Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Страховое дело arrow Страхование

Классификация социальных рисков

Для характеристики социального риска зачастую применяют различные критерии их классификации. Например, выделяют следующие виды социальных рисков[1]:

  • • по масштабу действия – универсальные и специальные;
  • • по периоду действия – краткосрочные и долгосрочные;
  • • с позиции объекта действия риска – по его проявлению к отдельным группам населения;
  • • по сфере возникновения – природные, техногенные, экономические и общегражданские;
  • • в зависимости от вероятности наступления и циклического характера человеческой жизни – плановые, прогнозируемые и непредвиденные.

Социальные риски могут быть классифицированы по степени опасности для отдельных социальных групп и слоев трудящихся. Если степень опасности низкая, то организационно-правовая форма носит добровольный характер, если высокая, то она, как правило, носит обязательный (по закону) характер. Между добровольным и обязательным страхованием имеется ряд переходных форм, обычно называемых факультативно-обязательными, или условно-обязательными.

По объектам социальной защиты социальные риски традиционно классифицируются по следующим видам: а) болезнь; б) несчастный случай на производстве; в) инвалидность; г) старость; д) беременность, материнство; е) смерть (страхование вдов и сирот, погребение); ж) безработица.

Социальные риски весьма многочисленны. Для каждого из них создать свою отдельную форму социальной защиты нереально. Для решения этой проблемы необходимо объединение социальных рисков в отдельные группы. В первую очередь выделяются риски, страхуемые в обязательном и добровольном порядке.

В обязательном порядке страхуются риски, носящие массовый характер. Это риски выпадения из производственного процесса по возрасту, состоянию здоровья, болезни и т.д. Подобным видам рисков подвержено либо все население, либо его большие группы, поэтому в данном случае страхование осуществляется на основе усредненных условий. Например, при назначении общеустановленной пенсии практически не учитываются особенности труда в тех или иных производствах, на тех или иных территориях. Размер выплачиваемых пособий ориентирован как бы на усредненного получателя. В рамках обязательного социального страхования в отдельную группу выделяется страхование профессиональных и территориальных рисков.

Профессиональные риски – это риски, обусловленные тяжелыми и опасными условиями труда (шахтеры, металлурги, химические производства и т. д.). Особенность данных рисков в том, что они касаются не всех работников, а лишь отдельных категорий из них, работающих в неблагоприятных условиях. Поэтому их страхование производится с учетом характера и особенностей профессиональных рисков, например риска преждевременной утраты трудоспособности и необходимости досрочного выхода на пенсию в сравнении с общеустановленным возрастом[2].

В Российской Федерации на производстве ежегодно получают травмы около 350 тыс. человек, из них около 6 тыс. гибнет. Каждый год вновь регистрируются профессиональные заболевания у 10–12 тыс. человек. Количество лиц, получивших стойкую утрату профессиональной трудоспособности, а также утративших кормильца вследствие производственных травм и профессиональных заболеваний, превышает 540 тыс. человек[3]. Уровень производственного травматизма, особенно с летальным исходом, в Российской Федерации примерно в 3–3,5 раза выше, чем в Германии, США, Японии[4]. Большое количество травм, несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний на российских предприятиях, наносящих вред жизни и здоровью работников, обусловливает необходимость организации эффективной страховой защиты.

Особую группу рисков составляют территориальные риски. Они касаются всего населения, проживающего и работающего в неблагоприятных природно-климатических условиях (северные территории, высокогорные, засушливые районы и др.). Их страхование осуществляется с учетом особенностей территориальных рисков. Это относится к возрасту выхода на пенсию, к трудовому стажу, размерам страховых выплат и т.п.

Социальные риски, страхуемые добровольно, отличаются локальным охватом отдельных групп населения. К такого рода рискам относятся риски, обусловленные особыми условиями работы на отдельных предприятиях, (например алмазодобывающих и т.д.), заинтересованностью работодателя в сохранении квалифицированной рабочей силы и т.п. Примером страхования таких рисков является корпоративное страхование. Оно распространяется на работников (или работников и членов их семей) только данного предприятия (группы предприятий, являющихся членами данной корпорации). Условия и порядок страхования таких рисков определяются финансовыми возможностями организаций.

Особую группу рисков, связанных с отдельным человеком, занимают риски частного страхования. Виды таких рисков, их характер определяются лицом, подлежащим страхованию и его платежеспособностью. Здесь возможны самые разные варианты – от страхования жизни до экзотического страхования от развода.

Социальный риск существовал в социалистическом обществе, противостоял директивно-плановому способу управления, но по своей природе и структуре был иным, в целом меньшим. Централизованно-плановая система стандартизировала, минимизировала, но сохраняла стабильные условия общественной жизнедеятельности, социалистическое государство, являясь основным работодателем и собственником средств производства, обеспечивало и определенные гарантии экономической и социальной устойчивости, т.е. брало на себя ответственность за экономический и социальные риски.

В нынешних условиях государство видит свою роль в сфере социальной защиты в оказании поддержки наиболее уязвимым слоям населения – инвалидам, детям, престарелым. Социальная защита но трудозанятому населению считается обязанностью прежде всего самих работников и работодателей, что достигается путем участия работников и работодателей в формировании специализированных финансовых ресурсов, передачи функций по распоряжению этими ресурсами в ведение полномочных представителей работников и работодателей, а также установлением прямой зависимости величины страховых выплат от размеров и периодов уплаты (объема) страховых взносов.

Мировой опыт свидетельствует: эффективная защита от конкретных видов социального риска достигается в рамках отдельных направлений социального страхования:

  • • пенсионного страхования (по старости, инвалидности, потери кормильца);
  • • медицинского страхования (оплата медицинской помощи, включая оплату временной нетрудоспособности);
  • • страхования от несчастных случаев на производстве (производственный травматизм, профессиональные заболевания, пенсии иждивенцам погибших на производстве);
  • • страхования в связи с безработицей (пособия по безработице, переобучение и трудоустройство).

Такая группировка видов социального страхования объясняется различной природой социальных рисков, сходством удовлетворяемых потребностей застрахованных, а также спецификой правового регулирования.

Общественно-правовые факторы подразделяют риски в зависимости от того, явились ли, например, болезнь, инвалидность или смерть следствием несчастного случая на производстве (или профессионального заболевания), или они были связаны с другими причинами общественного (техногенные аварии) или личного характера (например травма в быту либо транспортное происшествие при поездке по личным делам), которые имеют свою правовую базу урегулирования. Каждый из этих (и других) случаев связан с природой риска и соответственно условиями и видами страхования.

Социальные риски определяются сложным сочетанием различных факторов жизни общества: социальной и экономической политикой государства, зрелостью гражданского общества и законодательной базы, развитостью трудовых отношений между работодателями и наемными работниками. При этом природа конкретных видов социальных рисков и формы социальной защиты от них зависят от комплекса факторов, влияющих на жизнедеятельность общества, индивида, политику, проводимую государством:

  • • условий занятости, развитости рынка труда и демографической ситуации;
  • • условий в сфере труда;
  • • экономических условий организации общественной жизни;
  • • условий и форм организации профилактики и компенсации утраты трудоспособности (гарантированные нормы социального обеспечения, пособий по болезни, компенсационных выплат и пенсий в случаях производственного травматизма и профессиональных заболеваний, пенсий по старости и инвалидности, формы организации медицинской помощи и реабилитационного обслуживания и т.д.).

Каждый вид социального риска имеет свою природу и по-разному проявляется для различных категорий трудящихся, имеет разные формы защиты, обладает особенностями и спецификой. Например, риск безработицы связывают с деятельностью всех трех субъектов: работника, работодателя и государства. Определенная доля риска приходится на самого работника, так как он выбирает ту или иную профессию, приобретает определенную квалификацию, поэтому он должен нести ответственность за свою долю риска и материально участвовать в его минимизации и компенсации. Работодатель (предприниматель) рискует, когда организовывает производство и сбыт тех или иных товаров или услуг. Государство также несет свою долю социального риска, который возможен в связи с недостатками законодательной базы и проводимой социально-экономической политики. Застрахованные приобретают права самим фактом уплаты страховых взносов.

Содержание социального риска и степень вероятности его возникновения позволяют разработать систему упреждающих профилактических мер по минимизации риска, а также оценить требуемые виды и масштабы компенсационных мероприятий (объемы медицинских услуг, компенсационных выплат, замещающих собой утраченную заработную плату).

Социальный риск можно измерять, используя следующие показатели:

  • а) частоту наступления рисковой ситуации;
  • б) уровень социальных гарантий при наступлении рисковой ситуации;
  • в) объем материальных затрат по компенсации всех страховых случаев для страховой организации, а также их долю по отношению к величине заработной платы всех застрахованных лиц;
  • г) среднюю продолжительность рисковой ситуации – период между ее наступлением и переходом к нормальным условиям жизнедеятельности.

При определении природы риска важна оценка физиологии утраты трудоспособности, качественные и количественные ее характеристики, т.е. определение видов и вероятности ущерба здоровью, тяжести последствий, их оценка, основанная на накопленных эмпирических данных. Например, если вредный фактор производственной среды вызывает профессиональное заболевание, нужно определить вероятность заболевания людей разного возраста и пола, продолжительность стажа работы (контакта с вредным веществом), а также длительность болезни и объективные показатели ее тяжести. Если опасный фактор приводит к гибели людей, следует установить частотность распределения количества погибших во времени и но категориям населения, определить число иждивенцев, приходящихся на стандартизируемую величину погибших (на 1 тыс. человек). При наблюдении достаточно большого числа объектов, подверженных воздействию одного и того же риска за длительные промежутки времени, выявляются закономерности наступления случайных событий (заболеваемости, инвалидности и т.д.).

Результирующие показатели социального риска группируют по двум видам:

  • 1) социальные – ущерб здоровью, утрата трудоспособности (временная и/или постоянная), смертность, численность иждивенцев погибших и т.д.;
  • 2) экономические – затраты на компенсацию утраты доходов в связи с потерей трудоспособности и дополнительные расходы на лечение, реабилитацию.

Социальные показатели риска служат для оценки социальной незащищенности людей и вероятности (необратимости) наступления для них страховых ситуаций. Экономические показатели позволяют выявлять и рассчитывать требуемые объемы денежных средств по компенсации утраченного заработка или дополнительных непредвиденных расходов, связанных с лечением (реабилитацией или профессиональной переподготовкой).

В отношении социальных рисков обязательное социальное страхование как форма социальной защиты выражается в сохранении имеющегося (достигнутого) жизненного уровня застрахованных, и в этом проявляется функция воспроизводства рабочей силы для застрахованного.

  • [1] См.: Янова С. Ю. Социальное страхование: организация и финансовый механизм. СПб., 2000. С. 9, 10.
  • [2] См.: Павлюченко В. Г. Социальное страхование. М.: Изд.-торг. корп. "Дашков и К", 2007. С. 37–38.
  • [3] Источник: Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний: пособие по охране труда / под ред. В. И. Говоркова. 3-е изд. М.: Изд-во НЦ ЭНАС, 2006. С. 5.
  • [4] См.: Сахарова Η. П. Страхование. М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. С. 192.
 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 
Популярные страницы