Классификация отраслей страхования
Главный вопрос любой классификации – это выбор критериев. Современная российская классификация страхования, используемая в страховом законодательстве РФ, выделяет в нем две группы. Одна представляет содержание, другая – форму страхования.
Генеральным критерием но содержанию является различие объектов страхования; по форме – волеизъявление страхователя и государства.
Можно выделить следующие критерии классификации:
- • по объектам страхования;
- • по формам страхования;
- • по функциям страхования.
Классификация по объектам страхования
На основе различия объектов страхования в страховом деле России выделяют три звена:
- 1) высшее – отрасли страхования;
- 2) среднее – подотрасли страхования;
- 3) низшее – виды страхования.
Классификация страхования по отраслям обозначена в Законе о страховом деле. На основании различий в объектах страхования, приведенных в ст. 4 этого закона в ред. Федерального закона от 10 декабря 2003 г. №172-ФЗ, представляется возможным выделение трех обособленных отраслей (табл. 1.3):
- • личное страхование, объектами которого могут быть имущественные интересы, не противоречащие законодательству РФ, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и медицинским обеспечением страхователя или застрахованного лица;
- • имущественное страхование, объектами которого могут быть не противоречащие законодательству РФ иму-
Таблица 1.3
Классификация страхования по объектам страхования
Отрасли страхования |
Имущественные интересы, которые связаны с подотраслевыми объектами страхования |
Личное страхование |
|
Имущественное страхование |
|
Страхование ответственности |
|
щественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом;
• страхование гражданской ответственности, объектами которого могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с причинением страхователем вреда личности или ущерба имуществу физического лица, а также ущерба, причиненного страхователем юридическому лицу.
Необходимо заметить, что в Гражданском кодексе РФ (ГК РФ) страхование ответственности включено в имущественное страхование (п. 2 ст. 929), т.е. в этом разделении критерием являются не различия в объектах страхования, а характерные признаки договоров страхования (различия договоров рискового и накопительного страхования). В Законе о страховом деле подотрасли не упоминаются.
В основе деления страхования на подотрасли (табл. 1.3), кроме генерального отраслевого критерия, используются собственные – подотраслевые:
- • для имущественного страхования – это:
- – различия по роду опасностей,
- – различия в секторах экономики и субъектах страхования, связанных с ними (различия по видам собственности);
- • для личного страхования – это различия сторон личной жизни людей, которые:
- – имеют денежное выражение,
- – страховщики могут и умеют защищать;
- • для страхования гражданской ответственности – это различия по направлениям гражданской ответственности, определяемые имущественным или социальным положением гражданских и юридических лиц.