Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Право arrow Банковское право

Этаны осуществления банковского кредитования

Этап 1. Создание кредитными организациями организационных предпосылок для осуществления банковского кредитования.

Помимо федеральных законов и нормативных актов Банка России отношения по кредитованию регулируются локальными нормативными актами кредитных организаций, определяющими специфику, параметры и условия "кредитного продукта".

Как отмечается в экономической литературе, "кредитный продукт" представляет собой не только конкретное воплощение (способ оказания) кредитной услуги в форме ее четкого определения или структурирования условий, рассчитанных на конкретного заемщика или на их группу. Кредитный продукт также предполагает определенную последовательность совершения банковских операций и банковские документы, юридически удостоверяющие совокупность прав и обязанностей банка и клиента. Это позволяет говорить о кредитном продукте как экономически (функционально) обоснованной и юридически закрепленной системе отношений между конкретным банком и конкретным заемщиком (их группой) по поводу удовлетворения или инициирования его (их) специфических финансовых потребностей на основе применения определенной технологии кредитования[1].

Таким образом, кредитная организация, намеревающаяся осуществлять банковское кредитование, должна разработать экономическую модель кредитования, закрепить ее в локальных нормативных актах и типовых юридических документах, после чего вывести на рынок в целях привлечения потенциальных заемщиков.

Именно поэтому п. 3 ст. 28 Закона о рекламе требует: если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита, пользованием им и погашением кредита, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее. Реклама банковских услуг не должна умалчивать об иных условиях оказания соответствующих услуг, влияющих на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий (подп. 2 п. 2 ст. 28 Закона о рекламе).

Указание неполных сведений об условиях предоставления кредита может привести к искажению сути рекламируемой банковской услуги и ввести в заблуждение потребителей, имеющих намерение ею воспользоваться. К условиям, влияющим на стоимость кредита, в частности, могут относиться условия о размере процентной ставки, сумме и сроке кредита, платежах и комиссиях по кредитным операциям, а также о дополнительных расходах заемщика, связанных с получением кредита (по страхованию рисков, в том числе жизни, здоровья потенциального заемщика, нотариальному заверению документов, предоставлению обеспечения по кредитному договору, оценке имущества, передаваемого в залог, и др.)[2].

В случае если фактически условия, являющиеся для потребителей существенной информацией, способной обмануть их ожидания, сформированные рекламой, представлены в рекламе мелким либо нераспознаваемым шрифтом, не читаемом на значительном расстоянии, такая реклама может привести к искажению смысла рекламы и способствует введению в заблуждение потребителей, имеющих намерение воспользоваться рекламируемыми финансовыми услугами. Размещение привлекательной для потребителя информации крупным шрифтом, а менее привлекательной информации – способом, затрудняющим ее восприятие (с учетом размера рекламной конструкции и шрифта текста рекламы, а также его местоположения), свидетельствует о недобросовестности такой рекламы[3].

Этап 2. Обращение потенциального заемщика в кредитную организацию с заявкой на получение кредита.

Вместе с заявкой потенциальный заемщик должен представить пакет документов и сообщить всю информацию, необходимую кредитной организации для принятия решения о возможности заключения кредитного договора с ним и выдачи кредита. Как правило, заемщиком предоставляются документы, подтверждающие его правовой статус как участника гражданских отношений, платежеспособность, правоустанавливающие документы на предмет залога, документы с информацией о целях и параметрах кредитования и пр.

В свою очередь, кредитная организация обязана сообщить всю интересующую клиента информацию относительно параметров и условий кредитования, предоставить проекты кредитной документации (кредитного договора и прочих сопровождающих кредит документов).

На этой стадии возможно предоставление предварительной информации о полной стоимости кредита[4], на которую могут повлиять предоставляемые заемщиком документы и информация.

Кредитная организация доводит до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора различными способами – в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

В расчет полной стоимости кредита включаются: а) платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора (в том числе по погашению основной суммы долга и уплаты процентов по кредиту, сборов (комиссий), сопровождающих процесс кредитования); б) платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы).

Однако нормативно обязанность по доведению полной стоимости кредита установлена только при кредитовании заемщиков, являющихся физическими лицами[5]. Это, однако, не исключает обязанности кредитной организации по предоставлению иным типам заемщиков информации о параметрах и об условиях кредитования, позволяющей им самостоятельно рассчитать полную стоимость кредита.

Этап 3. Оценка финансового положения потенциального заемщика и кредитного риска по планируемому к выдаче кредиту.

Па основании предоставленных потенциальным заемщиком информации и документов кредитующее подразделение кредитной организации проводит комплексный анализ производственной и финансово-хозяйственной деятельности заемщика и доступных параметрах той внешней среды, в которой он действует.

Важным для принятия решения о предоставлении кредита являются сведения о стабильности производства заемщика, положительной величине его чистых активов, рентабельности и платежеспособности, а также об отсутствии прямых угроз текущему финансовому положению при наличии в деятельности заемщика негативных явлений (тенденций), которые в обозримой перспективе (год или менее) могут привести к появлению финансовых трудностей, если заемщиком не будут приняты меры, позволяющие улучшить ситуацию.

Какие-либо негативные явления (тенденции), способные повлиять на финансовую устойчивость заемщика в перспективе, должны отсутствовать. К негативным явлениям (тенденциям) могут быть отнесены не связанные с сезонными факторами существенное падение или снижение темпов роста объемов производства, показателей рентабельности, убыточная деятельность, отрицательная величина либо существенное сокращение чистых активов, существенный рост кредиторской и (или) дебиторской задолженности и другие явления.

Подразделение внутренней безопасности кредитной организации проверяет предоставленные заемщиком информацию и документы на предмет их соответствия действительности.

Юридическое подразделение кредитной организации проводит юридическую экспертизу предоставленных заемщиком документов.

На основании заключений, подготавливаемых задействованными в оценке финансового положения потенциального заемщика и кредитного риска подразделениями, коллегиальный орган кредитной организации принимает решение о выдаче или об отказе в выдаче кредита. До сведения заемщика доводится только само решение, информация о мотивах его принятия составляет коммерческую тайну кредитной организации и передаче заемщику не подлежит.

Этап 4. Заключение кредитного договора. В соответствии со ст. 30 Закона о банках отношения между банком и его клиентами (физическими и юридическими лицами, включая банки) осуществляются на основе договоров, заключаемых с учетом требований гл. 42, 44, 45 и ст. 421, 422 ГК РФ.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ). К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами § 2 гл. 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Сторонами кредитного договора являются кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию, и заемщик, в качестве которого выступает любой субъект гражданского права, обладающий правоспособностью и полной дееспособностью.

Под "существом" кредитного договора понимаются те правовые особенности, которые отличают его от договора займа, в том числе касающиеся субъектного состава. Поскольку одной из сторон кредитного договора является банк или иная кредитная организация, имеющие лицензию на осуществление соответствующей деятельности, применять нормы, регулирующие заемные отношения, следует с учетом того обстоятельства, что в данном договоре заимодавцем является лицо, осуществляющее профессиональную деятельность на финансовом рынке[6].

Кредитный договор характеризуется как:

  • – консенсуальный, что отличает его от договора займа, являющегося реальным;
  • – возмездный, так как заемщик обязуется уплатить проценты на полученную денежную сумму[7];
  • – двусторонний, поскольку порождает обязательства как на стороне банка по выдаче кредита, так и на стороне заемщика по возврату полученного кредита и уплате процентов за пользование им в качестве платы.

Кредитный договор не является публичным договором. Тем не менее встречаются попытки обосновать публичность кредитного договора[8]. Но в судебной практике предъявление требований о понуждении заключить кредитный договор приводит к отказу в их удовлетворении, поскольку кредитный договор не отвечает признакам публичного договора, установленным ст. 426 ГК РФ[9], его заключение обуславливается рядом индивидуализированных обстоятельств, зависящих от требований, предъявляемых к заемщикам в каждом конкретном случае[10], а кредитная организация вправе отказаться от его заключения при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок[11].

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет ничтожность кредитного договора.

Содержание кредитного договора составляют права и обязанности его сторон, которые весьма разнообразны и зависят от множества факторов. Поэтому рассмотрим основные права и обязанности сторон.

Кредитная организация обязана предоставить денежные средства (исполнение этой обязанности, представляющей собой отдельный этап в процессе кредитования, будет рассмотрено ниже).

Кредитная организация имеет право:

  • – отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок;
  • – проверять наличие и сохранность обеспечения по кредиту, а также финансовое положение заемщика;
  • – проверять целевое использование кредита;
  • – в одностороннем порядке потребовать досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся процентов при невыполнении заемщиком предусмотренных договором обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает, а также наступления иных определяемых договором обстоятельств. Таким правом кредитные организации активно пользуются, предусматривая, в частности, следующие основания: в случае ухудшения финансового положения заемщика; нарушения заемщиком сроков возврата очередной части кредита и процентов; наступления событий, повлекших за собой невозможность или ухудшение условий удовлетворения прав кредитора за счет обеспечения; инициирование в отношении заемщика судебного разбирательства или возбуждение в отношении заемщика исполнительного производства, если это может повлечь неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств; непредставление заемщиком к установленному сроку документов и информации, выявление фактов их недостоверности; неполучение либо отзыв действующих лицензий, на основании которых осуществляется основная деятельность заемщика; принятие участниками либо исполнительными органами заемщика решения о его реорганизации или ликвидации; неисполнение или невозможность исполнения заемщиком и (или) третьими лицами (поручителем, залогодателем, гарантом) обязательств, вытекающих из обеспечивающих исполнение кредитного обязательства договоров; принятие решений о реорганизации, ликвидации или об уменьшении уставного капитала заемщика и др.

Заемщик обязан:

  • – возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, а также все иные платежи (сборы, комиссии), предусмотренные договором;
  • – обеспечить доступ сотрудников кредитной организации к месту нахождения и хранения предмета залога для проведения целевых проверок;
  • – уведомлять кредитора обо всех предъявленных к нему исках, о возбуждении в отношении него исполнительного производства, об изменении статусной информации о нем, а также об любых иных обстоятельствах, которые могут повлиять на исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Заемщик имеет право:

  • – требовать предоставления денежных средств (кредита) в размере и на условиях, предусмотренных договором;
  • – отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором;
  • – произвести досрочное погашение кредита в порядке и на условиях, предусмотренных договором.

Этап 5. Предоставление кредита.

Предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в предусматриваемом кредитным договором порядке и может выражаться в реализации одного из следующих способов[12]:

  • – юридическим лицам – только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет/субсчет клиента-заемщика, открытый на основании договора банковского счета, в том числе при предоставлении средств на оплату платежных документов и на выплату заработной платы;
  • – физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Предоставление средств в иностранной валюте юридическим и физическим лицам осуществляется уполномоченными банками в безналичном порядке.

Предоставление банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами:

  • 1) разовым зачислением денежных средств на банковские счета клиента либо выдачей наличных денег заемщику – физическому лицу;
  • 2) открытием кредитной линии, т.е. заключением договора, на основании которого клиент приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении одного из следующих условий: а) общая сумма предоставленных клиенту денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в договоре; б) в период действия договора размер единовременной задолженности клиента не превышает установленного ему данным договором лимита;
  • 3) кредитованием в рамках установленного лимита банком банковского счета клиента (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции. Такой вид кредитования называют "овердрафт";
  • 4) участием банка в предоставлении (размещении) денежных средств клиенту банка па синдицированной (консорциальной) основе;
  • 5) другими способами, не противоречащими действующему законодательству и банковским правилам.

Этап 6. Обслуживание кредита осуществляется после его выдачи и продолжается до его погашения. На данном этапе организуется информационное взаимодействие между кредитной организацией и заемщиком в целях реализации прав и исполнения обязанностей по договору.

Этап 7. Погашение (возврат) кредита и уплата процентов на него производятся путем списания денежных средств[13]:

  • 1) с банковского счета клиента по его платежному поручению;
  • 2) в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка-кредитора при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента – владельца счета (при этом клиент-заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором в порядке, установленном ст. 847 ГК РФ);
  • 3) с банковского счета клиента (юридического лица), обслуживающегося в банке-кредиторе, на основании платежного требования банка-кредитора, если условиями договора предусмотрено проведение указанной операции;
  • 4) путем перечисления средств со счетов клиентов – физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств этих лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Погашение (возврат) денежных средств в иностранной валюте осуществляется только в безналичном порядке.

Денежные средства должны быть возвращены в указанные в договоре сроки. Если срок возврата суммы основного долга не установлен либо определен моментом востребования (наступлением условия/события), то возврат суммы основного долга должен быть произведен в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком-кредитором официального требования об этом (не позднее следующего рабочего дня за днем наступления условия/события), если иной срок не предусмотрен соответствующим договором.

Задолженность по предоставленным (размещенным) денежным средствам, безнадежная и (или) признанная нереальной для взыскания в установленном Банком России порядке списывается с баланса банка-кредитора за счет созданного резерва на возможные потери по ссудам, а при его недостатке относится на убытки отчетного года. Списание непогашенной задолженности по предоставленным (размещенным) денежным средствам, включая проценты, с баланса банка-кредитора не является ее аннулированием, она отражается за балансом в течение не менее пяти лет с момента ее списания в целях наблюдения за возможностью ее взыскания.

В соответствии со ст. 34 Закона о банках банк обязан предпринять все предусмотренные законодательством меры для взыскания задолженности.

Кредитные организации обязаны формировать резервы на возможные потери но ссудам (далее – резерв) в соответствии с Положением о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, утв. ЦБ РФ 26.03.2004 № 254-П.

Следует обратить внимание, что в этом Положении (как, впрочем, и в банковском законодательстве в целом) термин "ссуда" используется в смысле кредита, что терминологически не соответствует термину "ссуда" применительно к конструкции договора безвозмездного пользования (договора ссуды), предусмотренного ст. 689 ГК РФ и опосредующего отношения по безвозмездному временному пользованию имуществом.

Тем не менее, понятие "ссуда" в банковской сфере намного шире, чем понятие "кредит". В соответствии с приложением 1 к Положению Банка России от 26.03.2004 № 254-П к денежным требованиям и требованиям, вытекающим из сделок с финансовыми инструментами, признаваемых ссудами, относятся: предоставленные кредиты (займы), размещенные депозиты, в том числе межбанковские кредиты (депозиты, займы), прочие размещенные средства, включая требования на получение (возврат) долговых ценных бумаг, акций, векселей, драгоценных металлов, предоставленных по договору займа; учтенные векселя; суммы, уплаченные кредитной организацией бенефициару по банковским гарантиям, но не взысканные с принципала; денежные требования кредитной организации по сделкам финансирования под уступку денежного требования (факторинг); требования кредитной организации по приобретенным по сделке правам (требованиям) (уступка требования); требования кредитной организации по приобретенным на вторичном рынке закладным; требования кредитной организации по сделкам, связанным с отчуждением (приобретением) кредитной организацией финансовых активов с одновременным предоставлением контрагенту права отсрочки платежа (поставки финансовых активов); требования кредитной организации к плательщикам по оплаченным аккредитивам (в части непокрытых экспортных и импортных аккредитивов); требования кредитной организации (лизингодателя) к лизингополучателю по операциям финансовой аренды (лизинга).

Таким образом, термин "ссуда" используется не для характеристики кредитного обязательства в юридическом смысле, а для обозначения права требования кредитной организации при расчете ее финансовой устойчивости и применения правил о резервировании, чем достигаются публично-правовые цели обеспечения финансовой устойчивости банковской системы в целом.

  • [1] Кредитные продукты банков: учеб, пособие / Е. В. Тихомирова. СПб.: Изд-во СП6ГУЭФ, 2012. С. 28-29.
  • [2] Абзац 2, 3 постановления Пленума RAC РФ от 08.10.2012 № 58 "О некоторых вопросах практики применения арбитражными судами Федерального закона “О рекламе”".
  • [3] Письмо ФАС России от 13.08.2010 № АК/26483 "Об усилении контроля за рекламой финансовых услуг".
  • [4] Ранее предоставлялась информация о размере эффективной процентной ставки (см. п. 5.1 Положения Банка России от 26.03.2004 № 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" в части требований о порядке расчета процентной ставки по кредиту; письма Банка России от 29.12.2006 № 175-Т "Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам" (утратило силу), от 01.06.2007 № 78-Т "О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26.03.2004 № 254-П “О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности”" (утратило силу), от 17.03.2008 № 26-Т "Об эффективной процентной ставке" (утратило силу).
  • [5] Указание Банка России от 13.05.2008 № 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита".
  • [6] Постановление Президиума ВАС РФ от 30.10.2012 № 8983/12 по делу № А40-102819/11 -46-900.
  • [7] Причитающиеся проценты подлежат начислению до момента фактического возврата основной задолженности по кредиту, а также исходя из соотношения необходимости компенсации банку упущенной выгоды и недопущения его неосновательного обогащения, и за период, соразмерный разумному сроку, требующемуся банку па размещение иным заемщикам на условиях возвратности и платности полученных от должника денежных средств при наличии соответствующих доказательств возникновения убытков у кредитора с учетом фактических и юридических обстоятельств допущенных нарушений (см.: Постановление Президиума ВАС РФ от 30.10.2012 № 8983/12 по делу № А40-102819/11-46-900).
  • [8] Захарова Н. Н. Кредитный договор. М., 1996. С. 11–12.
  • [9] ФАС ЦО от 16.02.2007 по делу № Л36-1506/2006.
  • [10] Определение ВАС РФ от 16.05.2007 № 5262/07 по деду № А36-1506/2006.
  • [11] Постановление ФАС ДО от 13.11.2007 № Ф03-А73/07-1/4475 и определение ВАС РФ от 13.02.2008 № 1541/08 по делу № А73-1701/2007-29.
  • [12] Пункты 2.1, 2.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. Банком России 31.08.1998 № 54-П.
  • [13] См. гл. 3 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения).
 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 

Популярные страницы