Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Право arrow Финансовое право

Правовое регулирование страхования

В советский период развития российского государства существовала государственная монополия на страхование и страховую деятельность. С 1992 г. государство не является монополистом в сфере предоставления услуг по страхованию. Начало демонополизации страхования в России было положено принятием Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации". В соответствии с ним постановлением Правительства РФ от 19.04.1993 № 353 было утверждено Положение о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзоре) – специализированном федеральном органе исполнительной власти, осуществлявшем государственный надзор за соблюдением законодательства РФ о страховании. В целях дальнейшего развития системы страхования в России Правительство РФ 1 октября 1998 г. принимает постановление № 1139 "Об основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998–2000 годах". С целью осуществления контроля и надзора за субъектами страхового дела постановлением Правительства РФ от 30.06.2004 № 330 утверждается Положение о Федеральной службе страхового надзора. Эта Служба (Росстрахнадзор) находилась в ведении Минфина России. В соответствии с Указом Президента РФ от 04.03.2011 № 270 "О мерах по совершенствованию государственного регулирования в сфере финансового рынка

Российской Федерации" в целях обеспечения эффективного регулирования, контроля и надзора в сфере финансового рынка РФ Федеральная служба страхового надзора была присоединена к Федеральной службе по финансовым рынкам (ФСФР), и соответственно функции присоединяемого Росстрахнадзора переданы ФСФР[1]. Однако Федеральным законом от 23.07.2013 № 234-ФЗ[2] с 1 сентября 2013 г. функции по регулированию, контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела) переданы ЦБ РФ, которому предоставляется широкий круг полномочий в области страхового дела.

Закон от 27.11.1992 № 4015-1 заложил основы страхования и был весьма актуальным на этапе становления в России рынка страхования. Несмотря на множество внесенных изменений, в условиях современного развития финансовых отношений закон продолжает терять свою актуальность и содержит многочисленные отсылочные диспозиции к ГК РФ, БК РФ, НК РФ и иным федеральным законам.

Учитывая двойственную природу цели страхового дела – обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении страховых случаев, а также снижение риска непредвиденных расходов государства, последнее заинтересовано в развитии страхового дела и правовой регламентации отношений в области страхования. В настоящее время государственное регулирование направлено на обеспечение надежности и финансовой устойчивости системы страхования, совершенствование нормативной правовой базы и урегулирование отношений между страховщиками и страхователями. Государство осуществляет законодательное обеспечение защиты страхового рынка РФ и определяет правила проведения государственного надзора за страховой деятельностью.

Государственное регулирование страхования осуществляется следующими методами:

  • • прямое участие государства в страховой деятельности;
  • • законодательное обеспечение функционирования национального страхования;
  • • контроль за состоянием и расходованием страховых фондов;
  • • государственный надзор за страховой деятельностью.

Прямое участие государства в страховой деятельности осуществляется посредством создания правовых основ страхования.

Государство проводит политику государственного социального страхования, определяет условия создания негосударственных страховых организаций, устанавливает порядок их регистрации и выдачи лицензии, создает условия деятельности страховщиков, гарантии обеспечения страховой деятельности, вводит правила страхования, осуществляет контроль в области страхования и надзор за деятельностью страховщиков.

Страховые организации, формируя фонды денежных средств, принимают риск наступления страховых событий на себя. Они возмещают ущерб за счет собственно привлеченных денежных средств, а не за счет средств государственного бюджета. Таким образом, государство заинтересовано не только в создании негосударственных страховых организаций, но и в установлении гарантий и условий для функционирования негосударственных страховых организаций как вида предпринимательской деятельности. Так, гарантиями обеспечения финансовой устойчивости страховщика являются экономически обоснованные страховые тарифы; страховые резервы, достаточные для исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию; собственные средства; перестрахование.

Правовой основой страхования в Российской Федерации являются: Конституция РФ, международные договоры (соглашения), ГК РФ, Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", постановления Правительства РФ, Указы Президента РФ[3], нормативные правовые акты Банка России.

Закон от 27.11.1992 №4015-1 регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела.

Рассматриваемый закон закрепляет положения о цели и задачах страхования, формах страхования, условиях и порядке осуществления добровольного и обязательного страхования. Этот закон содержит отсылочные диспозиции к соответствующим федеральным законам, регулирующим конкретные виды страхования и закрепляющим правила страхования. Данным законом также установлены объекты страхования, участники отношений по страхованию, названы условия обеспечения финансовой устойчивости страховщика и др. В указанном законе содержатся понятия страхователя, страховщика и иных участников страховых отношений, а также страхового риска и страхового случая, страховой выплаты, страховой премии и страхового тарифа и другие дефиниции. Под страховым риском законодатель понимает предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Страховая выплата – денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

В ст. 12 Закона от 27.11.1992 № 4015-1 приводится понятие сострахования как вида деятельности, под которым понимается страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования.

Перестрахование – деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате. Перестрахование осуществляется на основании договора перестрахования, заключенного между страховщиком и перестраховщиком в соответствии с требованиями гражданского законодательства.

В целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций закон допускает на основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности) страховщикам совместно действовать без образования юридического лица по отдельным видам страхования (страховые и перестраховочные пулы).

Закон от 27.11.1992 №4015-1 устанавливает правила осуществления государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела и порядок лицензирования страховой деятельности.

Страховой надзор осуществляется Банком России в целях соблюдения участниками страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых Законом от 27.11.1992 № 4015-1, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела. Страховой надзор осуществляется на принципах законности, гласности и организационного единства.

Банк России опубликовывает в печатном органе и (или) размещает на своем официальном сайте в информационнотелекоммуникационной сети Интернет:

  • 1) разъяснения вопросов, отнесенных к компетенции органа страхового надзора;
  • 2) сведения из единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела;
  • 3) акты об ограничении, о приостановлении или о возобновлении действия лицензии на осуществление страховой деятельности;
  • 4) акты об отзыве лицензии на осуществление страховой деятельности;
  • 5) иную информацию по вопросам контроля и надзора в сфере страховой деятельности (страхового дела);
  • 6) нормативные акты, принятые органом страхового надзора.

Страховой надзор включает в себя:

  • 1) лицензирование деятельности субъектов страхового дела и ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела;
  • 2) контроль за соблюдением страхового законодательства, в том числе путем проведения на местах проверок деятельности субъектов страхового дела, и достоверности представляемой ими отчетности, а также за обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности;
  • 3) выдачу разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, а также на открытие филиалов страховщиков с иностранными инвестициями и др.

Условия и порядок осуществления обязательного страхования, как было отмечено ранее, определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Так, правовое регулирование обязательного социального страхования осуществляется в соответствии с требованиями Федерального закона от 16.07.1999 № 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования", а также Федеральных законов от 24.07.1998 № 125-ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний", от 15.12.2001 № 167-ФЗ "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации" и др.

Государственное страхование государственных служащих определенных категорий за счет средств государственного бюджета предусмотрено Федеральными законами: от 27.05.1998 № 76-ФЗ "О статусе военнослужащих", от 07.02.2011 № З-ФЗ "О полиции", от 28.12.2010 № 403-ФЗ "О Следственном комитете Российской Федерации" и др.

Страховая деятельность страхователей регулируется также подзаконными нормативными правовыми актами Правительства РФ и ведомственными правовыми актами.

Система норм российского законодательства об обязательном страховании все более ориентируется на мировые общепризнанные нормы, принципы, стандарты страхования и организацию страхового надзора. Их выработке способствует деятельность Международной ассоциации страховых надзоров и других международных организаций.

  • [1] См., например: постановление Правительства РФ от 26.04.2011 № 326 "О некоторых вопросах деятельности федеральных органов исполнительной власти в сфере финансовых рынков" (утратило силу с 1 сентября 2013 г.).
  • [2] Федеральный закон от 23.07.2013 № 234-ФЗ "О внесении изменений в Закон Российской Федерации “Об организации страхового дела в Российской Федерации”".
  • [3] См., например: Указ Президента РФ от 06.04.1994 № 667 "Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования".
 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 

Популярные страницы