Системообразующие связи и отношения

Системообразующие связи и отношения определяются, прежде всего, через специфические банковские операции, на осуществление которых имеют право только кредитные организации в целом и банки в частности. В российской практике они определены в Законе о банках. Это, как уже отмечалось:

• привлечение вкладов;

• предоставление кредитов;

• ведение счетов клиентов;

• осуществление расчетов по поручению клиентов и банков-корреспондентов;

• инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание клиентов;

• финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств, а также за счет собственных средств;

• выпуск платежных документов (чеков, аккредитивов, пластиковых карт и др.);

Рис. 1.2. Структура трехуровневой банковской системы

• покупка у организаций и граждан и продажа им иностранной валюты;

• покупка и продажа в России и за границей драгоценных металлов, природных драгоценных камней, а также изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней;

• привлечение и размещение драгоценных металлов на счета и во вклады и иные операции с этими ценностями;

• трастовые операции (привлечение и размещение средств, управление ценными бумагами и др.) по поручению клиентов;

• выдача банковских гарантий;

• осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Систематизирующий характер банковских операций и услуг для банковской системы косвенно определяется ст. 172 Уголовного кодекса Российской Федерации (УК РФ), согласно которой уголовно преследуются те, кто занимается банковскими операциями незаконно, тем самым фиксируется исключительный характер отношений и связей, в которые банки могут вступать. Статья 176 УК РФ определяет наказания за мошеннические действия, связанные с получением незаконного кредита, а ст. 177 УК РФ – ответственность за злостное уклонение руководителя организации или гражданина от погашения кредиторской задолженности в крупном размере или от оплаты ценных бумаг. Глава 15 "Административные правонарушения в области финансов, налогов и сборов, страхования, рынка ценных бумаг" Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (КоАП РФ) содержит меры ответственности за нарушение порядка работы с денежной наличностью и порядка ведения кассовых операций, а также за нарушение требований об использовании специальных банковских счетов.

Упорядоченность элементов и связей

Упорядоченность элементов и связей проявляется в возможности выделения подсистем, для которых в целом характерны основные системные свойства.

Основания выделения таких подсистем могут быть различны. Это может быть региональный аспект, когда рассматриваются региональные банковские системы. В качестве признака выделения подсистемы могут выступать:

– организационно-правовая форма банка (частный, государственный, муниципальный и т.д.);

– отдельные виды осуществляемых банком банковских операций (инвестиционные, экспортно-импортные и др.);

– отрасли и сферы деятельности, на которые ориентированы банки;

– размеры банков (крупные, средние, мелкие);

– социально-экономическая роль банков (Сбербанк, Агропромбанк и др.);

– рейтинг банков и т.д.

Взаимодействие со средой

Взаимодействие банковской системы страны со средой проявляется в том, что она на современном этапе уже реагирует на общее состояние российской экономики. Трудности в социально-экономическом развитии страны, как следует из табл. 1.3, стали ощущаться банками уже в 1995 г.

Таблица 1.3

Количество кредитных учреждений в Российской Федерации

Однако наибольшие трудности в функционировании банковской системы стали проявляться после финансового кризиса августа 1998 г. Так, за август – декабрь 1998 г. капиталы банков сократились на 31 млрд руб., или на 30%. От девальвации рубля пострадали буквально все банки, от переноса сроков платежей по государственным краткосрочным облигациям (ГКО) – больше половины. У трети банков, в том числе крупных, образовался значительный дефицит капитала. Прекратила свою деятельность группа крупных банков, на которые приходилась половина всех расчетных и кредитных операций страны.

На развитие банковской системы РФ оказывали влияние следующие историко-экономические этапы:

– 1998 г. – российский финансовый кризис, приведший к дефолту;

– 2004 г. – вступление в силу Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации";

– 2008–2010 гг. – мировой финансовый кризис.

В период с 1 января 2006 г. до 1 января 2012 г. лицензии отозваны у 232 кредитных организаций (рис. 1.3).

Основаниями отзыва лицензий были:

– существенная недостоверность отчетности (п. 3 ч. 1 ст. 20 Закона о банках);

Рис. 1.3. Количество кредитных организаций, у которых были отозваны лицензии на осуществление банковских операций

– задержка представления отчетности (и. 4 ч. 1 ст. 20 Закона о банках);

– осуществление операций, не предусмотренных лицензией (п. 5 ч. 1 ст. 20 Закона о банках);

– нарушение банковского законодательства (п. 6 ч. 1 ст. 20 Закона о банках);

– нарушение требований ст. 6 и 7 Федерального закона от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (п. 6 ч. 1 ст. 20 Закона о банках);

– неоднократное непредставление в установленный срок в Банк России обновленных сведений, необходимых для внесения изменений в Единый государственный реестр юридических лиц (ЕГРЮЛ), за исключением сведений о полученных лицензиях (п. 9 ч. 1 ст. 20 Закона о банках);

– достаточность капитала ниже 2% (п. 1 ч. 2 ст. 20 Закона о банках);

– размер собственных средств ниже минимального значения уставного капитала (н. 2 ч. 2 ст. 20 Закона о банках);

– неисполнение в срок требований Банка России о приведении в соответствие величины уставного капитала и размера собственных средств (капитала) (п. 3 ч. 2 ст. 20 Закона о банках);

– неисполнение требований кредиторов (п. 4 ч. 2 ст. 20 Закона о банках);

– снижение в течение трех месяцев подряд размера собственных средств (капитала) ниже размера собственных средств (капитала), достигнутого на 1 января 2007 г. (п. 5 и 6 ч. 2 ст. 20 Закона о банках);

– недостижение по состоянию на 1 января 2010 г. размера собственных средств (капитала), установленного ч. 5 и 6 ст. 11.2 Закона о банках, – 90 млн руб. (и. 6 ч. 2 ст. 20 Закона о банках).

Банковская система взаимодействует не только с экономикой общества, но и влияет на его социальную подсистему, что проявляется в престижности профессии банковского работника, в формировании банковского делового стиля, в сложившихся ожиданиях учреждений социальной сферы помощи в решении насущных проблем в первую очередь от банков, а не от органов власти.

Наличие процессов управления

Наличие процессов управления в банковской системе проявляется особенно наглядно. Во-первых, существуют процессы управления, связанные с законодательно закрепленной ролью Банка России в регулировании деятельности коммерческих банков. Во-вторых, помимо функций управления, осуществляемых Банком России, все существеннее проявляется управленческая роль банковских ассоциаций: ассоциации российских банков и региональных ассоциаций, которые все в большей степени координируют деятельность коммерческих банков, их филиалов и представительств в интересах банковской системы в целом. Кроме того, начиная с 2006 г. вспомогательное участие в стабилизации банковской системы начали принимать Агентство по страхованию вкладов и Бюро кредитных историй.

В целом российская банковская система может рассматриваться как определенная целостность. При этом процесс ее формирования далеко не закончен, и как он будет протекать, зависит от многих факторов, и в первую очередь от характера экономической и социальной политики, проводимой Правительством РФ.