Меню
Главная
УСЛУГИ
Авторизация/Регистрация
Реклама на сайте
 
Главная arrow Банковское дело arrow Банки и банковское дело
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >

Лекция I. Теория банковского дела

Лекция 1. Банковская система

В результате освоения материала главы 1 студент должен:

знать

• особенности банковской системы РФ;

• основные направления деятельности банковских ассоциаций;

• факторы, оказывающие влияние на развитие банковского сектора экономики;

уметь

• отслеживать основные изменения в нормативно-правовых документах банковского направления;

• структурировать риски и определять методы банковского страхования;

• анализировать последствия влияния финансовых кризисов на банковскую систему;

владеть

• навыками сравнительного анализа банковских показателей;

• механизмом управления просроченными долгами;

• основными понятиями и терминологией банковского дела.

Понятие банковской системы

Понятие "банковская система" является одним из ключевых в изучении как банковского дела, так и экономической системы в целом. Это обусловлено тем, что банковские и небанковские кредитные организации функционируют в рыночной экономике не изолированно, а во взаимосвязи и взаимозависимости друг с другом. Например, взаимосвязь между банками проявляется в осуществлении межбанковских расчетов. Банк, по поручению клиентов, осуществляет платежи и расчеты:

а) через расчетную сеть Банка России;

б) банки-корреспонденты, расчеты через которые осуществляются на основании заключенного между ними договора;

в) банки, уполномоченные на ведение определенного вида счетов и осуществление платежей;

г) клиринговые центры – небанковские кредитные организации, осуществляющие расчетные операции.

Взаимозависимость банков проявляется в заимствованиях на рынке межбанковских кредитов.

В обоих случаях невыполнение обязательств одним из банков приводит к трудностям функционирования связанных с ним прямо или опосредованно других банков, т.е. к возникновению так называемого эффекта домино.

Таким образом, в современных условиях банки представляют не просто случайный набор учреждений, а действительно банковскую систему, т.е. множество элементов с отношениями и связями, образующими единое целое. Основными свойствами банковской системы являются:

1) иерархичность построения;

2) наличие отношений и связей, которые являются системообразующими, т.е. обеспечивают свойство целостности;

3) упорядоченность элементов, отношений и связей;

4) взаимодействие со средой, в процессе которого система проявляет и создает свои свойства;

5) наличие процессов управления.

Учитывая относительно небольшую продолжительность процесса становления банковской системы рыночного типа в России, отдельные признаки банковской системы могут не проявляться отчетливо, но прослеживаться при функционировании банковской системы в целом.

Исходя из вышеназванных основных свойств, рассмотрим особенности российской банковской системы.

Иерархичность построения

В Федеральном законе от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее – Закон о банках) сказано, что банковская система включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. В действительности банковская система России характеризуется большим разнообразием элементов. В их число входят, в частности, банковские ассоциации и союзы, банковские группы и холдинги, дочерние организации кредитных организаций, Бюро кредитных историй и Агентство по страхованию вкладов.

Количество и структура кредитных организаций, входящих в банковскую систему РФ, приведены в табл. 1.1.

За последние годы в России в условиях конкуренции намечается постепенное уменьшение числа кредитных организаций и банковских филиалов, как в целом по стране, так и по многим регионам (табл. 1.2).

Таблица 1.1

Количество и структура кредитных организаций РФ

Показатели

2011 г.

2012 г.

на 1 июля

на 1 сентября

на 1 ноября

на 1 января

на 1 марта

на 1 мая

1

2

3

4

5

6

7

1. Зарегистрировано кредитных организаций Банком России, всего

ИЗО

1126

1123

1112

1110

1104

В том числе:

– банков

1068

1064

1061

1051

1047

1039

– небанковских кредитных организаций

62

62

62

61

63

65

1.1. Зарегистрировано кредитных организаций со 100%-ным иностранным участием в капитале

78

77

78

77

77

79

1.2. Кредитные организации, зарегистрированные Банком России, но еще не оплатившие уставный капитал и не получившие лицензию (в рамках законодательно установленного срока)

1

1

1

2. Кредитные организации, имеющие право на осуществление банковских операций, всего

1000

993

988

978

974

970

В том числе:

– банки

941

935

93

922

916

910

– небанковские кредитные организации

59

58

57

56

58

60

2.1. Кредитные организации, имеющие лицензии (разрешения), предоставляющие право:

– на привлечение вкладов населения

812

808

804

797

794

790

– осуществление операций в иностранной валюте

673

669

668

661

657

655

– генеральные лицензии

277

274

274

273

273

272

– проведение операций с драгоценными металлами на основании лицензии

209

207

207

207

208

210

2.2. Кредитные организации с иностранным участием в уставном капитале, имеющие право на осуществление банковских операций, всего

219

226

227

230

233

235

В том числе:

– со 100%-ным иностранным участием

78

77

78

77

77

79

– с иностранным участием от 50 до 99%

31

32

34

36

36

36

2.3. Кредитные организации, включенные в реестр банков – участников системы обязательного страхования вкладов, всего

824

818

813

806

804

800

3. Зарегистрированный уставный капитал действующих кредитных организаций, млн руб.

1 195 694

1 187 265

1 206 393

1 214 343

1 241 393

1 263 652

4. Филиалы действующих кредитных организаций на территории России, всего

2855

2824

2818

2807

2791

2747

Из них:

– Сбербанка России

530

530

530

524

523

523

– банков со 100%-ным иностранным участием в уставном капитале

181

173

165

155

149

152

5. Филиалы действующих кредитных организаций за рубежом, всего

6

6

6

6

6

6

6. Филиалы банков-нерезидентов на территории России

7. Представительства действующих российских кредитных организаций, всего1

396

395

383

378

368

435

В том числе:

– на территории России

351

349

340

335

325

393

– в дальнем зарубежье

33

34

31

31

31

30

– в ближнем зарубежье

12

12

12

12

12

12

8. Кредитные организации, у которых отозвана (аннулирована) лицензия на осуществление банковских операций и которые не исключены из Книги государственной регистрации кредитных организаций

130

132

135

134

135

133

9. Кредитные организации, по которым принято решение о ликвидации

128

128

131

130

130

127

10. Кредитные организации, в которые назначены конкурсные управляющие (согласован состав ликвидационной комиссии)1

122

123

124

123

122

121

11. Кредитные организации, по которым внесена запись в Книгу государственной регистрации кредитных организаций об их ликвидации как юридического лица, всего

2008

2013

1017

1028

2031

2039

В том числе:

– в связи с отзывом лицензии за нарушение банковского законодательства и нормативных актов Банка России

1565

1568

1570

1574

1576

1582

– в связи с реорганизацией

442

444

446

453

454

456

Из них:

– в форме слияния

2

2

2

2

2

2

– в форме присоединения

440

442

444

451

452

454

В том числе:

– путем преобразования в филиалы других банков

364

366

368

372

373

375

– путем присоединения к другим банкам (без образования филиала)

76

76

76

79

79

79

– в связи с нарушением законодательства в части оплаты уставного капитала

1

1

1

1

1

1

Таблица 1.2

Распределение действующих кредитных организаций и филиалов по субъектам РФ (на начало года)

Субъекты РФ

2001 г.

2009 г.

2010 г.

2011 г.

Банки

Филиалы

Банки

Филиалы

Банки

Филиалы

Банки

Филиалы

Российская Федерация

1311

3793

1108

3470

1058

3183

1012

2926

Центральный федеральный округ

693

882

621

761

598

687

585

603

В том числе Москва

578

173

543

166

522

163

514

145

Северо-Западный федеральный округ

93

396

79

407

75

386

71

367

В том числе Санкт-Петербург

42

107

42

150

40

151

39

155

Южный федеральный округ

148

573

56

334

53

311

47

306

Северо-Кавказский федеральный округ

76

233

59

169

60

173

57

173

Приволжский федеральный округ

159

787

131

774

125

694

118

628

Уральский федеральный округ

82

444

58

399

54

366

51

336

Сибирский федеральный округ

90

449

68

431

62

394

56

366

Дальневосточный федеральный округ

46

262

36

195

31

172

27

147

На первых стадиях становления и развития банковской системы в России в начале 1990-х гг. банки подразделялись на универсальные и специализированные. Универсальные банки осуществляли широкий круг банковских операций. Специализированные банки ограничивали свою деятельность одной или несколькими банковскими операциями и имели, как правило, отраслевую целенаправленность. Большинство созданных в Российской Федерации в 1992–1994 гг. банков сформировалось в форме специализированных коммерческих отраслевых банков. Их специализация на банковском рынке сохранялась в их названии: например, БИН-банк (Банк инвестиций и новаций); Инкомбанк (Инновационный коммерческий банк); Внешторгбанк (Банк внешней торговли) и др. Однако если первоначально специализированные банки можно было определить по их целевому назначению, которое отражалось в названии, то сейчас по такому принципу ориентироваться сложно, так как в последние годы развивающейся рынок банковских услуг уже вытеснил специализированные банки в разряд универсальных. Это связано с обострением конкурентной борьбы банков за каждого потенциального клиента путем развития широкого спектра банковских услуг в целях получения прибыли и увеличения благосостояния собственников. Современный банк стремится оказывать по возможности весь спектр банковских услуг.

Банковская система РФ представляет собой совокупность различных финансово-кредитных институтов, действующих взаимосвязанно в рамках общего денежно-кредитного механизма страны. Банковская система включает два уровня. на первом уровне располагается Центральный банк РФ (Банк России). Второй уровень условно можно разделить следующим образом:

– основные звенья, в которые входят российские коммерческие банки, небанковские кредитные организации, банковские группы и холдинги, совместные банки, представительства и дочерние организации иностранных банков, непосредственно осуществляющие банковскую деятельность в денежно-кредитной системе России;

– вспомогательные звенья, в которые входят банковские ассоциации и союзы, Бюро кредитных историй и Агентство по страхованию вкладов – организации, принимающие участие в обеспечении эффективного функционирования и развития банковской системы (рис. 1.1).

Банковская система Российской Федерации

Рис. 1.1. Банковская система Российской Федерации

Основными целями Банка России являются развитие и укрепление банковской системы РФ, обеспечение стабильности национальной платежной системы, сохранение устойчивости рубля (как основной денежной единицы Российской Федерации). По своей сути он оказывает надзорную функцию за всеми кредитными организациями и банковскими группами, действующими на российском рынке банковских услуг, и имеет прямое воздействие на основные звенья банковской системы.

Кредитная организация, созданная в виде юридического лица для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности, на основании лицензии Банка России осуществляет банковские операции, предусмотренные Законом о банках. Также предусматривается, что кредитная организация может образовывать на территории иностранного государства свои филиалы и представительства. При этом филиалы создаются на основании разрешения Банка России, а представительства – после его уведомления. Помимо этого кредитная организация может с разрешения и в соответствии с требованиями Банка России иметь на территории иностранного государства дочерние организации. Кредитные организации, созданные как банк, значительно отличаются от небанковских кредитных организаций. Это отличие заключается не только в том, что фирменное наименование банка должно содержать указание на характер его деятельности путем использования слова "банк" (при этом название небанковской кредитной организации не может содержать этого слова), но и в том, что банком признается кредитная организация, которая имеет право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация имеет право осуществлять отдельные банковские операции: открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; переводы денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; переводы денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Иностранным банком является банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован. При этом если иностранный банк имеет свой филиал в другой стране, то такой филиал иностранного банка считается нерезидентом. На сегодняшний момент участие прямых филиалов иностранных банков в деятельности на территории России не допускается. Во-первых, это увеличит долю иностранных банков и повлияет на уже сформированный банковский рынок России. Другими словами, можно выразить это как боязнь российских банков конкурировать с иностранными банками. Во-вторых, это связано с невозможностью отслеживать в современных условиях движение денег, капиталов, что крайне необходимо для борьбы с отмыванием доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма. Хотя стоит отметить, что одной из претензий перед вступлением России во Всемирную торговую организацию (ВТО) была ситуация в отношении запрета филиалов иностранных банков в России. Однако это замечание удалось снять, и теперь Правительство РФ внесло в Государственную Думу законопроект о запрете на открытие филиалов иностранных банков в России. Данный законопроект должен окончательно исключить понятие "филиал иностранного банка" из банковского законодательства.

Если участие иностранного банка (нерезидента) в уставном капитале банка-резидента составляет 100%, то такой банк-резидент признается дочерней организацией иностранного банка. Если же участие иностранных инвестиций в уставном капитале равно 50% и более, то такая организация признается кредитной организаций с иностранными инвестициями (совместной кредитной организацией).

Под представительством иностранной кредитной организации понимается обособленное подразделение иностранной кредитной организации, открытое на территории РФ и получившее разрешение Банка России на открытие представительства в соответствии с российским законодательством и Положением Банка России от 7 октября 1997 г. № 02-437 "О порядке открытия и деятельности в Российской Федерации представительств иностранных кредитных организаций".

Банковской группой признается не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна (т.е. головная) кредитная организация оказывает существенное влияние на решения, принимаемые органами управления других кредитных организаций, входящих в данную группу.

Банковским холдингом признается не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитных организаций, в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитных организаций.

В странах с развитой рыночной экономикой банковская система сложнее и организационно более многообразна, чем наша. Обычно она состоит из трех звеньев (рис. 1.2).

 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 
Предметы
Агропромышленность
Банковское дело
БЖД
Бухучет и аудит
География
Документоведение
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Недвижимость
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Психология
Религиоведение
Риторика
Социология
Статистика
Страховое дело
Техника
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы
Экология
Экономика
Этика и эстетика