Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Страховое дело arrow Страхование

Социальное страхование

После изучения главы 18 бакалавр должен:

знать

  • • особенности социального страхования;
  • • страховое законодательство о социальном страховании;
  • • различия и сходство форм социальных рисков;

уметь

  • • различать виды социального риска;
  • • проводить классификацию форм социальных рисков;

владеть

• понятийным аппаратом социального страхования.

Сущность и виды социального риска

Причины социального риска

Среди различных видов риска особое место занимают социальные риски. В их основе лежат не только природные или техногенные явления, но и социально-экономические, т.е. общественные, условия жизнедеятельности человека. Определяющим из этих условий является то, что для наемного работника единственным источником существования выступает заработная плата, поэтому лишить его данного источника дохода – значит обречь на гибель. И если по тем или иным причинам становится невозможным участие работника в трудовой деятельности, то возникает риск его материальной необеспеченности. Невозможность трудовой деятельности работника может быть вызвана болезнью, отсутствием спроса на труд, инвалидностью, старостью и т.п.

Основной предпосылкой, обусловившей появление социального риска, была и остается рисковая природа человеческого существования. Процесс воспроизводства человека подвержен рискам прерывания на физиологическом, экономическом и социальном уровнях. В условиях рыночной экономики социальные риски для подавляющей части населения принимают форму потери трудового дохода как основного источника существования. Переход в большинстве экономически развитых стран к социальному регулированию экономики обусловил появление еще одной формы социального риска в виде несоответствия индивидуальных параметров уровня жизни человека общественным нормам и стандартам (рис. 18.1).

Объектом страховой защиты в социальном страховании является риск утраты заработной платы (доходов) у трудозанятого населения и риск нести дополнительные расходы, связанные с лечением. Виды, субъектный состав и круг общественных отношений, сходных между собой по причинам возникновения материальной необеспеченности лиц наемного труда и самозанятого населения, объединяются категорией "социальный риск". Ситуация социального риска 1

Классификация форм социальных рисков

Рис. 18.1. Классификация форм социальных рисков[1]

может возникнуть вследствие: а) утраты самой способности к труду (в результате болезни, несчастного случая, рождения ребенка и ухода за ним, старости и т.д•); б) отсутствия спроса на труд (безработицы)[2]. По мнению экспертов МОТ, понимание социального риска с позиции потери трудового дохода и необходимости при этом поддержания минимально необходимого уровня жизни всех людей, независимо от их индивидуальных возможностей, является ключевым при описании данного феномена[3].

Понятие социального риска

В ст. 3 Федерального закона от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования" категория "социальный страховой риск" определена как предполагаемое событие, влекущее за собой изменение материального и/или социального положения работающих граждан и иных категорий граждан, в случае наступления которого осуществляется обязательное социальное страхование. Его страховую сущность можно уточнить: социальный риск представляет собой вероятность наступления материальной необеспеченности в результате утраты заработка или трудового дохода по объективным, социально значимым причинам, а также возникшей необходимости в дополнительных расходах на лечение и оплату социальных услуг.

Социальным рискам присуще, во-первых, то, что они носят массовый характер, поскольку им подвержены большие массы работников. Во-вторых, социальные риски представляют собой постоянное явление рыночной экономики, например, хроническая безработица, присущая рыночному хозяйству. Наличие социальных рисков обусловлено обстоятельствами воспроизводства рыночной экономики.

Для раскрытия экономической и социальной составляющих социального риска важно иметь в виду следующие обстоятельства. Необеспеченность вследствие болезни, инвалидности, безработицы, когда работник не может участвовать в производственном процессе и в результате лишается заработной платы, для отдельного индивида оказывается случайным явлением, для рыночной экономики в целом – постоянным и массовым. Данную форму материальной необеспеченности наемных работников профессор Л. В. Забелин в начале XX в. назвал "социальной", подразумевая под ней массовый характер, а причины, ее вызывающие, объединил в общем понятии "социальный риск, или социальная необеспеченность"[4].

Учитывая масштабность общественного производства и массовой вовлеченности в его сферу трудоспособного населения, социальные риски поддаются количественной оценке и прогнозу как с позиции вероятности наступления рисковых ситуаций (численность больных, инвалидов, погибших, пенсионеров и т.д.), так и с позиции их стоимостных параметров (продолжительность заболеваний, средний возраст наступления инвалидности, установленный законом возраст выхода на пенсию и др.).

Ключевым моментом в социальном страховании выступает экономическая характеристика взаимосвязи материальной необеспеченности наемного труда и объективно существующих для него социальных рисков из-за болезней, несчастных случаев (с временной и постоянной утратой трудоспособности), старости, утраты кормильца или места работы (рис. 18.2).

Учитываемые социальные риски можно объединить в три большие группы: 1) потеря дохода; 2) необходимость дополнительных расходов; 3) утрата социального статуса – социальная дезинтеграция. Риски потери дохода и соответствующей утраты социального статуса, в свою очередь, могут быть подразделены на две группы:

  • 1) случаи, когда индивидуум может (с помощью или без специальных процедур) вернуться на свое прежнее место работы или сменить сферу деятельности;
  • 2) случаи, когда это невозможно (пожилые люди, некоторые категории вдов, постоянная нетрудоспособность).

Среди рисков, порождающих необходимость нести дополнительные расходы, можно выделить: а) высокие семейные траты в связи с рождением ребенка; б) расходы на медицинскую помощь; в) расходы на реабилитацию; г) расходы, связанные с уходом; д) расходы в связи с похоронами.

Социальные риски формируют механизм социальной защиты, включающий в себя:

страхование (накопление страховых резервов для покрытия будущих расходов);

Виды факторов и условий, возникновения и действия социального риска

Рис. 18.2. Виды факторов и условий, возникновения и действия социального риска[5]

  • прогнозную оценку и статистику страховых событий, распределение убытков между теми, кто подвержен риску;
  • формы социальной защиты, сочетающие принципы солидарности и возмездности в рамках общественной взаимопомощи.

Для солидарных форм самозащиты характерно "соединение людей в различные группы общений", что "имеет в своей основе известную долю самопожертвования членов общений – одного в пользу остальных и обратно"[6].

Сочетание слов "риск" и "социальный" подчеркивает объективный, общественный (массовый) и типичный характер данного вида риска как возможной опасности для индивида в силу широкого распространения его в жизни общества, а также определяющей ролью общества в организации общественных форм защиты. В литературе социальное страхование определяется как особая форма организованной взаимопомощи, при которой риск известного несчастья учитывается заранее и заранее же связанная с этим риском материальная тяжесть распределяется между всеми участниками организации[7].

В целом категория социального означает связанные совместной жизнью людей в государстве и обществе отношения, которые обусловливаются неразрывностью жизни индивидуума, общества и государства. Социальными признаются опасности (риски), возникающие по причинам общественного характера. Защититься от них индивидуально с высокой степенью надежности в большинстве случаев невозможно, поскольку они предопределены сложным комплексом объективных социально-экономических условий и практически не зависят от воли отдельного человека. С позиций социально-экономических последствий социальные риски предполагают организацию социальной защиты, позволяющей в случаях их наступления сохранить необходимые стандарты уровня и качества жизни, а значит, и социальный статус семей работников. В этой связи категории "социальный риск" и "социальные гарантии" рассматриваются как дихотомическая пара, в которой "социальный риск" – отрицательная, а "социальные гарантии" – положительная величина. По своим социально-экономическим последствиям социальные риски суть факторы нарушения нормального социально-экономического положения людей в результате повреждения здоровья, утраты трудоспособности или отсутствия спроса на труд (безработица), сопровождающиеся наступлением для трудозанятого населения материальной необеспеченности вследствие утраты заработка, несения дополнительных расходов, связанных с лечением, а для семей – утратой источника дохода в случае потери кормильца.

  • [1] См.: Страхование: учебник / под ред. Т. А. Федоровой. 3-е изд., перераб. и доп. М.: Магистр, 2008. С. 83.
  • [2] См.: Роик В. Д. Основы социального страхования. М.: Анкил, 2005. С. 137-138.
  • [3] См.: Введение в социальное обеспечение / МВТ. Женева, 1990. С. 3.
  • [4] См.: Забелин Л. В. Теория социального страхования. М., 1924. С. 45. Детальный исторический анализ категории "социальный риск" выполнила Е. Е. Мачульская (см.: Мачульская Е. Е. Социальный риск как объективная основа социального обеспечения // Вести. МГУ. 1999. № 1. С. 25).
  • [5] См.: Роик В. Д. Основы социального страхования: организация, экономика и право. М.: Изд-во РАГС, 2007. С. 22.
  • [6] Яроцкий В. Т. Страхование рабочих в связи с ответственностью предпринимателей. СПб., 1895. Т. 1. С. 197.
  • [7] См.: Вигдорчик Н. А. Теория и практика социального страхования (Теоретические основы социального страхования). Пг.; М., 1925. С. 14.
 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 
Популярные страницы