Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Банковское дело arrow Организация деятельности коммерческих банков

Причины системного банковского кризиса

Причины, которые могут привести к общему кризису банковской системы, также целесообразно делить на два уровня – непосредственные (поверхностные) и глубинные.

С возможными поверхностными причинами мы уже познакомились ранее – это так называемые обстоятельства или факторы, делающие кризис реальным фактом (они же – не всегда очевидные, относительно глубокие формы проявления кризиса). Данные причины являются:

• только возможными – ибо отдельные из них могут иметь место, а могут и отсутствовать, могут при определенных условиях усилиться и действительно "запустить" кризис, но может этого и не случиться;

• поверхностными – так как сами в свою очередь нуждаются в объяснении более глубинными, более фундаментальными явлениями и процессами.

Действительно, в объяснении причин того, почему в такой-то период произошел системный банковский кризис, можно, конечно, остановиться и на констатации наличия таких причин, как, например, явно недостаточное количество в стране (регионах) банковских учреждений, неэффективная работа регулирующих органов и т.д. вплоть до плохого внутреннего управления в банках. Однако останавливаться на этом уровне не следует, поскольку во всех подобных случаях открытыми остаются главные вопросы: а почему банковских учреждений мало? а почему Банк России плохо справлялся со своими функциями и задачами? а почему менеджмент в банках оказался не на высоте? и т.д. И не отвечать на эти более глубокие вопросы нельзя, иначе невозможно будет извлечь никаких полезных уроков из кризиса.

Причины кризиса (как поверхностные, так и более скрытые) необходимо также разделять на внешние и внутренние, имея в виду под первыми те причины, которые зарождаются и зреют во внешней для всех банков среде и от последних не зависят, а под вторыми – причины, которые возникают внутри самих банков, являются их собственным "продуктом" и вполне им подвластны. Такое разделение необходимо с технологической точки зрения – ясно, кто за что должен нести ответственность в процессе разработки и реализации антикризисных мер.

При этом важнейшими среди внешних причин кризиса банковской системы (сектора) в общем случае можно считать:

• макроэкономические дисбалансы (сильная или усиливающаяся диспропорциональность отраслей экономики, существенный или растущий дефицит бюджета и государственный долг, низкие или замедляющиеся темпы роста ВВП, неблагоприятные или ухудшающиеся условия предпринимательства) и непроведение необходимых структурных преобразований;

• неадекватную макроэкономическую политику властей, в том числе фиксируемую в законах и подзаконных актах, включая политику в отношении места и роли государства в экономике, политику в отношении национального производства в части реального сектора экономики и в части банковского сектора, политику в отношении способов обеспечения экономического роста и финансовой стабильности, непонимание и (или) неприятие такой политики (политик) общественностью, предпринимательскими кругами, населением;

• финансовую нестабильность (сильная или усиливающаяся инфляция, резкие колебания товарных цен и цен финансовых активов, высокие или растущие реальные процентные ставки, большой или нарастающий отток капитала из страны и национальной экономики, снижение золотовалютных резервов государства, сильные колебания курса национальной денежной единицы и др.), общественные ожидания дальнейшего нарастания такой нестабильности;

• неадекватную политику и практику регулирования деятельности КО, которую проводят центральный банк и иные регуляторы (неадекватная нормативно-правовая база соответствующей деятельности, некачественные и формальные надзор и регулирование, несвоевременная и неадекватная реакция на возникающие в банковской сфере проблемы и др.);

• неадекватную политику национального предпринимательского сообщества (реальный сектор) в отношении отечественного банковского сектора (размещение капиталов в зарубежных банках);

• низкий или падающий уровень доверия населения к финансовой системе страны в целом и национальной банковской системе в частности (независимо от того, чем вызывается такое отношение).

Для того чтобы та или иная причина "выстрелила", необходим спусковой механизм. В роли последнего могут выступить самые разные обстоятельства. Например, начало системного кризиса может быть связано с возникновением острых проблем с платежеспособностью в одном или нескольких банках, имеющих ключевое значение для сектора в целом. Разрушение таких банков может спровоцировать "эффект домино" и тем самым вызвать системный кризис. К тому же самому результату может привести плохо продуманное или неудачно реализованное решение регулирующих органов по любому вопросу, значимому для банковского дела в стране. Примеров подобного рода было более чем достаточно в истории экономических кризисов, в том числе в современной России.

Изложенные выше краткие соображения о причинах системных банковских кризисов по необходимости носят обобщенный, достаточно абстрактный характер. Для того чтобы яснее представить себе, как реально готовится и начинается такой кризис, каждый раз необходимо обращаться непосредственно к конкретным событиям, например, связываемым с глобальным кризисом 2008–2010 гг.

При этом можно сразу отбросить как несостоятельную попытку объяснить отечественный "показательный" банковский кризис тем, что наши банки слишком малы по своим размерам (капиталам). "Банковская система" – понятие не количественное, а качественное. И кризис данной системы невозможно объяснить "габаритами" ее составных элементов. Все банки, в том числе самые крошечные, какие только у нас возникали, могли в принципе найти свою нишу в экономике, т.е. найти клиентов, примерно соответствующих по "весу" самим банкам.

Родиной последнего глобального кризиса можно считать США. Но чтобы кризис, зародившись в одной стране, затем распространился на все остальные страны, нужны по меньшей мере два базовых условия: объективное – наличие глобализующейся экономики с присущими ей механизмами трансграничного перемещения финансовых ресурсов и в большей мере субъективное, определяемое "подготовленностью" национальных экономических почв для прихода в них извне кризиса, их собственной уязвимостью такой напастью. Для этого "принимающие кризис" страны, их власти и предпринимательские сообщества должны вести себя определенным (наименее разумным) образом. И они вели себя именно так. Это в первую очередь относится к России.

Достаточно принять во внимание многолетнее общее нездоровье российской экономики (ее реального сектора), состоящее в так называемой "голландской болезни"[1], которая реально означает крайнее структурное несовершенство, диспропорциональность экономики, а проще говоря, ее недопустимый перекос в пользу сырьевых отраслей (нефтегазовый комплекс и пр.), настроенных в основном на внешний спрос. Именно здесь истоки многих вчерашних и сегодняшних болезней и проблем отечественной экономики, включая ее банковскую часть. "Голландская болезнь" обусловила ту бюджетную и налоговую политику, которую мы имеем при отсутствии до сих пор промышленной (экономической в широком смысле) политики, сформировала денежно-кредитную и эмиссионную модели, с помощью которых российское правительство вот уже 20 лет пытается бороться с непреходящими проблемами. Вместе с тем за все эти годы практически ничего не было сделано для надлежащей структурной модернизации экономики, исправления указанного перекоса.

В числе вытекающих отсюда острейших проблем – неприемлемо высокая степень зависимости российской экономики от добывающих сырье отраслей и их валютной выручки, от изменчивой конъюнктуры мировых рынков сырьевых товаров и скачков цен на них и неразрывно связанная с этим по меньшей мере странная денежная политика властей, когда рубли эмитируются в зависимости не от того, сколько и каких благ произведено в стране, для обслуживания движения которых, собственно, и нужны деньги, а от того, сколько чужих денег (иностранной валюты) тем или иным путем пришло в нашу экономику. Наличие и сохранение этих и некоторых других известных проблем – свидетельство нелестной для любого суверенного государства зависимости от внешних экономических (чужая экономика, чужие деньги и т.д.) и политических факторов и даже от случайных внешних обстоятельств, а также постоянной "готовности" принять чужие риски и кризисы.

Такая экономика с целым "букетом" нерешенных и не решаемых проблем постоянно настроена на крупные стрессы. Нужен только очередной толчок, внутренний или внешний, чтобы вероятность реализации системных рисков снова стала реальностью. Финансовый кризис, начавший набирать обороты на Западе в 2007 г., оказался одним из потенциально возможных катализаторов кризиса российской финансовой системы осенью 2008 г.

Степень указанной "настроенности" экономики на попадание в стрессы и кризисы, т.е. степень незащищенности от таковых, может быть, естественно, большей или меньшей, и она может и должна регулироваться. Что в этом плане было сделано в России применительно к банковскому сектору хотя бы за последние годы?

Как известно, в апреле 2005 г. Правительство и ЦБ РФ приняли "Стратегию развития банковского сектора РФ на период до 2008 г.", главным результатом реализации которой должно было стать повышение устойчивости и прозрачности национальной банковской системы. Удалось ли решить эту главную задачу? Финал 2008 г. показал – не удалось.

Успехи были, но они носили скорее тактический, операционный характер. Предусмотренные в "Стратегии..." целевые количественные показатели были достигнуты уже к началу 2008 г. В течение всего периода ее реализации темпы роста российских банковских активов были самыми высокими в Европе – более 40% в 2006 и 2007 гг. Но все это, как выяснилось вскоре, не спасло банки от кризиса.

  • [1] "Голландская болезнь" – экономический эффект, связывающий разработку природных ископаемых с падением промышленного производства. Приток капитала в страну увеличивает потребительский спрос, однако испытывающая давление промышленность не успевает за ростом доходов, что усиливает инфляцию.
 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ РЕЗЮМЕ ПОХОЖИЕ СТАТЬИ   Следующая >
 
Предметы
Агропромышленность
Банковское дело
БЖД
Бухучет и аудит
География
Документоведение
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Математика, химия, физика
Медицина
Менеджмент
Строительство
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Психология
Религиоведение
Риторика
Социология
Статистика
Страховое дело
Техника
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы
Экология
Экономика
Этика и эстетика