Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Право arrow Банковское право

Банковские риски: понятие, виды, мероприятия по их снижению

Любой экономической деятельности свойственен риск как сочетание вероятности и последствий наступления неблагоприятных событий, влекущих причинение убытков хозяйствующим субъектам. В банковской сфере значение рисков обуславливается не только возможными потерями со стороны самой кредитной организации, но и использованием в ее деятельности денежных средств и активов клиентов, ее ролью как элемента банковской системы в целом.

Банковский риск – это потенциальная возможность (опасность) наступления или ненаступления события (совокупности событий), повлекшего неблагоприятные имущественные последствия для деятельности кредитной организации[1].

Следствием проявления банковских рисков являются снижение доходности, потеря ликвидности, утрата активов и пр. Но в совокупности они оказывают влияние на финансовую надежность кредитных организаций и стабильность банковской системы в целом, а потому должны быть управляемы и предупреждаемы.

Под банковским риском понимается присущая банковской деятельности возможность (вероятность) понесения кредитной организацией потерь и (или) ухудшения ликвидности вследствие наступления неблагоприятных событий, связанных с внутренними факторами (сложность организационной структуры, уровень квалификации служащих, организационные изменения, текучесть кадров и т.д.) и (или) внешними факторами (изменение экономических условий деятельности кредитной организации, применяемые технологии и т.д.)[2].

В соответствии с п. 1.2.1 Положения об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах, утв. Банком России 16.12.2003 № 242-П, управление банковскими рисками влияет на эффективность и результативность финансовохозяйственной деятельности при совершении банковских операций и других сделок, эффективность управления активами и пассивами, включая обеспечение сохранности активов.

Под управлением банковскими рисками понимается:

  • 1) выявление, измерение и определение приемлемого уровня банковских рисков, присущих банковской деятельности типичных возможностей понесения кредитной организацией потерь и (или) ухудшения ликвидности вследствие наступления связанных с внутренними и (или) внешними факторами деятельности кредитной организации неблагоприятных событий;
  • 2) постоянное наблюдение за банковскими рисками;
  • 3) принятие мер по поддержанию на не угрожающем финансовой устойчивости кредитной организации и интересам ее кредиторов и вкладчиков уровне банковских рисков.

К типичным банковским рискам[3] относятся следующие.

1. Кредитный риск – риск возникновения у кредитной организации убытков вследствие неисполнения, несвоевременного либо неполного исполнения должником финансовых обязательств перед кредитной организацией в соответствии с условиями договора.

Сам термин "кредитный риск" связан не только с риском возникновения неисполнения обязательств, вытекающих из кредитного договора, но и с риском неисполнения или ненадлежащего исполнения должником кредитной организации любых обязательств денежного характера.

Поэтому к указанным финансовым обязательствам могут относиться обязательства должника как по полученным кредитам, так и по обязательствам иного характера, в которых кредитная организация выступает кредитором, а именно:

  • – по полученным кредитам, в том числе межбанковским кредитам (депозитам, займам), прочим размещенным средствам, включая требования на получение (возврат) долговых ценных бумаг, акций и векселей, предоставленных по договору займа;
  • – учтенным кредитной организацией векселям;
  • – банковским гарантиям, по которым уплаченные кредитной организацией денежные средства не возмещены принципалом;
  • – сделкам финансирования под уступку денежного требования (факторинг);
  • – приобретенным кредитной организацией по сделке (уступка требования) правам (требованиям);
  • – приобретенным кредитной организацией на вторичном рынке закладным;
  • – сделкам продажи (покупки) финансовых активов с отсрочкой платежа (поставки финансовых активов);
  • – оплаченным кредитной организацией аккредитивам (в том числе непокрытым аккредитивам);
  • – возврату денежных средств (активов) по сделке по приобретению финансовых активов с обязательством их обратного отчуждения;
  • – требованиям кредитной организации (лизингодателя) по операциям финансовой аренды (лизинга).

Концентрация кредитного риска проявляется в предоставлении крупных кредитов отдельному заемщику или группе связанных заемщиков, а также в результате принадлежности должников кредитной организации либо к отдельным отраслям экономики, либо к географическим регионам или при наличии ряда иных обязательств, которые делают их уязвимыми к одним и тем же экономическим факторам.

Кредитный риск возрастает при кредитовании связанных с кредитной организацией лиц (связанном кредитовании), т.е. предоставлении кредитов отдельным физическим или юридическим лицам, обладающим реальными возможностями воздействовать на характер принимаемых кредитной организацией решений о выдаче кредитов и об условиях кредитования, а также лицам, на принятие решения которыми может оказывать влияние кредитная организация.

При кредитовании связанных лиц кредитный риск может возрастать вследствие несоблюдения или недостаточного соблюдения установленных кредитной организацией правил, порядков и процедур рассмотрения обращений на получение кредитов, определения кредитоспособности заемщика(-ов) и принятия решений о предоставлении кредитов.

При кредитовании иностранных контрагентов у кредитной организации также могут возникать страновой риск и риск неперевода средств.

2. Страновой риск (включая риск неперевода средств) – риск возникновения у кредитной организации убытков в результате неисполнения иностранными контрагентами (юридическими, физическими лицами) обязательств из-за экономических, политических, социальных изменений, а также вследствие того, что валюта денежного обязательства может быть недоступна контрагенту из-за особенностей национального законодательства (независимо от финансового положения самого контрагента).

Страновой риск может проявлять себя при осуществлении расчетов с физическими и юридическими лицами, имеющими место регистрации, место жительства или место нахождения в иностранных государствах (на территориях), в отношении которых резолюциями Совета Безопасности ООН предусмотрены международные финансовые санкции, одобренные Российской Федерацией.

Сотрудничество с вышеуказанными лицами следует осуществлять с учетом норм указов Президента РФ, изданных на основании Федерального закона от 30.12.2006 № 281-ФЗ "О специальных экономических мерах", о мерах по выполнению резолюций Совета Безопасности ООН, которые следует принимать во внимание при оценке уровня странового риска клиента кредитной организации для снижения риска вовлеченности кредитной организации в использование клиентами ее услуг в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма.

3. Рыночный риск – риск возникновения у кредитной организации убытков вследствие неблагоприятного изменения рыночной стоимости финансовых инструментов торгового портфеля и производных финансовых инструментов кредитной организации, а также курсов иностранных валют и (или) драгоценных металлов.

Рыночный риск включает в себя фондовый риск, валютный и процентный риски.

Фондовый риск – риск убытков вследствие неблагоприятного изменения рыночных цен на фондовые ценности (ценные бумаги, в том числе закрепляющие права на участие в управлении) торгового портфеля и производные финансовые инструменты под влиянием факторов, связанных как с эмитентом фондовых ценностей и производных финансовых инструментов, так и с общими колебаниями рыночных цен на финансовые инструменты.

Валютный риск – риск убытков вследствие неблагоприятного изменения курсов иностранных валют и (или) драгоценных металлов по открытым кредитной организацией позициям в иностранных валютах и (или) драгоценных металлах.

Процентный риск – риск возникновения финансовых потерь (убытков) вследствие неблагоприятного изменения процентных ставок по активам, пассивам и внебалансовым инструментам кредитной организации.

Основными источниками процентного риска могут являться:

  • – несовпадение сроков погашения активов, пассивов и внебалансовых требований и обязательств по инструментам с фиксированной процентной ставкой;
  • – несовпадение сроков погашения активов, пассивов и внебалансовых требований и обязательств по инструментам с изменяющейся процентной ставкой (риск пересмотра процентной ставки);
  • – изменения конфигурации кривой доходности по длинным и коротким позициям по финансовым инструментам одного эмитента, создающие риск потерь в результате превышения потенциальных расходов над доходами при закрытии данных позиций (риск кривой доходности);
  • – для финансовых инструментов с фиксированной процентной ставкой при условии совпадения сроков их погашения – несовпадение степени изменения процентных ставок по привлекаемым и размещаемым кредитной организацией ресурсам;
  • – для финансовых инструментов с плавающей процентной ставкой при условии одинаковой частоты пересмотра плавающей процентной ставки – несовпадение степени изменения процентных ставок (базисный риск);
  • – широкое применение опционных сделок с традиционными процентными инструментами, чувствительными к изменению процентных ставок (облигациями, кредитами, ипотечными займами и ценными бумагами и пр.), порождающих риск возникновения убытков в результате отказа от исполнения обязательств одной из сторон сделки (опционный риск).
  • 4. Риск ликвидности – риск убытков вследствие неспособности кредитной организации обеспечить исполнение своих обязательств в полном объеме. Риск ликвидности возникает в результате несбалансированности финансовых активов и финансовых обязательств кредитной организации (в том числе вследствие несвоевременного исполнения финансовых обязательств одним или несколькими контрагентами кредитной организации) и (или) возникновения непредвиденной необходимости немедленного и единовременного исполнения кредитной организацией своих финансовых обязательств.
  • 5. Операционный риск – риск возникновения убытков в результате несоответствия характеру и масштабам деятельности кредитной организации и (или) требованиям действующего законодательства внутренних порядков и процедур проведения банковских операций и других сделок, их нарушения служащими кредитной организации и (или) иными лицами (вследствие некомпетентности, непреднамеренных или умышленных действий или бездействия), несоразмерности (недостаточности) функциональных возможностей (характеристик) применяемых кредитной организацией информационных, технологических и других систем и (или) их отказов (нарушений функционирования), а также в результате воздействия внешних событий.
  • 6. Правовой риск – риск возникновения у кредитной организации убытков:
    • – вследствие несоблюдения кредитной организацией требований нормативных правовых актов и заключенных договоров;
    • – допускаемых правовых ошибок при осуществлении деятельности (неправильные юридические консультации или неверное составление документов, в том числе при рассмотрении спорных вопросов в судебных органах);
    • – несовершенства правовой системы (противоречивость законодательства, отсутствие правовых норм по регулированию отдельных вопросов, возникающих в процессе деятельности кредитной организации);
    • – нарушения контрагентами нормативных правовых актов, а также условий заключенных договоров.

Управление правовым риском осуществляется с учетом положений письма Банка России от 30.06.2005 № 92-Т "Об организации управления правовым риском и риском потери деловой репутации в кредитных организациях и банковских группах" в целях уменьшения (исключения) возможных убытков, в том числе в виде выплат денежных средств на основании постановлений (решений) судов.

Возникновение правового риска может быть обусловлено как внутренними, так и внешними факторами.

К внутренним факторам относятся:

  • – несоблюдение кредитной организацией законодательства РФ, в том числе по идентификации и изучению клиентов, установлению и идентификации выгодоприобретателей (лиц, к выгоде которых действуют клиенты), учредительных и внутренних документов кредитной организации;
  • – несоответствие внутренних документов кредитной организации законодательству РФ, а также неспособность кредитной организации своевременно приводить свою деятельность и внутренние документы в соответствие с изменениями законодательства;
  • – неэффективная организация правовой работы, приводящая к правовым ошибкам в деятельности кредитной организации вследствие действий служащих или органов управления кредитной организации;
  • – нарушение кредитной организацией условий договоров;
  • – недостаточная проработка кредитной организацией правовых вопросов при разработке и внедрении новых технологий и условий проведения банковских операций и других сделок, финансовых инноваций и технологий.

К внешним факторам возникновения правового риска относятся:

  • – несовершенство правовой системы (отсутствие достаточного правового регулирования, противоречивость законодательства РФ, его подверженность изменениям, в том числе в части несовершенства методов государственного регулирования и (или) надзора, некорректное применение законодательства иностранного государства и (или) норм международного права), невозможность решения отдельных вопросов путем переговоров и как результат – обращение кредитной организации в судебные органы для их урегулирования;
  • – нарушение клиентами и контрагентами кредитной организации условий договоров;
  • – нахождение кредитной организации, ее филиалов, дочерних и зависимых организаций, клиентов и контрагентов иод юрисдикцией различных государств.

В целях выявления и оценки правового риска кредитной организации рекомендуется во внутренних документах определить: внутренние и внешние факторы возникновения правового риска в соответствии с характером и масштабами деятельности кредитной организации и анализ их влияния на уровень риска; различные методы (способы и подходы) выявления и оценки факторов возникновения правового риска в соответствии с характером и масштабами деятельности кредитной организации; отличительные признаки правового риска от иных банковских рисков (например, отличие кредитного риска от правового); наиболее оптимальные способы получения сведений от клиентов, в том числе обслуживаемых с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания (включая интернет-банкинг), для их идентификации, установления и идентификации выгодоприобретателей в соответствии с требованиями законодательства РФ.

Показателями оценки уровня правового риска выступают: возрастание (сокращение) количества жалоб и претензий к кредитной организации; увеличение (уменьшение) случаев нарушения законодательства РФ, в том числе о рекламе, банковской тайне и ограничении монополистической деятельности; увеличение (уменьшение) числа и размеров выплат денежных средств кредитной организацией на основании постановлений (решений) судов, решений органов, уполномоченных в соответствии с законодательством РФ, а также соотношение числа и размеров судебных исков, по которым произведены выплаты кредитной организацией и в пользу кредитной организации; применение мер воздействия к кредитной организации со стороны органов регулирования и надзора, динамика применения указанных мер воздействия.

Минимизировать правовой риск возможно путем использования следующих основных методов:

  • – стандартизации банковских операций и других сделок (порядки, процедуры, технологии осуществления операций и сделок, заключения договоров);
  • – установления внутреннего порядка согласования (визирования) юридической службой заключаемых кредитной организацией договоров и проводимых банковских операций и других сделок, отличных от стандартизированных;

анализа влияния факторов правового риска (как в совокупности, так и в разрезе их классификации) на показатели деятельности кредитной организации;

  • – осуществления на постоянной основе мониторинга изменений законодательства РФ, стран местонахождения зарубежных филиалов, дочерних и зависимых организаций кредитной организации;
  • – подчинения юридической службы кредитной организации единоличному исполнительному органу;
  • – оптимизации нагрузки на сотрудников юридической службы, обеспечивающей постоянное повышение квалификации;
  • – обеспечения доступа максимального количества служащих к актуальной информации по законодательству;
  • – стимулирования служащих в зависимости от влияния их деятельности на уровень правового риска.
  • 7. Репутационный риск (риск потери деловой репутации кредитной организации) – риск возникновения у кредитной организации убытков в результате уменьшения числа клиентов (контрагентов) вследствие формирования в обществе негативного представления о финансовой устойчивости кредитной организации, качестве оказываемых ею услуг или характере деятельности в целом.

Деловая репутация кредитной организации – качественная оценка участниками гражданского оборота деятельности кредитной организации, а также действий ее реальных владельцев, аффилированных лиц, дочерних и зависимых организаций (п. 1.3 письма Банка России от 30.06.2005 № 92-Т "Об организации управления правовым риском и риском потери деловой репутации в кредитных организациях и банковских группах").

Возникновение риска потери деловой репутации может быть обусловлено различными внутренними и внешними факторами, в частности: несоблюдением требований законодательства, учредительных и внутренних документов кредитной организации, обычаев, принципов профессиональной этики; неисполнением договорных обязательств перед кредиторами, вкладчиками и иными клиентами и контрагентами; неспособностью эффективно противодействовать противоправной деятельности; недостатками в управлении банковскими рисками; возникновением у кредитной организации конфликта интересов; опубликованием негативной информации о кредитной организации, ее сотрудниках, учредителях, аффилированных лицах.

Управление риском потери деловой репутации необходимо в целях снижения возможных убытков, сохранения и поддержания деловой репутации кредитной организации перед клиентами и контрагентами, учредителями (участниками), участниками финансового рынка, органами государственной власти и местного самоуправления, банковскими союзами (ассоциациями), саморегулируемыми организациями, участником которых является кредитная организация. Для выявления и оценки факторов возникновения риска потери деловой репутации, эффективной оценки самого риска, а также изучения степени подверженности кредитной организации воздействию указанного риска могут использоваться различные критерии, предусмотренные внутренними документами кредитной организации.

  • 8. Стратегический риск – риск возникновения у кредитной организации убытков в результате ошибок (недостатков), допущенных при принятии решений, определяющих стратегию деятельности и развития кредитной организации (стратегическое управление) и выражающихся: в неучете или недостаточном учете возможных опасностей, которые могут угрожать деятельности кредитной организации; неправильном или недостаточно обоснованном определении перспективных направлений деятельности, в которых кредитная организация может достичь преимущества перед конкурентами; отсутствии или обеспечении в неполном объеме необходимых ресурсов (финансовых, материально-технических, людских) и организационных мер (управленческих решений), которые должны обеспечить достижение стратегических целей деятельности кредитной организации.
  • 9. Системный риск[4], связанный с функционированием национальной платежной системы, обеспечивающей осуществление перевода денежных средств путем взаимодействия множества кредитных организаций на основе установленных правил. Здесь могут возникнуть неблагоприятные события, связанные с действием или бездействием одной, нескольких или большинства кредитных организаций и (или) недостатками в организации и (или) обеспечении деятельности системы.

Процесс распространения негативных последствий реализации риска от одной кредитной организации к другим кредитным организациям, осуществляющим платежи в системе, может вызвать реализацию системного риска.

Системный риск – риск, возникающий вследствие неспособности одной кредитной организации исполнить принятые на себя в системе обязательства, что вызовет неспособность большинства или всех кредитных организаций системы исполнить свои обязательства в срок. Это может стать причиной распространения проблем с ликвидностью и кредитоспособностью и в результате создать угрозу стабильности банковской системы в целом.

Основными рисками, которые могут привести к реализации системного риска, являются: правовой риск, операционный риск, кредитный риск и риск ликвидности, способные нарушить своевременность расчетов между кредитными организациями системы. Реализация одного или нескольких рисков одной кредитной организации системы может стать источником реализации системного риска и привести к невозможности обеспечения окончательности расчетов до момента завершения операционного дня, увеличению объема неисполненных расчетных документов, прекращению исполнения поступивших в систему расчетных документов.

Меры, направленные на снижение банковских рисков, могут предприниматься со стороны как кредитных организаций, так и государства.

В литературе отмечается, что снижение банковских рисков кредитной организации осуществляется за счет такого правового института банковского законодательства, как государственное управление банковскими рисками (иначе называемый институтом пруденциального регулирования). Пруденциальный банковский надзор представляет собой правовую процедуру, в ходе которой орган надзора осуществляет входящие в его компетенцию право на выявление возможных составов правонарушений в деятельности кредитной организации и обязанность привлечения к ответственности за совершенное правонарушение. Пруденциальный банковский надзор состоит из информационной стадии и стадии рассмотрения и разрешения дела о правонарушении. Осуществление пруденциального банковского надзора может обеспечиваться мерами процессуального принуждения[5].

Предлагается различать следующие процедуры пруденциального надзора[6]:

  • а) периодическая (обязательная) процедура пруденциального надзора, осуществляемая на основе периодически представляемой отчетности поднадзорным субъектом;
  • б) плановая процедура надзора, осуществляемая в отсутствие признаков правонарушений но инициативе надзирающего органа;
  • в) специальная процедура надзора, осуществляемая при наличии признаков правонарушения по инициативе надзирающего органа.

Меры воздействия к кредитным организациям применяются Банком России в случаях и в порядке, определенных федеральными законами и Инструкцией Банка России от 31.03.1997 № 59 "О применении к кредитным организациям мер воздействия за нарушения пруденциальных норм деятельности"[7] с учетом характера допущенных кредитной организацией нарушений, причин, обусловивших возникновение выявленных нарушений, общего финансового состояния кредитной организации.

Основной задачей, решаемой надзорными органами при применении мер воздействия за нарушения пруденциальных норм деятельности, является регулирование деятельности кредитных организаций в целях ее приведения в соответствие с нормами и требованиями федеральных законов и нормативных актов Банка России.

Надзорные органы применяют к кредитным организациям меры воздействия двух типов – предупредительные и принудительные. Конкретный состав применяемых мер воздействия может включать меры воздействия только одного типа (предупредительные либо принудительные) либо сочетать меры воздействия разных типов.

Предупредительные меры воздействия применяются в основном на ранних стадиях возникновения недостатков в тех случаях, когда недостатки в деятельности кредитной организации непосредственно не угрожают интересам кредиторов и вкладчиков. Указанные меры могут применяться при условии ответственного, конструктивного подхода органов управления, а в соответствующих случаях – и учредителей (участников) кредитной организации к устранению нарушений в ее деятельности, а также при условии надлежащего взаимодействия кредитной организации и ее учредителей (участников) с надзорными органами. Взаимодействие с надзорными органами должно выражаться в принятии кредитной организацией, а в необходимых случаях и ее учредителями (участниками) соответствующих обязательств по корректировке деятельности данной кредитной организации. Целесообразность применения предупредительных мер воздействия к кредитной организации определяется надзорным органом самостоятельно.

Принудительные меры воздействия применяются в отношении кредитной организации в тех случаях, когда это вытекает из характера допущенных нарушений, с учетом того, что применение одних только предупредительных мер воздействия не приносит или не может обеспечить надлежащую корректировку деятельности кредитной организации.

Основаниями для применения принудительных мер воздействия являются нарушения (невыполнение) кредитной организацией требований федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность нормативных актов, и предписаний Банка России, непредставление информации, представление неполной или недостоверной информации, а также в случае, если совершаемые кредитной организацией операции создали реальную угрозу интересам клиентов и (или) кредиторов (вкладчиков).

К принудительным мерам воздействия относятся следующие.

1. Штраф – денежное взыскание, налагаемое на кредитную организацию в соответствии с установленными федеральными законами и нормативными актами Банка России основаниями для его применения и оформляемое предписанием.

Штраф может быть применен за каждый случай нарушения (неисполнения) требований федеральных законов и нормативных актов Банка России, а его величина довольно гибко дифференцирована Банком России в зависимости от вида нарушенных пруденциальных норм в п. 1.17 Инструкции Банка России от 31.03.1997 № 59 и не может превышать 1,0% минимального размера уставного капитала кредитной организации, действующего на первое число месяца, в котором допущено нарушение.

Взыскание штрафа с кредитной организации не производится при наличии у нее на момент возникновения нарушения отрицательного капитала (кроме штрафов за нарушение порядка обязательного резервирования, установленного Банком России). В этом случае к кредитной организации применяются другие меры воздействия.

2. Требование об осуществлении кредитной организацией мероприятий по ее финансовому оздоровлению, включая требование о предоставлении и выполнении плана мер по финансовому оздоровлению.

Такое требование направляется в случаях, порядке и на условиях, установленных Законом о банкротстве кредитных организаций, ст. 7 которого в целях финансового оздоровления кредитной организации позволяет осуществлять, в частности, следующие меры: оказание финансовой помощи кредитной организации ее учредителями (участниками) и иными лицами; изменение структуры активов и структуры пассивов кредитной организации; изменение организационной структуры кредитной организации.

  • 3. Требование о приведении величины собственных средств (капитала) и размера уставного капитала кредитной организации в соответствие с п. 2 ст. 12 Закона о банкротстве кредитных организаций.
  • 4. Требование о реорганизации кредитной организации, включая требование о предоставлении и выполнении плана мероприятий по реорганизации.
  • 5. Ограничение проведения кредитными организациями отдельных операций на срок до шести месяцев.

Ограничение вводится на осуществление кредитной организацией одной или нескольких операций и предполагает установление надзорным органом количественных ограничений на проведение соответствующих операций (предельного объема остатков на соответствующих счетах, количества или круга клиентов, кредиторов, заемщиков и др.). Указанная мера воздействия распространяется на все филиалы кредитной организации и оформляется предписанием, в котором должна быть установлена дата начала применения указанной меры воздействия.

6. Запрет на осуществление кредитными организациями банковских операций, предусмотренных выданной лицензией, на срок до одного года.

Такая мера применяется в случае невыполнения в установленный Банком России срок предписаний об устранении нарушений, а также если эти нарушения или совершаемые кредитной организацией операции создали реальную угрозу интересам кредиторов (вкладчиков). Запрет вводится на осуществление кредитной организацией одной или нескольких банковских операций в зависимости от ее финансового состояния, соблюдения требований федеральных законов и нормативных актов Банка России, характера рисков клиентов и кредиторов кредитной организации и означает требование территориального учреждения Банка России полностью прекратить осуществление соответствующих операций, предусмотренных выданными банковскими лицензиями. Например, запрет на привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады означает, что кредитная организация не вправе с даты, установленной предписанием, принимать новые вклады, запрет на размещение денежных средств означает лишение кредитной организации права предоставлять кредиты, займы, депозиты и т.д.

7. Запрет на открытие филиалов на срок до одного года.

Эта мера применяется в случае опасного нарастания проблем в деятельности кредитной организации, неудовлетворительного ее финансового положения в целях ограничения риска кредиторов и клиентов кредитной организации.

8. Требование о замене руководителей кредитной организации (единоличного исполнительного органа и коллегиального исполнительного органа).

Такое требование предъявляется в случаях систематического (более трех раз за последние 12 месяцев) невыполнения кредитной организацией в установленный надзорным органом срок требований предписания об устранении нарушений, приведших к ухудшению ее финансового положения и созданию реальной угрозы интересам кредиторов (вкладчиков), выявления при проверках серьезных нарушений в организации бухгалтерского учета кредитной организации, несоблюдения федеральных законов при выполнении банковских операций, а также операций на рынке ценных бумаг.

9. Назначение временной администрации по управлению кредитной организацией.

Временная администрация является специальным органом управления кредитной организацией, назначаемым Банком России в порядке, установленном Законом о банкротстве кредитных организаций и нормативными актами Банка России. В период деятельности временной администрации полномочия исполнительных органов кредитной организации актом Банка России о назначении временной администрации могут быть либо ограничены, либо приостановлены.

10. Отзыв лицензии на осуществление банковских операций.

Отзыв лицензии осуществляется в случаях, предусмотренных ст. 20 Закона о байках, но решению об отзыве лицензии, как правило, предшествует применение к кредитной организации иных предупредительных и (или) принудительных мер воздействия. Решение об отзыве лицензии принято без предварительного применения иных мер воздействия в случаях, когда дальнейшее проведение кредитной организацией банковских операций создает реальную угрозу интересам клиентов и (или) кредиторов (вкладчиков), а применение иных мер в сложившейся ситуации признано Банком России нецелесообразным.

  • [1] Банковское право: учебник / В. С. Белых, С. И. Виниченко, Д. А. Гаврин [и др.]; под ред. В. С. Белых. М.: Проспект, 2011. С. 241.
  • [2] См.: письмо Банка России от 23.06.2004 № 70-Т "О типичных банковских рисках".
  • [3] См.: Там же.
  • [4] Подробнее см.: письмо Банка России от 03.05.2011 № 67-Т "О системном риске расчетной системы".
  • [5] Ерицян А. В. Пруденциальное регулирование и пруденциальный банковский надзор: автореф, дис.... канд. юрид. наук. М., 2002. С. 8.
  • [6] Ерицяч Л. В. Пруденциальное регулирование и пруденциальный банковский надзор: автореф, дис.... канд. юрид. наук. С. 8–9.
  • [7] Утверждена приказом Банка России от 31.03.1997 № 02-139 "О введении в действие Инструкции “О применении к кредитным организациям мер воздействия за нарушения пруденциальных норм деятельности”" (вместе с Инструкцией ЦБ РФ от 31.03.1997 № 59).
 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 

Популярные страницы