Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Страховое дело arrow Страхование

Особенности осуществления страхования ответственности в России

Гражданская ответственность всегда персональна, поэтому страхованием ответственности покрывается только вред личности или имуществу, который причинен непосредственно в результате деяния (действия или бездействия) страхователя. Исходя из этого страховыми случаями при страховании ответственности признаются деяния страхователя, в результате которых может быть причинен вред (ущерб) третьим лицам и наступает ответственность за его причинение.

Конкретные сферы деяния и страховые события ответственности страхователя указываются в страховом полисе и правилах (условиях) соответствующего вида страхования. Например, страхование ответственности может не распространяться на ответственность страхователя, возникшую в результате причинения им вреда (ущерба) личности или имуществу работников страхователя-фирмы; родственникам (застрахованным) страхователя – физического лица; на ответственность, возникшую в результате причинения вреда имуществу, принадлежащему страхователю либо взятому им в аренду или иной вид пользования. Страхованием ответственности не покрываются косвенные коммерческие потери третьего лица, а также потери в виде штрафов, неустоек, пени в связи с нарушением пострадавшим сроков поставки товаров, технологии производства и др. Однако если страхователь и страховщик согласуют в договоре иное, то указанные случаи ответственности могут быть в какой-то части приняты на страхование.

Договоры и правила (условия) страхования ответственности разрабатываются страховщиками самостоятельно в соответствии с типовыми договорами и правилами, разрабатываемыми Росстрахнадзором. К наиболее общим требованиям договорных условий страхования ответственности можно отнести те же требования, что и к договорам имущественного и личного страхования. Так, страхователь обязан в период действия договора незамедлительно сообщить страховщику о всяком изменении в характере своей деятельности, содержании и эксплуатации имущества, транспортных средств, изменении форм и способов производства, изменении коммерческих договоров и контрактов, условий обеспечения обслуживания туристов и других действий, если это может влиять на повышение степени риска в отношении третьих лиц.

При наступлении страхового случая (причинение страхователем вреда (ущерба) третьему лицу) страхователь обязан незамедлительно сообщить страховщику о получении им официальных претензий от пострадавшего, сообщить о начале действий компетентных органов по факту причинения вреда (ущерба), а также сообщить обо всех обстоятельствах их причинения и предъявить имеющиеся документы и материалы, необходимые для принятия решения о компенсации вреда (акт или протокол о страховом случае, материалы расследования, вызов в суд или решение суда и др.). До принятия страховщиком определенного решения и без его согласия страхователь не имеет права давать кому-либо обещания и делать предложения о добровольном возмещении вреда (ущерба) или о признании полностью или частично своей ответственности.

Исходя из принципа случайности (непреднамеренности) страхового риска, страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения (компенсации затрат на возмещение вреда), если он был причинен страхователем умышленно или вследствие допущения им действий, нс соответствующих требованиям профессиональной подготовки (шофера, врача, нотариуса, адвоката и др.), или бездействия (при несодержании в должном порядке спортивно-культурно-оздоровительных комплексов; невыполнении требований противопожарных мероприятий, техники безопасности, коммерческих и финансово-денежных обязательств), а также если страховой случай произошел в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения страхователя. Страховщик также вправе использовать по отношению к страхователю регрессное взыскание выплаченного пострадавшему страхового возмещения, например, в случаях, когда вред страхователем причинен по грубой неосторожности или совершении действий, требующих соответствующих навыков и специальных разрешений, если последние не подтверждены соответствующими документами.

Страховая сумма по договору страхования ответственности устанавливается в различных вариантах. Например, отдельно на случай причинения вреда (ущерба) личности, при этом порознь одному лицу, группе лиц; отдельно – на случай причинения вреда (ущерба) имуществу. Общий лимит ответственности, покрываемый страхованием, также может устанавливаться в отдельности.

Страховое возмещение вреда (ущерба) выплачивается в пределах страховой суммы, указанной в страховом полисе. Страховщик может также возмещать и другие расходы, которые были востребованы пострадавшим, и расходы самого страхователя, при условии установления по ним специальной страховой суммы в полисе. Страховое возмещение может выплачиваться по распоряжению страхователя непосредственно пострадавшему лицу (лицам), например туристам при невыполнении договорных обязательств со стороны туристских фирм. Страховщик вправе по согласованию со страхователем взять на себя защиту его прав и вести все дела по урегулированию ущерба, а также предъявлять контрпретензии и вести судебное дело от имени страхователя.

Тарифные ставки при страховании ответственности рассчитываются с учетом степени страхового риска, возможного размера причиненного вреда (в стоимостном выражении), утраченного потерпевшим заработка вследствие потери трудоспособности; расходов, вызванных повреждением здоровья, с учетом убытков, причиненных имуществу граждан или хозяйствующих субъектов. Дифференциация тарифных ставок зависит также от лимитов страховых сумм (в том числе лимитов страхового покрытия для туристов), вида страхования, количества застрахованных.

Анализ страховых премий и выплат по добровольному страхованию ответственности по данным ФСФР РФ за 2011–2012 гг. (табл. 20.1, 20.2) показывает следующие видовые особенности:

  • – по величине страховых премий в процентах к общей сумме страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (23,4% в 2011 г. и 27,0% в 2012 г.) в 2011 г. занимало первое место, но в 2012 г. переместилось на второе место, уступив первое место страхованию гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам (42,4% в 2012 г.), так как потребность в таком страховании самая значительная из-за высоких рисков причинения вреда третьим лицам;
  • – по величине страховых премий в процентах к общей сумме страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в рамках международных систем страхования "Зеленая карта" (9,0% в 2011 г. и 10,3% в 2012 г.) переместилось с четвертого на третье место. Последнее связано с повышением потребности в таком страховании на фоне роста международных автотранспортных перевозок;
  • – по величине страховых премий в процентах к общей сумме страхование гражданской ответственности владельцев воздушного транспорта (9,8% в 2011 г. и 8,6% в 2012 г.) переместилось с третьего на четвертое место из-за уменьшения в абсолютном выражении собранной страховой премии (с 2,68 до 2,56 млрд руб., т.е. на 120 млн руб.) в силу сокращения числа владельцев и договоров страхования с ними по фоне высоких рисков при износе воздушного транспорта;
  • – по величине страховых премий в процентах к общей сумме на последних местах оказались страхование гражданской ответственности владельцев ж/д транспорта (0,01% в 2011 г. и 0,1% в 2012 г.) и страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору (4,5% в 2011 г. и 3,6% в 2012 г.). Самый низкий уровень по гражданской ответственности владельцев ж/д транспорта связан с усилением доминирования обязательного страхования в этой сфере. Низкий уровень по ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору связан с неразвитостью этого вида страхования и боязнью российских страховщиков его развивать из-за высоких рисков (абсолютное снижение страховой премии на 140 млн руб. в силу сокращения числа договоров);
  • – по величине страховых выплат в процентах к общей сумме страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (42,4% в 2011 г. и 46,1% в 2012 г.) устойчиво занимает первое место в силу высокой потребности в компенсации убытков по дорожно-транспортным происшествиям как страховым случаям, усиления этих рисков на фоне кризиса дорожного строительства и кризиса управления дорожным движением в провинциях;
  • – по величине страховых выплат в процентах к общей сумме страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам (18,7% в 2012 г.) заняло второе место, так как в течение только одного года стала пока неопасно возрастать частота страховых случаев по растущему количеству заключенных договоров;
  • – по величине страховых выплат в процентах к общей сумме страхование гражданской ответственности владельцев водного транспорта (16,2% в 2011 г. и 14,8% в 2012 г.) заняло третье место. Здесь наблюдается высокая частота страховых случаев по заключенным договора и высоки страховые убытки на фоне кризиса с развитием водного транспорта и регулирования его движения;
  • – по величине страховых выплат в процентах к общей сумме на последних местах оказались страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ и услуг (2,9% в 2012 г.) и страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты (3,6% в 2012 г.), в силу неразвитости этих видов страхования, малого количества договоров и числа страхователей на фоне значительных рисков;
  • – по доле произведенных страховых выплат в процентах к собранным страховым премиям на первом месте оказалось страхование гражданской ответственности владельцев водного транспорта (40,0% в 2011 г. и 47,3% в 2012 г.) из-за высокой частоты страховых случаев и размера страховых убытков при недостаточном развитии водного транспорта;
  • – по доле произведенных страховых выплат в процентах к собранным страховым премиям на втором месте оказалось страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (24,4% в 2011 г. и 30,4% в 2012 г.) из-за усиления рисков дорожно-транспортных происшествий по частоте и размерам убытков, хотя в 2012 г. оно уступило место страхованию гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору (37,9% в 2012 г.) из-за высокой частоты и убыточности рисков при самом малом числе договоров.

По доле произведенных страховых выплат в процентах к собранным страховым премиям на последнем месте оказалось страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ и услуг (7,3% в 2012 г.) из-за неразвитости и недостаточной организации этого вида страхования при высокой потребности в компенсации вреда (табл. 20.2).

Таблица 20.1

Страховые премии и выплаты по добровольному страхованию ответственности за 2011 г.[1]

Наименование

Страховые премии

Выплаты

Выплаты в % к страховым премиям

млрд

руб.

в %

к общей сумме

В %

к периоду предыдущего года

млрд

руб.

в %

к общей сумме

В %

к периоду предыдущего года

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (всего)

6,39

23,4

128,8

1,56

42,4

148,6

24,4

в том числе:

страхование, осуществляемое в рамках международных систем страхования

2,45

9,0

117,2

0,23

6,3

145,5

9,4

кроме страхования, осуществляемого в рамках международных систем страхования

3,94

14,4

137,3

1,33

36,1

148,5

33,8

гражданской ответственности владельцев ж/д транспорта

0,003

0,01

289,0

0

0

0

гражданской ответственности владельцев воздушного транспорта

2,68

9,8

98,5

0,24

6,7

88,9

8,9

гражданской ответственности владельцев водного транспорта

1,5

5,5

104,2

0,6

16,2

88,8

40,0

гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты

2,44

8,9

103,8

0,24

6,6

168,0

9,8

гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору

1,22

4,5

39,1

0,12

3,2

93,5

9,8

иных видов ответственности

13,1

47,9

103,5

0,92

24,9

140,1

7,02

Итого по добровольному страхованию ответствен ности

27,33

100.0

100,3

3,68

100,0

125,6

13,5

Таблица 20.2

Страховые премии и выплаты по добровольному страхованию ответственности за 2012 г.[2]

Наименование

Страховые премии

Выплаты

Выплаты в % к страховым премиям

млрд

руб.

в %

к общей сумме

В %

к периоду предыдущего года

млрд

руб.

в %

к общей сумме

В %

к периоду предыдущего года

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (всего)

8,07

27,0

122,8

2,45

46,1

158,1

24,4

в том числе:

страхование, осуществляемое в рамках международных систем страхования "Зеленая карта"

3,08

10,3

117,6

0,26

5,0

109,4

9,4

гражданской ответственности владельцев средств ж/д транспорта

0,04

0,1

1 437,0

0

0

0

33,8

гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта

2,56

8,6

94,1

0,33

6,3

131,9

гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта

1,67

5,6

111,3

0,79

14,8

131,0

47,3

гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты

1,75

5,8

69,2

0,19

3,6

78,1

10,9

за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ и услуг*

2,07

6,9

0,15

2,9

7,3

за причинение вреда третьим лицам*

12,71

42,4

-

0,99

18,7

-

7,8

за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору

1,08

3,6

85,0

0,41

7,6

340,4

37,9

Итого по добровольному страхованию гражданской ответственности

29,95

100,0

108,0

5,31

100,0

144,3

17,7

*Показатель введен начиная с отчетности за 1 полугодие 2012 г.

В целом структура страховых премий и выплат добровольного страхования гражданской ответственности изменяется в пользу доминирования страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, страхования гражданской ответственности владельцев воздушного транспорта и страхования гражданской ответственности владельцев водного транспорта из-за усиления действия транспортных рисков по частоте и размеру ожидаемых убытков.

  • [1] См. официальный сайт Федеральной службы по финансовым рынкам Российской Федерации. URL. http.//fcsm.ru/ru/contributors/insurance_industry/statistics
  • [2] См. официальный сайт Федеральной службы по финансовым рынкам Российской Федерации. URL. fcsm.ru/ru/contributors/insurance_industry/statistics
 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 

Популярные страницы