Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Страховое дело arrow Актуарные расчеты

Методы распределения ответственности за риск

Полное и частичное страхование

Удержание риска – это доля риска, ответственность за которую несет одна из сторон.

В зависимости от того, какую часть риска оставляет страхователь на собственном удержании, договоры страхования классифицируются согласно рис. 1.4.

Договор полного страхования заключается на страховую сумму, равную страховой стоимости объекта и гарантирует выплаты при наступлении страхового случая, равные реальному ущербу объекта (рис. 1.5):

S=С;Y=Х (1.1)

Классификация договоров страхования по способу распределения ответственности за риск

Рис. 1.4. Классификация договоров страхования по способу распределения ответственности за риск

Зависимость выплат страховой компании Y от наступившего ущерба X (с непрерывным распределением) по договору полной защиты

Рис. 1.5. Зависимость выплат страховой компании Y от наступившего ущерба X (с непрерывным распределением) по договору полной защиты

Это самый "дорогостоящий" договор, но обеспечивающий страхователя максимальными выплатами и исключающий какие-либо расходы страхователя, связанные с предполагаемым ущербом по его объекту страхования после заключения договора и уплаты страховой премии.

ПРИМЕР 1.2

Страхователь имеет объект стоимостью С = 1 млн у.е. и заключает договор страхования по принципу полной защиты, S = С. Какие выплаты произведет ему страховая компания, если в течение года наступят страховые случаи, повлекшие ущерб в размере Х1=100 тыс. у.е. и Х2=600 тыс. у.е.?

Решение

По договору полной защиты страхователю будет полностью возмещен ущерб в обоих случаях. Выплаты страховой компании составят Y1 = 100 тыс. у.е. и Y2=800 тыс. у.е.

Пропорциональное страхование

Договор пропорционального страхования заключается на страховую сумму, меньшую страховой стоимости объекта, и гарантирует выплаты при наступлении страхового случая, составляющие такую же долю а от реального ущерба объекта, какую составляет страховая сумма от страховой стоимости объекта (рис. 1.6):

(1.2)

Зависимость выплат страховой компании Y от наступившего ущерба X (с непрерывным распределением) по договору пропорциональной защиты со страховой суммой S=aC

Рис. 1.6. Зависимость выплат страховой компании Y от наступившего ущерба X (с непрерывным распределением) по договору пропорциональной защиты со страховой суммой S=aC

Договоры пропорционального страхования требуют постоянного участия страхователя в выплатах, при любых значениях ущерба на собственном удержании страхователя остается часть убытков, равная (1 – а) • X.

ПРИМЕР 1.3

Страхователь имеет объект стоимостью С=1 млн у.е. и заключает договор страхования на страховую сумму 5=700 тыс. у.е. по принципу пропорциональной защиты. Какие выплаты произведет ему страховая компания, если в течение года наступят страховые случаи, повлекшие ущербы в размере ХY1 = 100 тыс. у.е. и Х2=800 тыс. у.е.?

Решение

По договору пропорциональной защиты страхователю будет выплачена такая же доля от реального ущерба объекту, какую составляет страховая сумма от страховой стоимости объекта в обоих случаях. Выплаты страховой компании составят согласно (1.2) Y1 =0,7 • 100 = 70 тыс. у.е. и Y2=0,7 -800 = 560 тыс. у.е.

Страхование по правилу первого риска

Договор по правилу 1-го риска гарантирует, что страховые случаи, ущерб в которых не превышает страховую сумму, будут оплачены полностью, а все превышающие – в пределах страховой суммы (рис. 1.7):

(1.3)

Таким образом, (1.4)

Договор по правилу первого риска часто используется в страховании квартир, дач, загородных домов, садовых домиков и в других видах имущественного страхования.

ПРИМЕР 1.4

Страхователь имеет объект стоимостью С=1 млн у.е. и заключает договор страхования на страховую сумму 5=700 тыс. у.е. но принципу первого риска. Какие выплаты обеспечит ему страховая компания, если в течение года наступят страховые случаи, повлекшие ущерб в размере X1 = 100 тыс. у.е. и Х2=800 тыс. у.е.?

Решение

По договору по системе 1-го риска страхователю будет выплачен полностью первый ущерб, так как он не превышает страховой суммы, а второй ущерб, превышающий страховую сумму, будет оплачен частично, в размере страховой суммы 5=700 тыс. у.е. Оставшиеся 100 тыс. у.е. страхователю придется возмещать самостоятельно. Таким образом, выплаты страховой компании составят: Y1 = Х1= 100 тыс. у.е.; Т2=5=700 тыс. у.е.

Если сравнить рис. 1.6 и 1.7, видно, что при одной и той же страховой сумме выплаты по договору 1-го риска выше, чем выплаты по договору пропорциональной защиты (рис. 1.8). Разница соответствует заштрихованной площади. Из примеров 1.3 и 1.4 также следует, что договор по правилу 1-го риска обеспечил гораздо бо́льшие выплаты страхователю, нежели договор пропорционального страхования.

Сравнение выплат страховой компании по договорам пропорциональной защиты и по правилу 1-го риска с одной страховой суммой S

Рис. 1.8. Сравнение выплат страховой компании по договорам пропорциональной защиты и по правилу 1-го риска с одной страховой суммой S

 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 

Популярные страницы