средств на рынке капитала объединением незначительных средств, уплачиваемых каждым страхователем в отдельности по договорам страхования жизни, в колоссальные по размерам инвестиционные фонды капиталов.

Помимо прочего, инвестиционная функция страхования жизни проявляется и в том, что среди видов страховой деятельности есть такие, которые способствуют организации страховой защиты инвесторов от возможных потерь. Осуществление такого страхования дает возможность инвесторам получить гарантии сохранности своих вложений и тем самым способствует увеличению объемов инвестирования. Последнее обеспечивает интеграцию страхования жизни с инвестиционными банками и фондами, формируя банковское и финансовое страхование.

В рамках инвестиционной функции страхования жизни может осуществляться участие страхователя в доходах от инвестирования страховых резервов страховщика, с кем был заключен договор страхования жизни. Однако при этом выплату определенной доли дохода от инвестирования страховых резервов, создаваемых из уплачиваемых страховых премий, неправомерно отождествлять с банковскими процентами, поскольку страховые тарифы по сберегательно-накопительным видам страхования рассчитываются с учетом такого дохода и соответственно в уменьшенном размере. Исходным положением в этом расчете является обеспечение выплаты страховой суммы к моменту окончания срока действия договора страхования или дожития страхователя (застрахованного лица) до определенного договором возраста.

Кредитная функция страхования жизни проявляет себя благодаря реализации сберегательно-накопительной функции в страховании дополнительной пенсии, аннуитетном страховании, страховании "на дожитие", "к бракосочетанию", "ритуальном" страховании, а также при приобретении предметов длительного пользования, взятие ссуды, когда страховые полисы выступают обеспечением взятых ссуд. Принцип возвратности средств от страховщика к страхователю в страховании жизни приближает страхование к категории кредита, являясь тем самым не только финансовой, но и частично кредитной категорией.

В целом в страховании жизни одновременно сочетаются рисковая и превентивная функции с социальной, сберегательно-накопительной, инвестиционной и кредитной функциями. При этом особое отличие от рисковых видов страхования (особенно страхования от несчастных случаев и медицинского страхования) страхование жизни приобретает именно благодаря этим последним трем функциям.

  • [1] Insurance in Europe 1995–1997 // Eurostat. 1999. P. 42.
 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 
Популярные страницы