Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Банковское дело arrow Организация деятельности коммерческих банков

Роль кредитной политики

Роль кредитной политики банка может быть выражена в следующих тезисах:

  • • отсутствие у банка собственной кредитной политики, или наличие слабой (плохо продуманной, необоснованной) политики, или ее формальное наличие означают отсутствие в нем планирования кредитного процесса и, следовательно, полноценного управления этим важнейшим направлением деятельности, что обрекает банк на безусловный неуспех, особенно в средне- и долгосрочной перспективе;
  • • качественная кредитная политика банка, если ее положения реально используются, хотя и не гарантирует безусловного успеха, однако:
  • – способствует осмысленной координации его усилий на кредитном рынке;
  • – обеспечивает деятельность подразделений, участвующих в кредитном процессе, необходимым "стержнем" и продуманными технологиями;
  • – значительно уменьшает риск принятия неверных управленческих решений;
  • – дает руководству банка важный критерий оценки качества управления кредитным подразделением и постановки кредитного процесса в банке в целом.

Роль кредитной политики следует понимать как совокупность ее функций, т.е. ожиданий, обоснованно связываемых с ее разработкой и применением. Поэтому можно считать, что функция кредитной политики банка в общем плане – оптимизация кредитного процесса, имея в виду, что цели и приоритеты развития (совершенствования) кредитования, определенные банком, и составляют его кредитную политику.

Механизмы реализации кредитной политики и их подготовка

Все положения кредитной политики должны быть подкреплены практическими мерами, которые в совокупности представляют собой механизмы ее реализации. Все меры, призванные реализовать намеченную кредитную политику в предполагаемых обстоятельствах (необходимые и (или) возможные действия, которые предстоит совершать), также должны быть рассмотрены и одобрены руководством банка, а соответствующие решения оформлены в виде внутренних документов.

В принципиальном плане среди таких мер должны или могут присутствовать такие, которые дадут возможность:

  • • определить необходимые объемы и доступные (в том числе по фактору цены) источники пополнения кредитных ресурсов, расширять ресурсную базу;
  • • установить и при необходимости пересматривать значения приемлемых рисков и лимиты кредитования (по отраслям, видам производств, категориям заемщиков, на одного заемщика и т.д.), необходимого уровня ликвидности;
  • • разнообразить свои кредитные услуги и повышать их качество, расширять клиентуру заемщиков (если кредитная политика включает такие цели);
  • • лучше проверять кредитоспособность заемщиков, добиваться повышения уровня возвратности выданных кредитов;
  • • своевременно и в необходимом объеме формировать резервы на покрытие возможных убытков от кредитной деятельности;
  • • совершенствовать информационно-аналитическое, методическое и организационное обеспечение кредитного процесса и т.д.

Особый блок механизмов реализации кредитной политики составляет обязательный для каждого банка комплект инструктивных и методических материалов, регламентирующих все аспекты организации его работы на кредитном рынке. Помимо норм законодательства и официальных документов Банка России в этот комплект необходимо включать:

  • • решения руководящих органов банка, относящиеся к деятельности кредитного подразделения:
    • – утвержденная кредитная политика банка на текущий период;
    • – положения о порядке разработки и утверждения кредитной политики банка и руководства по проведению кредитных операций;
    • – другие документы;
  • • Положение о кредитном подразделении;
  • • должностные инструкции сотрудников подразделения;
  • • руководство по проведению кредитных операций.

Такое руководство – документ достаточно сложный, комплексный (в разных банках он может быть известен под разными названиями, часто его именуют кредитным меморандумом). В наиболее желаемом варианте он включает следующие элементы (их можно понимать или как части единого документа, или как самостоятельные документы):

  • • описание полномочий кредитных работников банка;
  • • порядок рассмотрения кредитных заявок потенциальных заемщиков и разрешения кредита;
  • • инструкцию по организации кредитования;
  • • порядок взаимодействия подразделений, участвующих в кредитном процессе;
  • • методические указания по анализу:
  • – кредитоспособности клиентов;
  • – кредитного портфеля;
  • – выполнения кредитных договоров.

Указания могут сопровождаться рекомендациями, если та или иная кредитная задача допускает разные варианты решения, и пояснениями, если есть опасность того, что какие-то пункты указаний могут быть истолкованы неоднозначно;

  • • методики:
    • – расчета цены кредитов;
    • – определения цен предметов залога;
    • – расчета (начисления) процентов;
    • – расчета лимитов кредитования и проверки их соблюдения;
    • – проведения встреч-интервью с заемщиками;
    • – проверки предприятия (организации) заемщика с выездом на место;
    • – проверки кредитной истории заемщика, получения о нем дополнительной информации у третьих лиц;
    • – по другим вопросам;
  • • инструкцию по ведению кредитной документации.
 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 
Популярные страницы