Функции банков как особых финансовых посредников

Банки всегда, с самого своего возникновения, являлись посредниками большинства экономических транзакций. В настоящее время их роль полностью оформлена в рамки финансового посредничества, поскольку они не создают новую стоимость, а лишь содействуют другим субъектам реального сектора экономики в ее создании. Спектр банковских услуг все время пополняется и расширяется. В то же время банки выступают особенными финансовыми посредниками, поскольку они не только обслуживают экономику, как и другие финансовые институты, но и обеспечивают ее деньгами за счет создания кредитных денег и их мультипликации в соответствии с потребностями экономических субъектов. Исходя из современной двойственной природы банковской деятельности, посредников и создателей кредитных денег, принято выделять следующие их функции в рыночной экономике.

1. Банки выступают как финансовые посредники между кредиторами (вкладчиками) и заемщиками (потребителями кредита). Кредиторы и заемщики имеют разное представление в отношении срочности денежных средств. Кредиторы, как правило, хотят предоставлять кредит на короткие сроки, чтобы быстрее вернуть свои деньги обратно. Заемщики, напротив, заинтересованы в более длительных сроках работы с заемными средствами.

Старейшей и недискутируемой функцией банков является функция аккумуляции и мобилизации денежного капитала, т. е. временно свободные денежные средства (сбережения) юридических и физических лиц аккумулируются банком и превращаются в капитал банка. Сами по себе денежные сбережения не являются капиталом. Банки собирают, аккумулируют эти денежные сбережения в виде вкладов, в результате чего они превращаются в ссудный капитал. Сосредоточенные в банке денежные средства, с одной стороны, становятся источником для проведения ссудных операций, т. е. банки предоставляют их промышленным и торговым предприятиям, которые используют полученные от банков средства для вложения в свои предприятия, и тем самым денежные средства могут пойти на различного рода экономические и социальные потребности народного хозяйства. С другой стороны, аккумулированные банком средства приносят владельцу банка доход в виде процента. Предоставляемые банком кредиты его клиентам возвращаются с приращением, которое есть плата (цена) за предоставленный кредит. В то же время банк уплачивает процент по вкладам, т. е. временно свободным денежным средствам, аккумулируемым на счетах банка. Разница между процентом за кредит и процентом по вкладам образует банковскую прибыль.

Банк осуществляет трансформацию активов по срокам, суммам и уровню риска.

Трансформация сроков — это преобразование краткосрочных денег в долгосрочные. В принципе, долгосрочные деньги должны даваться на длительный срок, краткосрочные — только на короткий по причине обеспечения их ликвидности. Трансформация сроков становится возможной потому, что, во-первых, многие кредиторы оставляют свои деньги в банках дольше, чем это согласовано юридически, во-вторых, уходящие денежные средства часто заменяются вновь приходящими. Получается, взносы и выплаты уравновешиваются.

Трансформация сроков связана с риском, поэтому она должна управляться. Ведется также контроль относительно того, в каком объеме краткосрочные средства можно использовать в течение более длительных сроков.

Несовпадение кредитов и вкладов происходит не только по срокам, но и по величине. Часто кредиты предоставляются в больших объемах, чем внесенные вклады, поэтому банк осуществляет трансформацию размеров денежных сумм. А именно банк трансформирует множество мелких вкладов в незначительное число кредитов. Если бы банки не делали этого, тогда лицам, нуждающимся в кредите, пришлось бы вести переговоры с множеством вкладчиков, что было бы и дорого, и неэффективно.

Выдача кредита всегда рискованное дело. Несмотря на все проверки платежеспособности заемщика, встречается немало случаев непогаше- ния кредита. Банк, выступая между кредитором и заемщиком, трансформирует риск заимодавца, снижает его. Это возможно потому, что банки, осуществляя свои операции, могут рассредоточить денежные средства по отраслям, величинам, целям использования, регионам. Благодаря такому широкому рассредоточению средств (диверсификации) риск отдельных операций уменьшается или уравновешивается.

Предписания в отношении трансформации риска имеются в законах о банках, в распоряжениях ведомств, осуществляющих контроль над банками. Например, кредит выдается до определенного размера в зависимости от величины собственного капитала, Центральный банк информирует соответствующие банки об общих суммах кредитов, выданных конкретному заемщику и т. д.

Банки несут повышенную ответственность перед клиентами и вкладчиками и берут на себя риски, связанные с уменьшением стоимости или с потерей некоторой части активов. Банк своим собственным капиталом покрывает убытки до того, как они повлияют на положение вкладчиков.

Банки, в отличие от других финансовых посредников, формируют свои ресурсы на основе фиксированных: по суммам долговых обязательств (депозитов).

2. Посредничество в кредите. Одна из важнейших функций банков. Непосредственное предоставление свободных денежных средств их владельцами в ссуду промышленным и торговым предпринимателям наталкивается на определенные препятствия. Во-первых, размер денежного капитала, предлагаемого в ссуду, может не соответствовать размеру спроса на ссудный капитал. Во-вторых, сроки высвобождения денежных капиталов у их собственников могут не совпадать со сроками, на которые эти капиталы требуются заемщиком. В-третьих, собственники денег могут быть не осведомлены насчет кредитоспособности предпринимателей, желающих получить ссуду. Риск неплатежеспособности последних является препятствием к прямому предоставлению денежных средств в ссуду.

Посредничество банков в кредите позволяет устранить препятствия, которые стоят на пути к прямому кредитованию. Мобилизуя вклады различных размеров и различной срочности, банки могут предоставлять кредиты нужной суммы и различной срочности. Специализируясь на ведении кредитных операций, они имеют возможность определять кредитоспособность своих заемщиков. Все это свидетельствует о целесообразности банковского посредничества и его эффективности в перераспределении свободных денежных средств.

3. Посредничество в платежах и эмиссия платежных средств (создания денег). Эта функция банков тесно связана с посредничеством в кредите. Коммерческим банкам принадлежит особая роль функционирования платежного механизма экономики, только они могут вести счета текущих доходов и поступлений и осуществлять перечисления с этих счетов текущих расходов для фирм, частных лиц и государства. Эффективно функционирующий механизм обеспечивает экономию издержек обращения.

В процессе безналичной эмиссии банки могут создавать и уничтожать деньги, т. е. управлять денежной массой. Создание денег — это создание платежных средств, и оно тесно связано с депозитной и кредитной деятельностью банка (см. гл. 2).

  • 4. Передача экономике импульсов денежно-кредитной политики центрального банка. Общий объем денежной массы центральный банк определяет при разработке денежно-кредитной политики, а коммерческие банки выполняют функцию передачи экономике импульсов денежно-кредитной политики центрального банка.
  • 5. Эмиссионно-учредительская функция. Она осуществляется коммерческими банками путем выпуска и размещения ценных бумаг. Банк осуществляет посредничество в операциях с ценными бумагами. Коммерческие банки могут приобретать ценные бумаг, как за свой счет, так и по поручению клиента. Осуществляя выпуск ценных бумаг, акций, облигаций, банки тем самым направляют сбережения своих клиентов на производственные цели. В свою очередь, рынок ценных бумаг дополняется системой кредита, взаимодействует с ней.
  • 6. Консультационное обслуживание клиентов. Это традиционная функция банков. Между теми, кто имеет свободные средства, и теми, кто в них остро нуждается, стоит банк. Это объясняется тем, что владелец свободных денежных средств не имеет полной информации, которой владеет заемщик. Последний всегда знает больше о своих намерениях, чем заимодатель. Информация всегда асимметрична. Полная и полезная информация — это благо, владея которым можно принимать правильные решения. Нужные сведения трудно получить, дорого купить, сложно хранить. Вот почему банк, как финансовый посредник, занимается сбором, систематизацией информации. Банки хорошо знают экономическое положение своих клиентов, состояние бухгалтерского учета, проводят анализ финансовых итогов их деятельности, изучают стратегию развития, выявляют направления увеличения доходов. Поскольку банки занимаются операциями с ценными бумагами, они оценивают перспективность выпуска новых акций клиентов, реальность их размещения, предлагают клиентов, готовых взять на себя размещение новых ценных бумаг. Банки консультируют по вопросам открытия счетов, кредитно-расчетного и кассового обслуживания, дают рекомендации по совершенствованию операций на денежном и товарном рынках.
  • 7. Сегодня можно выделить еще одну функцию банка — технологическую. Мощная конкурентная бизнес-среда, в которой технологии и гаджеты играют важную роль, новый стандарт человеко-машинного сотрудничества заставили банки разрабатывать электронные дистанционные продукты, улучшать рыночную инфраструктуру, внедрять надежные методы контроля рисков и помогать достигать географически отдаленных и диверсифицированных рынков. Интернет стал важным средством доставки банковских продуктов и услуг клиентам и скоро заменит остальные операционные каналы. Возможность обновления и гибкость интернет-технологий послужили основой интеграции в банках различных финансовых услуг, клиентских операций и баз данных, одновременно реализующих более строгие стандарты ведения банковской деятельности.

В ближайшем будущем банки и разработчики финтеха будут ком- муницировать не с людьми, а с интернет-вещами. Конечно, клиент будет самостоятельно определять их полномочия, но на этом его связь с банком заканчивается. Так, приложение Groceries by MasterCard позволяет выбирать и оплачивать продукты прямо на дисплее нового смарт-холодильника Samsung Family Hub[1]. Запомнив предпочтения членов семьи, приложение от MasterCard подбирает в онлайн-магази- нах нужные товары. Если требуется добавить продукты в онлайн-корзину, то человеку достаточно выбрать понравившийся продукт либо на дисплее холодильника, либо на экране своего смартфона. В будущем практически любой гаджет может превратиться в инструмент оплаты.

Современные банки все чаще используют удаленную биометрическую идентификацию клиентов, упрощая жизнь клиента и обеспечивая новый уровень защиты информации, поскольку подделать биометрические данные намного сложнее, чем подобрать или украсть пароль или PIN-код. Удаленная идентификация позволит гражданам совершать операции в разных банках и на портале государственных услуг. Благодаря внедренной биометрической системе распознавания лиц «Почта- банк» в 2017 г. смог предотвратить около 10 тыс. мошеннических сделок на 1,5 млрд руб. Технологии позволяют отклонять большую часть мошеннических заявок, оформленных по поддельным паспортам[2].

Самые совершенные сегодня методы биометрии — идентификация человека по отпечатку пальца, радужной оболочке, геометрии лица или сетчатке глаза. У каждого из них есть свои преимущества и недостатки: так, папиллярный узор отпечатка меняется в зависимости от возраста и состояния организма, а еще его довольно просто подделать, верификация по радужной оболочке — это очень дорого, по сетчатке глаза — долго, а распознавание лица не слишком эффективно. Но этими методиками рынок не ограничивается. Например, технология распознавания человека по венам руки является сравнительно молодой. Верификация происходит так: инфракрасная камера делает снимки внешней или внутренней стороны руки. Гемоглобин в крови поглощает излучение и «светится» на снимке: рисунок вен отображается в виде черных линий[3].

  • [1] URL: https://newsroom.mastercard.com/ru/press-releases/c-технологиями-mastercard-любой-предмет-может/.
  • [2] URL: http://dialog-e.ru/market-news/430/.
  • [3] URL: http://www.banki.ru/news/daytheme/7id=10268928.
 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ     След >