Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Банковское дело arrow Организация деятельности коммерческих банков

Нормативно-правовые основы деятельности российских коммерческих банков

Более или менее развитые рыночные отношения (после стадии их первоначального становления) предполагают наличие функционирующих КО – банков и НКО, соответственно наличие банковской деятельности, отношений по поводу такой деятельности, включая банковские правоотношения, а следовательно и наличие института банковского права, причем качественного.

Банковская деятельность – это проведение банковских операций (оказание банковских услуг)[1]. Такой деятельностью занимаются (вправе заниматься) только центральный банк, коммерческие банки и частично – НКО.

Отношения, связанные с банковской деятельностью, или отношения по поводу банковской деятельности, т.е. объективные банковские отношения – это совокупность во многом уникальных общественных отношений, которые наблюдаются в процессах:

  • а) возникновения, последующего функционирования, реорганизации и ликвидации банков (иных КО), включая их внутренние (внутрибанковские) отношения;
  • б) взаимодействия банков (и НКО) с клиентурой;
  • в) взаимодействия банков (и НКО) между собой, а также с иными коммерческими организациями, включая взаимодействие как с коммерческими целями (в рамках банковских групп и иных объединений), так и с некоммерческими целями (в рамках ассоциаций и союзов банков и иных КО);
  • г) построения, функционирования и развития национальной системы банков и НКО;
  • д) регулирования (управления) банковской деятельностью (включая как деятельность каждого отдельного банка или НКО внутри страны и за ее пределами, так и механизмы функционирования и развития банковской системы в целом) со стороны органов государственной власти (государственных регуляторов банковской сферы).

Банковские правоотношения – это банковские отношения, урегулированные нормами банковского и иного права, исполняемыми их участниками. Урегулированные здесь означает, что участники банковских отношений, обладая определенными корреспондирующими юридическими правами и обязанностями и взаимодействуя в этих рамках, реализуют содержащиеся в указанных нормах права предписания относительно ведения банковской деятельности.

Они имеют свои особенности, важнейшими из которых можно считать следующие. Банковские правоотношения возникают только в ходе банковской деятельности, которая включает по меньшей мере две принципиально разные группы отношений: присущие только банкам (а также только банкам и НКО) и общие, присущие как банкам, так и любым другим (некредитным) хозяйствующим субъектам.

Как известно, в юридической науке различают основные и комплексные отрасли права. К основным (первичным, базовым) отраслям права относят конституционное, гражданское, уголовное, административное и процессуальное право. Каждая такая отрасль права обладает предметным единством, в их состав не входят нормы других отраслей права, каждой из них присущ особый метод регулирования соответствующей группы общественных отношений.

Комплексные отрасли права не обладают такими однозначно простыми характеристиками и представляют собой более сложные, интегративные явления: в них речь идет обычно о регулировании групп разнородных (но связанных друг с другом, не реализующихся в действительности друг без друга) общественных отношений и соответственно о наличии норм и методов регулирования, "привлеченных" из разных (основных) отраслей права. Однако комплексная отрасль права (если имеется в виду реально работающий механизм) – это не механическое объединение норм, почерпнутых из разных основных отраслей права, а качественное новое и по-своему целостное юридическое явление.

Такая целостность обеспечивается по меньшей мере двумя обстоятельствами:

  • • внутренней взаимной востребованностью разных (в смысле отраслевой принадлежности) групп отношений;
  • • тем, что комплексная отрасль, если таковая имеется, всегда включает в "сферу своей компетенции" некое специфичное предметное ядро, т.е. такие действительно комплексные общественные отношения, которые нельзя отнести ни к какой другой отрасти права, а также определенное количество конкретных правовых норм, присущих только этой комплексной отрасли (наряду и в единстве с нормами из основных отраслей права).

Характеристика банковского права как специфической (комплексной) отрасли права означает следующее.

1. Имеется общественная потребность и государственный интерес в отдельном, целенаправленном правовом регулировании банковской отрасли (сферы, системы) хозяйства, банковской деятельности во всех ее проявлениях в связи с особой значимостью данной отрасли для нормального функционирования рыночного хозяйства.

В связи с общезначимым характером выполняемых ими функций деятельность КО как субъектов частного права и одновременно как носителей публично-правовых отношений является объектом особой заботы государства в интересах поддержания их платеже- и кредитоспособности, реальной защиты прав их вкладчиков и кредиторов, а соответственно обеспечения стабильности всей банковской системы. В свою очередь здоровая банковская система – залог экономической безопасности и отдельно взятого человека, и всей национальной экономики, и государства в целом.

  • 2. Существует самостоятельный предмет правового регулирования в виде четко идентифицируемых отношений, связанных с банковской деятельностью (см. выше).
  • 3. В силу исключительной специфичности банковских отношений имеется потребность в особом (комплексном) методе их правового регулирования (в дополнение к первичным методам – гражданско-правовому и административно-правовому).

Комплексный метод, используемый в банковском праве, регулирует смешанные правоотношения, возникающие в процессе функционирования банковской системы, и характеризуется сочетанием императивных и диспозитивных приемов юридического воздействия, которые в концентрированном виде выражаются в правовом положении (статусе) кредитных организаций.

Названные первичные методы в зависимости от характера регулируемых отношений и других факторов выступают в различных вариантах. На своеобразие этих последних влияют конкретные способы регулирования – дозволение, запрет, позитивное связывание.

  • 4. Есть необходимость в специальных источниках права, регулирующих банковские отношения. Такая необходимость в нашей стране в определенной мере реализована – ряд принципов банковского права закреплен в Конституции РФ, официально введено в оборот понятие "банковское законодательство" и принято несколько специальных банковских законов.
  • 5. Имеется целая совокупность специфических понятий (категорий), присущих только данной отрасли права.

Изложенное позволяет сделать вывод: банковское право как комплексная отрасль права – это совокупность содержащихся в законодательных и иных нормативных актах правовых норм (предписаний), регламентирующих систему банковских отношений (отношений по поводу банковской деятельности)[2]. Оно включает в себя нормы законов (собственно банковских и иных) и нормы прочих правовых актов. Соответственно следует различать банковское законодательство и подзаконную часть банковского права.

Следовательно, одна часть банковских отношений регулируется специальным банковским правом (нормами специального банковского законодательства и нормами "отраслевых" подзаконных актов), т.е. правом, которое ни на какие иные отношения не распространяется, тогда как другая их часть регулируется иными, первичными отраслями права – гражданским, административным и другим законодательством и соответствующими подзаконными нормативными актами, распространяющимися на всех, в том числе на банки и иные КО.

Это означает, что банковское право в целом и банковское законодательство в частности могут иметь два правомерных толкования: узкое, в строгом смысле слова – как право (законодательство), которое должно регулировать отношения, характерные исключительно для банков (кредитных организаций); в широком смысле – как право (законодательство), регулирующее все стороны деятельности банков (кредитных организаций), все их как специфические, так и общие (неспецифические) отношения, т.е. как вообще все применимое к банкам, что имеется в праве, законодательстве в целом. Для реальной жизни первого недостаточно, зато оно входит во второе в качестве его ядра.

Другими словами, банковское право как относительно самостоятельный элемент системы российского права – это комплексное правовое образование, вбирающее в себя нормы конституционного, гражданского, финансового, международного, административного и даже уголовного права, которые регулируют текущую деятельность и развитие всех звеньев или элементов национальной банковской системы, практически все объективные общественные банковские отношения[3].

Невозможно успешно управлять текущим функционированием банковской системы и решать проблемы ее развития, ограничиваясь изучением вопросов правовой регламентации создания и деятельности КО лишь в рамках курсов конституционного, гражданского, административного, уголовного и иных основных отраслей права, в которых правоотношения с участием банков и НКО рассматриваются в той или иной мере в аспекте, обусловленном спецификой предмета соответствующей отрасли права, что вполне естественно. Исходя из этого, систематизированное, целостное изложение научного материала по банковскому праву как самостоятельной комплексной отрасли права является не только необходимым условием его глубокого усвоения, но и условием качественного управления банковской системой страны.

Возвращаясь к банковским правоотношениям, необходимо также отметить следующее.

Указанные правоотношения носят одновременно публичноправовой и частноправовой характер.

Эти отношения регламентируют рыночное (прямое – возвратное и платное) движение денег, а также обращение ценных бумаг, драгоценных металлов и драгоценных камней, валютных ценностей, распространяются на информацию, подпадающую под действие режима банковской тайны.

Обязательным признаком банковских правоотношений, определяющим их специфичность, можно полагать наличие четко прописанного в законе или ином нормативном правовом акте и ограниченного "коридора автономии воли" субъектов данных отношений.

Банковские правоотношения могут не носить ярко выраженного императивного характера, который, тем не менее может присутствовать в завуалированной форме.

Как минимум, одной из сторон рассматриваемых отношений всегда выступает банк (КО). Центральный банк страны выступает стороной данных отношений и тогда, когда он проводит банковские операции и когда в рамках своих властных полномочий оказывает управляющее воздействие на деятельность коммерческих КО.

Банковские правоотношения в России начали складываться в XVIII в.

В современных условиях начало зарождения российского банковского права как особой отрасли права связано с принятием в 1990 г. двух вышеназванных законов о банках – "О Центральном банке РСФСР (Банке России)" и "О банках и банковской деятельности в РСФСР" и даже с более ранними событиями (принятие в 1988 г. Закона "О кооперации в СССР", на основе которого и стали создаваться в СССР первые коммерческие банки "новой волны").

На текущий момент правовое регулирование банковской деятельности в Российской Федерации осуществляется на основе норм Конституции РФ, главных федеральных банковских законов – Закона о банках, Закона о ЦБ РФ, других федеральных законов и законов Российской Федерации (см. далее), нормативных правовых актов Правительства и ЦБ РФ, других регулирующих органов.

Если иметь в виду банковское право как отрасль науки, то с определенной степенью уверенности можно полагать, что банковское право как наука представляет собой систему знаний о правовых основаниях и правовой природе кредитных организаций, банковской деятельности и ее правовом регулировании, месте банковского права в системе российского права, а также об организации и функционировании банковской системы и о ее взаимосвязи с другими экономико-правовыми звеньями.

Банковское право как учебная дисциплина предполагает изучение таких вопросов, как понятие, предмет, метод, принципы, система, источники банковского права, а также вопросов регулирования процессов функционирования и развития банковской системы в ее взаимодействии с другими экономико-правовыми институтами. В рамках такой дисциплины изучаются:

  • • законодательные акты, регулирующие деятельность Центрального банка РФ, Агентства страхования вкладов и коммерческих кредитных организаций. Имеются в виду законы как специальные банковские, так и законы общего действия, каковыми являются Гражданский кодекс РФ, другие кодексы, множество федеральных законов и законов РФ;
  • • нормативные правовые и иные акты Банка России, других государственных регуляторов банковской сферы;
  • • материалы судебной практики.

Как следует из предыдущего изложения, предмет банковского права составляют банковские правоотношения (предметом банковского дела можно считать объективные банковские отношения и основные элементы банковского права).

Метод правового регулирования понимается как дополнительный (помимо предмета) критерий деления права на отрасли. В связи с этим, полагая банковское право как комплексную отрасль права, необходимо рассмотреть используемые в его рамках методы правового регулирования.

Под методами банковского права следует понимать совокупность юридических приемов, способов и средств, при помощи которых осуществляется правовое регулирование указанных ранее общественных отношений, составляющих предмет банковского права.

Правомерным представляется предположение об обязательном использовании в рамках комплексной отрасли права наряду с первичными методами (частноправовым и публичноправовым) так называемого комплексного метода правового регулирования, характерные черты которого обусловлены спецификой регулируемых общественных отношений.

Отличительными чертами частноправового метода (называемого также методом диспозитивного регулирования или методом координации) являются:

  • • равноправие участников отношений, которое придает правомерному поведению субъектов таких отношений индивидуально-регулятивное значение;
  • • автономия участников отношений, что означает способность лица свободно (независимо) формировать свою волю и осуществлять свои права в своем интересе и не допускает вмешательства в дела таких лиц. Иными словами, речь идет о гарантированной законом возможности лица по своему усмотрению распоряжаться субъективным правом, реализовать его, передать или уступить другому субъекту либо вообще не осуществлять то или иное право;
  • • самостоятельность участников отношений, выражающаяся в возможности по собственному усмотрению распоряжаться принадлежащим лицу имуществом, нести ответственность по своим обязательствам, возмещать ущерб, причиненный его неправомерными действиями;
  • • альтернативная возможность выбора различных вариантов поведения субъектов в рамках закона.

Публично-правовой метод (императивный, авторитарный, или метод субординации) построен на административном или ином властном подчинении одной стороны другой. Характерными его чертами являются:

• формирование и использование отношений по принципу "команда – исполнение". Субъекты, выполняющие властные, управленческие функции (Банк России и другие государственные органы) по своему усмотрению в пределах предоставленных им полномочий принимают обязательные для исполнения решения, не будучи при этом связанными согласием стороны, которой такие решения адресованы (кредитные организации)[4].

Характерная для банковского законодательства (права) практика использования таких формулировок в отношении регуляторов, как "осуществляют иные полномочия" или "решают другие вопросы", с одной стороны, свидетельствует о наличии в нем значительных пробелов, означающих, что законодатель недостаточно четко представляет, как распределить компетенции между управляющими органами, и о необходимости содержательного развития банковского права, а с другой – чревато нарушениями компетенции, превышением полномочий и злоупотреблениями властью и служебным положением, дезорганизацией процесса управления (регулирования);

  • • использование принципа позитивного обязывания. Последнее может носить характер общенормативной ориентации (когда принимается акт, устанавливающий задачи, функции, полномочия соответствующего органа или организации) или является конкретным предписанием (требование, поручение совершить то или иное юридически значимое действие);
  • • использование принципа запрещения каких-либо действий, когда нормы-запреты в общем или конкретном виде очерчивают область возможного неправомерного поведения и тем самым предостерегают субъектов права от попадания в эту область.

Комплексный метод банковского права объединяет в себе отдельные характерные черты первичных гражданско-правового и публично-правового методов, в силу чего он вторичен по отношению к ним, но может быть определен в качестве правомерного метода правового регулирования, поскольку представляет собой такое сочетание юридических приемов и средств, при помощи которого возможно регулирование разнородных, но объединенных в особую юридическую целостность общественных отношений, составляющих предмет банковского права. Характерными его чертами являются:

  • • имущественная самостоятельность участников отношений;
  • • применение преимущественно способов косвенного (экономического) воздействия на участников отношений, что позволяет содействовать формированию благоприятной для субъектов банковского права ситуации, управомочивать их совершать широкий, но достаточно определенный круг действий, стимулировать активную деятельность и выбор оптимальных вариантов в процессе банковской деятельности;
  • • сочетание регулирования соответствующих отношений путем издания нормативных правовых актов и заключения договоров, имеющих гражданско-правовой характер;
  • • признание определенного "коридора автономии воли" участников отношений.

Банковская деятельность коммерческих кредитных организаций – это один из видов предпринимательской деятельности, в связи с чем регулирующее ее право детерминируется принципами двух типов.

Принципы первой группы являются общими для предпринимательской деятельности в целом и определяют конституционный статус субъектов предпринимательской (банковской) деятельности.

Принципы второй группы более специфичны для банковской деятельности и определяют порядок формирования, функционирования и развития банковской системы РФ и ее элементов. Они в свою очередь подразделяются на две подгруппы:

  • • принципы организационно-правового построения и развития национальной банковской системы;
  • • принципы, определяющие порядок ведения банковской деятельности в процессе функционирования банковской системы.

Рассмотрим их более подробно.

  • 1. Принципы, определяющие конституционный статус субъектов банковской деятельности, включают:
    • • принцип неприкосновенности собственности (основан на положениях ст. 35 Конституции РФ) – обеспечивает стабильное осуществление правомочий владения, пользования и распоряжения принадлежащим собственнику имуществом;
    • • принцип свободы экономической (банковской) деятельности (ч. 1 ст. 8, ч. 1 ст. 34 Конституции РФ) – предполагает свободное использование в рамках законности своих способностей и имущества для ведения предпринимательской деятельности;
    • • принцип поощрения конкуренции и запрещения монополизации (ч. 1 ст. 8, ч. 2 ст. 34 Конституции РФ) – одна из основ рыночной экономики;
    • • принцип ведения банковской деятельности на едином экономическом пространстве (ч. 1 ст. 8 Конституции РФ), что является одним из условий наличия и нормального функционирования единой в составе всей национальной экономики банковской системы;
    • • принцип паритета (гармонизации) интересов всех субъектов банковского права, ориентирующий все заинтересованные и причастные стороны к обеспечению оптимального сочетания частных интересов банков и их клиентов с экономическими публичными интересами.
  • 2. Принципы построения и развития национальной банковской системы:
    • • принцип двухуровневого построения банковской системы Российской Федерации – Банк России и коммерческие кредитные организации;
    • • принцип экономического районирования при организационном построении Банка России – производный от конституционного принципа осуществления банковской деятельности на едином экономическом пространстве – ст. 85 Закона о ЦБ РФ;
    • • принцип полисубъектности верхнего уровня банковской системы Российской Федерации – дифференциация и фиксирование полномочий органов верхнего уровня банковской системы России.
  • 3. Принципы, определяющие порядок осуществления банковской деятельности в процессе функционирования банковской системы:
    • • принцип ответственности Банка России за осуществление законодательно закрепленных за ним функций (ч. 2 ст. 75 Конституции РФ, ст. 3 Закона о ЦБ РФ) – прежде всего защита и обеспечение устойчивости рубля и развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;
    • • принцип монопольного осуществления Банком России эмиссии наличных денег и организации их обращения (ч. 1 ст. 75 Конституции РФ);
    • • принцип сочетания государственного управления банковской системой и ее самоуправляемости;
    • • принцип недопустимости вмешательства органов государственной власти и местного самоуправления в оперативную деятельность КО (ст. 9 Закона о банках), за исключением случаев, установленных в законах.

Реализация принципов банковского права, принципов правового государства вообще, верховенства Конституции, строгой иерархии нормативных правовых актов, содержащих нормы банковского права, наконец, существование банковского права как отрасли права – все это предполагает наличие обоснованной концепции источников банковского права.

В современной российской юридической науке под источниками права обычно понимают совокупность его внешних форм (прежде всего актов законодателя и других органов), в которых содержатся нормы, регулирующие объективные банковские отношения во всем их многообразии (см. выше). Различают следующие источники российского банковского права (рис. 1.4).

Уровни нормативной базы банковской деятельности

Рис. 1.4. Уровни нормативной базы банковской деятельности

I. Конституция РФ. Здесь имеются в виду положения Основного закона Российской Федерации, которые образуют конституционные основы и в той или иной степени регламентируют банковскую деятельность кредитных организаций, а также деятельность Банка России либо устанавливают ограничения этой деятельности, а именно п. "ж", "з" ст. 71, ст. 74, 75, п. "г" ст. 83; п. "в" ст. 103; ч. 3 ст. 104; п. "в" ст. 106; п. "б" ст. 114.

Указанные положения Конституции являются неотъемлемой частью норм, которые некоторые специалисты называют "экономической конституцией", причем под этой совокупностью норм понимаются не только конкретные правовые нормы, но и принципы, составляющие основы конституционного строя, а также нормы, определяющие права человека.

II. Федеральное банковское законодательство. Банковское законодательство РФ подразделяется на специальное и общее законодательство.

Основной источник банковского права – специальное банковское законодательство, ныне включающее в себя следующие основные федеральные законы:

  • • от 03.02.1996 № 17-ФЗ "О банках и банковской деятельности";
  • • от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном банке РФ (Банке России)";
  • • от 25.02.1999 № 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций";
  • • от 23.12.2003 № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ";
  • • от 29.07.2004 № 96-ФЗ "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ".

Специальное банковское законодательство России, имеющее предмет, совпадающий с предметом отрасли банковского права, продолжает формироваться. Так, за последние годы были приняты следующие федеральные законы:

  • • от 17.05.2007 № 82-ФЗ "О Банке развития" (далее – Закон о Банке развития);
  • • от 13.10.2008 № 173-ΦЗ "О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы РФ";
  • • от 27.10.2008 № 175-ФЗ "О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31.12.2014";
  • • от 03.06.2009 № 103-ΦЗ "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами";
  • • от 18.07.2009 № 181-ФЗ "Об использовании государственных ценных бумаг РФ для повышения капитализации банков";
  • • от 18.07.2009 № 190-ФЗ "О кредитной кооперации";
  • • от 27.06.2011 № 161-ФЗ "О национальной платежной системе".

Подготовлены и находятся на рассмотрении Государственной Думы РФ проекты еще некоторых специальных законов.

Общее банковское законодательство – это нормы, содержащиеся в кодексах РФ (Гражданском, Бюджетном, Налоговом, Арбитражном процессуальном, Уголовном, Об административных правонарушениях и др.), а также в многочисленных федеральных законах и ряде более ранних законов Российской Федерации ("О валютном регулировании и валютном контроле", "Об акционерных обществах", "Об обществах с ограниченной ответственностью", "О рынке ценных бумаг", "О простом и переводном векселе", "О несостоятельности (банкротстве)", "О защите конкуренции", "Об ипотеке (залоге недвижимости)", "О финансовой аренде (лизинге)", "О кредитных историях", "О драгоценных металлах и драгоценных камнях", "О противодействии легализации... доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", "О бухгалтерском учете", "О рекламе" и т.д.)), в том числе совсем новых ("О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", "О консолидированной финансовой отчетности", "О противодействии неправомерному использованию инсайдерской информации и манипулированию рынком..."), которые в той или иной мере регламентируют деятельность кредитных организаций (см. приложение "Нормативные правовые акты").

III. Решения Конституционного суда РФ. Как известно, Конституционный суд РФ (далее – КС РФ) занимается толкованием Конституции РФ и ее норм, т.е. разъяснением их смысла. Правовая позиция КС РФ выражается в решении (постановлении), которое имеет письменную форму и обладает нормативным значением. При этом толкование КС РФ норм Конституции может относиться к пониманию широкого круга общественных отношений, рассчитано на неоднократное применение, является официальным и обязательным. Правовая позиция КС РФ, выраженная в решении по любому конкретному делу, распространяется не только на участников конкретного конституционного спора, в связи с которым она была сформулирована, но и на неограниченный круг лиц. Не только акты собственно толкования Конституции, но и прецеденты, создаваемые КС РФ, имеют нормативно-регулирующее значение, и в этом смысле также являются высшими по своей юридической силе нормами, распространяющимися на неопределенный круг случаев и субъектов правовых отношений. Это обстоятельство отмечается в ст. 6 Федерального конституционного закона от 21.07.1994 № 1-ФКЗ "О Конституционном суде РФ": решения КС РФ обязательны на всей территории Российской Федерации не только для участников конституционного спора, но и всех иных субъектов права, в том числе для предприятий, учреждений, организаций, должностных лиц, граждан. Таким образом, решения КС РФ, содержащие нормы, относящиеся к банковской деятельности, являются одним из источников российского банковского права.

Сюда же следует отнести решения Верховного суда РФ, акты иных судебных органов.

IV. Законодательство субъектов РФ. Под влиянием таких региональных законов общего характера банковская деятельность и ее регламентация на местах могут приобретать некоторые особенные черты.

V. Подзаконные акты, содержащие нормы банковского права. Такие акты, в свою очередь, подразделяются на несколько групп.

1. Нормативные акты Банка России. В соответствии со ст. 7 Закона о ЦБ РФ Центробанк по вопросам, отнесенным к его компетенции, издает нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц. Нормативные акты ЦБ РФ не могут противоречить федеральным законам и могут быть обжалованы в установленном в законе порядке.

В зависимости от содержания нормативные акты Банка России могут издаваться в следующих формах (в соответствии с Положением ЦБ РФ от 15.09.1997 № 519 "О порядке подготовки и вступления в силу нормативных актов Банка России"):

  • • указание (если его содержанием является установление отдельных правил по вопросам, отнесенным к компетенции ЦБ РФ);
  • • положение (если его основным содержанием является установление системно связанных между собой правил по вопросам, отнесенным к компетенции ЦБ РФ);
  • • инструкция (если ее основным содержанием является определение порядка применения положений федеральных законов, иных нормативных правовых актов по вопросам компетенции ЦБ РФ, в том числе его собственных указаний и положений).
  • 2. Указы Президента РФ, которые не должны противоречить Конституции РФ и федеральным законам, но имеют приоритет по отношению к иным подзаконным актам. Эти указы могут приниматься по любому вопросу, входящему в компетенцию Президента (ст. 80 Конституции РФ), в том числе по вопросам, составляющим предмет банковского права, кроме случаев, когда этот вопрос в соответствии с федеральным законодательством может быть урегулирован только законом.

Следует иметь в виду, что Президент РФ уполномочен принимать необходимые и возможные меры по целому ряду важнейших для страны вопросов не только на основании законов, но и в отсутствии закона. Это так называемое делегированное законодательство означает обязанность Президента в случаях отсутствия закона принимать нормативные правовые акты для обеспечения норм Конституции РФ до принятия федеральных законов.

Наряду с федеральными законами указы Президента РФ являются актами первоначального правотворчества, так как содержат нормы права и посвящены общим вопросам.

3. Постановления Правительства РФ. В соответствии с п. "б" ст. 114 Конституции РФ Правительство РФ обеспечивает проведение в Российской Федерации единой финансовой, кредитной и денежной политики. Его постановления принимаются на основании и во исполнение нормативных актов, имеющих высшую по сравнению с ними юридическую силу.

Указы Президента РФ и постановления Правительства РФ подлежат обязательному официальному опубликованию (кроме актов или их отдельных положений, содержащих сведения, составляющие государственную тайну, или сведения конфиденциального характера) в течение 10 дней со дня их подписания.

Указы Президента РФ, имеющие нормативный характер, и постановления Правительства, затрагивающие права и свободы человека и гражданина, устанавливающие правовой статус федеральных органов исполнительной власти, а также организаций, по общему правилу вступают в силу одновременно на всей территории России по истечении семи дней со дня их официального опубликования.

  • 4. Нормативные акты федеральных министерств и ведомств.
  • 5. Нормативные акты органов власти субъектов Федерации.
  • 6. Акты ассоциаций (союзов) кредитных организаций. В действующем законодательстве конкретные формы актов ассоциаций (союзов) КО не установлены. Их определяют сами объединившиеся КО в положениях и уставах, закрепляющих основы функционирования соответствующей ассоциации (союза) как добровольных общественных объединений, создающихся и действующих на основе ст. 11 и 12 Федерального закона от 12.01.1996 № 7-ФЗ "О некоммерческих организациях".
  • 7. Акты саморегулируемых организаций. Саморегулируемые организации (СРО) создаются на основе соответствующих законов в целом ряде секторов экономики, например на рынке ценных бумаг, где активно работают и банки. Принят даже специальный Федеральный закон от 01.12.2007 № 315-Φ3 "О саморегулируемых организациях". Однако ассоциации (союзы) КО пока не обладают статусом СРО.
  • 8. Локальные акты Банка России и кредитных организаций.

VI. Нормы международного права и международные договоры Российской Федерации. В ч. 4 ст. 15 Конституции РФ закреплено: "Общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры Российской Федерации являются составной частью ее правовой системы". Следовательно, в российскую правовую систему введено две категории международно-правовых норм. К первой категории относятся так называемые общепризнанные принципы и нормы международного права: нормы, содержащие основополагающие принципы международного права; нормы общего международного обычного права; общие принципы права, признанные цивилизованными нациями. Вторую категорию составляют нормы, содержащиеся в международных договорах России.

Общепризнанные нормы и принципы международного права содержатся в Уставе ООН, документах Генеральной ассамблеи ООН, двух- или многосторонних конвенциях (например, в принятом в Женеве в 1931 г. "Единообразном законе о чеках", являющемся приложением к соответствующей конвенции, в Оттаве – конвенциях УНИДРУА[5] от 1988 г. "О международных факторных операциях" и "О международном финансовом лизинге" и т.д.).

VII. Договоры, стороной которых являются банки (КО). Включение договоров в число источников банковского права обусловлено тем обстоятельством, что согласно п. 2 ст. 421 Гражданского кодекса РФ стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный в законе или иных правовых актах.

Договор – это соглашение сторон, выражающее их волю к установлению, изменению и прекращению их прав и обязанностей, к совершению либо воздержанию от совершения юридически значимых действий. Тем самым договоры служат основанием возникновения субъективных прав и обязанностей сторон и конкретных правоотношений, в том числе в сфере банковской деятельности, инструментом согласования воли субъектов данной деятельности. По этой причине их возможно расценивать как средство саморегулирования процессов в банковской системе, отношений между кредитными организациями и их клиентами, между самими кредитными организациями и в определенной мере – между последними и регуляторами банковской сферы.

VIII. Обычаи делового оборота, применяемые в банковской практике. Термин "обычаи делового оборота, применяемые в банковской практике" закреплен в Гражданском кодексе РФ (ст. 836, 848 и др.). Отношения, складывающиеся в процессе осуществления банковской деятельности, могут регулироваться на началах "общественного согласия" характерными для данной деятельности обычаями делового оборота – естественно сложившимися в результате длительного по времени многократного повсеместного повторения определенных действий и процедур, т.е. такими положениями, нормами поведения, которые не укладываются в рамки понятий "нормативный правовой акт" и "договор".

Обычаи делового оборота, применяемые в банковской практике, могут включать в себя и международные обычаи, сложившиеся в межбанковской практике. Такие обычаи нашли свое отражение, например, в документах Международной торговой палаты (далее – МТП), известных в качестве актов неофициальной кодификации международных обычаев (унифицированных правил).

Как в целом можно охарактеризовать уровень и качество правового обеспечения банковской деятельности в стране?

Как уже отмечено, в этой сфере действует масса законов – общего характера и специальных банковских, в том числе недавно принятых. Тем не менее пока отсутствуют некоторые совершенно необходимые законы (целый ряд проектов таких законов лежит в Государственной Думе РФ).

С другой стороны – действующие законы далеко не все можно считать образцами качества. Так, Закон о банках содержит некоторые явно неприемлемые нормы (к примеру, в нем неверно определен состав банковской системы России) или устаревшие положения. Аналогичные упущения имеются и в других законах. Встречаются противоречия между нормами разных законов.

Многие десятки нормативных правовых актов Банка России определенно нуждаются в исправлениях и актуализации, а некоторые – в отмене.

И в законы, и в иные нормативные правовые акты постоянно вносятся бесчисленные изменения и дополнения, что совсем не способствует стабильной работе кредитных организаций и к тому же нередко требует от них немалых дополнительных затрат (например, на обновление программных продуктов).

Отнюдь не лучшим образом ведется в судах правоприменительная практика в отношении кредитных организаций и их клиентов.

С учетом содержания предыдущего параграфа можно прийти к следующему выводу: российское банковское право в целом нуждается в пополнении недостающими звеньями и качественном оздоровлении.

Краткие выводы

  • 1. Банковская система должна в важнейших своих параметрах соответствовать реальному сектору экономики. Реальный и банковский секторы по большому счету могут развиваться либо деградировать только вместе, основные проблемы банковской системы хорошо могут решаться лишь в том случае, если адекватно решаются проблемы остальной экономики. Верно и обратное – неразвитая, слабая банковская система способна тормозить развитие реальной экономики.
  • 2. Банки и иные кредитные организации производят уникальную продукцию – банковские или денежные (финансовые) технологии, без которых не могут обойтись субъекты хозяйствования и которые бесконечно разнообразны в разных банках, даже когда проводятся стандартные, казалось бы, операции.
  • 3. Не всякая совокупность кредитных организаций, сколько бы их ни было в стране, составляет банковскую систему. Система реально существует, если выполняются определенные критериальные условия.
  • 4. Здоровую и эффективную банковскую систему следует создавать и развивать на основе определенных принципов.
  • 5. Причины системных финансовых кризисов многообразны, однако многие из них были вызваны непоследовательной или просто неверной экономической, денежной, кредитной, валютной, долговой политиками правительств и центральных банков.
  • 6. Состояние банковского сектора в целом объективно отражает нынешний уровень рыночного развития экономики страны, ее специфические черты.
  • 7. Имеется много серьезных накопленных и новых проблем, тормозящих развитие банковского дела в стране.
  • 8. Вопрос инструментария, потребного для выполнения ЦБ РФ функции обеспечения формирования и эффективного развития банковской системы, остается открытым. Целостной системы норм, которые были бы целенаправленно посвящены проблематике управления развитием банковского сектора страны в целом, отечественное специальное банковское законодательство еще не содержит; отдельные нормы, которые прямо или косвенно можно отнести к указанной проблематике и содержатся в Законе о ЦБ, пока не составляют согласованного и работоспособного механизма, используя который Банк России вместе с другими регулирующими органами был бы обязан и мог бы сознательно и целенаправленно формировать будущее состояние национальной банковской системы.
  • 9. В отличие от законов официально не декларируемая практическая политика Банка России в отношении кредитных организаций создает дополнительные трудности для функционирования и развития национальной банковской системы.
  • 10. Российское банковское право в целом нуждается в пополнении недостающими звеньями и качественном совершенствовании.

  • [1] В российском банковском праве данное понятие пока не определено.
  • [2] Не все отечественные специалисты согласны с тем, что банковское право – это самостоятельная комплексная отрасль российского права.
  • [3] Это не исключает того, что отдельные отношения рассматриваемого типа до поры до времени могут находиться вне зоны их целенаправленного регулирования.
  • [4] Вместе с тем регулятор может, а в определенных случаях обязан интересоваться мнением кредитных организаций, консультироваться с ними по важнейшим вопросам регулирования их деятельности.
  • [5] Международный институт унификации частного права (UNIDROIT – УНИДРУА).
 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 

Популярные страницы