Виды платежных операций банков

Вся совокупность банковских операций (видов работ сотрудников банков), обеспечивающих платежи как процесс выполнения субъектами экономики своих денежных обязательств, может быть представлен в виде трех блоков (табл. 7.1).

Таблица 7.1

Совокупность расчетно-платежных операций

Блоки

Содержание

Вспомогательный

  • 1. Операции открытия счетов клиентов.
  • 2. Акцептные операции (получение согласия или отказа плательщика оплатить платежный документ).
  • 3. Авальные операции (когда гарантом или поручителем выступает не сам банк).
  • 4. Блокировка счетов клиентов (например, но решению суда) и ее снятие.
  • 5. Операции закрытия счетов клиентов.
  • 6. Операции информирования клиентов о движении средств на их счетах

Основной

  • 1. Операции ведения счетов клиентов:
  • 1) зачисление на счета средств:
    • — поступивших владельцам счетов от третьих лиц;
    • — вносимых самими владельцами;
    • — получаемых от банка (кредиты, проценты, др.);
  • 2) списание со счетов средств в случаях:
    • — выполнения клиентами своих обязательств перед третьими лицами (оплата приобретаемых товаров, работ, услуг);
    • — выполнения клиентами своих обязательств перед банками, в которых они обслуживаются (возврат кредитов, уплата процентов, комиссионных и др.);
    • — уплаты клиентами налогов и совершения других обязательных платежей;
    • — получения клиентами наличных денег на оплату труда сотрудников и на текущие хозяйственные нужды.
  • 2. Кассовые операции (прием и выдача наличных денег).
  • 3. Операции ведения собственных счетов в учреждениях Центрального банка РФ и в других кредитных организациях.
  • 4. Операции ведения корреспондентских счетов других кредитных организаций, открытых

в данных банках

Дополнительный

1. Переводные операции (перевод средств клиента с одного его счета на другой).

Блоки

Содержание

  • 2. Кассовые операции (конвертация одной валюты в другую, перевод наличных денег в безналичные и наоборот, размен и обмен денег и др.).
  • 3. Операции инкассирования денежной выручки клиентов.
  • 4. Акцептные операции (когда банк даст согласие или отказывает оплатить платежный документ, предъявленный к счету его клиента).
  • 5. Авальные операции (когда гарантом или поручителем выступает сам банк).
  • 6. Учетные, факторинговые и передаточные операции (индоссирование)

Все платежи (и предшествующие им расчеты), осуществляемые банками, если их классифицировать исходя из того, кто является их адресатами, делятся на собственные (расчеты и платежи по собственным операциям банка) и клиентские (расчеты и платежи по операциям клиентов), а исходя из технологии проведения (необходимого состава кредитных организации-участников):

  • • на внутрибанковские платежи (участник — один банк);
  • • межбанковские платежи (минимум две КО), которые можно проводить:
  • — через корреспондентские счета в подразделениях Центрального банка РФ;
  • — клиринговые центры;
  • — корреспондентские счета, открытые банками непосредственно друг у друга;
  • — корреспондентские счета, открытые банками в третьем банке.

Все перечисленные выше банковские операции (услуги) являются традиционными и давно освоенными, доступными практически для всех банков. Добиться конкурентных преимуществ на этом рынке можно, по сути, лишь двумя способами — проводя клиентские платежи быстрее, чем это делают другие банки (что требует применения современных, но достаточно дорогих технических средств и разработки оптимальных маршрутов платежей), и назначая умеренные, приемлемые для максимального числа клиентов тарифы за свои услуги.

По форме денег, используемой для целей платежа, все названные выше банковские операции делятся на операции наличными и безналичные операции. Первые проводятся путем непосредственной передачи банкнот и монет. Что касается вторых, не предполагающих использования наличных денег, то проводить их можно только с помощью специальных документов, известных как инструменты безналичных платежей (безналичного оборота). Эти инструменты и порядок их применения рассматриваются в параграфе 6 данной главы.

 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ     След >