Системообразующие связи и отношения
Системообразующие связи и отношения определяются, прежде всего, через специфические банковские операции, на осуществление которых имеют право только кредитные организации в целом и банки в частности. В российской практике они определены в Законе о банках. Это, как уже отмечалось:
- • привлечение вкладов;
- • предоставление кредитов;
- • ведение счетов клиентов;
- • осуществление расчетов по поручению клиентов и банков-корреспондентов;
- • инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание клиентов;
- • финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств, а также за счет собственных средств;
- • выпуск платежных документов (чеков, аккредитивов, пластиковых карт и др.);
Рис. 1.2. Структура трехуровневой банковской системы
- • покупка у организаций и граждан и продажа им иностранной валюты;
- • покупка и продажа в России и за границей драгоценных металлов, природных драгоценных камней, а также изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней;
- • привлечение и размещение драгоценных металлов на счета и во вклады и иные операции с этими ценностями;
- • трастовые операции (привлечение и размещение средств, управление ценными бумагами и др.) по поручению клиентов;
- • выдача банковских гарантий;
- • осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Систематизирующий характер банковских операций и услуг для банковской системы косвенно определяется ст. 172 Уголовного кодекса Российской Федерации (УК РФ), согласно которой уголовно преследуются те, кто занимается банковскими операциями незаконно, тем самым фиксируется исключительный характер отношений и связей, в которые банки могут вступать. Статья 176 УК РФ определяет наказания за мошеннические действия, связанные с получением незаконного кредита, а ст. 177 УК РФ – ответственность за злостное уклонение руководителя организации или гражданина от погашения кредиторской задолженности в крупном размере или от оплаты ценных бумаг. Глава 15 "Административные правонарушения в области финансов, налогов и сборов, страхования, рынка ценных бумаг" Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (КоАП РФ) содержит меры ответственности за нарушение порядка работы с денежной наличностью и порядка ведения кассовых операций, а также за нарушение требований об использовании специальных банковских счетов.
Упорядоченность элементов и связей
Упорядоченность элементов и связей проявляется в возможности выделения подсистем, для которых в целом характерны основные системные свойства.
Основания выделения таких подсистем могут быть различны. Это может быть региональный аспект, когда рассматриваются региональные банковские системы. В качестве признака выделения подсистемы могут выступать:
- – организационно-правовая форма банка (частный, государственный, муниципальный и т.д.);
- – отдельные виды осуществляемых банком банковских операций (инвестиционные, экспортно-импортные и др.);
- – отрасли и сферы деятельности, на которые ориентированы банки;
- – размеры банков (крупные, средние, мелкие);
- – социально-экономическая роль банков (Сбербанк, Агропромбанк и др.);
- – рейтинг банков и т.д.
Взаимодействие со средой
Взаимодействие банковской системы страны со средой проявляется в том, что она на современном этапе уже реагирует на общее состояние российской экономики. Трудности в социально-экономическом развитии страны, как следует из табл. 1.3, стали ощущаться банками уже в 1995 г.
Таблица 1.3
Количество кредитных учреждений в Российской Федерации
Год |
Количество отозванных у кредитных организаций лицензий на совершение банковских операций |
Количество кредитных организаций, по которым в Книгу государственной регистрации кредитных организаций внесена запись о ликвидации |
1991 |
2 |
2 |
1992 |
7 |
7 |
1993 |
25 |
10 |
1994 |
65 |
4 |
1995 |
225 |
0 |
1996 |
281 |
10 |
1997 |
334 |
52 |
1998 |
229 |
73 |
2001 |
516 |
869 |
2002 |
664 |
1022 |
2003 |
876 |
1238 |
2004 |
1047 |
1416 |
Однако наибольшие трудности в функционировании банковской системы стали проявляться после финансового кризиса августа 1998 г. Так, за август – декабрь 1998 г. капиталы банков сократились на 31 млрд руб., или на 30%. От девальвации рубля пострадали буквально все банки, от переноса сроков платежей по государственным краткосрочным облигациям (ГКО) – больше половины. У трети банков, в том числе крупных, образовался значительный дефицит капитала. Прекратила свою деятельность группа крупных банков, на которые приходилась половина всех расчетных и кредитных операций страны.
На развитие банковской системы РФ оказывали влияние следующие историко-экономические этапы:
- – 1998 г. – российский финансовый кризис, приведший к дефолту;
- – 2004 г. – вступление в силу Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации";
- – 2008–2010 гг. – мировой финансовый кризис.
В период с 1 января 2006 г. до 1 января 2012 г. лицензии отозваны у 232 кредитных организаций (рис. 1.3).
Основаниями отзыва лицензий были:
– существенная недостоверность отчетности (п. 3 ч. 1 ст. 20 Закона о банках);
Рис. 1.3. Количество кредитных организаций, у которых были отозваны лицензии на осуществление банковских операций
- – задержка представления отчетности (и. 4 ч. 1 ст. 20 Закона о банках);
- – осуществление операций, не предусмотренных лицензией (п. 5 ч. 1 ст. 20 Закона о банках);
- – нарушение банковского законодательства (п. 6 ч. 1 ст. 20 Закона о банках);
- – нарушение требований ст. 6 и 7 Федерального закона от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (п. 6 ч. 1 ст. 20 Закона о банках);
- – неоднократное непредставление в установленный срок в Банк России обновленных сведений, необходимых для внесения изменений в Единый государственный реестр юридических лиц (ЕГРЮЛ), за исключением сведений о полученных лицензиях (п. 9 ч. 1 ст. 20 Закона о банках);
- – достаточность капитала ниже 2% (п. 1 ч. 2 ст. 20 Закона о банках);
- – размер собственных средств ниже минимального значения уставного капитала (н. 2 ч. 2 ст. 20 Закона о банках);
- – неисполнение в срок требований Банка России о приведении в соответствие величины уставного капитала и размера собственных средств (капитала) (п. 3 ч. 2 ст. 20 Закона о банках);
- – неисполнение требований кредиторов (п. 4 ч. 2 ст. 20 Закона о банках);
- – снижение в течение трех месяцев подряд размера собственных средств (капитала) ниже размера собственных средств (капитала), достигнутого на 1 января 2007 г. (п. 5 и 6 ч. 2 ст. 20 Закона о банках);
- – недостижение по состоянию на 1 января 2010 г. размера собственных средств (капитала), установленного ч. 5 и 6 ст. 11.2 Закона о банках, – 90 млн руб. (и. 6 ч. 2 ст. 20 Закона о банках).
Банковская система взаимодействует не только с экономикой общества, но и влияет на его социальную подсистему, что проявляется в престижности профессии банковского работника, в формировании банковского делового стиля, в сложившихся ожиданиях учреждений социальной сферы помощи в решении насущных проблем в первую очередь от банков, а не от органов власти.
Наличие процессов управления
Наличие процессов управления в банковской системе проявляется особенно наглядно. Во-первых, существуют процессы управления, связанные с законодательно закрепленной ролью Банка России в регулировании деятельности коммерческих банков. Во-вторых, помимо функций управления, осуществляемых Банком России, все существеннее проявляется управленческая роль банковских ассоциаций: ассоциации российских банков и региональных ассоциаций, которые все в большей степени координируют деятельность коммерческих банков, их филиалов и представительств в интересах банковской системы в целом. Кроме того, начиная с 2006 г. вспомогательное участие в стабилизации банковской системы начали принимать Агентство по страхованию вкладов и Бюро кредитных историй.
В целом российская банковская система может рассматриваться как определенная целостность. При этом процесс ее формирования далеко не закончен, и как он будет протекать, зависит от многих факторов, и в первую очередь от характера экономической и социальной политики, проводимой Правительством РФ.