Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Банковское дело arrow Организация деятельности коммерческих банков

Государство и банки в мире и России

В результате изучения материала главы студент должен:

знать

историческое развитие государственного участия в банковских системах; сущность государственных банков и их виды; основы деятельности банков развития в мире и России;

уметь

• выявлять риски, связанные с крупнейшими банками; выявлять негативные и положительные стороны работы государственных банков;

владеть

• навыками системного анализа необходимости, форм и оптимальности участия государства в банковской системе.

Ключевые термины: государство и банки; политика государств в банковской сфере; банковская деятельность центрального банка; государственные банки; банки с государственным участием в капитале.

Государство и образование банковского сектора экономики

Банки – атрибут товарно-денежного хозяйства. Исторически они шли "рука об руку": начало обращения денежной формы стоимости (денег, роль которых начали выполнять благородные металлы) можно считать и началом банковского дела, а степень зрелости, развития банковской деятельности всегда так или иначе соответствовала степени развитости товарно-денежных связей в экономике.

Монетные деньги практически с самого начала их возникновения были деньгами государства (царей, королей, правителей). Соответственно и зачатки банковского дела являлись занятием, по меньшей мере контролируемым государством.

Довольно развитая банковская деятельность велась в Древней Греции. Первоначально этим занимались сообщества жрецов (особенно активно – операциями приема денежных вкладов). Храмы занимались в основном хранением запасных фондов и сокровищ, а также давали городам долгосрочные ссуды. В дальнейшем данный промысел привлек и частных лиц.

Но античный мир и даже средневековое общество еще не знали государственного кредита.

С момента покорения северной части Египта во многих населенных пунктах были открыты "царские банки", большей частью под управлением греков. Банковское дело в Египте эллинистического периода было организовано в форме государственной монополии. В Александрии находился "центральный банк", тесно связанный с государственным казначейством. Отделения его существовали во всех административных центрах страны. Вся сеть банков пользовалась монопольным правом ведения банковских операций в стране, за что она исполняла все функции государственного казначейства. Эти банки кроме фискальных операций и дачи советов о составлении актов осуществляли следующие операции:

  • • прием вкладов;
  • • выдачу ссуд, ипотечные и ломбардные операции;
  • • учет обязательств до наступления срока;
  • • управление клиентским имуществом (имениями);
  • • покупку, продажу и размен монеты.

Несколько запоздало развитие банковского дела в античном Риме, куда оно было "завезено" из Греции (III в. до н.э.). Государственные банки в Риме появились лишь в эпоху Великой империи. Чисто банковская деятельность у них была тесно связана с взысканием налогов и управлением государственным имуществом. Но монополии банковского дела, подобно египетской, римское государство себе не присваивало.

Между тем и Древняя Греция не была прародительницей банковского дела. Имеются данные о вавилонских банкирах, которые принимали процентные вклады и выдавали ссуды под письменные обязательства и под залог разных ценностей, покупали и продавали земельные участки, поставляли рабынь в публичные дома. Уже в VIII в. до н.э. Вавилонский банк принимал вклады, платил по ним проценты, выдавал ссуды и даже выпускал банковские билеты.

Вопрос о периоде возникновения первых банков не получил в современных работах ясного ответа. Разброс мнений по времени составляет почти 2 тыс. лет. По мнению ряда ученых, первые банки возникли в XIV–XV вв. в Италии (Венеции и Генуе). Другие ученые считали, что банк как особый институт товарного хозяйства возникает только на таком этапе развития товарно-денежных отношений, когда появляется необходимость регулирования уже запутанного денежного обращения и осуществления широких кредитных операций. Согласно этой версии, банки возникают на той стадии развития кредитных отношений, когда без их широкого использования функционирование капиталистических предприятий становится затруднительным. Существовали и другие версии.

Подход к решению проблемы видится в следующем. Суть вопроса о первых банках не столько в выделении какой-то устраивающей всех исторической даты, сколько в определении того, что же считать банком. Такой подход подсказывает, что различные группы ученых, относя начало деятельности банков к разным историческим эпохам, имели в виду под "банком" не одно и то же, а более или менее различающиеся его состояния.

Банки не возникли вдруг на каком-то историческом этапе, а эволюционировали вместе с развитием денежного обращения, начав с зачаточных, "допотопных" форм, не очень похожих на будущие, более развитые формы банковских учреждений, но тем не менее несущих в себе существенные черты последних (этот принцип эволюционного развития банков вместе с развитием рыночной экономики необходимо распространять и на их современное и будущее состояние). Банковское дело во всем мире первоначально велось на неспециализированной основе, т.е. в течение долгих веков им занимались еще не банки как особые финансовые институты. Таковые появились позднее, на определенном этапе развития банковского дела, именно когда денежные (кассовые), расчетно-платежные и разнообразные кредитные операции в их совокупности концентрируются в единой организации.

Банковское дело современного типа стало формироваться в Средние века в Италии. В начале XV в. возникли первые банки современного типа: Банк св. Георгия в Генуе, а затем банки в Венеции и во Франции. К середине XVII в. банки становятся неотъемлемой частью экономики наиболее развитых государств и сосредоточивают в своих руках практически весь их денежный оборот.

Важно отметить также, что на протяжении истории становления банков менялось отношение к ним со стороны властей. Уже в глубокой древности банки могли быть не только частными, но и государственными либо тесно связанными с государством. С другой стороны – попытки регулирования их деятельности властями предпринимались уже у самых истоков банковского дела. Иными словами, денежные отношения уже тогда были государственной заботой.

Последующая эволюция банков ясно показала, что пристальное внимание к государственно-правовому регулированию их деятельности не было ни случайным, ни лишним.

Выдающейся вехой в становлении банковских систем следует считать возникновение национальных центральных банков. Идея центрального банка зародилась в условиях относительно развитых капиталистически-рыночных отношений, когда в нем возникла историческая и экономическая потребность, т.е. когда стало ясно, что дальнейшее развитие рынка вообще и финансового рынка в частности без центрального банка как одного из органов государственного (общественно организованного) управления и надзора чревато глубокими потрясениями и неоправданными потерями.

Как правило, в западных странах (кроме, может быть, Германии) центральные банки возникали "снизу", обычно в форме независимых частных акционерных обществ, причем подчас как бы случайно, а не с заранее продуманным намерением учредить именно "центральный банк". Типичным примером в этом смысле является история возникновения Банка Англии (Bank of England) в 1694 г.

В России же центральный банк был создан "сверху", т.е. государством (правительством), что имеет свое естественное объяснение. Видимо, этот вариант учреждения центрального банка в определенном смысле даже более предпочтителен по трем причинам.

Во-первых, даже организуемый "снизу" будущий центральный банк может стать таковым только если на это пойдут власти. Во-вторых, такой банк если не формально (через национализацию), то фактически обязательно станет государственным. В-третьих, если уж известно, что без такого института, как центральный банк, никак нельзя, то практичнее и эффективнее создавать его именно в таком качестве по сознательно проработанному плану.

Выделение из общего ряда банков одного из них на роль центрального означало начало формирования в соответствующей стране двухуровневой банковской системы, на верхнем уровне которой располагается центральный банк.

В свою очередь необходимость создания двухуровневой системы банков была обусловлена противоречивым характером рыночных отношений: с одной стороны, они требуют свободы предпринимательства и распоряжения частными финансовыми средствами, что обеспечивают элементы нижнего уровня – коммерческие банки и иные кредитные организации; с другой стороны – указанные отношения необходимо регулировать (осуществлять целенаправленное воздействие и контроль), а это обстоятельство требует, в частности, особого института в виде центрального банка[1].

Первоначально термин "центральный банк" подразумевал самый крупный банк, находившийся в центре системы. Затем такие банки постепенно монополизировали некоторые специфические функции, а на определенном этапе власти национализировали их (акционерный статус при этом может сохраняться).

Как уже отмечалось, банковское дело во всем мире первоначально и достаточно долго осуществлялось на неспециализированной основе, т.е. еще не банками как особыми экономическими институтами. Эта закономерность была характерна и для России, где "банковское дело" тоже имело место задолго до появления собственно банков ("банкирами" были ростовщики – купцы, зажиточные горожане и знать, а также монастыри, являвшиеся крупными вотчинниками средневековой России).

В России впервые попытка создания учреждения, подобного банку, была предпринята в Пскове в 1665 г. (т.е. одновременно с формированием банковской системы в Англии). Ее инициатором был местный воевода А. Л. Ордин-Нащекин, фактический министр иностранных дел при царе Алексее Михайловиче. Роль ссудного банка для "маломочных" купцов должна была исполнять городская управа при поддержке крупных торговцев. Попытка не увенчалась успехом. Нащекин был отозван из Пскова, а следующий воевода ликвидировал все его нововведения. Только через сто лет в России стали создаваться банки как особые финансовые институты, причем сразу как государственные (казенные), поскольку частные капиталы еще не были накоплены, а кредит, в котором нуждались прежде всего правительство и землевладельцы, был ростовщическим и очень дорогим.

Таким образом, начало деятельности банков в России можно отнести к середине XVIII столетия. В то время торговля велась за наличные, промышленность развивалась главным образом за счет средств государства, поэтому по сравнению с Западной Европой распространение коммерческого кредита в России существенно запаздывало. Первыми ссудозаемщиками были правительство и землевладельцы, а в роли кредиторов выступали ростовщики, а также монастыри. В условиях преимущественно натурального помещичьего хозяйства это давало возможность бесконтрольно поднимать проценты за кредиты (в 50-е гг. XVIII в. они достигали 72%). Столь кабальный процент, взимавшийся частными предпринимателями, явился одним из побудительных стимулов к созданию казенных банков.

Такое вынужденное обстоятельствами поведение государства можно считать универсальным правилом на все времена: если частные банки слабы, не умеют, не могут или почему-либо не хотят на приемлемых для клиентов ценовых и иных условиях обеспечить весь объем потребности национальной экономики и населения в необходимых банковских услугах надлежащего разнообразия и качества, то государству, осознающему указанную потребность, не остается ничего другого, кроме как попытаться удовлетворить ее с помощью собственных – государственных – банков и иных КО. Но в подобных случаях частные банки не должны быть в претензии к росту и усилению роли государственных банков.

Первый частный (не казенный) банк в России возник в Вологде в 1788 г., позднее такие же банки (их называли городскими общественными) были учреждены в г. Слободском Вятской губернии (1809), в г. Осташкове Тверской губернии (1818).

Городские банки начали широко разворачивать свою деятельность к середине XIX столетия, когда правительство приступило к реформированию банковского сектора и в частности решало, что делать с дореформенными финансовыми институтами (с 1859 г. их уставы проходили специальное рассмотрение и утверждение на уровне правительства). Первым частным кредитным учреждением, появившимся на этом новом этапе развития, считается банк долгосрочного кредитования "Санкт- Петербургское городское кредитное общество", с утвержденным уставом (4 июля 1861 г.). В дальнейшем стали учреждаться банки при городских общественных управлениях.

В 1841 г. было положено начало учреждению сберегательных касс для приема мелких вкладов.

Первым акционерным частным банком в России стал "Санкт- Петербургский частный коммерческий банк", который был создан в 1864 г.

Государственный банк Российской империи начал свою деятельность в июне 1860 г. В его первом уставе, утвержденном указом императора Александра II, было отмечено, что банк учрежден "для оживления торговых оборотов" и "упрочения денежной кредитной системы". Основная его задача как банка центрального состояла в регулировании денежного обращения России, находившегося после Крымской войны в плачевном состоянии.

Можно отметить следующие характерные черты многовековой истории возникновения (становления) и функционирования в самых разных странах банковского сектора экономики.

  • 1. Коммерческие банки возникают (первоначально в простейших формах и с нешироким набором проводимых операций) как ответ на расширяющиеся потребности хозяйственной жизни общества, развивающейся в рамках товарно-денежных (рыночных) отношений. При этом они возникают в большинстве случаев как организации, принадлежащие частным лицам, в меньшем числе случаев – как организации государственные. Могут быть банковские организации "симбиозного" типа – частно-государственные или государственно-частные.
  • 2. Государства (монархи, правительства) стараются с начала появления частных банковских учреждений взять их под свой более или менее жесткий контроль, ориентируя их на ведение определенных перечней операций (услуг), вырабатывая для них определенные правила деятельности, наиболее устраивающие власти, вводя определенные ограничения для такой деятельности, рассматривая это как способ регулирования гражданско-правовых отношений. Государственные же банки изначально и всецело управляются органами (представителями) государства в интересах последнего. Могут быть частные банковские организации, в разной степени связанные с властями как общими интересами, так и разными, но взаимно предполагающими друг друга услугами.
  • 3. На относительно достаточно высоком историческом уровне развития стихийной рыночной экономики и банковского дела начинают возникать национальные центральные банки. Этот процесс может идти двумя путями:
    • • наиболее часто встречавшийся ранее путь "снизу" – постепенное (иногда в течение столетий) превращение какого- либо достаточно известного частного банка в банк центральный (государственный по выполняемым функциям, даже если он формально не объявлен таковым);
    • • представленный меньшим числом случаев путь "сверху" – учреждение непосредственно государством банка, изначально предназначающегося на роль государственного центрального, который фактически становится таковым также весьма не скоро.

Оба эти пути предполагают самое активное и непосредственное участие в соответствующих процессах органов государства.

Поскольку же формирование и начало работы национального центрального банка знаменует создание (начало функционирования) национальной двухуровневой банковской системы, постольку можно утверждать, что такая система в современном ее понимании в принципе не может возникнуть без указанной активной роли государства.

  • [1] В свое время шли достаточно жаркие дискуссии о достоинствах и недостатках "свободной банковской системы" и "централизованной банковской системы", но они завершились в основном в XIX столетии. Выбор был сделан в пользу второй концепции.
 
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 

Популярные страницы