Правовое государственное регулирование финансовых операций в мобильной коммерции

Правовое регулирование финансовых операций в МК осуществляется на основании Федерального закона "О национальной платежной системе". В 2014 г. на рассмотрение Госдумы РФ внесен проект Федерального закона № 428896 "О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ". Закон требует снижения разрешенной суммы неавторизованного перевода электронных платежных средств с 15 тыс. до 1 тыс. руб. В 2014—2015 гг. государством предусмотрено более жесткое регулирование ЭК. Начиная с января 2015 г., предусматривается ограничение суммы покупки в зарубежных интернет-магазинах до 150—1000 долл.

Для осуществления неавторизованных денежных переводов с апреля 2014 г. введено понятие упрощенной идентификации. Идентификация может проводиться на основании ФИО пользователя и одного из проверяемых в электронном виде реквизитов. К ним относятся данные документа, удостоверяющего личность, СИ ИЛ С¹, абонентский номер у оператора сотовой связи. Без прохождения упрощенной идентификации физические лица не могут осуществлять электронные переводы денежных средств между собой.

Интегрированные финансовые услуги операторов сотовой связи

Мобильные платежи и услуги являются составной частью МК. Начиная с 2000-х гг. сотовые операторы стали предоставлять возможность оплаты за товары и услуги, приобретаемые в своих салонах связи, с лицевого счета абонента, на котором, как правило, помещается небольшая сумма денег. С целью увеличения доходов сотовые операторы в настоящее время начали предоставлять собственные мобильные финансовые услуги. Компания "МегаФон" считает это самостоятельным дополнительным источником дохода, а компания "МТС" — новым направлением бизнеса. В результате сотовыми операторами создаются единые окна для оказания абонентам разнообразных финансовых услуг и предоставления других преимуществ при использовании услуг связи у этого оператора. Для оказания мобильных финансовых услуг компания "МТС" предоставляет своим абонентам универсальные карты "МТС Деньги", компания "Вымпелком" предлагает абонентам карту "Билайн". Абонент, воспользовавшийся картой лояльности компании "Вымпелком", получает 1,5% суммы платежей в виде баллов на бонусной карте. Накопленная сумма в режиме автоплатежа перемещается па счет абонента для оплаты услуг мобильной связи. Компания "МегаФон", совместно с банком "Таврический" предлагает пластиковую каргу, напрямую связанную с лицевым счетом абонента.

Далее более подробно рассмотрены мобильные сервисы одного из представителей "большой тройки" — компании "МТС".

Мобильные сервисы компании "МТС". Важным направлением работы компании "МТС" является развитие МК. Доходы компании от МК, по свидетельству аналитиков, последние годы ежегодно удваиваются.

Компания МТС использует собственный сервис МК "Легкий платеж", устанавливаемый в виде приложения на мобильное устройство. Он позволяет оплачивать с лицевого счета или со счета банковской карты широкий спектр финансовых услуг. К ним относятся:

• • покупка контента;
• • погашение кредитов;
• • совершение денежных переводов.

Сервис позволяет совершать оплату платежей в адрес более 24 тыс. поставщиков услуг. Популярность этого сервиса подтверждается тем, что число постоянных пользователей ежегодно удваивается и в 2014 г. составило более 2,2 млн человек. Средняя сумма платежа при использовании мобильного приложения в 2014 г. составила 370 руб., а при оплате через сайт — 720 руб.

Стараясь предоставить абонентам максимальное количество платежных инструментов вне банковской системы, компания МТС заключила соглашение с банком МБРР, переименованным в "МТС-Банк". Задачей "МТС-Банка" является предоставление клиентам платежных сервисов с использованием банковских технологий и банковских и финансовых услуг в салонах связи компании. Это повышает лояльность абонентов, снижает риск ухода к другим операторам связи, стимулирует потребление базовых услуг связи.

Компания МТС совместно с "МТС-Банком" предоставляет абонентам возможность использования универсальной карты "МТС Деньги". Для держателей карт действует программа лояльности "МТС Бонус". За потраченные с карты средства абоненту начисляются бонусные баллы, которые могут быть обменены на услуги связи. Расширенная программа

лояльности позволяет в результате подключения опций выбирать различные программы поощрения:

• • перечисление 3% суммы покупок, оплаченных универсальной картой, на лицевой счет абонента;
• • использование бонусных баллов во время путешествия;
• • получение дохода до 8% годовых на остаток средств.

До 20—25% покупок в розничной сети МТС совершается в кредит. Компанией используется беспроцентное кредитование для покупок телефонов, ноутбуков, аксессуаров в салонах МТС.

Компания является первой в России, запустившей в 2012 г. проект по эмуляции на SIM-картах банковских карт МТС Банка для оплаты покупок в одно касание. Для этого была использована технология MasterCard PayPass на базе технологии ближнего радиуса действия NFC. В 2013 г. число моделей NFC-смартфонов в сети МТС достигло 60. К банкам, которые работают по этой технологии, относятся "АК Барс", "Русский стандарт" и др. Технология TSM позволяет в массовом порядке загружать на NFC-смартфоны виртуальные карточные продукты.

Перспективным является реализованный МТС проект по оплате с помощью NFC-смартфонов проезда в общественном транспорте. Такие проекты реализованы в Новосибирске, Казани, планируется реализовать их в Москве.