Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Право arrow Банковское право

Форма договора банковского вклада

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет ничтожность этого договора.

Согласно ст. 36 Закона о банках привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику.

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Сберегательная книжка (ст. 844 ГК РФ) может быть именной или на предъявителя. Сберегательная книжка на предъявителя является цепной бумагой.

В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком наименование и место нахождения банка, а если вклад внесен в филиал, также его соответствующего филиала, номер счета по вкладу, а также все суммы денежных средств, зачисленных на счет, все суммы денежных средств, списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.

Если не доказано иное состояние вклада, данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком.

Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки. Если именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние, банк по заявлению вкладчика выдает ему новую сберегательную книжку. Восстановление прав по утраченной сберегательной книжке на предъявителя осуществляется в порядке, предусмотренном для ценных бумаг на предъявителя.

Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка.

Правовой режим сберегательных (депозитных) сертификатов определяется ст. 844 ГК РФ и в части, ей не противоречащей, Положением "О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций", утв. письмом Банка России от 10.02.1992 № 14-3-20.

Разграничение сертификатов на сберегательные и депозитные обусловлено правовым статусом вкладчика – физическим лицам выдаются сберегательные сертификаты, юридическим – депозитные. Соответственно, денежные расчеты по купле-продаже депозитных сертификатов, выплате сумм по ним осуществляются в безналичном порядке, а сберегательных сертификатов – как в безналичном порядке, так и наличными средствами.

Право выдачи сберегательного сертификата предоставляется банкам при следующих условиях:

  • – осуществления банковской деятельности не менее двух лет;
  • – публикации годовой отчетности (баланса и отчета о прибылях и убытках), подтвержденной аудиторской фирмой;
  • – соблюдения банковского законодательства и нормативных актов Банка России;
  • – выполнения обязательных экономических нормативов;
  • – наличия резервного фонда в размере не менее 15% фактически оплаченного уставного капитала;
  • – выполнения обязательных резервных требований.

Кредитная организация вправе размещать сберегательные (депозитные) сертификаты только после регистрации условий выпуска и обращения сертификатов в территориальном учреждении Банка России и внесения их в Реестр условий выпуска и обращения сберегательных и депозитных сертификатов кредитных организаций. Условия выпуска и обращения представляются для каждого типа сертификатов отдельно.

Правомерность осуществления выпуска сертификатов подтверждается наличием в кредитной организации: а) письма территориального учреждения Банка России о регистрации им условий выпуска и обращения сертификатов; б) зарегистрированных территориальным учреждением Банка России условий выпуска и обращения сертификатов, а также макетов бланков сертификатов.

По сравнению с договором банковского вклада привлекательность сберегательных сертификатов как финансового инструмента снижается в силу ряда факторов: а) необходимости регистрации условий их выпуска и обращения в территориальном учреждении Банка России; б) изначальной фиксации параметров сертификата; в) требования о выпуске сертификатов в валюте РФ и запрета на выпуск в иностранной валюте.

В то же время вклады физических лиц, удостоверенные сберегательными (депозитными) сертификатами на предъявителя, не подлежат обязательному страхованию в соответствии с Законом о страховании вкладов, что позволяет банкам сэкономленные денежные средства направить на выплату процентов по сертификатам.

Сберегательные (депозитные) сертификаты могут быть предъявительскими или именными, выпускаться как в разовом порядке, так и сериями. Сертификат не может служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги.

Владельцами сертификатов могут быть резиденты и нерезиденты в соответствии с действующим законодательством РФ и нормативными актами Банка России. Денежные обязательства, возникающие при выпуске и обращении сертификатов, могут быть оплачены нерезидентами только с рублевых счетов, открытых в уполномоченных банках.

Сертификаты должны быть срочными.

Процентные ставки по сертификатам устанавливаются уполномоченным органом кредитной организации. Проценты по первоначально установленной при выдаче сертификата ставке, причитающиеся владельцу по истечении срока обращения (когда владелец сертификата получает право востребования вклада или депозита по сертификату), выплачиваются кредитной организацией независимо от времени его покупки.

В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате кредитной организацией выплачивается сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов.

Если срок получения вклада (депозита) по сертификату просрочен, то кредитная организация несет обязательство оплатить означенные в сертификате суммы вклада и процентов по первому требованию его владельца. За период с даты востребования сумм по сертификату до даты фактического предъявления сертификата к оплате проценты не выплачиваются.

Кредитная организация не может в одностороннем порядке изменить (уменьшить или увеличить) обусловленную в сертификате ставку процентов, установленную при выдаче сертификата.

Кредитная организация начисляет проценты по сберегательным (депозитным) сертификатам на остаток задолженности по основному долгу, учитываемый на соответствующем лицевом счете на начало операционного дня. Начисление процентов по сертификату осуществляется кредитной организацией не реже одного раза в месяц и не позднее последнего рабочего дня отчетного месяца. Выплата процентов по сертификату осуществляется кредитной организацией одновременно с погашением сертификата при его предъявлении.

На бланке сертификата должны содержаться следующие обязательные реквизиты: наименование "сберегательный (или депозитный) сертификат"; номер и серия сертификата; дата внесения вклада или депозита; размер вклада или депозита, оформленного сертификатом (прописью и цифрами); безусловное обязательство кредитной организации вернуть сумму, внесенную в депозит или на вклад, и выплатить причитающиеся проценты; дата востребования суммы по сертификату; ставка процента за пользование депозитом или вкладом; сумма причитающихся процентов (прописью и цифрами); ставка процента при досрочном предъявлении сертификата к оплате; наименование, местонахождение и корреспондентский счет кредитной организации, открытый в Банкс России; для именного сертификата: наименование и местонахождение вкладчика – юридического лица и ФИО и паспортные данные вкладчика – физического лица; подписи двух лиц, уполномоченных кредитной организацией на подписание такого рода обязательств, скрепленные печатью кредитной организации. Отсутствие в тексте бланка сертификата какого-либо из обязательных реквизитов делает этот сертификат недействительным.

Кредитная организация, выпускающая сертификат, может включить в него иные дополнительные условия и реквизиты.

Сертификаты должны иметь корешки, заполняемые при выписке сертификата и подписываемые владельцем сертификата, которые должны отделяться от сертификата и храниться кредитной организацией.

Для передачи другому лицу прав, удостоверенных сертификатом на предъявителя, достаточно вручения сертификата этому лицу.

Права, удостоверенные именным сертификатом, передаются в порядке, установленном для уступки требований (цессии). Уступка требования по именному сертификату оформляется на оборотной стороне такого сертификата или на дополнительных листах (приложениях) к именному сертификату двусторонним соглашением лица, уступающего свои права (цедента), и лица, приобретающего эти права (цессионария). Соглашение об уступке требования по депозитному сертификату подписывается с каждой стороны двумя лицами, уполномоченными соответствующим юридическим лицом на совершение таких сделок, и скрепляется печатью юридического лица. Каждый договор об уступке нумеруется цедентом. Договор об уступке требования по сберегательному сертификату подписывается обеими сторонами лично. Условие непрерывности оформления цессии должно быть обязательным.

Уступка требования по сертификату может быть совершена только в течение срока обращения сертификата.

При наступлении даты востребования вклада или депозита кредитная организация осуществляет платеж против предъявления сертификата и заявления владельца с указанием счета, на который должны быть зачислены средства. Средства от погашения депозитного сертификата могут направляться по заявлению владельца только на его корреспондентский, расчетный (текущий) счет. Для граждан платеж может производиться как путем перевода суммы на счет, так и наличными деньгами.

Кредитная организация проверяет непрерывность ряда договоров уступки требования, а также соответствие наименования, печати и подписей уполномоченных лиц владельца в именном сертификате этим же реквизитам в заявлении на зачисление средств. При отсутствии лиц, поставивших подписи на сертификате, заявление может быть подписано другими уполномоченными лицами и сопровождаться соответствующей доверенностью.

Восстановление прав по утраченным сертификатам на предъявителя осуществляется в судебном порядке в рамках вызывного производства.

Восстановление прав по утраченным именным сертификатам осуществляется кредитной организацией, выпустившей их в обращение, для чего их законный владелец вправе обратиться к кредитной организации, выдавшей сертификат, с письменным заявлением о выдаче дубликата. Если на заявленное требование законным держателем сертификата получен отказ, он вправе обжаловать его в судебном порядке.

 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 

Популярные страницы