Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Банковское дело arrow Организация деятельности коммерческих банков

Информационная база разработки и реализации кредитной политики

Ключевое значение для эффективной организации кредитного процесса, прежде всего для надежного определения кредитоспособности клиентов банка, имеют получение своевременной и полноценной информации о заемщиках и ее комплексный и качественный анализ и оценка. Источники такой информации и сама эта информация делятся на внешние и внутренние.

Внешняя информация и ее источники

В принципе всю внешнюю информацию (источники информации), необходимую для качественного ведения кредитного процесса (см., в частности, п. 3.1 Положения ЦБ РФ № 245), можно разбить на следующие укрупненные группы.

1. Экономическая и иная информация общего характера, получаемая банком из независимых (не связанных с потенциальным заемщиком или заемщиком) источников и частично от потенциального заемщика (заемщика):

• сведения о состоянии и тенденциях развития экономики страны (региона действия банка и заемщика), отраслей, в которых действует заемщик, в том числе информация текущего (конъюнктурного) характера;

• сведения об экономической политике, намерениях и конкретных планах властей соответствующего уровня в экономической и социальной сферах;

• сведения об экономике, финансовой политике, условиях деятельности в зарубежных странах, представляющих интерес для банка и (или) заемщика.

2. Финансовая и иная информация общего характера, получаемая банком из независимых источников:

• сведения о состоянии и тенденциях развития финансовой системы страны (региона действия банка и заемщика) в их взаимосвязи с деятельностью заемщика, в том числе информация текущего (конъюнктурного) характера;

• сведения о финансовой, денежной, кредитной, налоговой политике, намерениях и конкретных планах властей соответствующего уровня в этой сфере.

3. Банковская информация общего характера, получаемая банком из независимых источников:

• сведения о состоянии и тенденциях развития банковской системы страны (региона действия банка и заемщика), в том числе информация текущего характера, а именно:

– сведения о реальной политике, намерениях и конкретных планах властей разного уровня в отношении банковского сектора;

– сведения о состоянии и тенденциях развития отдельных сегментов рынка банковских услуг (операции привлечения ресурсов и активные операции банков), особенно подробные сведения – о ситуации на кредитном рынке;

– сведения о банках-конкурентах, их кредитных и иных продуктах и тарифах и т.д.

4. Экономическая, финансовая и иная информация, характеризующая потенциального заемщика (заемщика), получаемая банком:

• от самого потенциального заемщика (заемщика);

• из независимых источников, в том числе от кредитных бюро, рейтинговых агентств, других кредитных организаций, других заемщиков банка, контрагентов потенциального заемщика (заемщика), связанных с ним лиц и др.

В случае, когда речь идет о кредитовании сложного проекта с несколькими участниками, помимо сведений, характеризующих самого потенциального заемщика (заемщика), могут потребоваться также сведения об остальных участниках проекта.

Банк должен постоянно "припадать" ко всем этим источникам, анализировать и осмысливать всю поступающую из них информацию.

Легко заметить, что требования Банка России в рассматриваемой части, изложенные в Положении ЦБ РФ № 254, явно превосходят возможности любого коммерческого банка. Коммерческий банк не может превратиться в поисково-исследовательский центр, в своеобразный информационный НИИ.

Внутренняя информация

Применительно к кредитному процессу внутренней следует считать всю информацию, накапливаемую в банке и характеризующую:

во-первых, объемы и качество кредитных операций (кредитный портфель) банка, успешность ведения им операций кредитования за как можно большие сроки (статистика выдававшихся кредитов с разбивкой по суммам, срокам, категориям качества, обеспеченности и другим параметрам, по категориям заемщиков, в том числе по их отраслевой принадлежности, по уровню доходности и т.д.). Такая информация, если с ней постоянно работать, незаменима при определении банком своей текущей или перспективной кредитной политики, а следовательно, и для адекватной реакции на заявление конкретного потенциального заемщика, квалифицированной оценки его кредитоспособности и выстраивания последующих с ним отношений;

во-вторых, состояние и развитие отношений банка с заемщиком, которые банк может использовать в процессе сопровождения кредита и при последующих обращениях клиента за кредитными и иными услугами банка. Такая информация (кредитная и служебная документация), формирующая кредитную историю заемщика в банке, хранится в досье заемщика.

 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ РЕЗЮМЕ ПОХОЖИЕ СТАТЬИ   Следующая >
 
Предметы
Агропромышленность
Банковское дело
БЖД
Бухучет и аудит
География
Документоведение
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Математика, химия, физика
Медицина
Менеджмент
Строительство
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Психология
Религиоведение
Риторика
Социология
Статистика
Страховое дело
Техника
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы
Экология
Экономика
Этика и эстетика