Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Банковское дело arrow Организация деятельности коммерческих банков

"Нормальное" и кризисное состояние банка

К понятию кризиса отдельного банка

Продолжая изложенный в главе 1 подход, можно считать, что понятия нормального состояния и кризиса как существенного отклонения от такого состояния применимы и к отдельно взятому банку. В соответствии с данным подходом состояние функционирующего банка можно признать "нормальным", если он, в частности:

• не нарушает действующего законодательства (общего и банковского) и требований органов, регулирующих банковскую деятельность;

• своевременно, качественно и на приемлемых условиях проводит все надлежащие платежи клиентов, а также платежи по собственным обязательствам;

• в пределах располагаемых ресурсов выдает заемщикам денежные кредиты на приемлемых для обеих сторон рыночных условиях под надлежащее обеспечение, проводит другие необходимые клиентам банковские операции;

• стабильно выполняет обязательные для КО нормативы;

• получает нормальную в текущих условиях прибыль;

• не допускает конфликтного развития отношений внутри организации.

Невыполнение этих основополагающих требований будет означать соответственно, что банк находится в кризисе.

Кризис может иметь бесконечно много форм проявления (признаков). Соответственно разные специалисты выделяют различные позиции, причем ни один из подобных перечней не может считаться полным и окончательным.

Кризис не возникает одномоментно, а развивается, разворачивается во времени и пространстве. Это относится и к формам его внешнего проявления. При этом до определенного момента начинающийся кризис может оставаться "внутренним делом" самого банка. Для других данный процесс становится заметным и значимым с того момента, когда у банка очевидно обнаружатся трудности с выполнением своих обязательств, т.е. когда он станет недостаточно платежеспособным и ликвидным. В связи с этим можно иметь в виду следующую примерную схему развития проблем в банке и их проявления.

I. Некоторые предпосылки, приводящие к возникновению проблем в банках:

• недостаточная квалификация руководства банка, приводящая к слабой организации банковского дела и неадекватному управлению; низкая квалификация сотрудников банка;

• скрытые и явные нарушения законов и иных нормативных документов; слабая постановка работы службы внутреннего контроля;

• проведение сомнительных банковских операций;

• негативные изменения в структуре ресурсной базы (например, отказ выгодных клиентов от обслуживания в данном банке; пассивное поведение банка на рынке частных вкладов в условиях, когда данный рынок становится для многих других банков основным источником наращивания их ресурсов);

• нарушение баланса по срокам и объемам между пассивами и активами, снижение качества их структуры;

• снижение доли высоколиквидных активов ниже достаточного уровня;

• постоянное привлечение с межбанковского рынка средств в значительных объемах;

• снижение уровня диверсификации активов и пассивов;

• неадекватное состояние технико-технологического обеспечения проводимых операций (из-за чего могут происходить, например, сбои или задержки в проведении некоторых платежей);

• недосоздание резервов под принимаемые риски;

• снижение доходов при росте дебиторской и кредиторской задолженности;

• уменьшение величины собственного капитала.

II. Основные признаки появления скрытой неплатежеспособности банка:

• частое возникновение у банка дефицита ликвидности;

• увеличение платы и введение регламентов, увеличивающих время исполнения клиентских платежей;

• увеличение времени прохождения платежей и наличие картотеки неоплаченных расчетных документов из-за отсутствия средств на корреспондентских счетах банка;

• резкое увеличение процентных ставок за привлекаемые ресурсы с использованием агрессивной рекламы;

• закрытие лимитов на банк другими кредитными организациями;

• появление технических проблем, увеличивающих время исполнения платежей и выдачи средств;

• рост тарифов на услуги, предоставляемые клиентам;

• отток средств клиентов, приближенных к руководству банка;

• начало "вывода" активов банка;

• появление "инсайдерской" информации о неблагополучной ситуации в банке.

ІII. Признаки перехода неплатежеспособности банка в явную форму:

• нарастание задержек и хроническое неисполнение части платежей, нарастание картотеки неоплаченных расчетных документов;

• начало массовых претензий со стороны клиентов и контрагентов и судебных разбирательств;

• свертывание масштабов деятельности, максимальное сокращение издержек;

• значительное снижение балансовых показателей (валюты баланса, капитала, ликвидных активов, рост доли просроченных и заложенных активов, снижение качества обеспечения выданных кредитов, нарушение нормативов деятельности и др.);

• уход и увольнение сотрудников банка, включая и руководство, изменения в руководстве банка;

• уменьшение количества операций, проводимых для клиентов;

• продажа основных средств;

• уменьшение остатков на расчетных и других счетах клиентов (массовый отток денег из банка в пределах сумм, которые банк еще может выплатить);

• увеличение количества нарушений норм законов и банковских правил;

• широкое распространение в прессе и на рынке информации о проблемах банка;

• выход отдельных участников из состава банка (или получение ими кредитов на суммы, близкие к их долям в уставном капитале);

• введение в банк временной администрации.

Все это заставляет руководство банков своевременно позаботиться о выделении так называемых сигналов раннего предупреждения, свидетельствующих о начале в банке нездоровых процессов.

Как и в случае с банковской системой (банковским сектором) в целом, причины, которые могут "ввергнуть" в кризис отдельно взятый банк, имеет смысл делить на внутренние, виноватой в которых может быть только сама данная организация, и внешние, за возникновение и действие которых обычно никто, увы, ответственности не несет.

Некоторые важнейшие внутренние причины кризиса отдельно взятого банка были представлены в предыдущей части настоящего параграфа (см. о предпосылках, приводящих к возникновению проблем в банках). Здесь к ним молено добавить еще ряд столь же важных причин:

• неурегулированность внутрибанковских отношений собственности и управления (мелсду собственниками, собственниками и высшим слоем управленцев, между теми и другими и основной массой наемных сотрудников);

• отсутствие у банка собственной основательно продуманной и взвешенной стратегии развития, рассчитанной на перспективу, разрабатываемых на ее основе политик применительно к разным направлениям деятельности банка и соответствующих программ практических действий;

• неудовлетворительная постановка аналитической (в том числе маркетинговой) работы и системы планирования;

• отсутствие качественного, внутренне согласованного комплекта внутренних регламентирующих документов, относящихся как к технологиям проведения банковских финансовых операций (сделок), так и к вопросам организации эффективного управления на всех уровнях банка;

• несовершенная организационная структура, неотработанность процедур взаимодействия между ее элементами;

• сугубо ситуативное, импульсивное (не основанное на результатах анализа специалистов и на утвержденных планах развития организации) оперативное управление;

• несовершенные технологии ведения банковских операций или их отдельных элементов (к примеру, слабая, ненадежная методика определения кредитоспособности заемщиков);

• выдача банком своим участникам и (или) инсайдерам существенных по объемам кредитов по низким (ниже среднерыночных) ставкам. Такая практика обычно означает, что собственники и управляющие соответствующих банков поставили интересы кредиторов, вкладчиков, клиентов банка на второе место после собственных интересов. В результате они неадекватно оценивают рыночную ситуацию, принимают неверные решения и в итоге – чрезмерные, недопустимые риски;

• неумелая организация кредитного процесса, что может выразиться, в частности, в низком качестве кредитного портфеля, большом удельном весе невозвращенных кредитов, падении стоимости залогов, обеспечивающих просроченные кредиты и т.д.;

• отсутствие глубокого самоанализа, выяснения на регулярной основе своих сильных и слабых сторон, подверженности стрессам, кризисным процессам, либо неумение или нежелание персонала и руководства пользоваться соответствующим инструментарием;

• отсутствие планов конкретных действий на случаи неблагоприятного для банка развития событий (или формальное наличие таких планов, которые явно не рассчитаны на реальное применение);

• противоправные действия сотрудников против банка.

Следует иметь в виду, что знание конкретных факторов, могущих привести к нарастанию кризисных явлений в данном банке, – это одновременно и знание тех "рычагов", которые можно и нужно использовать для ослабления указанных явлений.

Что касается внешних причин, способных спровоцировать кризис в конкретном банке (обычно при условии, что почву для этого готовит действие причин внутренних), то в их числе можно отметить следующие:

• кризисное состояние реальной экономики (предприятий и организаций – клиентов данного банка);

• кризисное состояние банковского сектора (в частности, кризис межбанковского рынка кредитов и депозитов);

• резкие изменения государственной экономической и финансовой политики, "правил игры" на финансовых рынках, неудачные институциональные решения органов власти;

• резкое изменение интересов и предпочтений основных клиентов банка;

• давление сил конкуренции, особенно если она неравноправная или недобросовестная;

• влияние факторов непреодолимой силы.

Наконец, могут быть причины, которые по происхождению являются (могут являться) одновременно и внутренними, и внешними. К таковым можно отнести, в частности:

• потерю банком деловой репутации среди других КО, что может выразиться, например, в закрытии на него лимитов (происходит вне банка, на рынке, но на основе оценки участниками рынка тех процессов, которые имеют место внутри банка и вокруг него, за исключением тех случаев, когда такая оценка носит явно "заказной" характер);

• рост дебиторской задолженности (в этом может быть вина обеих сторон – и самого банка, и его должников);

• энергичный отток из банка вкладов физических лиц, массовое предъявление к нему требований другими кредиторами (это может случиться и с объективно надежным и благополучным до того банком, но чаще происходит с организациями, сами давшими повод для такого поведения клиентов и кредиторов).

 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ РЕЗЮМЕ ПОХОЖИЕ СТАТЬИ   Следующая >
 
Предметы
Агропромышленность
Банковское дело
БЖД
Бухучет и аудит
География
Документоведение
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Математика, химия, физика
Медицина
Менеджмент
Строительство
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Психология
Религиоведение
Риторика
Социология
Статистика
Страховое дело
Техника
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы
Экология
Экономика
Этика и эстетика