Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Страховое дело arrow Страхование

Страхование технических рисков

Под страхованием технических рисков подразумеваются следующие виды страхования: а) строительно-монтажное страхование; б) страхование машин от поломок; в) страхование электронного оборудования; г) страхование передвижного оборудования, включая буровое; д) страхование инженерных сооружений (причалов, дамб и т.п.). К сожалению, в нашей стране широкое распространение получило лишь страхование строительно-монтажных работ. Это связано с отсутствием законодательной базы для осуществления страховых операций, связанных с эксплуатацией различного рода технических устройств.

Объектами строительно-монтажного страхования являются здания, сооружения, машины, запасные части к ним, материалы и другое имущество, предназначенные для строительства и монтажа и находящиеся на строительной площадке, указанной в договоре страхования. По соглашению сторон действие страховой защиты может распространяться на временные сооружения, строительную технику и механизмы, находящиеся на строительной площадке. Согласно условиям строительно-монтажного страхования, страховщик возмещает прямые убытки от гибели или повреждении застрахованного имущества, возникшие в результате:

  • 1) ошибок при проведении строительных и монтажных работ, дефектов застрахованных объектов;
  • 2) небрежности рабочих, техников, инженеров и служащих;
  • 3) воздействия электроэнергии в виде короткого замыкания, перегрузки электросети и т.п.;
  • 4) разрывов тросов и цепей, падения деталей, предметов;
  • 5) пожара, взрыва, землетрясения, обвала, наводнения, урагана и других стихийных бедствий.

Наряду с общими ограничениями ответственности страховщика (умысел страхователя, военные действия и т.п.) в данном страховании исключаются из возмещения убытки, обнаруженные лишь в ходе инвентаризации, и косвенные убытки, например упущенная выгода или договорные штрафы.

В целях определения степени риска и установления адекватных ставок премии по данному виду страхования необходимо учитывать характер сооружаемых объектов, виды основных и вспомогательных материалов, состав строительно-монтажной техники, структуру почвы строительной площадки, вероятность подверженности района строительства землетрясениям и другим стихийным действиям, квалификацию персонала и др.

Специфическую группу рисков, оказывающих значительное влияние на объем ответственности страховщика, составляют возможные последствия испытаний, а также иослепусковые гарантии, представляющие собой обязательства подрядчика по контракту в течение обусловленного периода после сдачи объекта в эксплуатацию.

Страхование космических рисков

Особенности отечественной космической индустрии коренным образом повлияли на формирование страховых интересов ее основных субъектов. Наличие устойчивых экономических связей, характеризующихся значительным уровнем специализации и кооперации в рамках конкретного космического проекта, создает предпосылки к использованию механизма взаимного страхования. Специфика взаимного страхования в данном случае такова: схожий страховой интерес заключается в том, что все участники космического

проекта экономически заинтересованы в успехе его реализации, а возможный ущерб может быть вызван реализацией риска любого из них. Таким образом, в стоимостном выражении риск ограничен стоимостью космического проекта, а степень участия в его покрытии, выраженная в страховом тарифе, для каждого участника различна.

Отсутствие эффективного механизма обеспечения гарантий инвестиций в космические проекты в условиях влияния негативных факторов риска в значительной степени сокращают их приток и объем. В этой связи возникла необходимость внесения кардинальных изменений в сложившуюся в советский период систему страховой защиты космической отрасли при условии того, что основным механизмом организации страхового фонда будет страхование. В рыночных условиях хозяйствования преобладающее значение в общей системе страховой защиты космической деятельности приобретают страховые фонды, формируемые посредством страхования и самострахования. Использование централизованных резервных фондов уже не в состоянии не только компенсировать возможный ущерб при реализации космического риска, но и финансировать превентивные мероприятия в целях снижения потенциальной возможности его реализации. Поэтому эффективность функционирования отечественной системы страховой защиты космической деятельности определяется в основном оптимальным соотношением использования различных организационных форм страхового фонда. В настоящий момент наиболее эффективным механизмом обеспечения формирования страхового фонда необходимого уровня является страхование. Роль страхования в обеспечении страховой защиты космической деятельности проявляется:

  • 1) в полноте и своевременности возмещения ущерба в процессе реализации космического проекта, которые способствуют значительному улучшению финансового обеспечения воспроизводственных процессов в космической отрасли и предполагают динамичный рост объема инвестиций;
  • 2) в значительном сокращении объема государственных расходов на осуществление космической деятельности при обеспечении соответствующего уровня комплексной страховой защиты;
  • 3) в достижении определенного макроэкономического эффекта, обусловленного инвестиционными процессами, связанными с вложением средств страхового фонда.

Существенной особенностью формирования страхового фонда в отношении космической деятельности является наличие зависимости материально- вещественной и денежной формы его наполнения от различных объективных и субъективных факторов. Данная проблема в России во многом перекликается с проблемой выбора организационного принципа страхового фонда: посредством страхования либо самострахования. В частности, помимо основного критерия выбора, обусловленного качественными характеристиками космического риска (размер возможного ущерба, его опустошительность, частотность, детерминированность и временное распределение реализации риска и т.д.), заметное влияние имеют факторы экономической конъюнктуры космической отрасли, уровень страховой культуры ее субъектов, тактико-технические характеристики космической техники (в основном надежность, стоимостные и временные показатели), а также особенности практической реализации космического проекта.

Негативные качественные характеристики технического риска страховщика в космическом страховании потребовали всестороннего анализа обеспечения финансовой устойчивости страховых операций. В настоящее время не вызывает сомнений тот факт, что рынок космического страхования имеет значительную специфику, которая заметно обособляет данный сегмент страхового рынка в общей страховой системе. Сегодня наблюдается интенсивный количественный и качественный рост совокупных экономических показателей, характеризующих систему космического страхования за рубежом. Так, суммарная емкость рынка уже в конце 1990-х гг. составляла порядка 1 млрд долл, при постоянном увеличении уровня охвата страхового поля и заметном расширении ассортимента и качества страховых продуктов. Непрекращающееся вовлечение в страховой процесс новых страхователей, обусловленное ростом инвестиций в космическую отрасль, дает основание прогнозировать динамичное развитие рынка космического страхования в будущем.

Исследование динамики изменения совокупных экономических показателей системы космического страхования показало наличие значительных колебаний его экономической конъюнктуры, обусловленных специфичностью космических рисков. В целях снижения негативных последствий таких колебаний зарубежные страховщики вынуждены помимо мер экономического характера (к примеру, варьирование размеров страховых тарифов, изменение условий страхования и т.д.) использовать различные организационно-технические мероприятия (контроль всех этапов технологического процесса разработки, производства и эксплуатации космической техники, моделирование отказов в земных условиях, обязательное резервирование, ремонт орбитальных средств непосредственно на орбите и т.д.).

Основной состав космических страховщиков за рубежом в течение ряда лет остается практически неизменным. Во многом это объясняется тем, что значительный объем космических рисков распределяется через посредников страховых правоотношений, специализирующихся в данном секторе страхового рынка. Высокий уровень развития инфраструктуры рынка космического страхования за рубежом позволяет не только в оперативном порядке и на оптимальных условиях разместить практически любой космический риск, но и получить необходимые консалтинговые услуги по финансовым и техническим вопросам основными участниками страхового процесса.

Успешный опыт функционирования системы космического страхования за рубежом показал, что совокупные экономические показатели данного сегмента страхового рынка заметно увеличиваются из года в год с учетом удовлетворения экономических интересов ее основных субъектов – государства, участников космической деятельности и страховщиков. Однако специфические особенности отечественных космических технологий и соответствующих рисков в условиях развивающегося страхового рынка России предполагают существование объективных и субъективных причин, которые значительно сдерживают развитие рынка космического страхования. К такого рода причинам относятся:

  • 1) процессы реорганизации космической отрасли России, которые не позволяют закрепить статус участников космической деятельности (функциональная принадлежность, подчиненность, степень самостоятельности, ответственности и т.д.);
  • 2) тяжелое финансовое положение отечественных участников космической деятельности и низкий уровень страховой культуры, которые заметно ограничивают страховое поле, тем самым снижая спрос на страховые продукты;
  • 3) отсутствие полноценной законодательно-правовой базы в системе космического страхования, не позволяющее организовать ее эффективную страховую защиту в комплексе;
  • 4) отсутствие у российских страховщиков практического опыта страхования космических рисков и специалистов соответствующей квалификации, которые в состоянии адекватно идентифицировать и оценить риск, разработать под него страховой продукт с учетом специфики космического проекта и пожеланий клиента, а также обеспечить требования финансовой устойчивости страховых операций, заметно снижающее емкость отечественного рынка космического страхования;
  • 5) незначительная емкость рынка космического страхования в России, а также отсутствие у отечественных страховщиков адекватных финансовых возможностей принимаемым на страхование рискам;
  • 6) отсутствие сложившейся инфраструктуры системы космического страхования, которая необходима для адекватной оценки риска и оптимального его размещения на страховом рынке.

Разрешение данных проблем обусловливается необходимостью защиты отечественного рынка космического страхования в условиях конкуренции со стороны зарубежных страховщиков с начала 1999 г.

Исследование проблем совершенствования отечественной системы космического страхования объективно потребовало проведения всестороннего анализа ее развития. Практическое осуществление анализа в значительной степени затруднено в силу высокого уровня конкуренции на российском рынке страхования космических рисков. С одной стороны, значительные по размеру страховые тарифы и страховые суммы при относительно благоприятных качественных характеристиках космических рисков по сравнению с западными аналогами предполагают возможность продуктивно осуществлять страховые операции. С другой стороны, выход отечественных космических технологий на зарубежный рынок космической продукции и услуг позволяет прогнозировать устойчивый спрос на страховые продукты. Кроме того, осуществление первичного анализа предполагаемых космических рисков и определения адекватной риску тарифной ставки и условий страхования (андеррайтинг) является достаточно прибыльным видом страхового бизнеса. Все это побуждает отечественных страховщиков оперативно перекрывать наиболее перспективные ниши распространения страховых продуктов и сближаться с ведущими российскими космическими корпорациями.

Начало страхования космических рисков в России было положено в 1991 г., однако активные страховые операции стати проводиться только с 1993-1994 гг. В настоящее время емкость отечественного рынка космического страхования ориентировочно составляет около 40 млн долл, в год без учета перестрахования за рубежом. Низкий уровень финансовых возможностей страховщиков (не более 10 млн долл, по одному космическому риску) в условиях развивающегося отечественного страхового рынка, отсутствие развитой страховой инфраструктуры, соответствующего правового обеспечения, а также квалифицированных специалистов в области космического страхования обусловливает наличие негативных тенденций в развитии страхования космических рисков в России. В наибольшей степени это проявляется:

  • • в оттоке значительных финансовых ресурсов за рубеж посредством перестрахования;
  • • в преимущественном выборе зарубежных страховщиков при реализации космического проекта, финансируемом посредством западных инвестиций (в том числе через механизм фронтирования);
  • • в сложившейся двухуровневой структуре, которая в значительной степени компенсирует отсутствие института посредников страховых правоотношений, но в то же время способствует монополизации отдельных направлений космического страхования;
  • • развитие отечественной системы космического страхования во многом сдерживается низким уровнем страховой культуры потенциальных страхователей.

В целом система космического страхования в России сложилась пока только в первоначальном своем варианте. В настоящее время в рамках этой системы достаточно продуктивно обеспечиваются страховой защитой реализуемые космические проекты. Анализ перспективных отечественных космических программ дает основание прогнозировать устойчивый рост спроса на страховые продукты и как следствие предполагает необходимость дальнейшего развития рынка страхования космических рисков в России. В рамках системы космического страхования практическая реализация обязательных видов страхования будет осуществляться наиболее эффективно. Кроме того, выявлены новые направления использования страхования в качестве эффективного механизма для обеспечения гарантий инвестиций в космические проекты, а также с целью снижения негативных миграционных процессов, свойственных космической инфраструктуре. Адаптация зарубежного опыта в отношении обязательного страхования объектов наземной космической инфраструктуры в настоящих условиях также является необходимой и актуальной. Практика страхования космических рисков в России свидетельствует о наличии комплекса проблем, связанных с практической реализацией страхования ответственности. Анализ возникающих при этом экономических взаимоотношений с точки зрения страхового права с учетом зарубежного опыта позволит обосновать перечень необходимых практических рекомендаций по комплексному решению данной проблемы.

Но самой актуальной в настоящий момент является проблема финансового обеспечения системы космического страхования. Ограничение расходов на страхование, относимых на себестоимость продукции, пагубно влияет на развитие системы космического страхования в частности и космических технологий в целом. Специфика космических технологий предполагает наличие уникальных особенностей практически в каждом космическом риске, что требует разработки индивидуальной программы страхования. В этих случаях возникает необходимость разработки плана управления рисками на всех этапах реализации космического проекта. Проблема обеспечения финансовой устойчивости страховых операций в системе космического страхования в настоящий момент в основном зависит от эффективности перестрахования. Возможность комплексного использования многоуровневой системы перестраховочной защиты, сочетающей в себе пропорциональные и непропорциональные формы, создает условия для оптимального размещения космического риска с учетом требований платежеспособности и финансовых возможностей страховых компаний.

 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 

Популярные страницы