Источники банковского права

С формально-юридических позиций источник права есть способ выражения вовне юридических правил поведения. В отечественной правовой системе основным источником права является нормативный правовой акт – акт правотворчества, содержащий нормы права, регулирующий определенные общественные отношения и рассчитанный па неоднократное применение.

В соответствии со ст. 2 Закона о банках правовое регулирование банковской деятельности в Российской Федерации осуществляется Конституцией РФ, Законом о банках, Законом о Банкс России, другими федеральными законами, нормативными актами Банка России. Указанная статья исчерпывающим образом определяет круг нормативных правовых актов, являющихся источниками банковского права. Следовательно, банковская деятельность не может регулироваться указами Президента РФ, постановлениями Правительства РФ, актами федеральных органов исполнительной власти, органов государственной власти субъектов РФ и актами органов местного самоуправления.

Общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры РФ в силу ч. 4 ст. 15 Конституции РФ являются составной частью отечественной правовой системы. При этом особо подчеркивается, что если международным договором РФ установлены иные правила, чем предусмотренные законом, то применяются правила международного договора, т.е. устанавливается приоритет международного договора перед национальным законом.

В этой группе источников можно выделить Конвенцию о единообразном законе о простом и переводном векселе, Конвенцию, имеющую целью разрешение некоторых коллизий законов о переводных и простых векселях, Конвенцию о гербовом сборе в отношении переводного и простого векселя^[1], Конвенцию УНИДРУА о международном финансовом лизинге^[2].

Конституция РФ является актом высшей юридической силы, имеет прямое действие и применяется на всей территории РФ. Ее нормы, так или иначе относящиеся к банковской деятельности, можно разделить на три группы:

• 1. Нормы, устанавливающие уровень правового регулирования банковской деятельности. В соответствии с п. "ж" ст. 71 в ведении Российской Федерации находится установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральные банки.
• 2. Нормы, регламентирующие основы денежной системы России. В соответствии со ст. 75 денежной единицей в Российской Федерации является рубль. Денежная эмиссия осуществляется исключительно ЦБ РФ. Введение и эмиссия других денег в Российской Федерации не допускаются. Защита и обеспечение устойчивости рубля – основная функция ЦБ РФ, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти.

В соответствии с п. "в" ст. 106 обязательному рассмотрению в Совете Федерации подлежат принятые Государственной Думой федеральные законы по вопросам финансового, валютного, кредитного, таможенного регулирования, денежной эмиссии.

3. Нормы, устанавливающие компетенцию высших органов государственной власти по назначению на должность Председателя Банка России. В силу п. "г" ст. 83 Президент РФ представляет Государственной Думе кандидатуру для назначения на должность Председателя ЦБ РФ; ставит перед Государственной Думой вопрос об освобождении от должности Председателя ЦБ РФ. В соответствии с п. "в" ст. 103 к ведению Государственной Думы относится назначение на должность и освобождение от должности Председателя ЦБ РФ.

Законы в банковском праве можно подразделить на специальные, целиком и полностью посвященные правовой регламентации вопросов банковской деятельности, и общие, имеющие опосредованное отношение к таковой.

Специальными банковскими законами являются:

• – Закон о банках;
• – Закон о Банкс России;
• – Закон о банкротстве кредитных организаций;
• – Закон о страховании вкладов;
• – Закон о выплатах Банка России;
• – Закон о кредитных историях;
• – Закон о банке развития;
• – Закон о платежных агентах;
• – Закон о НПС.

Закон о банках содержит понятия кредитной организации, банка и небанковской кредитной организации; перечень банковских операций и сделок; устанавливает порядок государственной регистрации кредитных организаций и лицензирования банковских операций; регламентирует вопросы обеспечения финансовой устойчивости кредитных организаций, институт банковской тайны, межбанковские отношения, особенности создания филиалов, представительств и дочерних организаций кредитной организации на территории иностранных государств, сберегательное дело, а также устанавливает правовые основы бухгалтерского учета в кредитных организациях и надзора за их деятельностью.

Закон о Банке России закрепляет статус, цели деятельности и функции ЦБ РФ, регламентирует взаимоотношения Банка Росси с высшими органами государственной власти и органами местного самоуправления, компетенцию Национального банковского совета и органов управления Банка России, принципы организации Банка России, устанавливает основные правила организации наличного денежного обращения и безналичных расчетов, инструменты и методы денежно-кредитной политики Банка России, перечень банковских операций и сделок, которые имеет право совершать ЦБ РФ, конкретизирует направления деятельности Банка России как органа банковского регулирования и банковского надзора.

Закон о банкротстве кредитных организаций регулирует порядок и условия осуществления мер по предупреждению банкротства кредитных организаций, а также особенности оснований и процедур признания кредитных организаций несостоятельными (банкротами) и их ликвидации в порядке конкурсного производства. Он содержит понятие и признаки банкротства кредитной организации, устанавливает основания и порядок реализации таких мер по предупреждению банкротства, как финансовое оздоровление кредитной организации, назначение временной администрации по управлению кредитной организацией, реорганизация кредитной организации, а также особенности рассмотрения дела о банкротстве кредитной организации арбитражным судом и особенности конкурсного производства в отношении кредитной организации, признанной банкротом.

Закон о страховании вкладов устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ. Он определяет виды вкладов, подлежащих страхованию; страховой случай и размер выплачиваемого страхового возмещения; права и обязанности участников системы страхования вкладов; компетенцию, порядок образования и деятельности Агентства по страхованию вкладов; правовой режим фонда обязательного страхования вкладов; порядок постановки банков на учет в системе страхования вкладов и выплаты возмещения по вкладам.

Закон о выплатах Банка России регулирует условия и размер выплат Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов, порядок их осуществления и перехода к Банку России прав требования вкладчиков к признанному банкротом банку в сумме произведенных выплат. Он имеет обратную силу и распространяется на правоотношения, возникающие в связи с признанием банкротами банков, не участвующих в системе страхования вкладов, у которых лицензия на осуществление банковских операций была отозвана после 27 декабря 2003 г. (дата вступления в силу Закона о страховании вкладов).

Законом о кредитных историях определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй и Центрального каталога кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Банком России.

Закон о банке развития устанавливает правовое положение, принципы организации, цели создания и деятельности, порядок реорганизации и ликвидации банка развития – государственной корпорации "Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)".

Закон о платежных агентах регулирует деятельность по приему платежей физических лиц, направленных на исполнение их денежных обязательств перед поставщиками по оплате товаров (работ, услуг), в том числе внесение платы за жилое помещение и коммунальные услуги, осуществляемую платежными агентами (операторами по приему платежей и платежными субагентами), а также осуществление платежными агентами последующих расчетов с поставщиками.

Закон о НПС устанавливает правовые и организационные основы создания и функционирования национальной платежной системы, регулирует порядок оказания услуг по переводу денежных средств, в том числе использования электронных средств платежа, услуг почтовых переводов и услуг по приему платежей, деятельность субъектов национальной платежной системы (операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры), а также определяет требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе (подробнее см. § 6 гл. VIII).

Общими законами в банковском праве являются ГК, НК, КоАП, Законы о противодействии отмыванию доходов, о валютном регулировании, о рынке ценных бумаг, Федеральные законы от 26.12.1995 № 208-ФЗ "Об акционерных обществах", от 08.02.1998 № 14-ФЗ "Об обществах с ограниченной ответственностью" и др.

Авторы: Алексеева Диана, Пыхтин Сергей, Ефименко Евгений, Фальковская Янина, Филиппова Татьяна

• [1] Указанные три Конвенции более известны как Женевские конвенции о векселях, заключены в Женеве 7 июня 1930 г., вступили в силу с 1 января 1934 г. СССР присоединился к Конвенциям 25 ноября 1936 г. Конвенции вступили в силу для СССР с 23 февраля 1937 г.
• [2] Заключена в Оттаве 28 мая 1988 г. Вступила в силу для России с 1 января 1999 г.