Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Страховое дело arrow Страхование

Особенности страхования имущества физических и юридических лиц

Закон о страховании выделяет следующие виды страхования имущества:

  • • страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);
  • • страхование средств железнодорожного транспорта;
  • • страхование средств воздушного транспорта;
  • • страхование средств водного транспорта;
  • • страхование грузов;
  • • сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);
  • • страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования.

Цель страхования имущества – возмещение ущерба. Принцип возмещения ущерба состоит в том, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним. Поэтому страховая сумма, в которую страхователь оценил свой интерес в застрахованном имуществе, не должна превышать стоимости имущества.

Страхование имущества граждан довольно многообразно. Наибольшее распространение получили следующие его виды:

  • 1) страхование жилых помещений городской застройки (квартир, комнат), совокупности их конструктивных элементов, а также отделки пола, стен, потолка;
  • 2) страхование строений (дач, жилых домов внегородской застройки, бань и др.) и совокупности их конструктивных элементов, с их внешней и внутренней отделкой;
  • 3) страхование предметов домашнего обихода, культурного и личного потребления, предметов подсобного хозяйства;
  • 4) страхование личного автомобильного транспорта;
  • 5) страхование имущества граждан, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью;
  • 6) страхование электронного оборудования от "электронных рисков";
  • 7) страхование домашних животных.

По общему правилу событие, рассматриваемое в качестве страхового, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Обычно страховые компании определяют перечень страхуемых рисков, например: наводнение, буря, ураган, шторм, лавина, оползень, половодье, обильный снегопад, удар молнии, землетрясение, просадка грунта, пожар, взрыв, наезд транспортных средств, падение деревьев и летательных аппаратов, авария систем отопления, водоснабжения и канализации, кража, ограбление, умышленное уничтожение или повреждение имущества в результате действий третьих лиц. Не принимаются на страхование предметы, факт гибели которых от пожара, стихийного бедствия или похищения трудно установить (например, документы, денежные знаки, ценные бумаги, рукописи, предметы религиозного культа), а также птицы, комнатные растения и др. Однако по ним может быть заключен специальный договор. Что же касается страхования жилых помещений и домашнего имущества, то страхователем жилого помещения могут быть совершеннолетние собственники квартир, ответственные квартиросъемщики или наниматели (арендаторы) жилья, а также члены их семей.

По условиям страхования домашнего имущества страхователями могут быть не только физические, но и юридические лица – государственные и коммерческие организации, принимающие имущество граждан на хранение, комиссию, для переработки, ремонта и т.п., если уставом этих организаций предусмотрено такое страхование. Например, для ломбардов такое страхование является обязательным в соответствии с гражданским законодательством.

Страховые суммы устанавливаются в пределах страховой (действительной) стоимости каждого объекта страхования, рассчитанной на момент заключения договора. Стоимость домашнего и другого имущества устанавливается исходя из суммы, необходимой для приобретения имущества, аналогичного страхуемому (с учетом износа). Страховая премия исчисляется исходя из страховых сумм, тарифных ставок и срока страхования с учетом предоставляемых льгот и скидок. Тарифные ставки устанавливаются для каждого типа объектов имущества в процентах от страховой суммы в год с учетом конкретных условий страхования (например, тарифные ставки страхования строений различны для городской и сельской местности).

Ущербом в данном виде страхования считается: в случае уничтожения или похищения предмета – его действительная стоимость (с учетом износа) исходя из розничных цен; в случае повреждения предмета – разница между его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценивания в результате страхового случая. В сумму ущерба включаются расходы по спасанию имущества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая. Размер таких расходов исчисляется по нормам и тарифам на работы, которые являются необходимыми. Для учета инфляции используют периодические (обычно раз в квартал) дострахования объекта по дополнительному договору страхования.

В связи со сложностью определения в имущественном страховании страхуемых рисков в условиях страхования делаются оговорки, при которых ущерб не возмещается. Это ущерб, нанесенный вследствие естественных свойств имущества; умышленных действий или неосторожности страхователя или членов его семьи; несоблюдения страхователем требований нормативных документов по эксплуатации и обслуживанию застрахованного объекта, а также использования этого объекта не по назначению; обстоятельств непреодолимой силы (ст. 964 ГК) и т.д.

Договор страхования домашнего имущества может быть заключен сроком от двух до 11 месяцев и от одного года до пяти лет включительно.

Порядок определения ущерба и страхового возмещения по страхованию строений и другого имущества практически одинаков, но имеет некоторые отличия в зависимости от вида застрахованного имущества (строения, средства личного транспорта, товары, продукция и др.), стихийного бедствия (пожар, наводнение, оползень, землетрясение и т.п.), аварии или несчастного случая. В любом случае вначале устанавливается факт гибели или повреждения имущества; определяются причины нанесения ущерба и решается вопрос о наличии страхового или нестрахового случая. Затем устанавливается принадлежность застрахованного имущества; рассчитываются суммы ущерба и страхового возмещения. При утрате страхователем права собственности на строение действие договора страхования прекращается без возврата страховых платежей.

Когда страхуется строение, переданное в аренду или сданное внаем, то в случае наступления страхового события по вине арендатора или другого лица страховое возмещение выплачивается страхователю, а виновному лицу предъявляется регрессивный иск на сумму выплаченного страхового возмещения.

Возможен и нередко применяется вариант комплексного страхования домашнего имущества, квартиры и строений, принадлежащих гражданам. Условия комплексного страхования аналогичны соответствующим правилам добровольного страхования строений и домашнего имущества.

Договор страхования имущества граждан, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью, распространяется на имущество, которое непосредственно используется гражданином в индивидуальной трудовой деятельности (перечень рисков приводится выше). Договор заключается сроком на 3– 11 месяцев в случае сезонных работ или на один год в остальных случаях. Страховая сумма определяется страхователем в пределах стоимости используемого в процессе индивидуальной трудовой деятельности имущества с учетом скидки на износ. Страховая премия по годичному договору обычно устанавливается в размере 2% страховой суммы, при меньших сроках она снижается.

Имущество считается застрахованным по адресу, указанному в страховом свидетельстве о месте осуществления индивидуальной трудовой деятельности. Договор заключается с обязательным осмотром имущества и проверкой данных его стоимости и сведений, содержащихся в патенте. Платежи вносятся единовременно за весь срок страхования. Действие договора может быть прекращено, если страхователь лишен патента на право занятия индивидуальной трудовой деятельностью.

Страхование животных, принадлежащих гражданам, осуществляется на основании свидетельства о регистрации данного животного в ветеринарной станции и справки о состоянии здоровья животного, а для клубных животных, кроме того, на основании документа из клуба. Не принимаются на страхование больные, истощенные животные. Кроме того, договор страхования не может быть заключен в тех местностях, где установлен карантин.

Анализ страховых премий и выплат по добровольному страхованию имущества по данным ФСФР РФ за 2011 – 2012 гг. (табл. 19.1, 19.2) показывает следующие видовые особенности:

  • – по величине страховых премий и выплат в процентах к общей сумме доминируют страхование наземного транспорта без железнодорожного (первое место – по страховым премиям 49,4% в 2011 г. и 52,3% в 2012 г., по выплатам – 72,2% в 2011 г. и 69,4% в 2012 г.) и страхование имущества юридических лиц и граждан (второе место – по страховым премиям 36,1% в 2011 г. и 35,1% в 2012 г., по выплатам – 17,4% в 2011 г. и 21,6% в 2012 г.). При этом у страхования наземного транспорта без железнодорожного возрастают страховые премии в процентах к общей сумме (с 49,4 до 52,3%), а выплаты в процентах к общей сумме снижаются (с 72,2 до 69,4%), что относительно благоприятно для эффективности страхования. По страхованию имущества юридических лиц и граждан происходит наоборот, снижаются страховые премии в процентах к общей сумме (с 36,1 до 35,1%), а выплаты в процентах к общей сумме возрастают (с 17,4 до 21,6%), что относительно неблагоприятно для эффективности страхования;
  • – страхование грузов по величине страховых премий в процентах к общей сумме занимает третье место (6,6% в 2011 г. и 5,8% в 2012 г.), а по величине страховых выплат в процентах к общей сумме – четвертое место (1,7% в 2011 г. и 1,8% в 2012 г.), уступая третье место сельскохозяйственному страхованию (5,6% в 2011 г. и 4,2% в 2012 г.). По сельскохозяйственному страхованию относительно благоприятно для эффективности, что при относительном снижении страховых премий (с 4,9 до 3,6%) относительно уменьшаются страховые выплаты (с 5,6 до 4,3%) из-за доминирования обязательного страхования. В то же время по страхованию грузов происходит относительный незначительный рост страховых выплат (с 1,7 до 1,8%) при относительном уменьшении страховых премий (с 6,6 до 5,8%), что относительно неблагоприятно для роста эффективности;
  • – последнее место по величине страховых премий и выплат в процентах к общей сумме устойчиво занимает добровольное страхование железнодорожного транспорта (по премиям – 0,4% и по выплатам – 0,2% в 2011–2012 гг.), что объясняется доминированием в этом виде транспорта обязательного страхования;
  • – предпоследнее место занимает страхование средств водного транспорта (по премиям – 1,1 и 1,2% и по выплатам – 1,5 и 1,1%), за ним чуть выше идет страхование средств воздушного транспорта (по премиям – 1,5 и 1,6% и по выплатам – 1,4 и 1,6%). Последнее объясняется не только частичным доминированием обязательного страхования. В большей степени это объясняется осторожностью российских страхователей из-за значительного износа действующих средств водного и воздушного транспорта, повышенной аварийностью, несмотря на восстановительный ремонт, малыми приобретениями транспортными компаниями новых средств водного и воздушного транспорта, доминированием старых средств транспорта с их эксплуатацией в лизинге и сублизинге. Это повышает рискованность и убыточность этих видов добровольного страхования;
  • – по доле произведенных страховых выплат в процентах к собранным страховым премиям, так же как и по величине страховых премий и выплат в процентах к общей сумме, опасно доминирует страхование наземного транспорта без железнодорожного (64,3% в 2011 г. и 64,4% в 2012 г.), что связано с существенным ростом частоты страховых случаев и стоимости страховых убытков. Последнее значительно снижает эффективность этого страхования, а без достаточного страхового капитала, страховых резервов и перестрахования способно сделать этот вид добровольного страхования убыточным для российских страховщиков;
  • – второе место в 2012 г. по доле произведенных страховых выплат в процентах к собранным страховым премиям заняло сельскохозяйственное страхование (57,9%) из-за усиления действия природно-климатических и экологических рисков на фоне кризиса с внедрением передовых агротехнологий. В 2011 г. этот вид страхования был на третьем месте (50,7%), уступая второе место страхованию средств водного транспорта (55,1%). В 2012 г. третье место стало занимать страхование средств воздушного транспорта (50,4%), а страхование средств водного транспорта оттеснено на четвертое место (42,3%).

В итоге структура страховых премий и выплат добровольного страхования имущества изменяется в пользу доминирования страхования наземного транспорта без железнодорожного, страхования имущества юридических лиц и граждан и страхования грузов. При этом если доминирование страхования имущества юридических лиц и граждан и страхования грузов неопасно из-за низкой доли страховых выплат в процентах к собранным страховым премиям (29,8 и 15,4% в 2012 г. соответственно), то доминирование страхования наземного транспорта без железнодорожного становится опасным из-за высокой доли страховых выплат в процентах к собранным страховым премиям (64,4% в 2012 г.) (табл. 19.2).

Страховые премии и выплаты по добровольному страхованию имущества за 2011 г.[1]

Наименование

Страховые премии

Выплаты

Выплаты в % к страховым премиям

млрд

руб.

в %

к общей сумме

в % к периоду предыдущего года

млрд

руб.

в %

к общей сумме

в % к периоду предыдущего года

Страхование наземного транспорта, кроме средств ж/д транспорта

164,53

49,4

118,1

105,74

72,2

99,1

64,3

Страхование ж/д транспорта

1,27

0,4

137,1

0,35

0,2

270,5

27,6

Страхование средств воздушного транспорта

4,95

1,5

97,1

2,05

1,4

130,6

41,4

Страхование средств водного транспорта

3,83

1,1

97,7

2,11

1,5

76,4

55,1

Страхование грузов

22,05

6,6

119,4

2,45

1,7

108,4

11,1

Сельскохозяйственное страхование

16,22

4,9

156,6

8,22

5,6

103,6

50,7

Страхование имущества юридических лиц и граждан

120,36

36,1

118,2

25,46

17,4

92,8

21,2

Итого было добровольному страхованию имущества

333,21

100,0

119,1

146,38

100,0

98,4

43,9

Таблица 19.2

Страховые премии и выплаты по добровольному страхованию имущества за 2012 г.[2]

Наименование

Страховые премии

Выплаты

Выплаты в % к страховым прем иям

млрд

руб.

В %

к общей сумме

в % к периоду предыдущего года

млрд

руб•

В %

к общей сумме

в % к периоду предыдущего года

Страхование наземного транспорта, кроме средств ж/д транспорта

195,29

52,3

118,1

125,68

69,4

118,4

64,4

Страхование ж/д транспорта

1,45

0,4

114,2

0,37

0,2

105,2

25,5

Страхование средств воздушного транспорта

5,77

1,6

115,2

2,91

1,6

141,3

50,4

Страхование средств водного транспорта

4,59

1,2

119,5

1,94

1,1

91,9

42,3

Страхование грузов

21,62

5,8

97,6

3,33

1,8

134,8

15,4

Сельскохозяйственное страхование

13,32

3,6

81,9

7,72

4,3

93,3

57,9

Страхование имущества юридических граждан

131,11

35,1

108,3

39,09

21,6

150,6

29,8

Итого по добровольному страхованию имущества

373,15

100,0

111,4

181,04

100,0

122,9

48,5

Существенный рост частоты страховых случаев и стоимости страховых убытков значительно снижает эффективность страхования наземного транспорта, а без достаточного страхового капитала, страховых резервов и перестрахования способен сделать этот вид добровольного страхования убыточным для российских страховщиков.

  • [1] См. официальный сайт Федеральной службы по финансовым рынкам Российской Федерации. URL: fcsm.ru/ru/contributors/insuranceindustry/statistics
  • [2] См. официальный сайт Федеральной службы по финансовым рынкам Российской Федерации. URL. fcsm.ru/ru/contributors/insurance_industry/statistics
 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 

Популярные страницы