Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Страховое дело arrow Страхование

Классификация видов страхования жизни

Теория и практика страхования жизни демонстрирует большое разнообразие видов договоров страхования жизни, заключаемых страховыми организациями при реагировании на малейшие изменения в функционировании финансового рынка. Однако все виды страхования жизни имеют определенные типические характеристики, выработанные за всю историю развития данного вида страхования. Главными критериями, по которым различают виды страхования жизни, являются: а) объект страхования; б) предмет страхования; в) порядок уплаты страховых премий; г) период действия страхового покрытия; д) форма страхового покрытия; е) вид страховых выплат; ж) форма заключения договора. Таким образом, основываясь на данных критериях, выделяют следующие виды страхования.

  • 1. По виду объекта страхования жизни различают: а) страхование собственной жизни, когда застрахованный и страхователь – одно лицо; б) страхование в отношении жизни другого лица, когда застрахованный и страхователь – разные лица; в) совместное страхование жизни на основе принципа первой или второй смерти.
  • 2. В зависимости от предмета страхования жизни выделяют страхование на случай смерти и страхование на дожитие.
  • 3. В зависимости от порядка уплаты страховых премий выделяют: 1) страхование жизни с единовременной (однократной) премией; 2) страхование жизни с периодическими премиями, уплачиваемыми: а) в течение срока договора;
  • б) в течение ограниченного периода времени, меньшего, чем срок договора; в) на протяжении всей жизни.

Однократная премия подразумевает оплату страхового взноса полностью один раз при подписании договора. Периодические премии уплачиваются ежегодно, ежеквартально или ежемесячно. В настоящее время во всех странах, за исключением Японии, наблюдается быстрый и устойчивый рост объема единовременных премий. В Австралии, Великобритании, Франции удельный вес единовременных премий в 2000 г. составил более двух третей всей годовой суммы премий, собранных по страхованию жизни, а в Италии и Швейцарии – более 55%[1]. Это объясняется тем, что страховые договоры с однократной премией представляют собой более гибкие и конкурентоспособные страховые продукты. Они предлагают не только покрытие на случай смерти, но и являются привлекательными инвестиционными инструментами.

  • 4. По периоду действия страхового покрытия различают пожизненное страхование (на всю жизнь) и страхование жизни на определенный период.
  • 5. В зависимости от формы страхового покрытия можно выделить следующие виды страхования жизни: а) на твердо установленную страховую сумму; б) с убывающей страховой суммой; в) с возрастающей страховой суммой; г) при увеличении страховой суммы в соответствии с ростом индекса розничных цен; д) при увеличении страховой суммы за счет участия в прибыли страховщика; е) при увеличении страховой суммы за счет прямого инвестирования страховых премий в специализированные инвестиционные фонды.
  • 6. По виду страховых выплат различают страхование жизни: а) с единовременной выплатой страховой суммы; б) с выплатой ренты (аннуитета); в) с выплатой пенсии.
  • 7. По способу заключения договоры страхования жизни делятся на договоры индивидуальные и коллективные.

Базовые типы страхования жизни

Представив характеристику наиболее важных критериев, определяющих специфику различных видов страхования жизни, можно составить комплексную систему страхования жизни, наиболее употребляемых на страховом рынке. В теории и практике страхования жизни принято выделять три базовых типа страхования, имеющих существенные различия по целой совокупности вышеприведенных критериев:

  • 1) срочное страхование жизни – страхование жизни на случай смерти, заключаемое на определенный срок;
  • 2) пожизненное страхование – страхование на случай смерти в течение всей жизни застрахованного;
  • 3) смешанное страхование жизни – страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени. Есть и более широкие виды смешанного страхования жизни, когда страхование на случай смерти и страхование на дожитие сочетаются с медицинским страхованием, страхованием от несчастных случаев или даже страхованием ответственности.

Существуют и другие классификации базисных типов страхования жизни. Например, выделяют три группы (класса) страхования жизни, которые могут существовать как по отдельности, так и в той или иной комбинации: срочное страхование жизни; страхование на дожитие; пожизненное страхование[2]. В отдельные подвиды выделяют виды страхования жизни, производные от базовых типов и существующие внутри них: пенсионное страхование; аннуитетное, или рентное, страхование жизни. Основные характеристики базовых типов страховых договоров представлены в табл. 17.1.

Таблица 17.1

Базовые виды страхования жизни

Тип страхования

Страховое покрытие

Премии

Наличие инвестиционного элемента

Возможность выкупа

Характеристика типа страхования

Срочное

Выплата страховой суммы бенефициару, если застрахованный умрет раньше срока, обозначенного в договоре

Периодические

Нет

Нет

Более дешевый и простой с высокой гарантией в случае преждевременной смерти

Пожизненное

Выплата страховой суммы бенефициару в момент смерти застрахованного независимо от времени ее наступления

Периодические или однократная

Да

Право на выкуп появляется только через определенное время действия договора

Наиболее полное обеспечение наследников с неограниченным сроком и элементами капитализации

Смешанное

Выплата страховой суммы и в случае смерти застрахованного до окончания договора, и в случае дожития согласно договору

Периодические или однократная

Да

Да

Наиболее выгодные договоры в целях инвестирования и создания накоплений, но с невысокими гарантиями в случае смерти

  • [1] См.: Страхование / под ред. Т. Ф. Федоровой. М., 2003. С. 264.
  • [2] См.: Теория и практика страхования / под общ. ред. К. Е. Турбиной. М.: Анкил, 2003. С. 283-284.
 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 
Популярные страницы