Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Страховое дело arrow Страхование

Имущественное страхование

После изучения главы 19 бакалавр должен:

знать

  • • особенности страхования имущества;
  • • страховое законодательство о страховании имущества;
  • • различия и сходство форм имущественных рисков;

уметь

  • • различать виды имущественного риска;
  • • оценивать выгодность имущественного страхования;

владеть

• понятийным аппаратом имущественного страхования.

Экономическая сущность и правовое обеспечение имущественного страхования

Имущественное страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика но страховым выплатам страхователю (выгодоприобретателю) в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного страховым случаем его имущественным интересам, связанным с владением, распоряжением и пользованием объектами имущества (в том числе в процессе предпринимательской деятельности), а также с обязательствами, возникшими в результате причинения вреда (в том числе нарушением договора) страхователем (застрахованным лицом) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Экономическое значение имущественного страхования заключается в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Согласно п. 2 ст. 929 ГК по договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:

  • 1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
  • 2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственность по договорам – риск гражданской ответственности;
  • 3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе неполучения ожидаемых доходов, – предпринимательский риск.

Конкретные страховые случаи оговариваются в договоре страхования. Характер страхового риска устанавливается соглашением страхователя и страховщика.

Имущественным страхованием (комплексно или в отдельности) могут возмещаться: а) полная стоимость поврежденного или утраченного в результате страхового случая имущества или расходы по восстановлению поврежденного имущества; б) доходы (или часть их), которые не получены страхователем из-за повреждения или утраты имущества в результате страхового случая.

Страховое возмещение в принципе является частичной компенсацией убытка. Так, ст. 10 Закона о страховании устанавливает, что страховое возмещение не может превышать размера ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме. Согласно ст. 21 указанного Закона констатация факта повреждения, гибели (уничтожения) или пропажи имущества еще не является основанием для возникновения обязательств страховщика по выплате страхового возмещения. Для этого необходимо также наличие определенных экономических и юридических последствий повреждения, гибели или пропажи имущества для страхователя. Таким последствием, учитываемым в страховании, является убыток: именно убыток является тем имущественным интересом, в связи с которым проводится имущественное страхование. Если в результате наступления страхового события застрахованное имущество будет повреждено, но у страхователя не возникнет убытка, считается, что страховой случай не наступил. В такой ситуации отсутствует главный элемент страхования – не нарушен имущественный интерес страхователя, а значит, нет страховой защиты и соответственно страховой выплаты.

Основу правового обеспечения имущественного страхования составляют положения Закона о страховании, ГК, Правила размещения страховщиками страховых резервов. Кроме того, существенное значение в регулировании имущественного страхования имеют международные соглашения (договоры, конвенции), подписанные СССР, Российской Федерацией или не подписанные, но обязательные к применению в межгосударственных связях. В частности, Российская Федерация является участницей Римской конвенции 1952 г. "О возмещении вреда, причиненного иностранными воздушными судами третьим лицам на поверхности земли" (СССР присоединился к Конвенции в соответствии с указом Президиума ВС СССР от 22 февраля 1982 г. № 6596-Х). В силу требований этой Конвенции эксплуатация иностранных воздушных судов без страхования гражданской ответственности авиаперевозчика за причинение вреда третьим лицам на поверхности земли не допускается. Страховой полис (сертификат) должен находиться на борту воздушного судна, или его копия должна быть представлена в государственный орган управления гражданской авиацией страны, над территорией которой осуществляются полеты.

Римской конвенцией устанавливаются максимальные лимиты ответственности эксплуатанта воздушного судна за вред, причиненный им третьим лицам на поверхности земли, в зависимости от взлетного веса воздушного судна. Например, лимит ответственности на каждое воздушное судно составляет при взлетном весе: до 1000 кг – 500 000 з.фр.; от 1001 кг до 6000 кг – 500 000 плюс 400 з.фр. за 1 кг свыше 1000 кг; от 6000 до 20 000 кг – 2 500 000 плюс 250 з.фр. за 1 кг свыше 6000 кг. Лимиты ответственности авиаперевозчика являются основанием для установления страховой суммы по договорам обязательного страхования гражданской ответственности эксплуатантов воздушных судов.

Согласно Варшавской конвенции 1929 г. (с поправками, дополнениями, внесенными Гаагским протоколом 1955 г., Мальтийским соглашением 1976 г.) "Об унификации некоторых правил, касающихся международных воздушных перевозок" авиаперевозчик несет ответственность за вред, причиненный пассажиру, его багажу, имуществу грузовладельца, а также за опоздания при перевозке. Лимиты ответственности авиаперевозчика за причинение вреда жизни, здоровью пассажира, применяемые при международных авиаперевозках, в зависимости от участия стран в дополнительных соглашениях (протоколах) к Варшавской конвенции составляют 10, 20 или 75 тыс. долл, на одного пассажира. Лимит ответственности за гибель (уничтожение) или повреждение 1 кг багажа или перевозимого груза установлен в размере 20 долл. За гибель (уничтожение) или повреждение предметов, вещей на руках пассажира лимит ответственности авиаперевозчика составляет 400 долл, на одного пассажира.

Международное соглашение (Универсальный договор) по страхованию гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств по системе "Зеленая карта" (Green Card), действующее в России с 20 октября 1989 г., не допускает пребывание автотранспортных средств иностранных государств на территории данной страны без страхового полиса, предусматривающего страховое возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц на территории иностранного государства. Система страхования ответственности в соответствии с этим соглашением но цвету страхового полиса размером 148 χ 210 мм называется "Зеленая карта" и охватывает более 40 стран.

В настоящее время действует также Женевская конвенция 1956 г. о договоре международной дорожной перевозки грузов по дорогам (КДПГ) и протокол к ней от 5 июля 1978 г., определяющая условия возникновения и объем гражданской ответственности автоперевозчика при международных автоперевозках грузов.

Положения указанных международных соглашений распространяются на внутрироссийские маршруты транспортных средств.

 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 
Популярные страницы