Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Банковское дело arrow Организация деятельности коммерческих банков

"Нормальное" и кризисное состояние банка

К понятию кризиса отдельного банка

Продолжая изложенный в главе 1 подход, можно считать, что понятия нормального состояния и кризиса как существенного отклонения от такого состояния применимы и к отдельно взятому банку. В соответствии с данным подходом состояние функционирующего банка можно признать "нормальным", если он, в частности:

• не нарушает действующего законодательства (общего и банковского) и требований органов, регулирующих банковскую деятельность;

• своевременно, качественно и на приемлемых условиях проводит все надлежащие платежи клиентов, а также платежи по собственным обязательствам;

• в пределах располагаемых ресурсов выдает заемщикам денежные кредиты на приемлемых для обеих сторон рыночных условиях под надлежащее обеспечение, проводит другие необходимые клиентам банковские операции;

• стабильно выполняет обязательные для КО нормативы;

• получает нормальную в текущих условиях прибыль;

• не допускает конфликтного развития отношений внутри организации.

Невыполнение этих основополагающих требований будет означать соответственно, что банк находится в кризисе.

Кризис может иметь бесконечно много форм проявления (признаков). Соответственно разные специалисты выделяют различные позиции, причем ни один из подобных перечней не может считаться полным и окончательным.

Кризис не возникает одномоментно, а развивается, разворачивается во времени и пространстве. Это относится и к формам его внешнего проявления. При этом до определенного момента начинающийся кризис может оставаться "внутренним делом" самого банка. Для других данный процесс становится заметным и значимым с того момента, когда у банка очевидно обнаружатся трудности с выполнением своих обязательств, т.е. когда он станет недостаточно платежеспособным и ликвидным. В связи с этим можно иметь в виду следующую примерную схему развития проблем в банке и их проявления.

I. Некоторые предпосылки, приводящие к возникновению проблем в банках:

• недостаточная квалификация руководства банка, приводящая к слабой организации банковского дела и неадекватному управлению; низкая квалификация сотрудников банка;

• скрытые и явные нарушения законов и иных нормативных документов; слабая постановка работы службы внутреннего контроля;

• проведение сомнительных банковских операций;

• негативные изменения в структуре ресурсной базы (например, отказ выгодных клиентов от обслуживания в данном банке; пассивное поведение банка на рынке частных вкладов в условиях, когда данный рынок становится для многих других банков основным источником наращивания их ресурсов);

• нарушение баланса по срокам и объемам между пассивами и активами, снижение качества их структуры;

• снижение доли высоколиквидных активов ниже достаточного уровня;

• постоянное привлечение с межбанковского рынка средств в значительных объемах;

• снижение уровня диверсификации активов и пассивов;

• неадекватное состояние технико-технологического обеспечения проводимых операций (из-за чего могут происходить, например, сбои или задержки в проведении некоторых платежей);

• недосоздание резервов под принимаемые риски;

• снижение доходов при росте дебиторской и кредиторской задолженности;

• уменьшение величины собственного капитала.

II. Основные признаки появления скрытой неплатежеспособности банка:

• частое возникновение у банка дефицита ликвидности;

• увеличение платы и введение регламентов, увеличивающих время исполнения клиентских платежей;

• увеличение времени прохождения платежей и наличие картотеки неоплаченных расчетных документов из-за отсутствия средств на корреспондентских счетах банка;

• резкое увеличение процентных ставок за привлекаемые ресурсы с использованием агрессивной рекламы;

• закрытие лимитов на банк другими кредитными организациями;

• появление технических проблем, увеличивающих время исполнения платежей и выдачи средств;

• рост тарифов на услуги, предоставляемые клиентам;

• отток средств клиентов, приближенных к руководству банка;

• начало "вывода" активов банка;

• появление "инсайдерской" информации о неблагополучной ситуации в банке.

ІII. Признаки перехода неплатежеспособности банка в явную форму:

• нарастание задержек и хроническое неисполнение части платежей, нарастание картотеки неоплаченных расчетных документов;

• начало массовых претензий со стороны клиентов и контрагентов и судебных разбирательств;

• свертывание масштабов деятельности, максимальное сокращение издержек;

• значительное снижение балансовых показателей (валюты баланса, капитала, ликвидных активов, рост доли просроченных и заложенных активов, снижение качества обеспечения выданных кредитов, нарушение нормативов деятельности и др.);

• уход и увольнение сотрудников банка, включая и руководство, изменения в руководстве банка;

• уменьшение количества операций, проводимых для клиентов;

• продажа основных средств;

• уменьшение остатков на расчетных и других счетах клиентов (массовый отток денег из банка в пределах сумм, которые банк еще может выплатить);

• увеличение количества нарушений норм законов и банковских правил;

• широкое распространение в прессе и на рынке информации о проблемах банка;

• выход отдельных участников из состава банка (или получение ими кредитов на суммы, близкие к их долям в уставном капитале);

• введение в банк временной администрации.

Все это заставляет руководство банков своевременно позаботиться о выделении так называемых сигналов раннего предупреждения, свидетельствующих о начале в банке нездоровых процессов.

Как и в случае с банковской системой (банковским сектором) в целом, причины, которые могут "ввергнуть" в кризис отдельно взятый банк, имеет смысл делить на внутренние, виноватой в которых может быть только сама данная организация, и внешние, за возникновение и действие которых обычно никто, увы, ответственности не несет.

Некоторые важнейшие внутренние причины кризиса отдельно взятого банка были представлены в предыдущей части настоящего параграфа (см. о предпосылках, приводящих к возникновению проблем в банках). Здесь к ним молено добавить еще ряд столь же важных причин:

• неурегулированность внутрибанковских отношений собственности и управления (мелсду собственниками, собственниками и высшим слоем управленцев, между теми и другими и основной массой наемных сотрудников);

• отсутствие у банка собственной основательно продуманной и взвешенной стратегии развития, рассчитанной на перспективу, разрабатываемых на ее основе политик применительно к разным направлениям деятельности банка и соответствующих программ практических действий;

• неудовлетворительная постановка аналитической (в том числе маркетинговой) работы и системы планирования;

• отсутствие качественного, внутренне согласованного комплекта внутренних регламентирующих документов, относящихся как к технологиям проведения банковских финансовых операций (сделок), так и к вопросам организации эффективного управления на всех уровнях банка;

• несовершенная организационная структура, неотработанность процедур взаимодействия между ее элементами;

• сугубо ситуативное, импульсивное (не основанное на результатах анализа специалистов и на утвержденных планах развития организации) оперативное управление;

• несовершенные технологии ведения банковских операций или их отдельных элементов (к примеру, слабая, ненадежная методика определения кредитоспособности заемщиков);

• выдача банком своим участникам и (или) инсайдерам существенных по объемам кредитов по низким (ниже среднерыночных) ставкам. Такая практика обычно означает, что собственники и управляющие соответствующих банков поставили интересы кредиторов, вкладчиков, клиентов банка на второе место после собственных интересов. В результате они неадекватно оценивают рыночную ситуацию, принимают неверные решения и в итоге – чрезмерные, недопустимые риски;

• неумелая организация кредитного процесса, что может выразиться, в частности, в низком качестве кредитного портфеля, большом удельном весе невозвращенных кредитов, падении стоимости залогов, обеспечивающих просроченные кредиты и т.д.;

• отсутствие глубокого самоанализа, выяснения на регулярной основе своих сильных и слабых сторон, подверженности стрессам, кризисным процессам, либо неумение или нежелание персонала и руководства пользоваться соответствующим инструментарием;

• отсутствие планов конкретных действий на случаи неблагоприятного для банка развития событий (или формальное наличие таких планов, которые явно не рассчитаны на реальное применение);

• противоправные действия сотрудников против банка.

Следует иметь в виду, что знание конкретных факторов, могущих привести к нарастанию кризисных явлений в данном банке, – это одновременно и знание тех "рычагов", которые можно и нужно использовать для ослабления указанных явлений.

Что касается внешних причин, способных спровоцировать кризис в конкретном банке (обычно при условии, что почву для этого готовит действие причин внутренних), то в их числе можно отметить следующие:

• кризисное состояние реальной экономики (предприятий и организаций – клиентов данного банка);

• кризисное состояние банковского сектора (в частности, кризис межбанковского рынка кредитов и депозитов);

• резкие изменения государственной экономической и финансовой политики, "правил игры" на финансовых рынках, неудачные институциональные решения органов власти;

• резкое изменение интересов и предпочтений основных клиентов банка;

• давление сил конкуренции, особенно если она неравноправная или недобросовестная;

• влияние факторов непреодолимой силы.

Наконец, могут быть причины, которые по происхождению являются (могут являться) одновременно и внутренними, и внешними. К таковым можно отнести, в частности:

• потерю банком деловой репутации среди других КО, что может выразиться, например, в закрытии на него лимитов (происходит вне банка, на рынке, но на основе оценки участниками рынка тех процессов, которые имеют место внутри банка и вокруг него, за исключением тех случаев, когда такая оценка носит явно "заказной" характер);

• рост дебиторской задолженности (в этом может быть вина обеих сторон – и самого банка, и его должников);

• энергичный отток из банка вкладов физических лиц, массовое предъявление к нему требований другими кредиторами (это может случиться и с объективно надежным и благополучным до того банком, но чаще происходит с организациями, сами давшими повод для такого поведения клиентов и кредиторов).

 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 
Популярные страницы