Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Банковское дело arrow Организация деятельности коммерческих банков

Роль кредитной политики

Роль кредитной политики банка может быть выражена в следующих тезисах:

• отсутствие у банка собственной кредитной политики, или наличие слабой (плохо продуманной, необоснованной) политики, или ее формальное наличие означают отсутствие в нем планирования кредитного процесса и, следовательно, полноценного управления этим важнейшим направлением деятельности, что обрекает банк на безусловный неуспех, особенно в средне- и долгосрочной перспективе;

• качественная кредитная политика банка, если ее положения реально используются, хотя и не гарантирует безусловного успеха, однако:

– способствует осмысленной координации его усилий на кредитном рынке;

– обеспечивает деятельность подразделений, участвующих в кредитном процессе, необходимым "стержнем" и продуманными технологиями;

– значительно уменьшает риск принятия неверных управленческих решений;

– дает руководству банка важный критерий оценки качества управления кредитным подразделением и постановки кредитного процесса в банке в целом.

Роль кредитной политики следует понимать как совокупность ее функций, т.е. ожиданий, обоснованно связываемых с ее разработкой и применением. Поэтому можно считать, что функция кредитной политики банка в общем плане – оптимизация кредитного процесса, имея в виду, что цели и приоритеты развития (совершенствования) кредитования, определенные банком, и составляют его кредитную политику.

Механизмы реализации кредитной политики и их подготовка

Все положения кредитной политики должны быть подкреплены практическими мерами, которые в совокупности представляют собой механизмы ее реализации. Все меры, призванные реализовать намеченную кредитную политику в предполагаемых обстоятельствах (необходимые и (или) возможные действия, которые предстоит совершать), также должны быть рассмотрены и одобрены руководством банка, а соответствующие решения оформлены в виде внутренних документов.

В принципиальном плане среди таких мер должны или могут присутствовать такие, которые дадут возможность:

• определить необходимые объемы и доступные (в том числе по фактору цены) источники пополнения кредитных ресурсов, расширять ресурсную базу;

• установить и при необходимости пересматривать значения приемлемых рисков и лимиты кредитования (по отраслям, видам производств, категориям заемщиков, на одного заемщика и т.д.), необходимого уровня ликвидности;

• разнообразить свои кредитные услуги и повышать их качество, расширять клиентуру заемщиков (если кредитная политика включает такие цели);

• лучше проверять кредитоспособность заемщиков, добиваться повышения уровня возвратности выданных кредитов;

• своевременно и в необходимом объеме формировать резервы на покрытие возможных убытков от кредитной деятельности;

• совершенствовать информационно-аналитическое, методическое и организационное обеспечение кредитного процесса и т.д.

Особый блок механизмов реализации кредитной политики составляет обязательный для каждого банка комплект инструктивных и методических материалов, регламентирующих все аспекты организации его работы на кредитном рынке. Помимо норм законодательства и официальных документов Банка России в этот комплект необходимо включать:

• решения руководящих органов банка, относящиеся к деятельности кредитного подразделения:

– утвержденная кредитная политика банка на текущий период;

– положения о порядке разработки и утверждения кредитной политики банка и руководства по проведению кредитных операций;

– другие документы;

• Положение о кредитном подразделении;

• должностные инструкции сотрудников подразделения;

• руководство по проведению кредитных операций.

Такое руководство – документ достаточно сложный, комплексный (в разных банках он может быть известен под разными названиями, часто его именуют кредитным меморандумом). В наиболее желаемом варианте он включает следующие элементы (их можно понимать или как части единого документа, или как самостоятельные документы):

• описание полномочий кредитных работников банка;

• порядок рассмотрения кредитных заявок потенциальных заемщиков и разрешения кредита;

• инструкцию по организации кредитования;

• порядок взаимодействия подразделений, участвующих в кредитном процессе;

• методические указания по анализу:

– кредитоспособности клиентов;

– кредитного портфеля;

– выполнения кредитных договоров.

Указания могут сопровождаться рекомендациями, если та или иная кредитная задача допускает разные варианты решения, и пояснениями, если есть опасность того, что какие-то пункты указаний могут быть истолкованы неоднозначно;

• методики:

– расчета цены кредитов;

– определения цен предметов залога;

– расчета (начисления) процентов;

– расчета лимитов кредитования и проверки их соблюдения;

– проведения встреч-интервью с заемщиками;

– проверки предприятия (организации) заемщика с выездом на место;

– проверки кредитной истории заемщика, получения о нем дополнительной информации у третьих лиц;

– по другим вопросам;

• инструкцию по ведению кредитной документации.

 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ РЕЗЮМЕ ПОХОЖИЕ СТАТЬИ   Следующая >
 
Предметы
Агропромышленность
Банковское дело
БЖД
Бухучет и аудит
География
Документоведение
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Математика, химия, физика
Медицина
Менеджмент
Строительство
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Психология
Религиоведение
Риторика
Социология
Статистика
Страховое дело
Техника
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы
Экология
Экономика
Этика и эстетика